7. Kết cấu luận văn
1.1. Khái quát về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại
1.1.4. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân
Có nhiều cách phân loại các hình thức cho vay KHCN tùy theo các tiêu thức phân loại.
*Căn cứ vào mục đích sử dụng khoản vay
Gồm có cho vay phục vụ SXKD và cho vay tiêu dùng cá nhân.
tiêu dùng, phục vụ đời sống. Đối tƣợng đƣợc vay là các cá nhân và hộ gia đình vay để phục vụ cho các mục đích nhƣ: mua nhà, mua ơ tơ, du lịch...
- Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: Là loại hình cho vay với các dự án đầu tƣ, phƣơng pháp SXKD của cá nhân, tổ chức. Các khoản vay này thƣờng đƣợc sử dụng vào mục đích mua sắm máy móc thiết bị, tài trợ cho vốn lƣu động, dự trữ nguyên vật liệu, chi phí SX.
* Căn cứ vào thời hạn cho vay:
- Vay ngắn hạn: thời hạn cho vay dƣới 12 tháng và đƣợc sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn lƣu động phát sinh trong quá trình SXKD, đồng thời đáp ứng nhu cầu tiêu dùng (chi tiêu ngắn hạn) cho các cá nhân, hộ gia đình. Thời hạn hồn vốn nhanh, tránh đƣợc rủi ro lãi suất, lạm phát.
- Vay dài hạn: là khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng cho đến 60 tháng. Loại tín dụng này chủ yếu dùng để đầu tƣ, sửa chữa, thay thế TSCĐ, mua nhà, sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình...
* Căn cứ vào đồng tiền đƣợc sử dụng trong cho vay
- Cho vay bằng đồng nội tệ: là loại hình cho vay mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàng bằng đồng tiền của nƣớc mình. Nƣớc ta quy định, cho vay để thanh tốn trong nƣớc thì chỉ đƣợc dùng bằng VNĐ.
- Cho vay bằng ngoại tệ: Là loại hình cho vay mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàng bằng đồng ngoại tệ. Nƣớc ta quy định cho vay bằng ngoại tệ chỉ phục vụ cho nhập khẩu, đối với KH thu mua hàng xuất khẩu thì ngân hàng cho vay bằng ngoại tệ nhƣng phải bán luôn cho ngân hàng và dùng VNĐ đi mua hàng xuất khẩu.
* Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay
- Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: Về nguyên tắc, mọi khoản cho vay của ngân hàng đều có đảm bảo. Tuy nhiên, ngân hàng chỉ ghi vào hợp đồng tín dụng loại đảm bảo mà ngân hàng có thể bán đi để thu nợ nếu khách hàng
không trả nợ và là nguồn thu nợ thứ hai để ràng buộc ngƣời vay thực hiện đúng cam kết.
Cho vay có đảm bảo bằng tài sản bao gồm: Thế chấp, cầm cố, đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, đảm bảo bằng tài sản của bên thứ ba.
Hình thức cho vay có đảm bảo u cầu ngân hàng và khách hàng phải ký hợp đồng đảm bảo. Ngân hàng phải kiểm tra, đánh giá đƣợc tình trạng của tài sản đảm bảo, có khả năng giám sát việc sử dụng hoặc có khả năng bảo quản tài sản đảm bảo.
- Cho vay khơng có đảm bảo bằng tài sản: Cấp cho khách hàng có uy tín, có mối quan hệ làm ăn thƣờng xun và có lãi, tình hình tài chính tốt, ít xảy ra tình trạng nợ nần hoặc khoản vay tƣơng đối nhỏ so với vốn của ngƣời vay. * Căn cứ vào phƣơng thức cho vay:
- Cho vay theo từng món vay: Là hình thức cho vay phổ biến của ngân hàng đối với những khách hàng có nhu cầu vay vốn thƣờng xun, khơng có điều kiện để đƣợc cấp hạn mức thấu chi.
Mỗi lần vay, khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phƣơng án sử dụng vốn vay. Ngân hàng sẽ phân tích khách hàng và ký hợp đồng cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất và yêu cầu bảo đảm nếu cần. Mỗi món vay đƣợc tách biệt nhau thành các hồ sơ khác nhau.
- Cho vay theo hạn mức: Đây là nghiệp vụ tín dụng, theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng. Đó là số dƣ tối đa tại thời điểm tính. Trong kỳ, khách hàng có thể thực hiện vay trả nhiều lần, song dƣ nợ khơng đƣợc vƣợt q hạn mức tín dụng. Mỗi lần vay, khách hàng chỉ cần trình bày phƣơng án sử dụng tiền vay, nộp các chứng từ chứng minh đã mua hàng hoặc dịch vụ và nêu yêu cầu vay.
Hình thức này thích hợp cho những khách hàng vay thƣờng xuyên, vốn vay tham gia thƣờng xuyên vào quá trình SXKD.
- Cho vay thấu chi: Cho phép ngời vay đƣợc chi trội trên số dƣ tiền gửi thanh toán đến một giới hạn nhất định trong khoảng thời gian xác định. Đây là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn là khơng có đảm bảo, có thể cấp cho cả DN và cá nhân. Tạo điều kiện thuận lợi cho KH trong q trình thanh tốn. Tuy nhiên, thấu chi chỉ sử dụng đối với KH có độ tin cậy năng lực trả nợ.
- Cho vay trả góp: Có rủi ro cao do KH thƣờng thế chấp bằng hàng hóa mua trả góp. Khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn từ ngƣời vay. Nếu nguồn thu đó giảm sút hoặc mất đi thì khả năng thu nợ của ngân hàng cũng bị ảnh hƣởng. Chính vì rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thƣờng cao.