7. Kết cấu nội dung của đề tài
1.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng
1.3.2. Nhân tố khách quan
Môi trƣờng kinh tế
Sự ổn định kinh tế vĩ mô sẽ tạo cơ hội mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM. Đặc biệt là sự ổn định về chính sách tiền tệ với các chỉ tiêu giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát sẽ làm các NHTM yên tâm khi cho vay vốn. Bên cạnh đó, khách hàng cá nhân ln duy trì được việc làm cũng như thu nhập một cách ổn định tạo ra sự yên tâm về giá cả, chi phí đi vay, chi phí mua sắm, sửa chữa nhà cửa, các hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng hay chi phí sản xuất kinh doanh, từ đó gia tăng các khoản vay của các khách hàng cá nhân, đồng thời tạo điều kiện phát triển bền vững mối quan hệ vay vốn và trả nợ sòng phẳng giữa ngân hàng và khách hàng.
Ngược lại, khi nền kinh tế vĩ mô phát triển chậm chạp hay bất ổn định, một mặt sẽ tác động gây hạn chế việc cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM, mặt khác khiến thu nhập trong tương lai của khách hàng cá nhân trở nên bấp bênh, các chi phí biến động, khó kiểm sốt do đó các cá nhân phải giảm các khoản vay của họ. Ngoài ra, các khoản vay tại các NHTM cũng chịu tác động tiêu cực của những biến động trên thị trường tài chính có thể dẫn tới đổ vỡ tín dụng.
Những thay đổi tích cực trong nền kinh tế vĩ mô diễn ra quá nhanh cũng gây ra những xáo trộn nhất định. Chẳng hạn tỷ lệ lạm phát và lãi suất giảm quá nhanh có thể dẫn tới tình trạng vỡ nợ đối với các món vay có lãi suất dựa vào tỷ lệ lạm phát cao trước đó. Tỷ giá hối đối kém linh hoạt, không phản ánh được sự biến động của kinh tế vĩ mơ, làm méo mó những tín hiệu giá cả bên ngoài cũng ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của khách hàng và của các NHTM.
Môi trƣờng pháp luật
Một hệ thống pháp luật hoàn thiện là cơ sở để bảo vệ sự phát triển của thị trường tài chính an tồn và ổn định, thúc đẩy các NHTM nâng cao năng lực cung cấp sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân một cách hiệu quả và có chất lượng cao.
Đồng thời, bảo vệ sự phát triển bền vững quan hệ hợp tác bình đẳng giữa ngân hàng và khách hàng vì lợi ích của hai bên.
Mơi trƣờng văn hóa - xã hội
Những yếu tố thuộc về văn hoá xã hội như thói quen sử dụng các sản phẩm ngân hàng, trình độ dân trí, thị hiếu... ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa ra quyết định lựa chọn sản phẩm cho vay của khách hàng cá nhân tại các NHTM. Các quan niệm về ngân hàng quen thuộc hay xa lạ, an tồn hay khơng an tồn, thói quen thanh tốn tiền mặt trong dân cư cũng là những yếu tố tác động rất lớn đến các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đang cung cấp trong đó có loại hình cho vay khách hàng cá nhân.
Mơi trƣờng tự nhiên
Những rủi ro do tự nhiên gây ra là những rủi ro hoặc là khó tránh hoặc là khơng thể tránh khỏi, luôn mang lại những thiệt hại nặng nề như lũ lụt, hạn hán, động đất... gây tác hại đến hoạt động sản xuất kinh doanh (hư hại cơ sở vật chất, phá hoại mùa màng...) và gây cho con người hoặc thương tích hoặc tử vong. Gặp phải những rủi ro trên khiến khách hàng hoặc mất khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng hoặc nợ trở thành nợ xấu, từ đó làm ảnh hưởng tới chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng.
Khách hàng
Thiện chí từ phía khách hàng: Sự thiếu thiện chí của khách hàng vay vốn được biểu hiện trong quan hệ cho vay giữa ngân hàng với khách hàng như việc không cung cấp đầy đủ thông tin, đưa thông tin sai lệch, cố tình lừa đảo chiếm dụng vốn hay kinh doanh trái pháp luật, cố tình sử dụng vốn vay sai mục đích hay gián tiếp tác động làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng. Những hành vi cố ý này đều mang lại rủi ro và gây khó khăn cho ngân hàng trong hoạt động cho vay nói chung và trong cho vay khách hàng cá nhân nói riêng. Vì thế, ngân hàng thường hướng đến những khách hàng có uy tín, bằng cách dựa trên mối quan hệ với khách hàng trong quá khứ hoặc từ các nguồn thông tin khác đối với những khách hàng mới để đánh giá mức độ tin cậy và uy tín của khách hàng đó.
Mức thu nhập, trình độ học vấn của khách hàng: Đây là hai nhân tố ảnh hưởng nhất đến quyết định vay vốn của khách hàng. Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình. Những gia đình mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập chính có học vấn cao cũng vậy. Với họ, việc vay mượn được xem là một công cụ để đạt được mức sống như mong muốn hơn là một lựa chọn chỉ được dùng trong tình trạng khẩn cấp. Trong khi đó, đứng về phía ngân hàng, thu nhập của khách hàng ảnh hưởng đến vấn đề quyết định có cho vay hay khơng của ngân hàng. Bởi vì ngân hàng khi cho vay sẽ căn cứ vào mức thu nhập trong tương lai của khách hàng, đó là nguồn trả nợ đầu tiên cho ngân hàng. Do đó, thu nhập có ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay vốn của khách hàng, đến quy mô của khoản vay và đến việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng. Khách hàng vay cần có thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng và đặc biệt là cần có thiện chí trả nợ một cách đầy đủ và đúng hạn.
Khả năng đáp ứng các điều kiện cho vay của khách hàng: Có nghĩa là khách hàng có đáp ứng được các điều kiện như ngân hàng đã quy định hay không. Các điều kiện như tài sản đảm bảo, các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và sử dụng hợp pháp tài sản... Nếu ngân hàng xét thấy khách hàng không thể hoặc không đủ khả năng đáp ứng thì sẽ khơng cấp vốn hoặc trong quá trình cho vay phát sinh những vấn đề tiêu cực thì ngân hàng có thể ngừng giải ngân. Chính vì thế mà khả năng của khách hàng trong việc đáp ứng các điều kiện cho vay sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM.
1.4. Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân
1.4.1. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank Tràng An
Thời gian qua, Agribank Tràng An đã xử lý được khá nhiều những khoản nợ xấu, nợ khơng có khả năng thu hồi thơng qua hình thức bán nợ. Đồng thời, để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, chi nhánh đã thực hiện thắt chặt các thủ tục cho vay như quy định số lượng tối đa các cá nhân có thể vay tiền cùng một
lúc, nghiêm khắc đánh giá tình trạng cho vay của mình và ngừng cho vay các khách hàng khơng đảm bảo. Ngồi ra, chi nhánh còn chú trọng đến việc tổ chức, củng cố, nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định cho vay.
Trong cơng tác thẩm định cho vay khách hàng nói chung và khách hàng cá nhân nói riêng, chi nhánh thực hiện theo quy trình chung của Agribank, đó là tách quy trình cho vay làm 2 bộ phận:
- Bộ phận quan hệ khách hàng (front office): chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn nhưng khơng có trách nhiệm thẩm định và đề xuất đối với một khoản vay; thực hiện quản lý khoản vay sau khi cho vay;
- Bộ phận thẩm định và phê duyệt khoản vay: Thực hiện phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro trước khi đề xuất lãnh đạo phê duyệt đối với một khoản vay. Trong cơng tác kiểm tra, kiểm sốt các khoản cho vay, ngân hàng đã thực hiện kiểm soát chặt chẽ cả trước, trong và sau khi cho vay. Khi kết thúc một hợp đồng cho vay, ngân hàng tiến hành đánh giá một cách nghiêm túc hoạt động cho vay để đánh giá những kết quả đã đạt được cũng như những hạn chế để rút kinh nghiệm.
Bên cạnh đó, chi nhánh đã có các chế độ thưởng phạt xứng đáng đối với cán bộ làm cơng tác TD, gắn lợi ích của người làm TD với hiệu quả đầu tư TD nhằm nâng cao trách nhiệm và tinh thần hào hứng của cán bộ chuyên trách trong việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng TD cũng như nâng cao chất lượng TD. Quy chế thưởng phạt tại chi nhánh được xây dựng gắn liền với hiệu quả làm việc và xử lý nghiêm minh đối với cán bộ để xảy ra thất thoát vốn, hoặc làm trái những quy tắc trong cho vay gây ảnh hưởng đến lòng tin của khách hàng đối với chi nhánh, làm mất uy tín của ngân hàng và giảm chất lượng cho vay tại chi nhánh.
1.4.2. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng VpBank Hà Nội
Cách đây vài năm, hoạt động cho vay tại VPbank Hà Nội rơi vào tình trạng xấu, có dấu hiệu rủi ro cao, nợ quá hạn tăng đột biến, khả năng thanh toán kém. Tuy nhiên, dưới sự chỉ đạo VPbank hội sở chính, VPbank Hà Nội đã sắp xếp cải tổ lại
tồn bộ hoạt động của mình, đặc biệt là hoạt động cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng. Thời gian gần đây, hoạt động của VPbank Hà Nội đã có nhiều khởi sắc, dần đi vào ổn định và hiệu quả, quy mô ngày càng được mở rộng, thốt khỏi tình trạng kiểm sốt đặc biệt, nợ xấu khách hàng cá nhân giảm xuống mức đáng kể. Để đạt được kết quả đó, VPBank nói chung và VPbank Hà Nội nói riêng đã tích cực trong việc tìm giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân, thể hiện ở một số điểm:
- Ban hành sổ tay cho vay
Sổ tay cho vay là cuốn cẩm nang hệ thống và tổng hợp các quy định chung, các bước cơ bản mà mỗi cán bộ cho vay cần thực hiện trong quy trình tác nghiệp. Sổ tay cho vay được xây dựng với mục đích trở thành công cụ hỗ trợ quan trọng cho mỗi cán bộ cho vay tra cứu để thực hiện phần hành công việc của mình một cách nhuần nhuyễn. Bên cạnh đó sổ tay cho vay cịn đề cập đến nội dung quản lý rủi ro cho vay để các nhà quản lý có thể điều hành cho vay trong khn khổ pháp lý và để kiểm soát, loại trừ các rủi ro cho vay đã được lường trước.
- Xây dựng quy trình kiểm tra, giám sát vốn vay
Các nhân viên phòng nghiệp vụ trực tiếp giải quyết và quản lý hồ sơ các khoản vay khách hàng cá nhân có trách nhiệm thường xuyên kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay, việc trả nợ, kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo của khách hàng để hạn chế các rủi ro nhằm đảm bảo an toàn vốn vay. Đánh giá mức độ tín nhiệm và phân loại khách hàng, kịp thời phát hiện và xử lý những vi phạm để đảm bảo hoạt động cho vay ln an tồn, hiệu quả. Việc kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay phù hợp với VPbank và đặc điểm kinh doanh, sử dụng vốn của khách hàng.
- Xây dựng hệ thống xếp hạng cho vay nội bộ
Hệ thống xếp hạng cho vay nội bộ của VPbank được xây dựng cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân. Thông qua hệ thống xếp hạng cho vay nội bộ để tiến hành chấm điểm, xếp loại khách hàng từ đó xây dựng các chính sách khách hàng phù hợp với từng nhóm khách hàng. Mục tiêu của chính sách
khách hàng nhằm tăng cường quan hệ, có chính sách ưu tiên về lãi suất, phí, điều kiện tài sản đảm bảo với các nhóm khách hàng xếp hạng cao và ngược lại, hạn chế quan hệ cho vay, tăng cường các biện pháp đảm bảo với các nhóm khách hàng xếp hạng thấp hơn.
1.4.3. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Nam Hà Nội
Trong hoạt động tín dụng, để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, BIDV Nam Hà Nội đã áp dụng một số giải pháp sau:
- Liên tục cải thiện, hồn thiện các thể lệ, quy trình, quy chế tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trên cả 2 mặt là huy động vốn và cho vay trên cơ sở số vốn đã huy động được. Thực hiện đa dạng hóa các hình thức tiếp cận khách hàng như tiếp xúc trực tiếp, sử dụng internet, từ những người xung quanh… nhằm gia tăng khả năng thu thập thông tin và nâng cao hiệu quả khoản cho vay của khách hàng.
- Nhằm giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay, BIDV Nam Hà Nội đã hợp tác chặt chẽ với các ngân hàng khác để có thể cùng nhau phát hiện ra những gian lận của người vay. Mặt khác, khả năng trả nợ của khách hàng là một con số cụ thể, có giới hạn tối đa của nó. Nếu do sự thiếu trao đổi thông tin dẫn đến nhiều ngân hàng cùng cho vay một khách hàng đến mức vượt giới hạn tối đa này. Lúc đó các ngân hàng sẽ cùng phải chịu rủi ro vì khách hàng sẽ khơng có nguồn lực tài chính để trả nợ.
- Chi nhánh đặc biệt quan tâm đến việc định kỳ hạn nợ và gia hạn nợ phù hợp với tình hình thu nhập của từng khách hàng. Tập trung nguồn lực thu hồi nợ đến hạn và nợ quá hạn, nợ đã sử lý rủi ro, kiên quyết chuyển nợ quá hạn nếu khách hàng đến kì hạn trả nợ khơng trả nợ mà khơng có lý do chính đáng.
- BIDV Nam Hà Nội ln khơng ngừng đẩy mạnh cơng tác kiểm sốt nội bộ, cơng việc kiểm sốt nội bộ thực hiện một cách nghiêm túc, hiệu quả, minh bạch. Khơng chỉ thực hiện kiểm sốt định kì mà thực hiện ở mọi nơi, mọi lúc.
1.4.4. Bài học kinh nghiệm rút ra cho ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thơn Việt Nam - CN Bình Xun
Từ kinh nghiệm một số chi nhánh NHTM Việt Nam, có thể rút ra bài học kinh nghiệm bổ ích cho Agribank chi nhánh Bình Xun như sau.
Thứ nhất, tiến hành lựa chọn, phân loại, sàng lọc khách hàng, xây dựng các
tiêu thức xếp hạng khách hàng ngay khi Chi nhánh tiến hành thẩm định cho vay với khách hàng. Ưu tiên các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh chưa có quan hệ cho vay tại tổ chức ngân hàng nào.
Thứ hai, đa dạng hố các hình thức cho vay, phát triển các sản phẩm cho vay
mới, bắt buộc khách hàng tham gia vay vốn phải có mục đích sử dụng vốn rõ ràng.
Thứ ba, tăng cường công tác kiểm tra giám sát quá trình cho vay, quá trình
khách hàng sử dụng vốn vay và thu hồi vốn của ngân hàng.
Thứ tư, các khoản cho vay có tài sản bảo đảm phải được coi là yêu cầu bắt
buộc, đồng thời ngân hàng cũng thực hiện đa dạng các hình thức bảo đảm như thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh.
Thứ năm, phối hợp giải quyết nợ đến hạn cùng với khách hàng vay vốn.
Nâng cao hiệu quả hoạt động của Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản trong thu hồi các khoản nợ xấu, nợ mất khả năng thu hồi đã được xử lý.
Thứ sáu, phân loại nợ để có thể kịp thời trích lập quỹ dự phịng rủi ro tránh
ảnh hưởng đến các kế hoạch tài chính của ngân hàng, xử lý triệt để nợ tồn đọng và giám sát thu hồi các khoản nợ quá hạn đã đưa ra theo dõi ngoại bảng.
Thứ bảy, xây dựng kênh thu thập thông tin về khách hàng phục vụ cho công
tác thẩm định, hoạt động kiểm tra giám sát khoản cho vay.