7. Kết cấu nội dung của đề tài
3.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân
3.2.6. Phòng ngừa phát sinh nợ xấu và luôn sẵn sàng phương án xử lý nợ quá
quá hạn, nợ xấu
Cần quan tâm tới đảm bảo tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn trongn giới hạn cho phép bằng việc thực hiện các biện pháp: dành nguồn lực tài chính để trích lập dự phịng và trình xử lý rủi ro.
Phối hợp các biện pháp thu hồi nợ thật tích cực: đơn đốc, miễn giảm lãi, bán đấu giá tài sản, xử lý rủi ro, bán nợ… để thu hồi. Mỗi biện pháp để áp dụng hiệu quả cần có sự đánh giá đúng mức và thái độ làm việc của mỗi cán bộ tín dụng.
Nhằm hạn chế tối đa thiệt hại xảy ra đối với hoạt đống tín dụng, ngân hàng cần ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn, nợ xấu. Đây cũng là điều kiện cần nhằm giúp ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng. Đầu tiên, ngân hàng cần sớm nhận biết, phát hiện những khoản nợ có vấn đề, tiến hành phân loại nợ, từ đó có những biện pháp phòng ngừa và xử lý kịp thời. Muốn vậy, cán bộ tín dụng phải ln ln theo sát, nắm bắt kịp thời và đầy đủ tình hình kinh doanh của khách hàng vay. Đồng thời, định kỳ hàng tháng, hàng quý, ngân hàng phải thực hiện rà sốt, đánh giá tình hình khoản vay.
Tuân thủ đúng quy trình cho vay đối với khách hàng đã được quy định tại Quyết định: 226/QĐ-HĐTV-TD, quyết định số 839/QĐ-NHNo-HS.
Đối với cán bộ tín dụng, cần có nguồn thơng tin khách hàng từ chương trình CIC ngay từ đầu khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng với Ngân hàng. Phải thu thập và nắm bắt đầy đủ thơng tin về nhân thân, gia đình, quan hệ, thu nhập… của khách hàng. Phối hợp chặt chẽ với các cấp chính quyền địa phương để thu thập, nắm bắt đầy đủ và kịp thời các thông tin liên quan tới khách hàng phục vụ cho khâu chọn lựa khách hàng để cấp tín dụng.
Ngay từ khi khách hàng có quan hệ ín dụng, cán bộ tín dụng phải hồn thiện ngay Hợp đông ủy quyền xử lý tài sản, Biên bản thống nhất giá bán và Biên bản bàn giao tài sản để đảm bảo nếu có rủi ro sẽ xử lý được tài sản để thu hồi vốn vay cho Ngân hàng.
Việc xử lý nợ quá hạn, nợ xấu cần có những biện pháp cụ thể như:
+ Phân tích nguyên nhân nợ quá hạn của từng khách hàng vay, từ đó đưa ra các đánh giá hợp lý và biện pháp tháo gỡ. Đối với những nguyên nhân khách quan, bất khả kháng, khơng thể lường trước được thì ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp như gia hạn nợ, giảm nợ, thu nợ dần, ... đồng thời giúp khách hàng vượt qua khó khăn và có biện pháp trả nợ. Đồng thời kiểm soát chặt chẽ luồng tiền của doanh nghiệp, để thu hồi kịp thời. Nếu khách hàng cố tình khơng trả nợ thì ngân hàng áp dụng các biện pháp mạnh, phối hợp với các cơ quan chức năng để xử lý thu hồi nợ.
+ Chi Nhánh cần kiên quyết, đốc thúc cán bộ tín dụng trong việc thu hồi nợ, áp dụng các biện pháp để giải quyết khoản nợ tồn đọng theo đúng quy trình nghiệp vụ và quy định của pháp luật, có biện pháp thu hồi nợ từ tài sản đảm bảo mà khách hàng đem cầm cố, thế chấp thu hồi vốn vay và bù đắp những khoản chi phí khác.
Ngân hàng cần xây dựng và ban hành các tiêu chuẩn để đánh giá, xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro, chủ động phân loại nợ xấu nếu có đủ căn cứ xác định khoản nợ khó địi khơng chờ đến khi quá hạn mới chuyển nhóm. Trên cơ sở phân loại nợ, ngân hàng cần chủ động trích lập dự phịng để xử lý các rủi ro trong hoạt động ngân hàng theo đúng quy định của pháp luật.
- Tích cực triển khai đồng bộ các giải pháp hạn chế nợ xấu phát sinh gia tăng; thực hiện xử lý nợ xấu thơng qua sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro, bán nợ, xử lý tài sản đảm bảo, hỗ trợ khách hàng tìm kiếm đối tác mua lại tài sản bảo đảm hoặc mua bán sang nhượng cơng ty để có nguồn tiền thu hồi nợ xấu,...
- Thực hiện đánh giá, xác định các khoản nợ xấu đủ điều kiện để bán nợ cho Công ty Quản lý tài sản của các TCTD Việt Nam (VAMC)
- Tập trung nguồn lực, chỉ đạo sát sao, yêu cầu xây dựng phương án thu hồi nợ đến từng khách hàng ngay từ đầu năm, nhằm tập trung quyết liệt thu hồi nợ ngoại bảng.
- Nghiên cứu, đánh giá để đẩy mạnh các biện pháp xử lý nợ theo hình thức bán nợ, gán nợ, cơ chế linh hoạt trong xử lý miễn giảm lãi để khuyến khích khách hàng nỗ lực xử lý tài sản bảo đảm hoặc huy động nguồn khác để trả nợ ngân hàng.
Đối với cán bộ tín dụng để nợ quá hạn, nợ tồn đọng phát sinh nhiều, và thời gian kéo dài nhưng là do nguyên nhân khách quan, thì lãnh đạo Chi Nhánh có thể giao chỉ tiêu cụ thể và tiếp tục đi thu hồi nợ. Đối với những khoản nợ quá hạn do nguyên nhân chủ quan của CBQLKH thì tuỳ theo mức độ nghiêm trọng của vụ việc có những biện pháp xử lý thích hợp như chịu trách nhiệm đi đòi nợ, bồi thường bằng vật chất, đào tạo lại, sắp xếp lại lao động, nếu không đáp ứng được yêu cầu cơng việc thì chuyển sang làm công việc khác.
- Nợ xấu phát sinh phải được xác định là trách nhiệm của cả bộ máy hoạt động tín dụng các cấp liên quan, do đó cần phải xây dựng cơ chế xử lý nợ rõ ràng, phân chia trách nhiệm đến từng cá nhân liên quan mà trách nhiệm trước hết thuộc về người lãnh đạo đứng đầu trong hoạt động tín dụng thì mới đảm bảo được người lãnh đạo có trách nhiệm cao và khách quan nhất trong việc xử lý nợ xấu. Việc xử lý nợ xấu phải được cơng khai, minh bạch có sự chỉ đạo thông suốt từ trên xuống dưới để tạo ra được sức mạnh đoàn kết và đồng bộ trong quá trình xử lý nợ mới mang lại hiệu quả cao.
- Cơ cấu đối tượng vay vốn để có chênh lệch lãi suất hai đầu đảm bảo, tránh được rủi ro về lãi suất. Cần lưu ý tăng cường cho vay trung hạn và cho vay tiêu dung tỷ lệ hợp lý.
- Cần đánh giá đúng được mức độ rủi ro của các khoản nợ để có biện pháp xử lý sớm.
- Làm tốt công tác thẩm định chọn lọc khách hàng: đánh giá đồng bộ các điều kiện tiêu chí, tiêu chuẩn để làm căn cứ thẩm định , nhân thân , tính pháp lý của khách hàng, đánh giá các chỉ tiêu về tài chính, tính khả thi của phương án, dự án, tính thanh khoản của tài sản đảm bảo… trong xem xét các điều kiện cho vay cần xem trọng tính khả thi của phương án, dự án, nguồn thu nhập để trả nợ, tư cách của khách hàng, cần tránh dựa vào tài sản đảm bảo để cho vay.
Phân tán rủi ro: không đầu tư quá lớn vào một khách hàng… phải đa dạng hóa khách hàng, đa dạng hóa lĩnh vực ngành nghề, đa dạng hóa loại hình cho vay.