7. Kết cấu nội dung của đề tài
3.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân
3.2.7. Nhóm những giải pháp khác
- Nhìn nhận, đánh giá đúng những thế mạnh của địa phươngtrong phát triển kinh tế để lựa chọn hướng đầu tư tín dụng phù hợp với chiều hướng thuận lợi của kinh tế địa phương.
- Làm tốt công tác huy động vốn để đảm bảo đủ vốn và cơ cấu nguồn vốn hợp lý để đầu tư tín dụng nhằm giảm các chi phí do phải sử dụng nguồn vốn vay cấp trên; và cân đối hợp lý nguồn vốn cho vay các dự án trung hạn.
- Phải chấp hành nghiêm túc các quy định, thể lệ hoạt động của toàn ngành Ngân hàng. Khơng vi phạm hành chính trong lĩnh vực Ngân hàng.
- Xác định tầm quan trọng của công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, đặt vấn đề quản lý rủi ro tín dụng trong các chiến lược trung dài hạn, xem đây là điều kiện bắt buộc, là thước đo để đánh giá năng lực cạnh tranh, sự tồn tại và phát triển của chính Ngân hàng.
- Agribank Bình Xun phải ln tự đổi mới và hoàn thiện trên cơ sở nắm bắt kịp thời thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trường, nâng cao chất lượng thẩm định, xóa bỏ quan niệm sai lầm cho vay chỉ cần có tài sản đảm bảo. Cụ thể:
+ Thu thập thông tin về thị trường, đặc biệt là thông tin về đối thủ cạnh tranh như chính sách cho vay, lãi suất,….
- Phối hợp với các Ngân hàng không những trong cùng hệ thống mà cả ở ngồi hệ thống, thơng qua hoạt động trên thị trường liên Ngân hàng, thường xuyên trao đổi thơng tin kinh nghiệm hoạt động. Đặc biệt Agribank Bình Xuyên phải chủ động hợp tác thiết thực với trung tâm thơng tin tín dụng, nhằm trao đổi và nắm bắt những thông tin kịp thời, phục vụ cho việc phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh mình.
Hồn thiện quy trình cho vay
Để hạn chế tối đa các yếu tố chủ quan và các biểu hiện tiêu cực trong việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát hiện các khách hàng kém hiệu quả, dự án kém khả thi. Agribank Bình Xuyên cần cải tiến và đổi mới quy trình xét duyệt thẩm định và cho vay, kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay.
Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trước khi trình lãnh đạo ký duyệt cần phải được kiểm tra, xem xét tồn diện, chính xác và khách quan từ khâu lập hồ sơ đến khi hoàn thiện ký kết hợp đồng. Do vậy nếu để cho một cán bộ tín dụng đảm nhiệm tất cả các khâu như hiện nay thì khơng tránh khỏi những sai sót do trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm của mỗi cán bộ tín dụng là khác nhau. Vì vậy, phịng tín dụng cá nhân nên chia ra hai bộ phận.
Bộ phận một: Bộ phận quản lý khách hàng cá nhân có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng làm thủ tục và điều kiện vay vốn, tiếp nhận các hồ sơ vay vốn của khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét và đánh giá. Bộ phận này chuyên quản lý khách hàng cá nhân, thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản thế chấp, những thuận lợi, khó khăn để từ đó đề xuất ý kiến, biện pháp giải quyết đối với từng phương án vay vốn. Bộ phận này thường xuyên xuống nơi làm việc để nắm rõ tình hình thực tế về báo cáo cho lãnh đạo và bộ phận thẩm định để theo dõi và chỉ đạo.
Bộ phận hai: Bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với bộ phận trên. Bộ phận này chủ yếu làm việc tại Ngân hàng, có nhiệm vụ phân tích xem xét mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng cá nhân về mọi mặt, phân tích khả năng trả nợ của khách hàng. Bộ phận này có thể xuống từng hộ kinh doanh để nắm tình hình thực tế và kiểm tra tài sản thế chấp cầm cố khi thẩm định dự án, căn cứ vào ý kiến đề xuất của bộ phận quản lý khách hàng cá nhân để đưa ra các phương án xử lý các vụ việc liên quan đến vốn vay. Trong bộ phận này Ngân hàng nên tuyển thêm một số cán bộ hiểu sâu về một số lĩnh vực cụ thể như xây dựng, điện, máy móc, thiết bị giao thơng...để giúp cho cơng tác thẩm định đánh giá về các yếu tố kỹ thuật được đúng đắn và chính xác, nhanh chóng.
Hai bộ phận này cần có sự phối hợp đồng bộ nhịp nhàng vì nếu như một cơng đoạn nào đó thực hiện khơng đúng quy định sẽ ảnh hưởng đến công đoạn sau và kết quả của tồn bộ cơng việc.
Hồn thiện chính sách lãi suất
Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các khoản cho vay của Ngân hàng Thương mại. Một chính sách lãi suất phù hợp sẽ thu hút được khách hàng và tăng dư nợ tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh, tăng thu nhập cho Ngân hàng. Để có được một chính sách lãi suất cho vay có hiệu quả, cán bộ Ngân hàng phải nắm được thực tế lãi suất và xu hướng biến động của lãi suất cho vay hợp lý. Trong những năm qua, Agribank chi nhánh đã và đang áp dụng chính sách lãi suất một cách linh hoạt đối với các đối tượng khách hàng vay vốn và quy mơ các khoản vay, ví dụ như có ưu đãi lãi suất cho khách hàng loại một, khách hàng loại hai có giảm lãi suất cho những món vay có giá trị lớn, đối tượng Nơng nghiệp Nơng thơn. Tuy nhiên, chính sách lãi suất của Ngân hàng vẫn cịn những điều chỉnh chưa linh hoạt. Vì thế Agribank Chi nhánh Bình Xuyên nên mở rộng các mức lãi suất đa dạng theo thời gian và đối tượng khách hàng, mức độ sử dụng sản phẩm của Ngân hàng, có chính sách khuyến khích về lãi suất cho các khách hàng mới. Bên canh đó căn cứ vào tính chất, đặc điểm từng sản phẩm tín dụng mà Agribank Bình Xun có thể áp dụng các mức lãi suất khác nhau. Điều này không những tạo ra những điều kiện
thuận lợi cho khách hàng còn giúp cho chi nhánh thiết lập, mở rộng quan hệ với khách hàng. Với một chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt chắc chắn Agribank Chi nhánh Bình Xun sẽ có càng nhiều khách hàng đến với mình.