7. Kết cấu của luận văn
1.3.1. Các yếu tố bên ngoài
1.3.1.1. Các yếu tố vĩ mô
Môi trường kinh tế, văn hóa - xã hội
Có“thể nói sự biến động của CVTD gắn bó chặt chẽ với sự biến động của môi trường kinh tế. Nếu một quốc gia có nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân ổn định, nhu cầu tiêu dùng của dân chúng sẽ tăng lên, và do đó, ngân hàng có cơ hội mở rộng hoạt động CVTD của mình. Nếu một quốc gia có nền kinh tế đình trệ, suy thối, khơng ổn định, người dân sẽ hạn chế đi vay, thậm chí khơng đi vay vì họ chỉ muốn duy trì cuộc sống ở mức bình thường và việc đi vay trong trường hợp này sẽ làm gia tăng gánh nặng trả nợ ngân hàng. Mơi trường văn hố – xã hội bao gồm trình độ dân trí, phong tục tập qn, tâm lý, thói quen chi tiêu của người dân, nhu cầu của người dân… Nếu ở một xã hội mà thói quen chi tiêu của người dân chỉ dừng lại ở mức độ là những mặt hàng thiết yếu thì tại đó, các NHTM khơng thể phát triển hình thức CVTD được. Hoặc tại một xã hội mà người dân có thói quen tiết kiệm, tỷ lệ tiết kiệm trên tổng thu nhập cao thì các NHTM cũng khơng có cơ hội mở rộng hoạt động CVTD. Trình độ dân trí cao là một cơ hội để mở rộng các dịch vụ ngân hàng, trong đó có CVTD. Trình độ dân trí cao thì người dân sẽ khơng có tâm lý e ngại khi đi vay ngân hàng, họ có nhu cầu được hưởng thụ một cuộc sống đầy đủ tiện nghi, hiện đại và điều này sẽ thúc đẩy CVTD phát triển. »
Môi trường pháp lý
Mọi“hoạt động của NHTM đều phải tuân thủ các quy định của nhà nước, của pháp luật. CVTD cũng là hoạt động nằm trong khn khổ pháp lý đó. Mơi trường pháp lý bao gồm những văn bản pháp lý chặt chẽ, đồng bộ sẽ tạo cơ hội phát triển cho hoạt động CVTD. Nhưng nếu một xã hội tồn tại một
33
hệ thống các văn bản pháp lý chằng chịt, khơng rõ ràng, đầy đủ thì sẽ cản trở khơng chỉ cho hoạt động CVTD mà cịn cản trở cho tất cả các hoạt động khác của NHTM. Vì vậy, một mơi trường pháp lý thơng thống, hợp lý, rõ ràng sẽ góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động CVTD phát triển. »
Định hướng phát triển và chính sách kinh tế của Nhà nước
Nếu“định hướng phát triển và chính sách kinh tế của Nhà nước kích thích sự phát triển kinh tế trong nước, GDP tăng, thu nhập người dân sẽ được cải thiện, nhu cầu của người dân về hàng tiêu dùng sẽ tăng, các NHTM sẽ có cơ hội mở rộng hoạt động CVTD của mình. Những chính sách này góp phần vào việc thu hẹp khoảng cách giàu nghèo giữa các tầng lớp xã hội, làm tăng lượng khách hàng với hình thức tín dụng tiêu dùng của ngân hàng. Những chính sách hợp lý và định hướng kinh tế đúng đắn của Nhà nước cịn có thể kích thích nhu cầu tiêu dùng trong dân cư, tạo điều kiện cho các ngân hàng mở rộng hoạt động CVTD. »
Các yếu tố thuộc về thị trường và khách hàng trên thị trường
CVTD“là hình thức cho vay tiềm ẩn rủi ro cao, những rủi ro này thường xuất phát từ phía khách hàng. Các nhân tố thuộc về bản thân khách hàng bao gồm: khả năng tài chính, đạo đức khách hàng, tài sản đảm bảo của khách hàng… Các yếu tố này có ý nghĩa vơ cùng quan trọng khi ngân hàng tiến hành xem xét các khoản vay nói chung và các khoản vay tiêu dùng nói riêng. Tuy nhiên, việc NH đưa ra quyết định cấp tín dụng cho KH khơng q bị chi phối bởi các yếu tố này mà phụ thuộc khá nhiều vào kết quả của khâu phân tích, thẩm định tín dụng. Trong CVTD thì chủ yếu dựa vào bước phân tích khả năng tài chính của KH, thiện chí trả nợ.
1.3.1.2. Các yếu tố ngành
Sự“gia tăng của các ngân hàng gần đây làm cho môi trường cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng ngày càng trở nên khốc liệt hơn. Nếu mơi trường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng để giành giật khách hàng thì CVTD của các ngân hàng cũng sẽ gặp khó khăn. Hiện nay, xu hướng bán lẻ trong các ngân hàng đã và đang diễn ra mạnh mẽ nên dịch vụ CVTD
34
đang được các ngân hàng phát triển mạnh, nới lỏng và tiếp thị khá mạnh như hạn mức vay cao, thời gian cho vay dài, lãi suất ưu đãi,…Đây cũng là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động CVTD mà ngân hàng cũng cần phải quan tâm. ”