7. Kết cấu nội dung của đề tài
3.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân
3.2.3. Hợp lý hóa cơ cấu và nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng
Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng đối với hoạt động dịch vụ, nhất là lĩnh vực tài chính, Ngân hàng, khi mà thị trường tài chính Việt Nam đã và đang phát triển khá mạnh trong những năm gần đây. Một đội ngũ lao động được tuyển dụng, đào tạo và trả lương hợp lý là cơ sở cho các Ngân hàng khai thác tối ưu những nguồn lực của mình một cách hiệu quả nhất. Câu hỏi được đặt ra là làm thế nào để xây dựng được một nguồn nhân lực tốt cho Agribank chi nhánh. Sau đây là một số giải pháp nhằm củng cố và phát triển đội ngũ nhân lực tại Chi nhánh nói chung và bộ phận QHKHCN nói riêng:
Có chính sách thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao.
Để thu hút được nguồn nhân lực này thì Agribank chi nhánh cần phải thực hiện những việc như sau:
- Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn và cách thức tổ chức thi tuyển; Cơng khai hố thơng tin thi tuyển nhằm tạo khả năng thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, để tránh tình trạng tuyển dụng từ các mối quan hệ. Đặc biệt, Chi nhánh cần cân đối, xem xét nhu cầu tuyển dụng và yêu
cầu tuyển dụng ở từng vị trí khơng chỉ ở hiện tại mà cả những địi hỏi trong tương lai; Cần xây dựng tiêu chuẩn tuyển dụng trên cơ sở tuyển người theo công việc, tránh chạy theo bằng cấp dẫn đến tình trạng thừa thiếu giữa các bộ phận.
- Tạo ra những chính sách ưu đãi để thu hút nhân tài về làm việc cho Chi nhánh. Đặc biệt chú trọng đến việc thu hút nhân tài ngay từ khi họ còn ngồi trên giảng đường bằng các chính sách học bổng, tài trợ có ràng buộc. Ưu tiên tuyển dụng những sinh viên đạt bằng giỏi, xuất sắc, thủ khoa các trường đại học.
- Bên cạnh việc đánh giá trình độ chun mơn của đối tượng tuyển dụng, Chi nhánh cần chú trọng một số điều kiện khác để đáp ứng với nhu cầu của thời đại như: trình độ ngoại ngữ, khả năng giao tiếp, độ nhạy bén trong việc giải quyết vấn đề, khả năng làm việc theo nhóm…
Tạo mơi trường làm việc và có chính sách đãi ngộ hợp lý
- Mơi trường làm việc được coi là một nét văn hoá cho mỗi Ngân hàng. Môi trường làm việc tốt là ở đó đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, năng động, sáng tạo, mối quan hệ giữa lãnh đạo và nhân viên cởi mở, thẳng thắn, chân thực, mối quan hệ giữa các nhân viên có sự hồ đồng, giúp đỡ lẫn nhau vì sự phát triển chung toàn Ngân hàng. Đấy chính là cơ sở cho việc nâng cao chất lượng kinh doanh của Chi nhánh. Mơi trường đó sẽ khiến người lao động luôn cảm thấy vui vẻ, tự hào về cơng việc và Ngân hàng của mình. Vì thế sẽ cống hiến hết mình và có trách nhiệm cao hơn với công việc.
- Đối với người lao động ln mong muốn hai điều, đó là thu nhập cao và cơ hội thăng tiến tốt. Vì vậy, đi kèm với việc tuyển dụng được đội ngũ nhân viên tốt, Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm giữ nhân tài và tạo động lực làm việc cho nhân viên. Chi nhánh cần xây dựng một khung lương, một cơ chế lương phù hợp. Hiện nay, Chi nhánh đã tiến hành trả lương trên cơ sở lợi nhuận hoạt động. Tuy nhiên, Chi nhánh cần có những điều chỉnh nhằm hạn chế rủi ro của mình và đánh giá đúng khả năng thẩm định cho vay cho nhân viên, bằng cách lợi nhuận của mỗi nhân viên tạo ra cần phải phân tích trong tương quan với mức sinh lời và các rủi ro tiềm ẩn.
Tăng cường việc đào tạo và đào tạo lại các cán bộ nhân viên trong Chi nhánh - Chi nhánh đã tổ chức các đợt kiểm tra nghiệp vụ theo định kỳ 6 tháng một lần nhằm đảm bảo lực lượng lao động tinh thông nghiệp vụ chung. Tuy nhiên hiệu quả chưa thực sự cao vì chưa có sự sàng lọc và chế độ thưởng phạt hợp lý. Trong thời gian tới, Chi nhánh cần xây dựng một chế độ hợp lý nhằm khuyến khích nhân viên trong việc học hỏi và nâng cao trình độ, gắn liền với lương, thưởng, chức vụ và quyền lợi. Đưa những người có tài, đáp ứng những địi hỏi của cơng việc lên nắm giữ những chức vụ quan trọng, tránh tình trạng lên chức theo thời gian công tác. Đặc biệt có những hình thức phạt hợp lí đối với những nhân viên khơng đáp ứng được yêu cầu đã đặt ra.
- Agribank chi nhánh đã tạo điều kiện cho nhân viên học lên cao hoặc học thêm các kỹ năng bằng việc cho đi học nhưng vẫn hưởng lương. Tuy nhiên, trong thời gian tới Chi nhánh cần bổ sung thêm các chính sách hướng nghiệp và đào tạo cho nhân viên như việc định hướng cho nhân viên cần phải học thêm gì, học như thế nào để khơng có sự chồng chéo trong lịch học của nhân viên, dẫn đến thiếu người trong một số bộ phận. Ngồi ra, Chi nhánh có thể tổ chức các buổi hơi thảo, tập huấn, trao đổi các hoạt đông nghiệp vụ lẫn nhau. Đồng thời, có kế hoạch đào tạo, huấn luyến và đào tạo lại nhân viên mỗi khi có sự thay đổi về cơ chế, chính sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ…
- Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng cần chú ý đến đạo đức của người lao động. Hoạt động Ngân hàng là lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi người lao động phải đặt trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu. Đây chính là yếu tố tạo nên niềm tin nơi khách hàng. Vì thế, Chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức các buổi toạ đàm, kỷ luật nghiêm khắc những cá nhân có hành vi sai phạm, khen thưởng những cá nhân có biểu hiện tốt, tạo nên phong trào văn hoá lành mạnh trong tổ chức.
Có thể nói nguồn nhân lực là tài sản vô giá của mỗi tổ chức, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của tổ chức. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đã đang trở thành vấn đề cấp bách của nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, nhất là yêu cầu của nền kinh tế xã hội trong thời kỳ hội nhập. Nghiệp vụ ngân hàng
càng phát triển đòi hỏi chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên càng cao để có thể áp dụng những cơng nghệ tiên tiến vào công việc tác nghiệp hàng ngày. Trong việc nâng cao chất lượng tín dụng thì việc nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định là vấn đề mấu chốt. Chính vì vậy, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cần thực hiện trên cả hai mặt là đạo đức và chun mơn nghiệp vụ.
Một số tiêu chí đối với cán bộ làm cơng tác tín dụng (cán bộ tín dụng): + Phải có bản lĩnh chính trị vững vàng: Đòi hỏi cán bộ phải nắm bắt kịp thời đường lối, chủ trương của Đảng về phát triển các lĩnh vực kinh tế - xã hội, văn hóa, an ninh quốc phịng; có khả năng am hiểu phân tích kinh tế, nhất là các bộ luật có liên quan trực tiếp hay gián tiếp đến hoạt động của NHTM.
+ Phải có bản lĩnh kinh doanh vững vàng, kiên định với ngành nghề đã chọn. Cán bộ tín dụng cần đánh giá, thẩm định, nhìn nhận khách hàng một cách chính xác; biết tiếp cận, thu hút, sàng lọc các khách hàng tốt để cho vay.
+ Phải có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo. Đây là tiêu chuẩn quan trọng đối với cán bộ tín dụng, quyết định đến vấn đề rủi ro đạo đức trong kinh doanh.
+ Phải có trình độ học vấn, năng lực chuyên môn nghiệp vụ. Đây là một trong những tiêu chuẩn hàng đầu của cán bộ tín dụng. Năng lực chun mơn nghiệp vụ được thể hiện ở các mặt như: đánh giá, phân tích năng lực tài chính khách hàng một cách chính xác; thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh một cách khoa học; nhanh nhạy trong xử lý nghiệp vụ phát sinh, quản lý các khoản vay trong và sau khi cho vay. Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề, sản phẩm khác nhau nên địi hỏi cán bộ tín dụng phải khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thường xuyên tìm hiểu các ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh của nền kinh tế để phục vụ cơng tác tín dụng.
+ Có khả năng giao tiếp với khách hàng. Khả năng giao tiếp thể hiện ở việc tạo dựng được niềm tin nơi khách hàng, để khách hàng bày tỏ được tâm tư nguyện vọng của mình, có thể tư vấn cho khách hàng những sản phẩm phù hợp nhất, thỏa mãn được nhu cầu khách hàng và đem lại nguồn thu cho Ngân hàng. Với khả năng
giao tiếp tốt, cán bộ tín dụng cũng sẽ khai thác được nhiều thông tin về khách hàng, phục vụ cho công tác thẩm định, quản lý khoản vay.
+ Có năng lực điều tra, thu thập, xử lý thơng tin, tổng hợp, liên kết các thông tin với nhau để có thể thấy được bản chất của nguồn thông tin thu thập. Trước khi ra quyết định cấp tín dụng đối với khách hàng, cán bộ tín dụng cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để đánh giá khách hàng. Do khối lượng thông tin là rất lớn, từ nhiều nguồn khác nhau, thường xun xuất hiện các thơng tin trái chiều, nên địi hỏi cán bộ tín dụng phải xử lý, sàng lọc, tổng hợp để có được các thơng tin chính xác nhất phục vụ việc ra quyết định cho vay.
Để nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực nói chung và đội ngũ cán bộ tín dụng nói riêng, cần thực hiện đồng bộ một số giải pháp sau:
+ Xây dựng bộ quy chuẩn đạo đức và quy tắc ứng xử, quán triệt toàn thể cán bộ nhân viên thực hiện tốt hai bộ quy chuẩn này. Mục đích là đưa ra các nguyên tắc ứng xử và tài liệu hướng dẫn cán bộ tín dụng xử lý các tình huống khác nhau trong quá trình từ khi tiếp xúc khách hàng cho đến khi thanh lý hợp đồng tín dụng, các tình huống trong xử lý nợ, địi nợ. Đồng thời, cũng quy định rõ những chuẩn mực đạo đức cần phải có của một cán bộ tín dụng, đó là trung thực, cơng tâm, minh bạch và công khai trong mọi mối quan hệ và quyết định, tuyệt đối chấp hành các quy trình, quy định trong hoạt động tín dụng.
+ Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với chiến lược phát triển nguồn nhân lực, thực hiện hiệu quả công tác dự báo cầu về nguồn nhân lực
+ Xây dựng chính sách tuyển dụng và đào tạo hợp lý
+ Tăng cường tính kỷ luật, kỷ cương đối với cán bộ nhân viên
+ Đổi mới chính sách đãi ngộ, tạo động lực cho người lao động. Trong điều kiện cơ chế thị trường như hiện nay, chính sách đãi ngộ hợp lý về tiền lương, tiền thưởng ... đối với cán bộ tín dụng có ý nghĩa quan trọng, bởi lẽ đây là đội ngũ cán bộ tạo ra nguồn thu lớn nhất cho hoạt động của Ngân hàng, chịu nhiều áp lực do làm cơng việc có độ rủi ro cao. Chế độ đãi ngộ hợp lý khơng chỉ làm cho cán bộ có thể phát huy được hết năng lực, khả năng, lịng nhiệt tình.
Thực hiện được các giải pháp trên sẽ dần xây dựng được đội ngũ cán bộ làm cơng tác tín dụng vừa có đức vừa có tài, đáp ứng u cầu cơng việc ngày càng cao, duy trì lâu dài nguồn nhân lực có chất lượng làm việc tại Agribank Bình Xun và góp phần khơng nhỏ trong việc ngăn ngừa sự suy giảm về đạo đức nghề nghiệp trong đội ngũ cán bộ tín dụng, hạn chế rủi ro.
3.2.4. Phát triển và hồn thiện cơng nghệ thông tin trong cho vay khách hàng cá nhân
Cuộc cách mạng cơng nghệ thơng tin đã có tác động tích cực đến hầu hết các lĩnh vực kinh tế xã hội, làm thay đổi cả lối sống, tư duy và phong cách làm việc của con người. Vì thế, việc áp dụng cơng nghệ vào kinh doanh đã trở thành xu thế tất yếu. Đó cũng là con đường ngắn nhất và hiệu quả nhất để giành lấy lợi thế cạnh tranh cũng như nâng cao chất lượng cho vay khách hàng của Agribank chi nhánh Bình Xun. Mặt khác, hầu hết các sản phẩm tín dụng cá nhân mới của Chi nhánh đã, đang và sẽ được triển khai đều bị chi phối bởi công nghệ thông tin như: Sản phẩm Visa card, master card, E patner… Vì thế, để có thể phát triển sản phẩm, nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, chi nhánh cần phải triển khai một số vấn đề sau nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của công nghệ:
- Agribank chi nhánh Bình Xuyên chỉ là một Chi nhánh của Agribank, nên các chiến lược nâng cấp công nghệ cho Chi nhánh đều do trụ sở chính đề ra. Vì thế, việc của Chi nhánh là phải tiến hành một cách nhanh chóng việc lắp đặt và sử dụng các công nghệ khi có chủ trương. Ngồi ra, quan trọng là Chi nhánh phải biết nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ. Cơng nghệ cao mà hiệu suất sử dụng thấp thì sẽ gây rất nhiều lãng phí, ngược lại, cơng nghệ trung bình là hiệu suất cao sẽ rất tiết kiệm và thậm chí cịn bù đắp được việc thiếu hụt công nghệ.
- Chi nhánh cần củng cố và phát triển sản phẩm mới dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, gồm có: Tài khoản cá nhân kết hợp với những dịch giá trị gia tăng như trả lương, thẻ, sao kê, trả các hoá đơn dịch vụ, tài khoản đầu tư tự động, thẻ liên kết, sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo hiểm, phát triển các tiện ích của máy ATM…
- Bên cạnh lắp đặt các thiết bị công nghệ, Chi nhánh cần tăng cường công tác đào tạo, chuẩn hố về trình độ cơng nghệ thơng tin cho toàn bộ các cán bộ nhân viên trong cơ quan, từ cấp lãnh đạo cao nhất đến nhân viên tác nghiệp nhằm tăng hiệu quả làm việc và chất lượng phục vụ khách hàng. Đây là cơng việc địi hỏi ưu tiên cao do nó ảnh hưởng trực tiếp hiệu quả khai thác công nghệ. Tuy nhiên, đào tạo phải được coi là một quá trình thường xuyên và liên tục bởi vì sự phát triển nhanh và khơng ngừng của khoa học công nghệ.
- Cải tiến quy trình nghiệp vụ từ trên xuống dưới nhằm tạo sự phù hợp về công nghệ mới cho Chi nhánh. Những nghiệp vụ khơng cịn phù hợp nên có sự cải tiến hoặc cắt giảm. Khuyến khích việc áp dụng cơng nghệ mới vào các nghiệp vụ.
- Triển khai công nghệ nhưng Chi nhánh cần có các kế hoạch phát triển hệ thống bảo mật, đảm bảo an ninh mạng, an toàn cho hoạt động kinh doanh của mình và cho khách hàng, tạo tiền đề cho sự phát triển dịch vụ và sự tin tưởng của khách hàng khi sử dụng. Ngồi ra, cần có cán bộ chun trách về cơng việc bảo vệ mạng nhằm chun mơn hố hơn, trách tình trạng khi có sự cố phải nhờ đến chun gia bên ngồi, tạo ra sự trì trệ trong cơng việc chung.
Tóm lại, việc áp dụng công nghệ thông tin giúp chi nhánh nâng cao chất lượng quản lý, đảm bảo an toàn trong hoạt động, giảm chi phí quản lý, giảm giá thành sản phẩm và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay. Vấn đề là Chi nhánh sẽ áp dụng công nghệ đến đâu để tạo ra những đột phá trong cạnh tranh.
Tăng cường hơn nữa sự phối hợp giữa cán bộ tín dụng và giao dịch viên kế toán, đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại đến với khách hàng, dịch vụ Agribank E-Mobile Banking góp phần tăng cường phát triển sản phẩm dịch vụ cũng như gia tăng đẩy mạnh dịch vụ cho khách hàng.
3.2.5. Hoàn thiện mơ hình tổ chức
Hồn thiện cơ cấu bộ máy tổ chức quản lý. Cơ cấu bộ máy tổ chức quản lý