Thứ nhất, NHNN tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý đầy đủ hơn cho
mọi hoạt động của dịch vụ thẻ tín dụng, trong đó cần sớm ban hành các quy định chặt chẽ đầy đủ, hoàn thiện về mặt pháp lý cũng như các chế tài kèm theo cho hoạt động thanh tốn thẻ tín dụng, đặc biệt là việc tranh chấp, rủi ro, để làm cơ sở xử lý khi xảy ra. Các văn bản cần phải thống nhất với các văn bản có liên quan đến vấn đề ngoại hối, tín dụng chung.
Thứ hai, NHNN cần đưa ra định hướng và lộ trình phát triển hội nhập chung
đối với nghiệp vụ thẻ để các ngân hàng thương mại trong nước xây dựng định hướng phát triển của mình, sao cho vừa tận dụng được các lợi thế chung, đồng thời vẫn có thể phát triển dịch vụ bản thân ngân hàng hiệu quả.
Thứ ba, NHNN cần có quy định cụ thể khuyến khích các NHTM sử dụng
phương pháp thống kê để lượng hóa rủi ro tín dụng theo thơng lệ quốc tế. Việc này sẽ giúp đảm bảo hoạt động của các NHTM Việt Nam chuyên nghiệp, an toàn hơn
Thứ tƣ, nhà nước nên có chính sách khuyến khích thành lập các đơn vị xếp
hạng tín dụng độc lập làm cơ sở tham chiếu chung trong công tác đánh giá rủi ro khách hàng của các NHTM. Các cơng ty này cũng có thể thu thập và chào bán các kho dữ liệu cho các NHTM để các NHTM có thể lượng hóa rủi ro tín dụng một cách hiệu quả.
Thứ năm, NHNN và các cơ quan quản lý nhanh chóng hồn thiện khung
pháp lý đầy đủ hơn để các NHTM có căn cứ thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ hướng theo thơng lệ quốc tế; đưa ra một lộ trình rõ ràng đảm bảo tất cả các NHTM đều phải tn thủ, qua đó thúc đẩy cơng tác hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tại mỗi ngân hàng.
TÓM TẮT CHƢƠNG 4
Trong chương 4 tác giả đã tập trung vào những nội dung chủ yếu sau:
Chỉ ra định hướng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam đến năm 2020.
Đề xuất nhóm giải pháp vận dụng các nhân tố thu nhập, hạn mức tín dụng, tỷ lệ thanh tốn thẻ, tỷ lệ sử dụng thẻ và ứng tiền mặt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng vá phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Vietinbank.
Kiến nghị với NHNN tạo điều kiện để hoạt động kinh doanh thẻ nói chung và thẻ tín dụng nói riêng được phát triển thuận lợi.
Tất cả các giải pháp, đề xuất trên đều hướng tới một mục tiêu chung là giảm thiểu rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng từ đó mang lại kết quả cao cho hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Vietinbank.
KẾT LUẬN
Thẻ tín dụng là sản phẩm dịch vụ Ngân hàng độc đáo, được xem là phương tiện thay thế tiền mặt hàng đầu trong các giao dịch. Việc phát triển thanh tốn thẻ tín dụng và phịng ngừa rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng là một nhu cầu cấp thiết trong quá trình hiện đại hố Ngân hàng nói riêng và tồn nền kinh tế nói chung.
Dựa trên những kết quả đã được tác giả phân tích, tác giả đã đề xuất những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân Hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam. Việc ứng dụng các giải pháp trên đồng bộ và hợp lý sẽ góp phần phát triển thẻ tín dụng nói riêng và dịch vụ thẻ nói chung tại Vietinbank đồng thời tạo điều kiện đưa Vietinbank ngày càng phát triển bền vững.
Trong q trình nghiên cứu, do tính mới mẻ của vấn đề, thời gian nghiên cứu có hạn và sự hạn chế năng lực của bản thân cho nên có rất nhiều vấn đề chưa được xem xét đến, do đó đề tài chắc chắn khơng tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Do vậy, tác giả rất mong sẽ nhận được những ý kiến đóng góp, bổ sung của q thầy cơ và anh chị em đồng nghiệp để vấn đề nghiên cứu được hoàn thiện hơn.
Tiếng Việt
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008. Phân tích dữ liệu nghiên cứu
với SPSS. TPHCM : NXB Hồng Đức.
2. Nguyễn Thị Tuyết, 2011. Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Cần Thơ. Tạp chí Ngân hàng số
5, trang 38 – 41.
3. Trịnh Hoàng Nam, 2013. Các nhân tố tác động đến rủi ro tín dụng trong hoạt
động kinh doanh thẻ tín dụng tại Việt Nam. Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng số
88, trang 3 – 9.
Tiếng Anh
1. Alexandra Schwarz, 2011. Measurement, Monitoring and Forecasting of consumer credit default risk. German Institute for International Educational
Research Frankfurt am Main, Germany.
2. Aparecida, G. M., Gonỗalves, E. B., 2007. Credit risk analysis applying Logistic Regression, Neural Networks and Genetic Algorithms models. Speech
at POMS 18th Annual Conference, Dallas, Texas, USA, May 4 – May 7, 2007.
3. Banerjee P. and Canals-Cerda J., 2012. Credit risk analysis of credit card portfolios under economic stress condition.
4. Barker, T. and Sekerkaya, A., 1992. Globalizaton of credit card usage: The case of a developing economy. International Journal of Bank Marketing,
Vol.10, No.6, pp. 27-31.
5. Cox, D. and Jappelli, T., 1993. The effect of borrowing constraints on consumer liabilities. Journal of Money, Credit and Banking, Vol.25, pp. 197-
213.
6. Cumhur Erdem, 2008. Factors affecting the probability of credit card default
and the intention of card use in Turkey. International Research Journal of
7. Duca, J. V. and Rosenthal, S. S., 1993. Borrowing constraints, household debt, and racial discrimination in loan markets. Journal of Financial
Intermediation, Vol.3, pp. 77-103.
8. Dunn F. and Kim H., 1999. An empirical investigation of credit card default. Working Papers, Ohio State University.
9. Ethridge, V., 1982. Factors related to credit card users on basis of repayment. Home Economics Research Journal, 10(3), 293-299.
10. Howard Tokunaga, 1993. The use and abuse of consumer credit: Application
of psychological theory and research. Journal of Economic Psychology,
Vol.14, No. 3, pp. 285-316.
11. Kaynak, E. and Harcar, T., 2001. Consumer’s attitudes and intentions towards
credit card usage in an advanced developing country. Journal of Financial
Services Marketing, Vol. 6, No.1, pp. 24-39.
12. Lee C., Lin T. and Chen Y., 2011. An empirical analysis of credit card customers overdue risks for medium-and small-sized commercial bank in Taiwan. Journal of Service Science and Management, No. 4th, page 234-241. 13. Mansfield, P., M. B. Pinto, C. Robb, 2012. Consumers and credit cards: A
review of the empirical literature. Journal of Management and Marketing
Research No.12, pp. 1-26.
14. Norvilitis, J. M., Osberg, T. M., and Roehling, P. V., 2006. Personality factors, money attitudes, financial knowledge, and credit card debt in college students. Journal of Applied Social Psychology, Vol.36, No.6, pp. 1395-1413.
15. Norvilitis, J. M., Szablicki, P. B., and Wilson, S. D., 2003. Factors influencing
levels of credit card debt in college students. Journal of Applied Social
Psychology, Vol.33, No.5, pp. 935-947.
16. P.S.Un, 2008. Credit card business in Macao and its credit risk mangerment. Research and Statistics Department, Monetary Authority of Macao.
17. Piu Banerjee and José J.Canals-Cerda, 2012. Credit risk analysis of credit card portfolios under economic stress conditions. FRB of Philadelphia
Working Paper No. 12-18.
18. R. Shenbagavalli, A. R. Shanmugapriya, and Y. L. Chowdary, 2012. Risk analysis of credit card holders. International Journal of Trade, Economics and
Finance, Vol. 3, No. 3, June 2012.
19. Sandra E. Black and Donald P. Morgan, 1998. Risk and the democratization of
credit cards. Federal Reserve Bank of New York Research Paper, No: 9815.
20. Theresa M. Wilson, 2008. The effects of Gender, Age, Education, and Risk Tolerance on credit card balances. Department of Finance Miami University, Oxford, Ohio.
21. Venny S.W.Chong and Jason M.S.Lam, 2012. An empirical study of Malaysian young adult’s attitudes towards - Credit card debt: Influence of the personal and bank factors. International Conference on Management,
Economic and Finance Proceeding, Malaysia, 15-16 October.
Website: 1. http:// buh.edu.vn 2. http://www.creditcards.com 3. http://www.banknetvn.com.vn 4. http://www.vnba.org.vn 5. http://www.vietinbank.vn
PHỤ LỤC Phụ lục 1: Kết quả hồi quy mơ hình 1
B S.E. Wald df Sig. Exp(B)
Step 1a Gender .224 1.177 .036 1 .849 1.250 Age .457 1.031 .197 1 .658 1.579 HE .393 1.958 .040 1 .841 1.482 Dependants .285 .742 .147 1 .701 1.329 Marital -2.582 1.892 1.864 1 .172 .076 Occupation -.753 2.126 .125 1 .723 .471 Collateral 1.252 1.501 .695 1 .404 3.497 Income 6.470 2.338 7.655 1 .006 645.531 Limit 6.612 2.258 8.573 1 .003 744.189 PerPay 7.683 2.266 11.494 1 .001 2171.937 PerUse 5.809 1.448 16.100 1 .000 333.307 Quantity -.541 1.456 .138 1 .710 .582 Cash -6.659 2.608 6.518 1 .011 .001 Payment .116 1.164 .010 1 .921 1.123 Constant -43.005 10.906 15.550 1 .000 .000
a. Variable(s) entered on step 1: Gender, Age, HE, Dependants, Marital, Occupation, Collateral, Income, Limit, PerPay, PerUse, Quantity, Cash, Payment.
Model Summary
Step
-2 Log likelihood
Cox & Snell R Square
Nagelkerke R Square
1 32.697a .599 .961
a. Estimation terminated at iteration number 12 because parameter estimates changed by less than .001.
Hosmer and Lemeshow Test
Step Chi-square df Sig.
1 74.038 8 .000 Classification Tablea Observed Predicted Y Percentage Correct Khong co kha nang tra no
Co kha nang tra no
Step 1 Y Khong co kha nang tra no 100 1 99.0
Co kha nang tra no 2 426 99.5
Overall Percentage 99.4
a. The cut value is .500
Omnibus Tests of Model Coefficients
Chi-
square df Sig.
Step 1 Step 483.144 14 .000
Block 483.144 14 .000
Phụ lục 2: Kết quả hồi quy mơ hình 2
B S.E. Wald df Sig. Exp(B)
Step 1a Marital -1.442 1.126 1.639 1 .200 .236 Income 5.467 1.273 18.432 1 .000 236.755 Limit 6.376 1.907 11.175 1 .001 587.785 PerPay 7.408 1.943 14.537 1 .000 1648.546 PerUse 5.393 1.225 19.371 1 .000 219.813 Cash -6.176 2.239 7.608 1 .006 .002 Constant -38.618 7.517 26.394 1 .000 .000
a. Variable(s) entered on step 1: Marital, Income, Limit, PerPay, PerUse, Cash.
Omnibus Tests of Model Coefficients
Chi-square df Sig.
Step 1 Step 481.494 6 .000
Block 481.494 6 .000
Model 481.494 6 .000
Model Summary
Step -2 Log likelihood
Cox & Snell R Square
Nagelkerke R Square
1 34.348a .598 .959
a. Estimation terminated at iteration number 11 because parameter estimates changed by less than .001.
Hosmer and Lemeshow Test
Step Chi-square df Sig.
1 76.755 8 .000
Classification Tablea
Y
Predicted
Khong co kha Co kha nang tra Percentage
Observed nang tra no no Correct
Step 1 Y Khong co kha nang tra no 100 1 99.0
Co kha nang tra no 2 426 99.5
Overall Percentage 99.4
Phụ lục 3: Kết quả hồi quy mơ hình 3 (phƣơng pháp Stepwise Backward)
Bƣớc 1 Bƣớc 2 Bƣớc 3 Bƣớc 4 Bƣớc 5 Bƣớc 6 Bƣớc 7 Bƣớc 8 Bƣớc 9 Bƣớc 10
B Sig. B Sig. B Sig. B Sig. B Sig. B Sig. B Sig. B Sig. B Sig. B Sig.
Gender .224 .849 .230 .844 .236 .841 Age .457 .658 .453 .660 .439 .669 .460 .652 .520 .600 .535 .583 .448 .643 HE .393 .841 .367 .850 Dependants .285 .701 .278 .707 .291 .693 .259 .718 .204 .768 Marrital -2.582 .172 -2.583 .171 -2.562 .172 -2.521 .181 -2.632 .163 -2.471 .170 -2.395 .170 -1.837 .130 -1.442 .200 Occupation -.753 .723 -.759 .721 -.756 .720 -.618 .756 Collateral 1.252 .404 1.207 .397 1.210 .392 1.189 .393 1.182 .398 1.086 .406 1.148 .370 1.162 .361 Income 6.470 .006 6.426 .005 6.433 .005 6.451 .004 6.231 .002 6.177 .003 5.534 .000 5.418 .000 5.467 .000 5.571 .000 Limit 6.612 .003 6.585 .003 6.496 .002 6.439 .002 6.268 .001 6.464 .001 6.408 .001 6.408 .000 6.376 .001 5.851 .001 PerPay 7.683 .001 7.683 .001 7.595 .000 7.587 .000 7.452 .000 7.537 .000 7.629 .000 7.633 .000 7.408 .000 7.081 .000 PerUse 5.809 .000 5.784 .000 5.751 .000 5.748 .000 5.686 .000 5.689 .000 5.746 .000 5.677 .000 5.393 .000 5.306 .000 Quantity -.541 .710 -.512 .720 -.507 .721 -.515 .717 -.670 .618 -.658 .632 Cash -6.659 .011 -6.627 .010 -6.727 .008 -6.709 .008 -6.531 .007 -6.626 .006 -6.591 .006 -6.626 .005 -6.176 .006 -5.145 .008 Payment .116 .921 Constant -43.005 .000 -42.748 .000 -42.108 .000 -41.961 .000 -40.887 .000 -41.161 .000 -40.653 .000 -39.779 .000 -38.618 .000 -38.448 .000
Omnibus Tests of Model Coefficients
Chi-square df Sig.
Step 10a Step -1.671 1 .196
Block 479.823 5 .000
Model 479.823 5 .000
a. A negative Chi-squares value indicates that the Chi-squares value has decreased from the previous step.
Model Summary
Step -2 Log likelihood
Cox & Snell R Square
Nagelkerke R Square
10 36.019b .596 .957
a. Estimation terminated at iteration number 12 because parameter estimates changed by less than .001.
b. Estimation terminated at iteration number 11 because parameter estimates changed by less than .001.
Hosmer and Lemeshow Test
Step Chi-square df Sig.
10 100.309 8 .000
Classification Tablea
Y
Predicted
Khong co kha Co kha nang tra Percentage
Observed nang tra no no Correct
Step 10 Y Khong co kha nang tra no 100 1 99.0
Co kha nang tra no 2 426 99.5
Overall Percentage 99.4
Phụ lục 4: Correlation Matrix
Gender Age HE Dependants Marrital Occupation Collateral Income Limit PerPay PerUse Quantity Cash Payment
Gender Correlation 1 -.042 -.063 .047 .023 .157** .037 .108* .041 .020 .004 .191** .093* .060 Sig. (2-tailed) .340 .148 .278 .590 .000 .397 .013 .352 .643 .927 .000 .032 .169 Age Correlation -.042 1 -.035 .270** .478** .035 .022 .096* .070 .091* -.038 .083 -.097* .005 Sig. (2-tailed) .340 .422 .000 .000 .420 .606 .027 .106 .037 .378 .057 .026 .916 HE Correlation -.063 -.035 1 -.066 -.048 .004 .077 .016 .016 .067 -.101* .041 -.234** -.053 Sig. (2-tailed) .148 .422 .128 .273 .926 .076 .719 .721 .126 .020 .349 .000 .228 Dependants Correlation .047 .270** -.066 1 .387** .123** .009 .127** .090* .026 .101* .094* -.032 -.057 Sig. (2-tailed) .278 .000 .128 .000 .005 .838 .003 .038 .558 .020 .031 .461 .191 Marrital Correlation .023 .478** -.048 .387** 1 -.046 -.014 .000 .026 .075 -.077 -.016 -.110* .054 Sig. (2-tailed) .590 .000 .273 .000 .291 .756 .998 .553 .086 .075 .712 .011 .215 Occupation Correlation .157** .035 .004 .123** -.046 1 .013 .547** .525** .082 .288** .591** -.110* -.122** Sig. (2-tailed) .000 .420 .926 .005 .291 .772 .000 .000 .061 .000 .000 .011 .005 Collateral Correlation .037 .022 .077 .009 -.014 .013 1 -.002 -.073 .138** -.285** -.020 .014 .041 Sig. (2-tailed) .397 .606 .076 .838 .756 .772 .972 .095 .001 .000 .654 .756 .345 Income Correlation .108* .096* .016 .127** .000 .547** -.002 1 .490** .208** .364** .584** -.084 -.063 Sig. (2-tailed) .013 .027 .719 .003 .998 .000 .972 .000 .000 .000 .000 .054 .148 Limit Correlation .041 .070 .016 .090* .026 .525** -.073 .490** 1 .240** .308** .511** -.057 -.014 Sig. (2-tailed) .352 .106 .721 .038 .553 .000 .095 .000 .000 .000 .000 .189 .747 PerPay Correlation .020 .091* .067 .026 .075 .082 .138** .208** .240** 1 -.237** .069 -.067 .510** Sig. (2-tailed) .643 .037 .126 .558 .086 .061 .001 .000 .000 .000 .111 .122 .000 PerUse Correlation .004 -.038 -.101* .101* -.077 .288** -.285** .364** .308** -.237** 1 .306** -.043 -.248** Sig. (2-tailed) .927 .378 .020 .020 .075 .000 .000 .000 .000 .000 .000 .321 .000 Quantity Correlation .191** .083 .041 .094* -.016 .591** -.020 .584** .511** .069 .306** 1 -.039 -.099* Sig. (2-tailed) .000 .057 .349 .031 .712 .000 .654 .000 .000 .111 .000 .375 .023 Cash Correlation .093* -.097* -.234** -.032 -.110* -.110* .014 -.084 -.057 -.067 -.043 -.039 1 .010 Sig. (2-tailed) .032 .026 .000 .461 .011 .011 .756 .054 .189 .122 .321 .375 .827 Payment Correlation .060 .005 -.053 -.057 .054 -.122** .041 -.063 -.014 .510** -.248** -.099* .010 1 Sig. (2-tailed) .169 .916 .228 .191 .215 .005 .345 .148 .747 .000 .000 .023 .827
Phụ lục 5: Frequencies
Statistics
Gioi tinh Tuoi
Trinh do So nguoi phu thuoc Tinh trang hon nhan Nghe nghiep Tai san
the chap Thu nhap
Han muc tin dung Ti le thanh