7. Kết cấu nội dung của đề tài
3.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân
3.2.1. Hồn thiện chính sách cho vay
Đối với chi nhánh, để đề ra chính sách cho vay cá nhân hiệu quả bao gồm việc mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay, trước hết chi nhánh cần phải xác định mục tiêu và vị trí (thị phần cho vay) trên thị trường này. Để xác định thị phần cần có sự thống kê, so sánh dư nợ, số lượng khách hàng của chi nhánh với các ngân hàng khách. Trên cơ sở biết được đối tượng phục vụ và vị thế, chi nhánh mới đề ra được chính sách cho vay cụ thể. Chính sách cho vay cá nhân có thể căn cứ một số điểm sau:
Mở rộng đối tượng cho vay cá nhân: Ngân hàng nên mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng với những người có thu nhập ổn định, đặc biệt là nhóm khách hàng trẻ. Họ là những người trẻ, năng động, có trình độ, có tiền và biết tiêu tiền đặc biệt là đối với những sản phẩm dịch vụ có thể giúp họ tự khẳng định mình. Ngân hàng có thể lợi dụng mối quan hệ đối với các cơ quan nhà nước, các công ty lớn để thiết lập mối quan hệ cho vay tiêu dùng đối với khách hàng là nhân viên của các cơ quan này. Đa dạng hố các sản phẩm tín dụng cá nhân: các sản phẩm tín dụng cá nhân khơng chỉ dừng lại ở các sản phẩm như cho vay mua nhà, mua xe có bảo đảm, cho vay du học…mà nên mở rộng với những hình thức cho vay khác nhau như cho vay bằng tài sản hình thành từ tiền vay, cho vay qua thẻ tín dụng…
Xây dựng chiến lược giá cả hợp lý: giá cả trong tín dụng được hiểu là lãi suất. Như phân tích ở trên, khách hàng vay tiêu dùng ít quan tâm đến lãi suất vay, cái họ đặt lên hàng đầu là mức độ thoả mãn nhu cầu. Song, trong giai đoạn hiện nay, trong môi trường cạnh tranh gay gắt, lãi suất lại là một nhân tố cạnh tranh. Vì vậy việc xây dựng chính sách hợp lý về lãi suất là điều cần thiết đối với ngân hàng. Ngân hàng nên có chính sách ưu tiên lãi suất cho vay đối với khách hàng truyền thống và khách hàng có tài khoản tại ngân hàng. Đối với khách hàng truyền thống là người có quan hệ giao dịch nhiều lần đối với ngân hàng, thông tin khách hàng, khả
năng trả nợ của khách hàng, tư cách đạo đức khách hàng phần nào được biểu hiện qua những lần giao dịch trước, ngân hàng tốn ít chi phí trong việc hướng dẫn, thẩm định khách hàng… tức là ít tốn chi phí hơn đối với các khoản cho vay. Vì vậy, ngân hàng nên đưa ra mức lãi suất hấp dẫn hơn đối với khách hàng mới. Đây là điều cần thiết để vừa giữ chân khách hàng, vừa có khách hàng có ít rủi ro đối với tín dụng cá nhân. Đối với những khách hàng có tài khoản tại ngân hàng, đó cũng là nguồn tài chính đảm bảo nghĩa vụ thực hiện trả tiền vay của khách hàng, ví như khách hàng vì lý do nào đó thực hiện chậm trễ trả nợ vay khi đến kỳ hạn trả nợ, ngân hàng có thể trích từ tài khoản tiền gửi thực hiện tạm thời nghĩa vụ đó. Điều này cũng làm giảm rủi ro đối với các khoản cho vay của ngân hàng. Vì vậy, đối với đối tượng cho vay này, ngân hàng cũng nên đưa ra một mức lãi suất ưu đãi hơn.
3.2.2. Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt
Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, hạn chế rủi ro một cách tối đa, mỗi ngân hàng đều phải có phịng ban hay một nhóm người làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt các hoạt động của mình, phải tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nhằm phát hiện kịp thời những vi phạm và sai sót để có các biện pháp xử lý nhanh chóng và hiệu quả. Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, Agribank chi nhánh cần phải tiếp tục hồn thiện hơn nữa cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trong hoạt động tín dụng theo các hướng sau:
Phòng quản trị rủi ro kết hợp cùng các phòng ban khác:
- Lập kế hoạch thực hiện phòng ngừa rủi ro, đánh giá mức độ an tồn trong hoạt động tín dụng, rà soát các quyết định cho vay xem có sai sót và vi phạm gì khơng.
- Giúp ban Giám đốc thực hiện công tác kiểm toán nội bộ theo đúng quy chế kiểm toán nội bộ và giải quyết các đơn thư khiếu nại liên quan đến nghiệp vụ tín dụng. Lập kế hoạch định kì hoặc đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực hiện các quy trình nghiệp vụ, quy chế cho vay theo đúng quy định về pháp luật Ngân hàng và quy định của Ngân hàng Nhà nước, điều lệ tổ chức và hoạt động, các quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Làm đầu mối phối hợp
với các đoàn thanh tra, cơ quan pháp luật, cơ quan kiểm toán đối với hoạt động của chi nhánh.
- Hồn thiện, củng cố, tăng cường cán bộ có kinh nghiệm, có năng lực trong cơng tác kiểm tra, kiểm soát.
- Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa các văn bản quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nếu phát hiện sơ hở, bất hợp lý, dẫn đến khơng an tồn cho hoạt động của chi nhánh.
- Nâng cao vai trị giám sát tín dụng của lãnh đạo phụ trách tín dụng. Đây là một trong những điều kiện ngăn ngừa rủi ro tín dụng.
- Lãnh đạo phụ trách phải có các thơng tin đa chiều về cơng tác tín dụng của mỗi cán bộ tín dụng do mình quản lý: phản hồi từ phía khách hàng. Trao đổi thơng tin từ phia chính quyền địa phương, dành nhiều thười gian thực tế tại cơ sở nắm bắt thông tin vừa chia sẻ khó khan với cán bộ, vừa để có biện pháp chỉ đạo kịp thời, ngăn ngừa rủi ro đạo đức nghề nghiệp.
3.2.3. Hợp lý hóa cơ cấu và nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng
Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng đối với hoạt động dịch vụ, nhất là lĩnh vực tài chính, Ngân hàng, khi mà thị trường tài chính Việt Nam đã và đang phát triển khá mạnh trong những năm gần đây. Một đội ngũ lao động được tuyển dụng, đào tạo và trả lương hợp lý là cơ sở cho các Ngân hàng khai thác tối ưu những nguồn lực của mình một cách hiệu quả nhất. Câu hỏi được đặt ra là làm thế nào để xây dựng được một nguồn nhân lực tốt cho Agribank chi nhánh. Sau đây là một số giải pháp nhằm củng cố và phát triển đội ngũ nhân lực tại Chi nhánh nói chung và bộ phận QHKHCN nói riêng:
Có chính sách thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao.
Để thu hút được nguồn nhân lực này thì Agribank chi nhánh cần phải thực hiện những việc như sau:
- Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn và cách thức tổ chức thi tuyển; Cơng khai hố thơng tin thi tuyển nhằm tạo khả năng thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, để tránh tình trạng tuyển dụng từ các mối quan hệ. Đặc biệt, Chi nhánh cần cân đối, xem xét nhu cầu tuyển dụng và yêu
cầu tuyển dụng ở từng vị trí khơng chỉ ở hiện tại mà cả những đòi hỏi trong tương lai; Cần xây dựng tiêu chuẩn tuyển dụng trên cơ sở tuyển người theo công việc, tránh chạy theo bằng cấp dẫn đến tình trạng thừa thiếu giữa các bộ phận.
- Tạo ra những chính sách ưu đãi để thu hút nhân tài về làm việc cho Chi nhánh. Đặc biệt chú trọng đến việc thu hút nhân tài ngay từ khi họ còn ngồi trên giảng đường bằng các chính sách học bổng, tài trợ có ràng buộc. Ưu tiên tuyển dụng những sinh viên đạt bằng giỏi, xuất sắc, thủ khoa các trường đại học.
- Bên cạnh việc đánh giá trình độ chuyên môn của đối tượng tuyển dụng, Chi nhánh cần chú trọng một số điều kiện khác để đáp ứng với nhu cầu của thời đại như: trình độ ngoại ngữ, khả năng giao tiếp, độ nhạy bén trong việc giải quyết vấn đề, khả năng làm việc theo nhóm…
Tạo mơi trường làm việc và có chính sách đãi ngộ hợp lý
- Môi trường làm việc được coi là một nét văn hố cho mỗi Ngân hàng. Mơi trường làm việc tốt là ở đó đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, năng động, sáng tạo, mối quan hệ giữa lãnh đạo và nhân viên cởi mở, thẳng thắn, chân thực, mối quan hệ giữa các nhân viên có sự hồ đồng, giúp đỡ lẫn nhau vì sự phát triển chung toàn Ngân hàng. Đấy chính là cơ sở cho việc nâng cao chất lượng kinh doanh của Chi nhánh. Mơi trường đó sẽ khiến người lao động luôn cảm thấy vui vẻ, tự hào về cơng việc và Ngân hàng của mình. Vì thế sẽ cống hiến hết mình và có trách nhiệm cao hơn với cơng việc.
- Đối với người lao động ln mong muốn hai điều, đó là thu nhập cao và cơ hội thăng tiến tốt. Vì vậy, đi kèm với việc tuyển dụng được đội ngũ nhân viên tốt, Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm giữ nhân tài và tạo động lực làm việc cho nhân viên. Chi nhánh cần xây dựng một khung lương, một cơ chế lương phù hợp. Hiện nay, Chi nhánh đã tiến hành trả lương trên cơ sở lợi nhuận hoạt động. Tuy nhiên, Chi nhánh cần có những điều chỉnh nhằm hạn chế rủi ro của mình và đánh giá đúng khả năng thẩm định cho vay cho nhân viên, bằng cách lợi nhuận của mỗi nhân viên tạo ra cần phải phân tích trong tương quan với mức sinh lời và các rủi ro tiềm ẩn.
Tăng cường việc đào tạo và đào tạo lại các cán bộ nhân viên trong Chi nhánh - Chi nhánh đã tổ chức các đợt kiểm tra nghiệp vụ theo định kỳ 6 tháng một lần nhằm đảm bảo lực lượng lao động tinh thông nghiệp vụ chung. Tuy nhiên hiệu quả chưa thực sự cao vì chưa có sự sàng lọc và chế độ thưởng phạt hợp lý. Trong thời gian tới, Chi nhánh cần xây dựng một chế độ hợp lý nhằm khuyến khích nhân viên trong việc học hỏi và nâng cao trình độ, gắn liền với lương, thưởng, chức vụ và quyền lợi. Đưa những người có tài, đáp ứng những địi hỏi của cơng việc lên nắm giữ những chức vụ quan trọng, tránh tình trạng lên chức theo thời gian cơng tác. Đặc biệt có những hình thức phạt hợp lí đối với những nhân viên khơng đáp ứng được yêu cầu đã đặt ra.
- Agribank chi nhánh đã tạo điều kiện cho nhân viên học lên cao hoặc học thêm các kỹ năng bằng việc cho đi học nhưng vẫn hưởng lương. Tuy nhiên, trong thời gian tới Chi nhánh cần bổ sung thêm các chính sách hướng nghiệp và đào tạo cho nhân viên như việc định hướng cho nhân viên cần phải học thêm gì, học như thế nào để khơng có sự chồng chéo trong lịch học của nhân viên, dẫn đến thiếu người trong một số bộ phận. Ngoài ra, Chi nhánh có thể tổ chức các buổi hơi thảo, tập huấn, trao đổi các hoạt đông nghiệp vụ lẫn nhau. Đồng thời, có kế hoạch đào tạo, huấn luyến và đào tạo lại nhân viên mỗi khi có sự thay đổi về cơ chế, chính sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ…
- Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng cần chú ý đến đạo đức của người lao động. Hoạt động Ngân hàng là lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi người lao động phải đặt trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu. Đây chính là yếu tố tạo nên niềm tin nơi khách hàng. Vì thế, Chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức các buổi toạ đàm, kỷ luật nghiêm khắc những cá nhân có hành vi sai phạm, khen thưởng những cá nhân có biểu hiện tốt, tạo nên phong trào văn hoá lành mạnh trong tổ chức.
Có thể nói nguồn nhân lực là tài sản vô giá của mỗi tổ chức, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của tổ chức. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đã đang trở thành vấn đề cấp bách của nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, nhất là yêu cầu của nền kinh tế xã hội trong thời kỳ hội nhập. Nghiệp vụ ngân hàng
càng phát triển đòi hỏi chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên càng cao để có thể áp dụng những công nghệ tiên tiến vào công việc tác nghiệp hàng ngày. Trong việc nâng cao chất lượng tín dụng thì việc nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định là vấn đề mấu chốt. Chính vì vậy, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cần thực hiện trên cả hai mặt là đạo đức và chuyên môn nghiệp vụ.
Một số tiêu chí đối với cán bộ làm cơng tác tín dụng (cán bộ tín dụng): + Phải có bản lĩnh chính trị vững vàng: Địi hỏi cán bộ phải nắm bắt kịp thời đường lối, chủ trương của Đảng về phát triển các lĩnh vực kinh tế - xã hội, văn hóa, an ninh quốc phịng; có khả năng am hiểu phân tích kinh tế, nhất là các bộ luật có liên quan trực tiếp hay gián tiếp đến hoạt động của NHTM.
+ Phải có bản lĩnh kinh doanh vững vàng, kiên định với ngành nghề đã chọn. Cán bộ tín dụng cần đánh giá, thẩm định, nhìn nhận khách hàng một cách chính xác; biết tiếp cận, thu hút, sàng lọc các khách hàng tốt để cho vay.
+ Phải có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo. Đây là tiêu chuẩn quan trọng đối với cán bộ tín dụng, quyết định đến vấn đề rủi ro đạo đức trong kinh doanh.
+ Phải có trình độ học vấn, năng lực chuyên môn nghiệp vụ. Đây là một trong những tiêu chuẩn hàng đầu của cán bộ tín dụng. Năng lực chun mơn nghiệp vụ được thể hiện ở các mặt như: đánh giá, phân tích năng lực tài chính khách hàng một cách chính xác; thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh một cách khoa học; nhanh nhạy trong xử lý nghiệp vụ phát sinh, quản lý các khoản vay trong và sau khi cho vay. Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề, sản phẩm khác nhau nên địi hỏi cán bộ tín dụng phải khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thường xuyên tìm hiểu các ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh của nền kinh tế để phục vụ cơng tác tín dụng.
+ Có khả năng giao tiếp với khách hàng. Khả năng giao tiếp thể hiện ở việc tạo dựng được niềm tin nơi khách hàng, để khách hàng bày tỏ được tâm tư nguyện vọng của mình, có thể tư vấn cho khách hàng những sản phẩm phù hợp nhất, thỏa mãn được nhu cầu khách hàng và đem lại nguồn thu cho Ngân hàng. Với khả năng
giao tiếp tốt, cán bộ tín dụng cũng sẽ khai thác được nhiều thông tin về khách hàng, phục vụ cho công tác thẩm định, quản lý khoản vay.
+ Có năng lực điều tra, thu thập, xử lý thơng tin, tổng hợp, liên kết các thông tin với nhau để có thể thấy được bản chất của nguồn thông tin thu thập. Trước khi ra quyết định cấp tín dụng đối với khách hàng, cán bộ tín dụng cần thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau để đánh giá khách hàng. Do khối lượng thông tin là rất lớn, từ nhiều nguồn khác nhau, thường xuyên xuất hiện các thông tin trái chiều, nên địi hỏi cán bộ tín dụng phải xử lý, sàng lọc, tổng hợp để có được các thơng tin chính xác nhất phục vụ việc ra quyết định cho vay.
Để nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực nói chung và đội ngũ cán bộ tín dụng nói riêng, cần thực hiện đồng bộ một số giải pháp sau:
+ Xây dựng bộ quy chuẩn đạo đức và quy tắc ứng xử, quán triệt toàn thể cán bộ nhân viên thực hiện tốt hai bộ quy chuẩn này. Mục đích là đưa ra các nguyên tắc ứng xử và tài liệu hướng dẫn cán bộ tín dụng xử lý các tình huống khác nhau trong