CHƯƠNG II TỔNG QUAN CƠ SỞ LÝ THUYẾT
3.3. Dữ liệu:
3.3.2. Giả thuyết về khả năng tiếp cận tín dụng của các biến độc lập:
- Giới tính của chủ hộ: Biến này nhận giá trị 1 nếu chủ hộ là nam và nhận giá trị 0 nếu chủ hộ là nữ. Do đặc thù ở ở vùng nông thôn các chủ hộ thường là nam giới và họ là nguồn lực chính trong gia đình cũng như trong sản xuất nên nếu chủ hộ là nam giới sẽ dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng hơn so với chủ hộ là nữ. Vì vậy, yếu tố này kỳ vọng có tham số hồi quy β1 có giá trị dương.
- Dân tộc: Biến này nhận giá trị 1 nếu chủ hộ là dân tộc kinh và nhận giá trị 0 nếu chủ hộ là dân tộc ít người khác. Do tập quá của người dân tộc ít người thường sống co cụm trong những xóm, ấp, bn, sóc, ít giao tiếp với xã hội nên họ ít am hiểu về thủ tục vay vốn. Vì vậy nếu chủ hộ là người kinh sẽ có cơ hội tiếp cận tín dụng nhiều hơn so với những dân tọc ít người khác. Với yếu tố này, kỳ vọng có tham số hồi quy β2 sẽ có giá trị dương.
- Nghề nghiệp sản xuất nơng nghiệp của chủ hộ: Biến này nhận giá trị bằng 1 khi chủ hộ làm sản xuất nông nghiệp, bằng 0 khi chủ hộ làm nghề kinh doanh, làm th, giáo viên, cơng chức. Thơng thường những người có thu nhập ổn định sẽ trả nợ đúng hẹn và tạo niềm tin cho các tổ chức tín dụng nên sẽ dễ dàng tiếp cận được nguồn vốn tín dụng chính thức hơn. Trong đó, nghề sản xuất nơng nghiệp phụ thuộc vào thời tiết, giá cả nông sản lại không ổn định nên khi bị mất mùa hoặc mất giá thì những nơng hộ khơng có đủ thu nhập để trả nợ ngân hàng. Do đó, các tổ chức tín dụng thường e dè
khi cho các nơng hộ vay vốn. Vì vậy, kỳ vọng hệ số hồi quy β3 của yếu tố này có giá trị âm.
- Tỷ lệ người phụ thuộc: những người phụ thuộc trong gia đình thường là gánh nặng của gia đình, thu nhập của những người lao động sẽ được trang trãi cho những người phụ thuộc từ đó sẽ thiếu nguồn vốn để trả nợ ngân hàng. Vì vậy, hộ gia đình có tỷ lệ người phụ thuộc cao sẽ ít có cơ hội tiếp cận tín dụng hơn so với những hộ có tỷ lệ người phụ thuộc thấp hoặc những hộ khơng có người phụ thuộc. Kỳ vọng tham số hồi quy β4 của yếu tố này mang dấu âm.
- Trình độ học vấn của chủ hộ: biến này nhận giá trị 1 nếu trình độ học vấn của chủ hộ từ cấp 2 trở lên và nhận giá trị 0 nếu trình độ học vấn của chủ hộ dưới cấp 2. Trình độ học vấn được thống kê theo thang đo khoảng dạng Likert gồm 6 cấp độ và ghi nhận giá trị từ 1 đến 6, mức thấp nhất = 1 khi chủ hộ không biết chữ và mức cao nhất = 6 khi trình độ của chủ hộ trên cao đẳng/đại học. Thơng thường chủ hộ có trình độ học vấn càng cao thì khả năng tiếp cận với khoa học kỹ thuật cũng như các thủ tục về vay vốn dễ dàng hơn nên khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức càng dễ. Vì vậy, yếu tố này kỳ vọng có tham số hồi quy β5 có giá trị dương.
- Giá trị tài sản của chủ hộ: khi chủ hộ có giá trị tài sản càng lớn thì càng dễ đem đi thế chấp khi vốn vay nên khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức sẽ cao hơn so với những hộ có giá trị tài sản thấp hoặc khơng có tài sản thế chấp. Vì vậy, yếu tố này kỳ vọng có tham số hồi quy β6 có giá trị dương.
- Quan hệ xã hội: biến nhận giá trị 1 khi chủ hộ hoặc người thân trong gia đình là cán bộ nhà nước hoặc làm việc tại các tổ chức tín dụng và ngược lại thì nhận giá trị 1. Khi chủ hộ hoặc người thân trong gia đình có quan hệ xã hội rộng, quen biết nhiều thì khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức sẽ cao hơn các hộ khác. Vì vậy, yếu tố này kỳ vọng có tham số hồi quy β7 mang dấu dương.
- Khoảng cách: khoảng cách càng xa trung tâm huyện, xa các tổ chức tín dụng thường mất nhiều thời gian và chi phí trong giao dịch vay vốn nên những hộ càng ở xa trung tâm huyện cũng như xa các tổ chức tín dụng thì ít có khả năng tiếp cận tín dụng hơn. Vì vậy, kỳ vọng tham số hồi quy β8 sẽ mang dấu âm.
- Mục đích vay: Khi vay vốn để sử dụng vào mục đích sản xuất nơng nghiệp hoặc kinh doanh mua bán sẽ tái tạo được nguồn vốn khi đầu tư. Trong khi đó, vay vốn sử dụng vào mục tích tiêu dùng, khám chữa bệnh sẽ không tái tạo được nguồn vốn vay khi sử dụng. Vì vậy, các tổ chức tín dụng thường e ngại những trường hợp vay vốn sử dụng vào mục đích tiêu dùng hoặc khám chữa bệnh. Vì vậy, kỳ vọng tham số hồi quy β9 sẽ mang dấu dương.
- Số lần vay: thể hiện uy tín của người vay. Những người trả nợ đúng hạn sẽ tạo uy tín đối với các tổ chức tín dụng nên sẽ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng hơn và sẽ vay được nhiều lần hơn. Vì vậy, kỳ vọng tham số hồi quy β10 sẽ mang dấu dương.