7. Kết cấu của luận văn
1.3.2. Các yếu tố bên trong
Chính sách tín dụng của Ngân hàng và của chi nhánh
Chính“sách tín dụng ngân hàng phản ánh chủ trương của một ngân hàng, là định hướng chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng. Do tính chất cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt nên một chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý là yếu tố thu hút khách hàng hiệu quả. Để phát triển dịch vụ CVTD thì địi hỏi ngân hàng phải có chính sách chiến lược cụ thể, hiệu quả bao gồm từ phát triển quy mô danh mục dịch vụ; thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng, chính xác, thuận lợi cho người đi vay, điều kiện vay đơn giản, dễ dàng… thì mới có thể phát triển mạnh mảng dịch vụ đem lại lợi nhuận cao này cho ngân hàng. ”
Quy mô vốn và khả năng phát triển của ngân hàng và của chi nhánh
Chính“sách tín dụng bao gồm có chính sách về KH, quy mơ và giới hạn tín dụng, lãi suất và phí tín dụng, thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, quy định về TSBĐ, cách thức thanh toán nợ,… Bao hàm các yếu tố đó nên chính sách tín dụng được xem như một trong những nhân tố ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của hoạt động CVTD. Hay nói cách khác, chính sách tín dụng sẽ đưa ra những chỉ dẫn, khung tham chiếu cụ thể, chi tiết để cán bộ tín dụng xem xét các khoản CVTD phát sinh. Chính vì vậy, để phát triển CVTD trong từng thời kỳ, từng giai đoạn nhất định NH cần phải nỗ lực hơn trong việc đưa ra những chính sách tín dụng hợp lý nhất, phù hợp nhất đối với từng loại KH cá nhân,
35
hộ gia đình. Có như vậy thì mới giúp mảng CVTD tại NH ngày càng phát triển bền vững hơn. ”
Quy trình tín dụng của ngân hàng và của chi nhánh
Quy“trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của NH trong việc cấp tín dụng. Trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng. Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hồn, có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau. Một quy trình tín dụng đúng đắn cần phải đảm bảo tính logic, nhanh gọn, khơng phức tạp, thống nhất, chặt chẽ nhưng không rườm rà cho KH. Với một quy trình tín dụng hồn hảo sẽ giúp cho NH thu hút được KH vay vốn. Qua đó, nhằm giúp NH đạt được mục tiêu phát triển CVTD trong tình hình cạnh tranh khốc liệt như hiện nay. ”
Chất lượng nguồn nhân lực
Đây là yếu tố kiến tạo nên sức mạnh của ngân hàng. Nhân“viên ngân hàng là người trực tiếp thực hiện các chiến lược kinh doanh của ngân hàng thương mại. Quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên ngân hàng chính là hiện hữu chủ yếu của dịch vụ, chính vì vậy mà kiến thức và chuyên môn của nhân viên ngân hàng tăng thêm giá trị của các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Kiến thức và chuyên môn của nhân viên ngân hàng cũng có ý nghĩa vơ cùng quan trọng việc thẩm định các khoản vay. CVTD là một hình thức cho vay có mức độ rủi ro tiềm ẩn rất lớn, nên ngay từ khâu thẩm định các khoản vay nếu cán bộ thẩm định khơng làm tốt có thể gây ra tổn hại rất lớn cho ngân hàng. Ngoài ra, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng cũng là một yếu tố quan trọng trong việc cho vay. Nếu một cán bộ ngân hàng khơng có đạo đức nghề nghiệp, làm việc khơng có trách nhiệm thì nguy cơ xảy ra rủi ro cho ngân hàng không phải là nhỏ. ”
36
Hệ thống thông tin và công nghệ ngân hàng của chi nhánh
Thời đại“ngày nay thông tin trở thành vấn đề thiết yếu, không thể thiếu trong hoạt động của ngân hàng. Cơng nghệ ngân hàng đóng vai trị sống cịn đối với các ngân hàng. Trong xu thế ngày nay không thể nào tồn tại một ngân hàng với công nghệ lạc hậu. Công nghệ hiện đại là cơ sở để các ngân hàng mở rộng các dịch vụ đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Nếu ngân hàng có cơng nghệ hiện đại sẽ giúp cho việc giải quyết các thủ tục được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng và việc quản lý hồ sơ khách hàng cũng được thuận tiện hơn. Bên cạnh đó, nếu ngân hàng có hệ thống quản lý nhân viên tốt sẽ tạo động lực làm việc cho cán bộ nhân viên, tác động đến phong cách làm việc, thái độ của nhân viên và hiệu quả công việc. ”
37
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SƠN LA