7. Kết cấu luận văn
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh BIDV Sơn Tây
2.2.1. Chính sách cho vay KHCN của chi nhánh
Ngân hàng TMCP BIDV Việt Nam ban hành chính sách cho vay KHCN trong toàn hệ thống nhằm duy trì và phát triển một cơ cấu khách hàng bền vững, gia tăng thị phần cho vay KHCN. Trên cơ sở đó, BIDV Sơn Tây đã áp dụng một cách linh hoạt các chính sách này cho KHCN của mình để phù hợp
lƣợc bài bản, lãi suất cạnh tranh, chi nhánh luôn tuân chủ sự chỉ đạo của hệ thống, triển khai thực hiện chỉ đạo một cách kịp thời, hiệu quả các chính sách của hệ thống đƣa ra. BIDV Sơn Tây luôn thực hiện tốt chính sách cho vay KH, định hạng KH, phân loại nợ, trích đủ dự phịng rủi ro theo quy định. Chi nhánh luôn thực hiện tốt công tác giám sát rủi ro các hoạt động cho vay, cảnh báo, khắc phục lỗi rủi ro tác nghiệp so với năm trƣớc. Bên cạnh đó BIDV Sơn Tây có chính sách kiểm sốt tăng tƣởng tín dụng theo mục tiêu đề ta, và kiểm sốt chất lƣợng tín dụng theo định hƣớng của HSC. Chi hánh đã có kế hoạch chuyển cơ cấu tín dụng chuyển dịch tích cực theo hƣớng gia tăng tỷ trọng dƣ nợ bán lẻ. Ngồi ra cơng tác khiếu nại tố cáo ln đƣợc chi nhánh thực hiện tốt. Nhờ chính sách cho vay linh hoạt, trong giai đoạn 2017 – 2019 vừa qua đã thu hút đƣợc lƣợng đông đảo KHCN tăng dần qua các năm. Khi KH đến giao dịch tại chi nhánh, KH đƣợc hƣớng dẫn tận tình rõ ràng về các sản phẩm đang đƣợc triển khai tại chi nhánh. Giúp KH có thể hiểu và nắm đƣợc các thông tin, tiếp cận các SP KHN với lãi suất và kỳ hạn hợp lý.
BIDV chi nhánh Sơn Tây thực hiện hoạt động cho vay dựa trên cơ sở chính sách cho vay của BIDV, có sự thay đổi phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội trên địa bàn, đảm bảo hoạt động cho vay đƣợc phát triển an tồn, bền vững. Chính sách cho vay KHCN tại BIDV Sơn Tây đƣợc thể hiện qua một số nội dung sau:
* Đối tƣợng khách hàng:
BIDV Sơn Tây xem xét cho vay đối với các cá nhân đảm bảo các điều kiện sau:
- Có nghề nghiệp và thu nhập ổn định, thời gian làm việc lớn hơn 12 tháng, thu nhập hàng tháng lớn hơn 3 triệu đồng/tháng;
- Các KH có nợ vay/tổng Tài sản < 70%;
80%;
- Thu nhập còn lại sau khi trả nợ và lãi hàng tháng đủ mức chi tiêu tối thiểu tại địa bàn đang sinh sống;
- KH có hoạt động kinh doanh không bị lỗ trong 2 năm liên tiếp;
- KH chƣa từng phát sinh nợ từ nhóm 3 trở lên (tức là các khoản nợ quá hạn 90-180 ngày) tại BIDV hoặc các tổ chức tín dụng khác;
- KH có nơi cƣ ngụ < 30 km so với trụ sở ngân hàng, sinh sống quanh địa bàn thị xã Sơn Tây, Ba Vì, Phúc Thọ, Hà Nội;
- Các hộ gia đình, các cơ sở SXKD cá thể có thời gian hoạt động các ngành nghề hiện hữu và liên tục trên 1 năm. Có lịch sử tín dụng, lịch sử bản thân, quan hệ xã hội rõ ràng, tốt, khơng phải ngƣời nghiện ma túy, có tiền án tiền sự hoặc mất năng lực hành vi dân sự...
* Ngành nghề kinh doanh: BIDV Sơn Tây không cho các KH kinh doanh thuộc những ngành nghề này vay, bao gồm:
- Ngành nghề kinh doanh hay kinh doanh những mặt hàng bị pháp luật Nhà nƣớc cấm;
- Các ngành hoạt động dịch vụ Khách sạn, nhà hàng, Karaoke, các ngành dịch vụ tăng cƣờng sức khỏe tƣơng tự...
- Các cá nhân, hộ gia đình vay vốn để phục vụ SXKD vật liệu xây dựng, vận chuyển hàng hóa, hàng tạp hóa, kinh doanh o tô, xe máy, buôn bán phụ tùng xe máy, o tô, bán thuốc thú y và các vật tƣ nông nghiệp...
* TSĐB: Các TSĐB đƣợc BIDV Sơn Tây chấp nhận làm TSĐB cho khoản vay bao gồm:
- Sổ tiết kiệm, số dƣ tiền gửi, các chứng từ có giá khác dho BIDV hay các ngân hàng khác phát hành đƣợc BIDV chấp thuận (danh sách đƣợc BIDV chấp thuận công bố theo từng thời kỳ).
- Nhà xƣởng, văn phòng trên đất sỏ hữu ổn định và lâu dài, có giấy tờ sở hữu đầy đủ và hợp pháp;
- Máy móc thiết bị, phƣơng tiện vận tải thông dụng, phổ biến trên thị trƣờng, hàng hóa là nguyên vật liệu dễ bảo quản, dễ xác định số lƣợng và chất lƣợng có tính khả mãi cao (theo đánh giá của BIDV) và đƣợc để tại kho của bên thứ 3.
- Chứng khốn có tính thanh khoản cao (đƣợc BIDV chấp nhận và công bố theo từng thời kỳ).
Trong đó, một số tài sản BIDV Sơn Tây khơng chấp nhận thế chấp cầm cố: - Các chứng khốn có rủi ro cao, tính thanh khoản thấp, chƣa niêm yết và không nằm trong danh mục BIDV nhận thế chấp;
- Hàng hóa khó bảo quản, khó xác định số lƣợng, chất lƣợng, hoặc có tính thanh khoản gấp. Ví dụ: Nơng sản, hóa chất, nguyên vật liệu SXSP đặt thù...
- Máy móc thiết bị, phƣơng tiện vận tải khó mua bán chuyển nhƣợng, ví dụ nhƣ máy móc chun dùng, khơng phổ biến trên thị trƣờng, xà lan, thuyền bè nhỏ...
- Các khoản phải thu, quyền phát sinh từ hợp đồng (trừ các khoản phải thu liên quan đến bao thanh toán).
* Mức cho vay: Mức cho vay đối với KH đƣợc BIDV Sơn Tây đƣợc xác định trên cơ sở nhu cầu thực tê, khả năng hồn trả của KH và khơng vƣợt q tỷ lệ cho vay đối với từng loại TSĐB. Một số sản phẩm BIDV quy định mức cho vay tối đa đối với một KH nhƣ:
- Đối với cho vay mua nhà ở, thời hạn cho vay tối đa lên đến 20 năm, mức cho vay có thể lên đến tối đa 100% giá trị hợp đồng mua bán nhà ở.
- Đối với cho vay mua ô tô, mức cho vay tối đa 100% giá trị xe mua, thừi hạn cho vay tối đa lên tới 7 năm.
- Đối với cho vay đi du học, mức cho vay cao, tối đa 100% tổng chi phí du học, thời hạn cho vay tối đa lên tới 10 năm.
- Vay tiêu dùng có TSĐB với thời gian vay tối đa đến 96 tháng đối với vay theo món và 12 tháng đối với vay thấu chi. Mức cho vay với số tiền đƣợc vay tối đa lên tới 02 tỷ đồng/KH và cho vay thấu chi tối đa 01 tỷ đồng.
- Đối với cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo, mức cho vay tối đa lên đến 500 triệu đồng/ KH, vay thấu chi tối đa 100 triệu đồng, thời gian vay tối đa đến 84 tháng đối với vay theo món và 12 tháng đối với thấu chi, không cần tài sản đảm bảo.
* Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay KHCN tại chi nhánh BIDV Sơn Tây thƣờng đƣợc quy định cao hơn lãi suất cho vay KHDN. Thông thƣờng lãi suất cho vay KHCN tại BIDV Sơn Tây cao hơn 1 đến 3% lãi suất cho vay KHDN. Lãi suất cho vay KHCN tại BIDV Sơn Tây đƣợc áp dụng khá linh hoạt có sự khác biệt giữa các khoản vay dựa theo các tiêu chí:
- Thời gian vay càng dài, lãi suất càng cao. - Số tiền vay càng lớn, lãi suất vay càng thấp.
- Mục đích vay: Các khoản vay phục vụ mục đích tiêu dùng thơng thƣờng có lãi suất cao hơn các khoản vay phục vụ SXKD.
- TSĐB: Các khoản vay có TSĐB khác nhau có lãi suất cho vay khác nhau. Các khoản vay đƣợc đảm bảo bằng bất động sản có lãi suất thấp hơn các khoản vay đƣợc đảm bảo bằng các TS khác nhƣ máy móc thiết bị, phƣơng tiện vận tải, hàng hóa, cổ phiếu...
- Lãi suất vay tại chi nhánh đƣợc điều chỉnh linh hoạt theo từng thời hạn vay. Đối với cho vay ngắn hạn SXKD lãi suất sẽ cố định trong suốt thời gian vay vốn. Đối với cho vay trung và dài hạn, lãi suất sẽ điều chỉnh định kỳ 3 đến 6 tháng/lần.
- Vay SXKD với thủ tục nhanh chóng, đơn giản, thời hạn cho vay đến 5 năm, lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dự nợ giảm dần và thơng tin lãi suất cho vay theo các gói tín dụng cạnh tranh từng thời kỳ.