6. Kết cấu của Luận văn
1.2. Nguồn vốn tiền gửi và Huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thƣơng mại
1.2.5. Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương
thương mại
Hoạt động huy động tiền gửi giữa các ngân hàng thương mại cạnh tranh ngày càng khốc liệt, mỗi ngân hàng không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh, năng lực tài chính của mình. Do đó việc nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát
triển huy động tiền gửi của NHTM là một việc làm hết sức cấp thiết. Các nhân tố ảnh hưởng đến vấn đề huy động tiền gửi của mỗi ngân hàng bao gồm các nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan.
1.2.5.1. Nhóm yếu tố khách quan
a, Những yếu tố tác động từ nền kinh tế - chính trị - xã hội
- Chu kỳ phát triển kinh tế: Tình trạng phát triển của nền kinh tế là một nhân
tố vĩ mơ có tác động trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động huy động tiền gửi nói riêng. Trong điều kiện nền kinh tế phát triển, tăng trưởng và ổn định, thu nhập của người dân được đảm bảo và ổn định thì nhu cầu tích lũy của dân cư cao hơn từ đó lượng tiền gửi vào ngân hàng tăng lên hay khả năng huy động tiền gửi tăng lên. Ngân hàng có thể mở rộng khối lượng tín dụng bằng cách tăng lãi suất huy động nhằm kích thích người dân gửi tiền vào ngân hàng để tạo nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền tín dụng của nền kinh tế. Ngược lại khi nền kinh tế lâm vào tình trạng suy thối, thu nhập thực tế của người dân giảm và ngày càng biến động điều này sẽ làm giảm lòng tin của khách hàng vào sự ổn định của đồng tiền hơn nữa khi thu nhập thấp thì lượng tiền nhàn rỗi trong toàn bộ nền kinh tế sẽ giảm xuống, mà lượng tiền dân cư đã ký thác vào hệ thống ngân hàng cịn có nguy cơ bị rút ra. Khi đó ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong cơng tác huy động vốn, quản ký dự trữ và củng cố lòng tin của khách hàng vào hệ thống ngân hàng.
- Môi trường pháp lý: Mọi hoạt động kinh doanh, trong đó hoạt động của ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật. Các hoạt động của các NHTM chịu sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của nhà nước.
- Yếu tố chính trị: Một quốc gia có tình hình chính trị ổn định, an tồn sẽ tạo
sự an tâm cho người dân làm ăn sinh sống, do đó khơng phải tích luỹ, dự trữ tiền nhiều cho những trường hợp đặc biệt. Nhờ vậy mà NHTM có khả năng thu hút được nhiều vốn hơn. Trái lại, với một số quốc gia tình hình chính trị bất ổn định sẽ gây tâm lý hoang mang lo sợ cho người dân do vậy sẽ khiến họ tích trữ nhiều
của cải, tiền bạc bên người để đề phòng bất trắc nên hạn chế việc gửi tiền vào ngân hàng từ đó khả năng huy động vốn từ dân cư giảm.
- Yếu tố văn hoá xã hội: Mỗi quốc gia có một nền văn hố riêng, văn hố
chính là yếu tố tạo nên bản sắc của dân tộc như: tập quán, thói quen, tâm lý…Đối với ngân hàng hoạt động huy động vốn từ dân cư là hoạt động chịu nhiều ảnh hưởng của yếu tố văn hoá – xã hội. Ở các nước phát triển người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để hưởng các tiện ích trong thanh tốn, hưởng lãi và trong tiềm thức của họ ngân hàng là một phần không thể thiếu được, là một phần tất yếu của nền kinh tế. Do vậy ngân hàng khơng mấy khó khăn trong việc huy động vốn từ dân cư.
Quy mô dân cư, chất lượng đời sống của người dân không chỉ là yếu tố ảnh hưởng đến số lượng, kết cấu các sản phẩm dịch vụ của NHTM mà nó cịn là yếu tố rất quan trọng để xây dựng và điều chỉnh hoạt động của ngân hàng. Ở các thành phố lớn có quy mơ dân cư đơng đúc, với mức sống cao, thu nhập cao thì sẽ là khu vực có số lượng khách hàng tiềm năng lớn có khả năng tích tuỹ cao. Các NHTM thường tập trung phát triển mạng lưới ở khu vực này để thu hút vốn. Ngược lại ở các khu vực xa xôi hẻo lánh, mức sống của người dân thấp thì khả năng tiếp cận với các dịch vụ tài chính là ít hơn và nguồn tiền nhàn rỗi cũng ít hơn.
b, Sự cạnh tranh trong môi trường huy động.
Trong nền kinh tế thị trường canh tranh là hiện tượng phổ biến và khách quan.Ngành ngân hàng là một trong những ngành có mức độ cạnh tranh cao và ngày càng phức tạp. Trong những năm qua, thị trường tài chính ngày càng trở nên sôi động hơn do sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư là có hạn. Từ đó làm mất tính độc quyền của hệ thống ngân hàng và ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Ngồi ra, hình thức cạnh tranh khơng đa dạng như các ngành khác làm cho tính cạnh tranh của ngân hàng ngày cang cao. Các ngân hàng cạnh tranh chủ yếu bằng hình thức lãi suất và dịch vụ, chưa phổ biến hình thức cạnh tranh bằng dịch vụ. Do đó ngân hàng phải xây dựng được mức lãi suất như thế nào là hợp lý
nhất, hấp dẫn nhất kết hợp với danh tiếng và uy tín của mình để tăng được thị phần huy động. Điều này là rất khó khăn vì nếu lãi suất cao hơn đối thủ cạnh tranh thi lãi suất cho vay cũng phải tăng lên để đảm bảo ngân hàng vẫn có lãi, nếu lãi suất thấp hơn thì khơng hấp dẫn được khách hàng
c, Yếu tố tâm lý , thói quen tiêu dùng và tiết kiệm của dân cư
Với những nền kinh tế chịu tình trạng đơ la hố cao thì việc huy động vốn từ người dân gặp nhiều khó khăn. Do người dân lo sợ sự mất giá của đồng nội tệ, ưa chuộng cất trữ ngoại tệ nên các ngân hàng khó khăn trong huy động được vốn bằng nội tệ.
Ở các nước phát triển thì tỷ lệ sử dụng tiền mặt trong thanh tốn chỉ chiếm 2 đến 3%, thói quen tiêu dùng và thanh tốn của họ chủ yếu thơng qua ngân hàng và hầu hết tiền của họ là do ngân hàng quản lý thông qua tài khoản cá nhân do đó NHTM có thể tăng huy động vốn để đầu tư. Ở các nước đang phát triển thì khác, người dân có thói quen dùng tiền mặt trong thanh tốn thì sẽ hạn chế khả năng huy động vốn từ người dân. Mặt khác, tâm lý người tiêu dùng rất khác nhau giữa các vùng, các địa phương và các quốc gia. Có thể với cùng một mức thu nhập, cùng một giá sinh hoạt như nhau nhưng ở nơi này lượng tiền bỏ vào tiết kiệm lớn nhưng ở nơi khác lại rất nhỏ do tâm lý thích tiêu dùng. Chính vì lẽ đó mà thu nhập cao chưa chắc tiết kiệm đã cao.
1.2.5.2 Các yếu tố chủ quan
a, Chiến lược và kế hoạch kinh doanh của ngân hàng
Mỗi ngân hàng tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể, phù hợp với các điều kiện cụ thể bên trong và bên ngoài ngân hàng. Chiến lược kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng cần phải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, thấy được những cơ hội và thách thức. Trên cơ sở đó dự đốn sự thay đổi của môi trường để xây dựng được chiến lược kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lược phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng trong chiến lược tổng thể của ngân hàng. Trong từng thời kỳ, dựa trên các chỉ tiêu được giao về
hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn và các hoạt động khác của ngân hàng trung ương cùng với tình hình thực tế của từng ngân hàng, ngân hàng phải lập kế hoạch và lên cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn. Mặt khác, trong chiến lược kinh doanh của mình ngân hàng cần phải đặc biệt chú trọng vào chi phí vốn mà ngân hàng phải chịu trong khâu huy động. Phải tìm kiếm nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thơng qua việc lựa chọn các hình thức huy động khác nhau, có như vậy ngân hàng mới chủ động trong việc tìm kiếm và sử dụng vốn.
b, Chính sách chăm sóc khách hàng
Để thu hút khách hàng ngân hàng cần xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp với từng nhóm khách hàng, trước tiên các NHTM cần phải xây dựng các tiêu chí đánh giá, phân loại khách hàng theo từng nhóm đối tượng. Để hoạt động chăm sóc khách hàng đạt hiệu quả tối ưu thì hệ thống chính sách cần nhất qn, „nói đi đơi với làm‟ tạo sự chủ động cho cán bộ quan hệ khách hàng và tạo niềm tin cho khách hàng.
c, Chính sách lãi suất huy động
Lãi suất huy động là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động tiền gửi và thay đổi quy mô nguồn vốn của NHTM. Lãi suất được coi là giá cả của các sản phẩm dịch vụ tài chính. Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh với ngân hàng khác là một yếu tố cực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới cũng như duy trì các khoản tiền gửi hiện có, ngân hàng cần ấn định mức lãi suất cạnh tranh, hệ thống lãi suất cần linh hoạt, phù hợp với quy mô và cơ cấu nguồn vốn.
d, Mạng lưới chi nhánh của NHTM
Mở rộng mạng lưới nhằm đáp ứng yêu cầu của thị trường, tạo điều kiện thuận lợi cho cạnh tranh. Những người gửi tiền thường quan tâm đến việc thuận lợi trong việc gửi tiền. Nhất là những khoản tiết kiệm của dân cư thường là không lớn nên người dân rất ngại đi một quãng đường xa đến vài km để gửi tiền. Vì vậy để huy động được khoản tiền gửi của dân chúng thì nhất thiết ngân hàng phải mở rộng mạng lưới chi nhánh và thực hiện tốt công tác tổ chức mạng lưới phục vụ.
Mở rộng mạng lưới phải gắn với thực lực tài chính, phải đảm bảo các điều kiện về an toàn kho quỹ, hệ thống mạng… nhưng trên thực tế, cùng với việc mở rộng chi nhánh vượt quá năng lực vốn và khả năng điều hành, một số ngân hàng thương mại còn giao nhiều quyền quyết định cho chi nhánh và có nguy cơ hình thành ngân hàng con trong một ngân hàng thương mại.
e, Thương hiệu của ngân hàng
Thương hiệu là một nhân tố rất quan trọng trong hoạt động ngân hàng. Thông thường, khách hàng lựa chọn những ngân hàng uy tín và vị thế trên thị trường để giao dịch, vay mượn, thanh toán, bảo lãnh…Một ngân hàng lớn sẵn có uy tín có tiếng tăm trong nhiều năm sẽ có lợi thế trong việc huy động vốn. Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động. Các ngân hàng có danh tiếng thì mức lãi suất huy động khơng cần cao cũng có thể huy động được nhiều người gửi tiết kiệm nhưng nếu với ngân hàng khơng có uy tín thì chỉ có một cơng cụ duy nhất để thu hút khách hàng là tăng lãi suất (đồng nghĩa với việc giảm lợi nhuận thu được). Tiêu chí đầu tiên của người đi gửi tiền là an toàn đồng tiền họ gửi vào ngân hàng nên có thể thấy trong các cuộc chạy đua lãi suất năm 2008 và từ cuối năm 2010 đến nay, hầu hết các ngân hàng nhỏ đều tìm kiếm khách hàng bằng việc tăng lãi suất nhưng hầu như các khách hàng lớn vẫn gửi tiền ở các ngân hàng lớn. Đối với họ lãi suất chỉ là một khoản rất nhỏ so với nguồn tiền của họ gửi vào ngân hàng. Do đó các ngân hàng thương mại cần nâng cao uy tín thơng qua các nghiệp vụ của mình, từng bước thỏa mãn tối đa nhu cầu của người gửi tiền.
f, Tính tiện ích các dịch vụ do ngân hàng cung cấp.
Một yếu tố ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng nguồn tiền gửi huy động từ KHCN là hình thức, kỳ hạn và các dịch vụ cung cấp có liên quan như giao dịch tại nhà, rút tiền tự động, tư vấn kinh doanh... ngồi ra cịn có một số yếu tố khác như thời gian và thủ tục giao dịch.
Trong nền kinh tế thị trường thì hiện tượng cạnh tranh là tất yếu, việc đáp ứng nhu cầu khách hàng là điều kiện tiên quyết để đạt được thắng lợi trong kinh doanh.
Một ngân hàng có các hình thức huy động và kỳ hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt, thuận tiện hơn sẽ có sức thu hút khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện có hơn những ngân hàng khác. Hơn nữa hình thức huy động vốn phong phú cũng là điều kiện để thu hút những khoản vốn đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau với những tính chất khác nhau về số lượng, chất lượng và kỳ hạn... Từ đó sẽ giúp ngân hàng sử dụng vốn linh hoạt, an toàn và hiệu quả hơn.
Dịch vụ ngân hàng chỉ là sản phẩm phụ trong hoạt động của ngân hàng nhưng trong chiến lược cạnh tranh đã cho thấy ngân hàng nào có dịch vụ đa dang, chất lượng dịch vụ cao, đáp ứng được những nhu cầu của khách hàng thì sẽ thu hút được khách hàng đến với mình. Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả nên chiến lược phục vụ và quảng cáo trở thành yếu tố vô cùng quan trọng để thu hút khách hàng. Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo là điều kiện để thu hút khách hàng, chiến lược quảng cáo phù hợp sẽ giúp ngân hàng có nhiều khách hàng mới. Do đó để có uy tín trên thị trường, giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút thêm khách hàng mới ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ.
Trong công tác khách hàng, ngân hàng thường chia khách hàng ra làm nhiều nhóm để có cách phục vụ cho phù hợp. Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn thì sẽ được coi là khách Vip của ngân hàng. Đối tượng này sẽ được ngân hàng có những ưu đãi về lãi suất, về phí dịch vụ, và sự ưu tiên phục vụ khi đến giao dịch với ngân hàng.
g, Cơ sở vật chất, cơng nghệ hiện đại
Cơng nghệ có ảnh hưởng lớn đến q trình phát triển của ngân hàng, nó mang lại cho ngân hàng nhiều cơ hội nhưng cũng mang lại hàng loạt những thách thức mới. Cơng nghệ cho phép ngân hàng đổi mới quy trình nghiệp vụ, cách thức phân phối sản phẩm, phát triển các sản phẩm mới…nhờ có cơng nghệ mà hoạt động huy động vốn được cải tiến, phát triển, rút ngắn thời gian giao dịch và thực hiện nghiệp vụ chính xác… giúp ngân hàng có khả năng thu hút được nhiều vốn, nhiều khách hàng và tăng thu nhập, uy tín cho ngân hàng.
Cơ sở hạ tầng cũng quyết định một phần khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại. Với những ngân hàng thương mại lớn với hệ thống cơ sở hạ tầng đầy đủ, tiện nghi và mạng lưới rộng khắp sẽ tạo được niềm tin cho khách hàng cũng như cung cấp cho khách hàng các dịch vụ một cách tốt nhất.
h, Hoạt động truyền thông của ngân hàng
Hoạt động truyền thơng đóng một vai trị quan trọng đối với tất cả mọi ngành trong giai đoạn hiện nay trong đó khơng loại trừ ngành ngân hàng. Để tạo được hình ảnh đẹp trong con mắt khách hàng thì ngân hàng thương mại cần phải thực hiện đồng bộ nhiều yếu tố. Trong đó khơng chỉ chú trọng đến các hình thức quảng cáo như: quảng cáo trên tạp chí, pano, áp phích, internet mà cịn cần phải có sự kết hợp với các chính sách như: chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm... Đặc biệt là trong nghiệp vụ huy động vốn, việc tuyên truyền, quảng cáo để mọi tầng lớp dân cư đều biết và nắm được thông tin là điều cần thiết. Trên cơ sở hiểu biết công tác huy