6. Kết cấu của Luận văn
2.2 Phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Việt Nam
2.2.1. Các chính sách huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng-
Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đơ
2.2.1.1. Chính sách sản phẩm huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô
Sản phẩm huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô:
- Tiền gửi thanh tốn : Bao gồm nhưng khơng giới hạn các sản phẩm sau:
TKTT thường, TKTT payroll, TKTT Executive Package, TK chuyển đổi từ W4 sang T24, TKTT VPSuper, TKTT VPStaff áp dụng mức lãi suất khơng kỳ hạn 0.1%/ năm cho tồn bộ các mức số dư trên tài khoản thanh toán.
- Tiền gửi có kỳ hạn :
+ Tại quầy : TGCKH lĩnh lãi cuối kỳ
+ Online : TGCKH thường , TGCKH trả lãi trước , TGCKH lĩnh lãi định kỳ, TGCKH Bảo Toàn Thịnh Vượng, TGCKH Phát Lộc Thịnh Vượng hình thức tính lãi cuối kỳ , TGCKH Phát Lộc Thịnh Vượng hình thức lĩnh lãi trước.
- Tiết kiệm :
+ Tại quầy : TK thường , TK trả lãi trước, TK định kỳ, TK Easy Saving, TK Easy Saving@kids, TK Phát Lộc thịnh vượng hình thức tính lãi cuối kỳ; TK Phát Lộc thịnh vượng hình thức lĩnh lãi trước, TK Phát Lộc thịnh vượng hình thức lĩnh lãi định kỳ.
- Tiết kiệm Standard Savings -Tiết kiệm gửi góp Dream Savings -Tiết kiệm bảo chứng thấu chi * Đối với tiền gửi thanh toán: - Khách hàng cá nhân:
+ Tài khoản thanh toán số đẹp mang đến giải pháp quản lý tài chính an tồn và hiệu quả: Chuyển tiền nhanh; Giao dịch mọi lúc mọi nơi thông qua Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Online; Rút tiền mặt, chuyển tiền thông qua thẻ ATM; Quản lý biến động số dư với dịch vụ SMS Banking; Sao kê giao dịch; Hưởng lãi suất trên số
dư trong tài khoản; Số tài khoản theo lựa chọn dễ nhớ, thể hiện đẳng cấp khi giao dịch; Có cơ hội mua bảo hiểm tiền gửi.
+ Tài khoản thanh toán Autolink: giúp thực hiện các giao dịch thanh tốn/chuyển khoản/nộp rút tiền…nhanh chóng. Quản lý biến động số dư với dịch vụ SMS banking, sao kê giao dịch/ truy vấn số dư, giao dịch thông qua Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Online, rút tiền mặt chuyển tiền thông qua thẻ ATM.
+ Tài khoản thanh toán VPSuper: Tiết kiệm tối đa nhờ các ưu đãi miễn phí tồn bộ giao dịch tài khoản: miễn phí trọn đời nộp tiền vào tài khoản; Miễn phí trọn đời chuyển tiền trong và ngoài phạm vi lãnh thổ Việt Nam; Miễn phí trọn đời dịch vụ SMS Banking; Tiện lợi tối đa, hỗ trợ giao dịch tại quầy, giao dịch qua các kênh SMS Banking, Internet Banking... với hạn mức giao dịch cao nhất.
+ Gói sản phẩm tài khoản thanh toán Autolink là bộ sản phẩm trọn gói tài khoản cá nhân với các tiện ích ngân hàng hiện đại, giúp khách hàng quản lí, sử dụng tài khoản hiệu quả, tiện lợi và an tồn bao gồm: Tài khoản thanh tốn Autolink; Thẻ ATM nội địa Autolink; Dịch vụ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Online Gói Tiêu chuẩn; Dịch vụ SMS Banking.
+ Gói sản phẩm tài khoản thanh toán VPSuper là bộ sản phẩm trọn gói tài khoản cá nhân với các tiện ích ngân hàng hiện đại, giúp khách hàng quản lý, sử dụng tài khoản hiệu quả, tiện lợi và an toàn bao gồm: Tài khoản thanh toán VPSuper; Thẻ ATM nội địa VPSuper; Dịch vụ ngân hàng trực tuyến Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Online gói cao cấp; Dịch vụ SMS Banking gói cao cấp; Phí duy trì tài khoản với nhiều ưu đãi.
- Khách hàng doanh nghiệp:
- Tài khoản VP Business: bao gồm Tài khoản thanh toán, dịch vụ trả lương
qua tài khoản, Internet Banking, SMS Banking, chia làm 3 gói nhỏ là VP Business Silver, VP Business Gold và VP Business Platinum đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
- SME Invest: Khách hàng có thể gửi tiền và đƣợc bảo toàn lãi suất tối ưu
trong một khoảng thời gian nhất định sau khi khách hàng đã duy trì thời gian gửi tối thiểu.
* Đối với tiền gửi tiết kiệm (TGTK) :
- Tiết kiệm thường trả lãi cuối kỳ: Sản phẩm gửi tiết kiệm thường Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng phù hợp với những khách hàng khơng có nhu cầu sử dụng tiền mặt thường xuyên và mong muốn được sinh lời trên số tiền gửi.
- Tiết kiệm phát lộc thịnh vượng: Phù hợp với những Khách hàng khơng có nhu cầu sử dụng tiền mặt thường xuyên và mong muốn được sinh lời cao nhất trên số tiền gửi.
- Tiết kiệm Bảo Toàn Thịnh Vượng: Nhằm hỗ trợ khách hàng bảo toàn lãi suất trước những biến động điều chỉnh lãi suất trên thị trường.
- Tiết kiệm trả lãi trước: Phù hợp với những khách hàng gửi tiền nhưng muốn nhận lãi trước để chi tiêu.
- Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ: phù hợp với những khách hàng gửi tiền, đồng thời mong muốn có thể nhận lãi đều đặn hàng tháng để đáp ứng nhu cầu chi tiêu sinh hoạt của mình.
- Tiết kiệm gửi góp Easy Savings@Kids: Phù hợp với các đối tượng là cha/mẹ muốn gửi tiền tiết kiệm gửi góp dài hạn cho con.
- Tiết kiệm gửi góp Easy Savings: Phù hợp với tất cả các khách hàng muốn gửi tiết kiệm nhằm tích lũy tài chính bằng những số tiền nhỏ nhàn rỗi.
- Tiết kiệm An Thịnh Vượng: Phù hợp với những khách hàng gửi tiết kiệm với mong muốn được sinh lời trên số tiền gửi cũng như nhận được nhiều ưu đãi lãi suất vay hấp dẫn.
2.2.1.2. Chính sách lãi suất huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô
*Dành cho khách hàng cá nhân :
1. Tiết kiệm thường và Tiền gửi có kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ (Đơn vị tính:
+ Tại quầy 1T 6T 12T 24T 36T < 300 triệu 3.25 4.60 4.90 5.00 5.00 300 – < 3 tỷ 3.35 4.80 5.10 5.20 5.20 3 tỷ – < 10 tỷ 3.45 4.80 5.10 5.20 5.20 10 tỷ – < 50 tỷ 3.45 4.90 5.20 5.30 5.30 ≥ 50 tỷ 3.45 4.90 5.20 5.50 5.50
Tại quầy : Đối với kỳ hạn một tháng, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng có lãi suất 3,25%/năm đối với tiền gửi dưới 300 triệu đồng , khoản tiền gửi trên 300 triệu và dưới 3 tỷ hưởng lãi suất 3.35%/năm ; khoản tiền gửi trên 3 tỷ hưởng lãi suất 3,45%/năm .
Đối với kỳ hạn 12 tháng, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng có lãi suất 4.90 %/năm đối với tiền gửi dưới 300 triệu đồng , khoản tiền gửi trên 300 triệu và dưới 10 tỷ hưởng lãi suất 5.1 %/năm ; khoản tiền gửi trên 10 tỷ hưởng lãi suất 5.20 %/năm .
So sánh với các ngân hàng khác thì mức lãi suất của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng ở mức trung bình : Ở kỳ hạn 1 tháng , Pvcombank và SCB đang áp dụng mức 3.95%/năm là mức lãi suất cao nhất ; Techcombank ở mức lãi suất thấp nhất là 2.25%/năm
+ Tiền gửi có kỳ hạn thường trên kênh Online
Đối với kỳ hạn một tháng, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng có lãi suất 3,45%/năm đối với tiền gửi dưới 300 triệu đồng , khoản tiền gửi trên 300 triệu và dưới 3 tỷ hưởng lãi suất 3.55%/năm ; khoản tiền gửi trên 3 tỷ hưởng lãi suất 3,65%/năm .
Đối với kỳ hạn 12 tháng, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng có lãi suất 5,10 %/năm đối với tiền gửi dưới 300 triệu đồng , khoản tiền gửi trên 300 triệu và dưới 10 tỷ hưởng lãi suất 5,30 %/năm ; khoản tiền gửi trên 10 tỷ và dưới 50 tỷ hưởng lãi suất 5.40 %/năm .
2. Tiết kiệm trả lãi trước tại quầy và tiền gửi có kỳ hạn trả lãi trước trên kênh Online
Đối với kỳ hạn một tháng, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng có lãi suất 3,22%/năm đối với tiền gửi dưới 5 tỷ đồng ; với khoản tiền gửi từ 5 tỷ đồng trở lên hưởng lãi suất 3.41%/năm
Đối với kỳ hạn 12 tháng, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng có lãi suất 4.82 %/năm đối với tiền gửi dưới 5 tỷ đồng ; với khoản tiền gửi từ 5 tỷ đồng trở lên hưởng lãi suất 5,00%/năm
3. Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ tại quầy và tiền gửi có kỳ hạn lĩnh lãi định kỳ trên kênh Online Kỳ trả lãi 3 tháng 6 tháng 12 tháng 24 tháng 36 tháng Trả lãi hàng tháng 3.27 4.57 4.87 4.93 4.81 Trả lãi hàng quý 4.57 4.87 4.95 4.83 Trả lãi hàng quý 4.87 4.97 4.86 Trả lãi hàng nă 4.97 4.92
4. Tiết kiệm gửi góp Easy Savings và Easy Savings@Kids tại quầy và Tiền gửi có kỳ hạn gửi góp Easy Savings trên kênh Online
Kỳ hạn 6T 9T 1 năm 2 năm 3 năm Từ 04 năm
đến 15 năm
Lãi suất niêm yết (%/năm) 4.10 4.40 4.80 4.8 4.90 5.5
Lãi suất điều chỉnh (%/năm) 3.45 3.45 3.45 3.45 3.45 3.45
5. Tiết kiệm Bảo toàn Thịnh Vượng tại quầy và Tiền gửi có kỳ hạn Bảo tồn Thịnh Vượng trên kênh Online
Kỳ hạn 18T 24T 36T
Lãi suất (%/năm) 5.20 5.30 5.40
6. Tiết kiệm Standard Savings
3.55 4.90 5.10 5.20 5.20 7. Tiết kiệm gửi góp Dream Savings
Kỳ hạn Từ 1 tháng đến 5 tháng Từ 6 tháng đến 9 tháng Từ 10 tháng đến 12 tháng Từ 13 tháng đến 24 tháng Từ 25 tháng đến 36 tháng Từ 37 tháng đến 180 tháng Lãi suất niêm yết
(%/năm) 3.45 4.20 4.70 4.90 5.10 5.40 Lãi suất cơ bản (điều
chỉnh) (%/năm) 3.45 3.45 3.45 3.45 3.45 3.45
8. Tiết kiệm bảo chứng thấu chi
Mức tiền 1T 6T 12T < 300 triệu 3.45 4.80 5.10 300 – < 3 tỷ 3.55 5.00 5.30 3 tỷ – < 10 tỷ 3.65 5.00 5.30 10 tỷ – < 50 tỷ 3.65 5.10 5.40 ≥ 50 tỷ 3.65 5.10 5.40
9. Tiết kiệm Phát Lộc Thịnh Vượng tại quầy và Tiền gửi có kỳ hạn Phát Lộc Thịnh Vượng trên kênh Online
. Hình thức tính lãi cuối kỳ – Tại quầy
1T 6 T 12 T 24 T 36 T < 300 triệu 3.45 4.70 5.00 5.10 5.10 300 – < 3 tỷ 3.55 4.90 5.20 5.30 5.30 3 tỷ – < 10 tỷ 3.60 4.9 5.20 5.30 5.30 10 tỷ – < 50 tỷ 3.60 5.00 5.30 5.40 5.40 ≥ 50 tỷ 3.60 5.00 5.30 5.60 5.60
. Hình thức tính lãi cuối kỳ – Trên kênh Online
1 T 6 T 12 T 24 T 36 T
< 300 triệu 3.65 4.90 5.20 5.30 5.30
300 – < 3 tỷ 3.75 5.10 5.40 5.50 5.50
10 tỷ – < 50 tỷ 3.80 5.20 5.50 5.60 5.60
≥ 50 tỷ 3.80 5.20 5.50 5.60 6.20
Hình thức lĩnh lãi trước – Tại quầy và trên kênh Online
1 T 6 T 12 T 24 T 36 T
< 5 tỷ 3.42 4.57 4.87 4.76 4.54
≥ 5 tỷ 3.56 4.57 4.87 4.97 4.76
Hình thức lĩnh lãi định kỳ- Tại quầy
Kỳ trả lãi 3 T 6 T 12 T 24 T 36 T
Trả lãi hàng tháng 3.47 4.67 4.97 5.02 4.90
Trả lãi hàng quý 4.67 4.97 5.04 4.92
Trả lãi 6 tháng/1 lần 4.97 5.07 4.95
Trả lãi hàng năm 5.07 5.01
10. Tài khoản thanh tốn:
Áp dụng mức lãi suất khơng kỳ hạn 0.1%/ năm cho toàn bộ các mức số dư trên tài khoản thanh toán.
*Dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ :
1. Tiền gửi thông thường / Lĩnh lãi cuối kỳ
1T 6 T 12 T 24 T 36 T
< 500 triệu 3.3 5.2 5.5 5.7 5.8
500 triệu –
dưới 5 tỷ 3.4 5.3 5.6 5.8 5.9
≥ 5 tỷ 3.5 5.4 5.7 5.9 6
2. Tiền gửi trả lãi trước:
Kỳ hạn 1 T 6 T 12 T 24 T 36 T
(%/năm)
3. Tiền gửi lĩnh lãi định kỳ:
Kỳ trả lãi 3 T 6 T 12 T 24 T 36 T
Trả lãi hàng tháng 3.59 5.14 5.37 5.41 5.36
Trả lãi hàng quý 5.17 5.39 5.43 5.38
Trả lãi 6 tháng/1 lần 5.43 5.47 5.42
Trả lãi hàng năm 5.55 5.49
4. Tiền gửi có kỳ hạn online (lĩnh lãi cuối kỳ)
Kỳ hạn 1 T 6 T 12 T 24 T 36 T
Lãi suất (%/năm)
5. Tiền gửi có kỳ hạn tự chọn Kỳ hạn 07 ngày - 13 ngày 30 ngày - 59 ngày 180 ngày - 209 ngày 360 ngày - 389 ngày Lãi suất (%/năm) 0.20 3.50 5.40 5.70
6. Sản phẩm Tài khoản thanh toán (áp dụng cho toàn bộ các mức số dư trên tài khoản thanh toán), Sản phẩm VPBusiness: Áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn 0.2%/ năm.
7. Lãi suất rút trước hạn: Áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn thấp nhất của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng tại thời điểm rút vốn trước hạn
8. Tiền ký quỹ: Căn cứ theo quy định của pháp luật và áp dụng theo thỏa thuận giữa Khách hàng và Ngân hàng.
2.2.1.3. Chính sách khách hàng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô
Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chia khách hàng theo tính chất kinh tế để có những chính sách chăm sóc phù hợp.
- Khách hàng cá nhân - Khách hàng tiểu thương
- Những doanh nghiệp vừa và nhỏ - Những doanh nghiệp lớn
Ngồi cách phân chia như trên thì ngân hàng phân chia theo mức độ Vip của khách hàng là Khách hàng thường và Khách hàng ưu tiên. Theo đó khách hàng đáp ứng một số yêu cầu của ngân hàng nâng cấp lên trở thành khách hàng ưu tiên ( VIP ):
-Khách hàng thường : Áp dụng các chính sách thơng thường của ngân hàng về lãi suất, biểu phí, khuyến mại….
-Khách hàng VIP : Sử dụng các sản phẩm/dịch vụ riêng biệt với chính sách giá ưu đãi, thủ tục nhanh gọn; được phục vụ với phong cách chuyên nghiệp, đẳng cấp thông qua một Chuyên viên quan hệ Khách hàng riêng; được sửdụng đường dây
hotline hỗtrợriêng 24/7/; được tham gia các chương trình chăm sóc và dịch vụ chuyên biệt dành riêng cho khách hàng cao cấp; hưởng ưu đãi bên ngoài tại các đối tác liên kết của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng; được hưởng các ưu đãi vào các dịp đặc biệt như sinh nhật của Khách hàng; được tham gia các sự kiện, các chương trình tổ chức riêng cho Khách hàng ưu tiên; hưởng quyền lợi khác theo quy định của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng từng thời kỳ
+ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Diamond Elite + Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Diamond
2.2.1.4 Chính sách Maketting huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Việt Nam
Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô
+ Ban đầu tiến hành nghiên cứu thị trường: Xác định thị trường mục tiêu là điều quan trọng để ngân hàng có những chính sách Maketting phù hợp : Tập khách của ngân hàng chủ yếu là quận Đống Đa và một phần quận Thanh Xuân
+ Định vị loại sản phẩm mà ngân hàng có thể sử dụng :
Hoạt động này được Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô xác định khi tiến hành nghiên cứu phân đoạn thị trường mục tiêu : Đối với nhóm khách hàng cá nhân thì các sản phẩm mà nhân viên Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng có thể tư vấn là TK trả lãi trước, TK định kỳ, TK Easy Saving, TK Easy Saving@kids, TK Phát Lộc thịnh vượng hình thức tính lãi cuối kỳ; TK Phát Lộc thịnh vượng hình thức lĩnh lãi trước, TK Phát Lộc thịnh vượng hình thức lĩnh lãi định kỳ hoặc TGCKH trả lãi trước , TGCKH lĩnh lãi định kỳ, TGCKH Bảo Toàn Thịnh Vượng, TGCKH Phát Lộc Thịnh Vượng hình thức tính lãi cuối kỳ , TGCKH Phát Lộc Thịnh Vượng hình thức lĩnh lãi trước , tùy theo nhu cầu của khách hàng giao dịch.
Đối với doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế : nhân viên Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đơcó thể tư vấn :Tiền gửi lĩnh lãi định kỳ; Tiền gửi có kỳ hạn online (lĩnh lãi cuối kỳ); Tiền gửi có kỳ hạn tự chọn ; Sản phẩm VPBusiness ; Sản phẩm Tài khoản thanh toán
+ Xây dựng và thực hiện chiến lược sản phẩm: Trên cơ sở định vị sản phẩm, bộ phận phụ trách marketing ngân hàng đã làm sự hiện diện của các sản phẩm thông qua các biểu tượng, các hình thức quảng cáo, tạo nên hình ảnh ấn tượng, tăng sự biểu hiện tích hữu ích của dịch vụ, làm cho các dịch vụ và thơng điệp trở nên hữu hình hơn.
+ Xây dựng và thực hiện chiến lược giá cả: Thực hiện theo chính sách lãi suất huy động mà hệ thống Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng xây dựng cùng với những điều chỉnh theo đúng cơ chế lãi suất thỏa thuận với khách hàng. Đồng thời áp