7. Kết cấu luận văn
1.3. Nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá
hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại
1.3.1. Nhân tố chủ quan
Với ý nghĩa là những nhân tố chủ quan, các nhân tố thuộc về ngân hàng có vai trò quyết định đến việc nâng cao chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân. Đây là những nhân tố mà ngân hàng có thể điều chỉnh và khắc phục đƣợc. Nó bao gồm những nhân tố sau:
1.3.1.1. Chính sách cho vay KHCN của ngân hàng
Chính sách cho vay đƣợc hiểu là đƣờng lối, chủ trƣơng đảm bảo cho hoạt động cho vay đi đúng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng. Chính sách tín dụng bao gồm hạn mức cho vay, kỳ hạn, lãi suất cho vay, mức lệ phí và các loại SP cho vay. Một chính sách cho vay đúng đắn sẽ thu hút đƣợc nhiều KH, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay. Vì vậy bất cứ một NH nào muốn phát triển thì đều cần có một chính sách cho vay hợp lý, phù hợp với thực tế.
Đối với KHCN, chính sách cho vay tại NH cởi mở, khơng địi hỏi những yêu cầu khắt khe thì KH sẽ dễ dàng chấp nhận vay vốn tại NH đó. Hơn nữa, hạn mức và lãi suất cho vay đa dạng, phù hợp với nhu cầu của KH thì NH sẽ thu hút đƣợc nhiều KH so với NH khác.
1.3.1.2. Quy trình cho vay
Quy trình cho vay là tập hợp những nội dung, nghiệp vụ cơ bản, các bƣớc tiến hành trong quy trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an tồn vốn tín dụng. Nó bao gồm các bƣớc bắt đầu từ khâu chuẩn bị cho vay, giải ngân, kiểm tra sử dụng vốn trong quá trình cho vay đến khi thu hồi đƣợc nợ.
Quy trình cho vay cần đƣợc đảm bảo chặt chẽ về mặt pháp lý, song cũng cần phải linh hoạt đối với KH. NH có thể áp dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ nhằm hạn chế rủi ro tín dụng nhƣng vẫn đảm bảo đƣợc sự nhanh chóng, thuận tiện cho KH, tránh cứng nhắc, rƣờm rà trong xử lý hồ sơ vay vốn. Điều này sẽ khiến KH thấy thoải mái và tạo sự hài lòng khi vay vốn tại NH.
Đối tƣợng KHCN thƣờng sẽ chú trọng đến thời gian xử lý hồ sơ, các công tác thẩm định và giải ngân tiền vay có nhanh chóng hay khơng. Nếu KH cảm nhận hồ sơ vay vốn quá phức tạp, thời gian xử lý thông tin từ KH chậm chạp, kéo dài thì chắc chắn KH sẽ lựa chọn vay vốn tại một NH khác. Chính vì lý do này mà vấn đề đơn giản hóa thủ tục vay vốn nhƣng vẫn đảm bảo đầy đủ tính pháp lý của khoản vay đã đƣợc các NH nghiên cứu và thực hiện nhằm nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng nhanh chóng và hiệu quả
1.3.1.3. Nguồn lực tài chính của ngân hàng
Năng lực tài chính của ngân hàng đƣợc xác định qua một số chỉ số tài chính nhƣ quy mơ vốn CSH, ROA, ROE... Ngân hàng có năng lực tài chính mạnh sẽ có khả năng đầu tƣ phát triển vào danh mục sinh lời của mình nhiều hơn, cho vay KHCN cũng có cơ hội đƣợc chú trọng phát triển nhiều hơn.
Năng lực quản trị ngân hàng cũng đƣợc xem là yếu tố ảnh hƣởng đến nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN. Năng lực quản trị ngân hàng bao gồm quản trị rủi ro, quản trị hoạt động. Quản trị rủi ro thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu trên tổng dƣ nợ. Quản trị hoạt động thể hiện ở sự trôi chảy của bộ máy. Khi khả năng quản trị tốt, độ an toàn vốn cao, các bộ phận làm việc chặt chẽ,
thống nhất, quy chuẩn sẽ tạo ra một hệ thống vận hành tốt, tác động tích cực đến hiệu quả hoạt động nói chung và chất lƣợng cho vay KHCN nói riêng.
1.3.1.4. Năng lực điều hành của ban lãnh đạo
Yếu tố này có vai trị khá quan trọng. Nếu cán bộ điều hành lãnh đạo không sắc sảo, nhạy bén, không nắm bắt, điều chỉnh hoạt động Ngân hàng theo kịp các tín hiệu thơng tin, khơng sử dụng nhân viên đúng sở trƣờng... dẫn đến lãng phí các nguồn lực mà Ngân hàng mình có, từ đó hạ thấp hoạt động cho vay cá nhân của Ngân hàng. Ngƣợc lại, nếu nhƣ năng lực điều hành của ban lãnh đạo tốt thì ngân hàng sẽ dự đốn chính xác những thay đổi trong mơi trƣờng kinh doanh tƣơng lai từ đó hoạch định chính xác các chiến lƣợc, xác định các chính sách, kế hoạch kinh doanh phù hợp. Từ đó có thể nâng cao đƣợc chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân. Tiêu chí đặc trƣng của nhân tố này thể hiện trên các mặt nhƣ trình độ chun mơn, khả năng, nghệ thuật ứng xử, kinh nghiệm của ban lãnh đạo ngân hàng.
1.3.1.5. Trình độ chun mơn của cán bộ cho vay
Cán bộ cho vay là ngƣời trực tiếp triển khai các hoạt động cho vay KHCN trong ngân hàng từ khâu giới thiệu, tƣ vấn đến khâu cung ứng sản phẩm cho vay. Cán bộ cho vay phải là ngƣời có trình độ chun mơn cao, tâm huyết vớ cơng việc thì hoạt động cho vay cá nhân sẽ đƣợc nâng lên một cách rõ rệt. Nếu cán bộ cho vay khơng có trình độ sẽ khơng phát hiện đƣợc những rủi ro tiềm ẩn để thẩm định tốt khoản cho vay. Thậm chí bỏ qua những KH có thể mang lại lợi nhuận cho NH mà ít rủi ro. Ngoài ra cán bộ cho vay cần có đạo đức nghề nghiệp, không đƣợc câu kết với KHCN chiếm dụng vốn ngân hàng.
1.3.1.6. Công tác thông tin Ngân hàng
Thông tin đang ngày trở thành vấn đề không thể thiếu đƣợc đối với Ngân hàng thƣơng mại nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng. Trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Ngân hàng cho vay chủ
yếu dựa trên sự tin tƣởng đối với khách hàng. Mức độ chính xác của sự tin tƣởng này lại phụ thuộc vào chất lƣợng thơng tin mà Ngân hàng có đƣợc. Do đó, Ngân hàng thƣơng mại cần phải làm tốt công tác thông tin đồng thời cần phải nắm bắt kịp thời cả những thông tin bên trong và bên ngoài của ngân hàng (thông tin bên ngồi nhƣ thơng tin về khách hàng, những biến đổi của mơi trƣờng kinh tế, dân số, văn hóa, xã hội, chính trị, pháp luật, đối thủ cạnh tranh...). Việc nắm bắt thơng tin kịp thời, chính xác giúp Ngân hàng cho vay hợp lý và chủ động hơn từ đó góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển. Bên cạnh đó, Ngân hàng thƣơng mại cần phải cung cấp thơng tin tín dụng cá nhân một cách rộng rãi, phổ biến thông qua hoạt động Marketing có hiệu quả.
1.3.1.7. Nhân tố cơng nghệ Ngân hàng
Việc ứng dụng khoa học công nghệ vào các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng sẽ thúc đẩy nhanh chóng q trình thu thập, phân tích thơng tin và xử lý công việc của cán bộ ngân hàng. Công nghệ Ngân hàng cho phép Ngân hàng đẩy nhanh tốc độ công việc, độ an tồn cao hơn do đó sẽ giảm đƣợc sự can thiệp của con ngƣời từ đó tạo ra đƣợc lợi thế cạnh tranh.
Hơn nữa, áp dụng khoa học cơng nghệ tiên tiến, ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng một cách dễ dàng hơn, thông tin khách hàng đƣợc cập nhật trên hệ thống một cách bài bản thông qua hệ thống xếp hạng TDCN giúp ngân hàng có thể tiết kiệm đƣợc nhân cơng cũng nhƣ chi phí quản lý, góp phần giảm giá thành dịch vụ và dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cho vay. Đó là nền tảng quan trọng giúp ngân hàng nâng cao chất lƣợng tín dụng trong cho vay KHCN.
1.3.2. Nhân tố khách quan
Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất đối với nền kinh tế. Vì vậy bất kỳ sự biến động của nền kinh tế đều ảnh hƣởng đến các hoạt động cho vay của NH, trong đó có cho vay KHCN. Sự tác động của môi trƣờng kinh tế đến chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân theo xu hƣớng cùng chiều. Trong trƣờng hợp nền kinh tế có tăng trƣởng cao và ổn định, trong khi diễn biến của lạm phát ở mức vừa phải, chính sách kinh tế ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế thì nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân cũng sẽ tăng. Thu nhập của ngƣời dân ổn định, gia tăng tạo điều kiện đảm bảo tiếp cận vốn tín dụng và đảm bảo chất lƣợng tín dụng. Trên cơ sở này, ngân hàng có khả năng phát triển, mở rộng cho vay khách hàng cá nhân. Ngƣợc lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thối, mất ổn định, khiến thu nhập trong tƣơng lai của ngƣời tiêu dùng trở nên bấp bênh, ngƣời dân sẽ lựa chọn tiết kiệm hơn là vay vốn để SXKD hoặc tiêu dùng, từ đó hạn chế và nâng cao chất lƣợng tín dụng trong cho vay KHCN của ngân hàng.
1.3.2.2. Mơi trường văn hóa xã hội
Một NHTM có thể phát triển đƣợc hoạt động cho vay của mình nếu ở vùng dân cƣ đó nhu cầu chi tiêu nhiều vào việc tham gia sản xuất kinh doanh, đầu tƣ hay chi tiêu mua sắm các tài sản có giá trị. Ở những địa bàn có trình độ dân trí cao, ngƣời ta sẽ chú ý đến các dịch vụ của ngân hàng và từ đó Ngân hàng có cơ hội nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân ở những địa bàn đó. Thơng thƣờng ở những địa bàn có quy mơ dân số lớn, kết cấu dân số trẻ, trong độ tuổi lao động thì cơ hội nâng cao chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tốt hơn và ngƣợc lại.
1.3.2.3. Năng lực tài chính và tư cách của khách hàng
Năng lực tài chính của khách hàng thể hiện ở tổng tài sản thuộc sở hữu của khách hàng; Nguồn thu nhập của khách hàng. Số tiền còn lại sau khi trừ đi số chi tiêu cho tiêu dùng thiết yếu và dự phịng tài chính là nguồn trả nợ
của KHCN. Khi số tiền trên đã đủ trả nợ một phần gốc và lãi thì đây chính là yếu tố quan trọng đảm bảo tính hồn trả để NH quyết định cấp tín dụng.
Tƣ cách của KH nhƣ đạo đức, trình độ văn hóa, hiểu biết, nghề nghiệp, quan hệ XH, các cá nhân liên quan, uy tín của KH...Nếu KH có tƣ cách tốt thì họ có khả năng ý thức đƣợc trách nhiệm hồn trả nợ của mình, tạo niềm tin cho NH và hạn chế rủi ro.
1.3.2.4. Đối thủ cạnh tranh
Sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh trên thị trƣờng dẫn đến thị phần cho vay KHCN bị chia nhỏ và NH cần phải có các chiến lƣợc, chính sách đặc trƣng của NH nhằm thu hút đƣợc KH đến với NH. Khách hàng bao giờ cũng có tâm lý so sánh và lựa chọn ngân hàng có lãi suất cho vay thấp hơn, danh mục sản phẩm phong phú hơn và thủ tục, điều kiện vay linh hoạt. Do vậy, để nâng cao chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cần tiến hành nghiên cứu kỹ lƣỡng đối thủ cạnh tranh.