7. Kết cấu luận văn
1.4. Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng trong cho vay KHCN của một
một số chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại
1.4.1. Kinh nghiệm của một số chi nhánh NHTM
1.4.1.1. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Bắc Ninh
Nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN thì trong những năm gần đây, BIDV Bắc Ninh đã không ngừng nỗ lực nhằm thỏa mãn nhu cầu của KH. Ngân hàng đã xây dựng chính sách tín dụng mới, mang lại nhiều ƣu điểm trong quá trình thực hiện cho vay.
- Đối với KH truyền thống, BIDV Bắc Ninh duy trì mối quan hệ ổn định, lâu dài, có những chính sách ƣu đãi dành riêng cho những đối tƣợng này nhƣ lãi suất, hạn mức cho vay...
KH những nhu cầu từ thấp đến cao, nhƣng vẫn đảm bảo an tồn tín dụng. Xây dựng cho KH một lộ trình trả nợ hợp lý nhằm giúp KH an tâm, tin tƣởng NH.
- Ngân hàng cũng khơng ngừng mở rộng tìm kiếm những KH mới, thiết lập một bộ phận nghiên cứu thị trƣờng nhằm đƣa ra những SP phù hợp với nhiều đối tƣợng KH, nắm bắt nhanh nhạy những thay đổi của thị trƣờng.
- Ngồi những chính sách hỗ trợ KH, BIDV Bắc Ninh còn chú trọng đến những giải pháp nâng cao hình ảnh chuyên nghiệp, lịch sự của đội ngũ nhân viên, tạo những hiệu ứng tốt trong cảm nhận của KH đến giao dịch tại NH.
1.4.1.2. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay KHCN tại Techcombank Ba Đình
Techcombank Ba Đình đƣợc đánh giá là chi nhánh có lợi nhuận lớn nhất trong toàn hệ thống Techcombank. Tận dụng cùng các chính sách của Techcombank, chi nhánh Ba Đình cịn có những áp dụng linh hoạt để tạo lợi thế vƣợt trội trong việc cung cấp các dịch vụ cho vay đối với KHCN nhƣ:
- Tận dụng gói miễn phí chuyển tiền trong và ngoài hệ tống Techcombank đối với cá nhân để thu hút các cá nhân mở tài khoản và thực hiện giao dịch qua tài khoản tại Techcombank Ba Đình nhằm xây dựng dữ liệu danh sách khách hàng tiềm năng và các thơng tin của các KH đó.
- Nâng cao thái độ và nghiệp vụ của nhân viên tại quầy, nhân viên bán hàng để cho khách hàng cảm nhận đƣợc những dịch vụ chuyên nghiệp nhất có thể và nâng cao cảm nhận, đánh giá của KH đối với chât lƣợng dịch vụ của chi nhánh.
- Hỗ trợ KH mua bất động sản với thời hạn cao nhất trên thị trƣờng hiện tại. Chính sách của Techcombank Ba Đình hỗ trợ ngƣời dân mua nhà tại các dự án uy tín lên đến 35 năm, trong khi các ngân hàng khác chỉ cho vay trả góp tối đa là 25 năm. Techcombank Ba Đình đƣợc đánh giá là ngân hàng am hiểu và chú ý đến lợi ích của từng nhóm KH riêng biệt
1.4.1.3. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay KHCN tại BIDV Quang Minh
Để phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng KHCN, BIDV Quang Minh đã thành lập bộ phận tín dụng KHCN có quy trình kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay, kịp thời thu thập thông tin để phân loại, đề xuất kiến nghị kiểm tra lại.
BIDV Quang Minh cịn chịu trách nhiệm về tính chân thực, chuẩn xác và hoàn chỉnh các dữ liệu phân loại đã cung cấp. Tiến hành phân loại sơ bộ tài sản theo tiêu chuẩn phân loại, đề xuất ý kiến và lý do phân loại. Đồng thời định kỳ báo cáo cho bộ phận quản lý rủi ro những thơng tin phân loại của bộ phận tín dụng. Căn cứ vào kết quả phân loại tiến hành quản lý các khoản tín dụng, thực hiện các biện pháp cải tiến, loại trừ và xử lý rủi ro.
1.4.2. Bài học kinh nghiệm rút ra cho BIDV Sơn Tây
Từ kinh nghiệm một số chi nhánh của các NHTM Việt Nam, có thể rút ra bài học kinh nghiệm bổ ích mà BIDV Sơn Tây có thể nhƣ sau.
Thứ nhất, mơ hình tổ chức cho vay phải đƣợc tách bạch, phân định rõ chức năng và trách nhiệm của các bộ phận và các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay.
Thứ hai, tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính ngun tắc trong cho vay, tn thủ thẩm quyền phát quyết cho vay.
Thứ ba, tổ chức xem xét, thẩm định kỹ, chặt chẽ trƣớc khi cấp các khoản cho vay mới, đặc biệt đánh giá và dự phòng khả năng xảy ra rủi ro.
Thứ tƣ, tiến hành lựa chọn, phân loại, sàng lọc khách hàng, xây dựng các tiêu thức xếp hạng khách hàng ngay khi Chi nhánh tiến hành thẩm định cho vay với khách hàng. Ƣu tiên các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh chƣa có quan hệ cho vay tại tổ chức ngân hàng nào.
Thứ năm, có hệ thống cảnh báo sớm đối với các khoản vay có nguy cơ giảm giá và có vấn đề, quản lý các khoản cho vay có vấn đề và các tình huống xử lý tƣơng tự.
Thứ sáu, các khoản cho vay có tài sản bảo đảm phải đƣợc coi là yêu cầu bắt buộc, đồng thời ngân hàng cũng thực hiện đa dạng các hình thức bảo đảm nhƣ thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh.
Thứ bảy, phân loại nợ để có thể kịp thời trích lập quỹ dự phòng rủi ro tránh ảnh hƣởng đến các kế hoạch tài chính của ngân hàng, xử lý triệt để nợ tồn đọng và giám sát thu hồi các khoản nợ quá hạn đã đƣa ra theo dõi ngoại bảng.
Thứ tám, xây dựng kênh thu thập thông tin về khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định, hoạt động kiểm tra giám sát khoản cho vay.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Chƣơng 1 trình bày những cơ sở lý luận về chất lƣợng tín dụng trong cho vay KHCN bao gồm: (1) Khái quát về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại;(2) Chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thƣơng mại; (3) Nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại.
Qua việc nghiên cứu các vấn đề lý luận về chất lƣợng tín dụng trong cho vay KHCN ta có thể nhận thấy việc nâng cao chất lƣợng tín dụng trong cho vay KHCN có vai trị rất quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thƣơng mại. Chính vì vậy vấn đề nâng cao chất lƣợng tín dụng trong cho vay KHCN là rất cần thiết, mà các ngân hàng thƣơng mại cần phải quan tâm thích đáng.
Các nội dung nghiên cứu lý thuyết ở chƣơng 1 sẽ là cơ sở để phân tích, nghiên cứu đánh giá thực trạng và đề xuất các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trong cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây ở chƣơng 2 và chƣơng 3.
CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT