3.4. Phương pháp nghiên cứu:
Để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ dân ở khu vực nông thôn trên địa bàn tỉnh Kiên Giang, đề tài sử dụng phương pháp thống kê mơ tả và mơ hình đơn vị xác suất (Probit) để phân tích. Mơ hình Probit có dạng như sau:
Probit(Y = 1|X) = ( β X)
Y = β0 + β1Gioitinh + β2Dantoc + β3nongnghiep + β4Tylenguoipt + β5Hocvan + β6Giatrits + β7Quanhexh + β8Khoangcach + β9Mucdichvay + β10Solanvay + u
sau:
Giả thiết theo phân tích đơn vị xác suất là có một phương trình phản ứng dưới dạng: Yt* = α + βXt + ut, với Xt là biến có thể quan sát được, Yt* là biến không quan sát được, ut/là phân phối chuẩn chuẩn hóa. Những gì chúng ta quan sát được trong thực tế là Yt, nó mang giá trị 1 nếu Yt* > 0 và bằng 0 nếu các giá trị khác.
Do đó ta có:
Yt = 1 nếu α + βXt + ut > 0 Yt = 0 nếu α + βXt + ut ≤ 0
Nếu ta ký hiệu F(z) là hàm xác suất tích lũy của phân phối chuẩn chuẩn hóa, tức là F(z) =P(Z ≤ z) thì: Xt P(Yt = 1) = P(ut > - α - Xt) = 1 – F Xt P(Yt = 0) = P(ut ≤ - α - Xt) = F
Mật độ xác suất kết hợp của mẫu các quan sát được cho bởi:
X X L = F t 1 F t Yt 0 Yt 1
Với ký hiệu tích số của các số hạng. Ước lường các thông số α và β bằng cách cực đại các biểu thức trên.
3.3.Dữ liệu:
3.3.1. Mô tả biến số:
- Biến phụ thuộc (Y) là khả năng tiếp cận tín dụng chính thức (1= khơng hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng chính thức, 0 = bị hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng
chính thức). Bị hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng là khả năng hộ gia đình khơng được vay vốn hoặc được vay ít hơn so với nhu cầu vay.
- Gioitinh: biến giả (dummy), ghi nhận giới tính của chủ hộ. Biến này nhận giá trị 1 nếu chủ hộ là nam và nhận giá trị 0 nếu chủ hộ là nữ.
- Dantoc: biến giả (dummy), ghi nhận dân tộc của chủ hộ. Biến này nhận giá trị 1 nếu chủ hộ là dân tộc kinh và nhận giá trị 0 nếu chủ hộ là dân tộc khác.
- Nongnghiep: biến giả (dummy), ghi nhận nghề nghiệp của chủ hộ. Biến này nhận giá trị bằng 1 khi chủ hộ làm sản xuất nông nghiệp, bằng 0 khi chủ hộ làm nghề khác như: kinh doanh, làm thuê, giáo viên, công chức.
- Hocvan: biến giả (dummy), ghi nhận trình độ học vấn của chủ hộ. Biến này nhận giá trị bằng 1 khi trình độ học vấn của chủ hộ từ cấp 2 trở lên, bằng 0 khi trình độ học vấn của chủ hộ dưới cấp 2.
- Tylenguoipt: ghi nhận tỷ lệ người phụ thuộc của hộ. Tỷ lệ người phụ thuộc là tỷ trọng giữa người dưới 18 tuổi hoặc trên 70 tuổi với tổng số người trong gia đình (%).
- Quanhexh: biến giả (dummy), ghi nhận mối quan hệ của của hộ với chính quyền địa phương, biến này nhận giá trị 1 khi chủ hộ hoặc người thân trong gia đình là cán bộ nhà nước hoặc làm việc tại các tổ chức tín dụng và ngược lại thì nhận giá trị 0.
đồng).
- Giatrits: ghi nhận tổng giá trị tài sản của chủ hộ tại thời điểm khảo sát (triệu
- Khoangcach: ghi nhận khoảng cách từ nơi sinh sống đến trung tâm huyện của chủ hộ (km).
- Mucdichvay: biến giả (dummy), ghi nhận mục đích vay của hộ gia đình. Biến này nhận giá trị bằng 1 khi vay vốn sử dụng vào mục đích sản xuất, kinh doanh nơng
nghiệp, và bằng 0 khi sử dụng vào mục đích tiêu dùng khác như: Tiêu dùng hàng ngày, Sửa chữa nhà, Học tập cho bản thân/con cái, Trả nợ cũ, Chữa bệnh, mục đích khác.
lần).
- Solanvay: ghi nhận số lần vay vốn từ các tổ chức tín dụng của hộ gia đình (số
- u: là sai số của mơ hình.
3.3.2. Giả thuyết về khả năng tiếp cận tín dụng của các biến độc lập:
- Giới tính của chủ hộ: Biến này nhận giá trị 1 nếu chủ hộ là nam và nhận giá trị 0 nếu chủ hộ là nữ. Do đặc thù ở ở vùng nông thôn các chủ hộ thường là nam giới và họ là nguồn lực chính trong gia đình cũng như trong sản xuất nên nếu chủ hộ là nam giới sẽ dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng hơn so với chủ hộ là nữ. Vì vậy, yếu tố này kỳ vọng có tham số hồi quy β1 có giá trị dương.
- Dân tộc: Biến này nhận giá trị 1 nếu chủ hộ là dân tộc kinh và nhận giá trị 0 nếu chủ hộ là dân tộc ít người khác. Do tập quá của người dân tộc ít người thường sống co cụm trong những xóm, ấp, bn, sóc, ít giao tiếp với xã hội nên họ ít am hiểu về thủ tục vay vốn. Vì vậy nếu chủ hộ là người kinh sẽ có cơ hội tiếp cận tín dụng nhiều hơn so với những dân tọc ít người khác. Với yếu tố này, kỳ vọng có tham số hồi quy β2 sẽ có giá trị dương.
- Nghề nghiệp sản xuất nông nghiệp của chủ hộ: Biến này nhận giá trị bằng 1 khi chủ hộ làm sản xuất nông nghiệp, bằng 0 khi chủ hộ làm nghề kinh doanh, làm th, giáo viên, cơng chức. Thơng thường những người có thu nhập ổn định sẽ trả nợ đúng hẹn và tạo niềm tin cho các tổ chức tín dụng nên sẽ dễ dàng tiếp cận được nguồn vốn tín dụng chính thức hơn. Trong đó, nghề sản xuất nơng nghiệp phụ thuộc vào thời tiết, giá cả nông sản lại không ổn định nên khi bị mất mùa hoặc mất giá thì những nơng hộ khơng có đủ thu nhập để trả nợ ngân hàng. Do đó, các tổ chức tín dụng thường e dè
khi cho các nơng hộ vay vốn. Vì vậy, kỳ vọng hệ số hồi quy β3 của yếu tố này có giá trị âm.
- Tỷ lệ người phụ thuộc: những người phụ thuộc trong gia đình thường là gánh nặng của gia đình, thu nhập của những người lao động sẽ được trang trãi cho những người phụ thuộc từ đó sẽ thiếu nguồn vốn để trả nợ ngân hàng. Vì vậy, hộ gia đình có tỷ lệ người phụ thuộc cao sẽ ít có cơ hội tiếp cận tín dụng hơn so với những hộ có tỷ lệ người phụ thuộc thấp hoặc những hộ khơng có người phụ thuộc. Kỳ vọng tham số hồi quy β4 của yếu tố này mang dấu âm.
- Trình độ học vấn của chủ hộ: biến này nhận giá trị 1 nếu trình độ học vấn của chủ hộ từ cấp 2 trở lên và nhận giá trị 0 nếu trình độ học vấn của chủ hộ dưới cấp 2. Trình độ học vấn được thống kê theo thang đo khoảng dạng Likert gồm 6 cấp độ và ghi nhận giá trị từ 1 đến 6, mức thấp nhất = 1 khi chủ hộ không biết chữ và mức cao nhất = 6 khi trình độ của chủ hộ trên cao đẳng/đại học. Thơng thường chủ hộ có trình độ học vấn càng cao thì khả năng tiếp cận với khoa học kỹ thuật cũng như các thủ tục về vay vốn dễ dàng hơn nên khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức càng dễ. Vì vậy, yếu tố này kỳ vọng có tham số hồi quy β5 có giá trị dương.
- Giá trị tài sản của chủ hộ: khi chủ hộ có giá trị tài sản càng lớn thì càng dễ đem đi thế chấp khi vốn vay nên khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức sẽ cao hơn so với những hộ có giá trị tài sản thấp hoặc khơng có tài sản thế chấp. Vì vậy, yếu tố này kỳ vọng có tham số hồi quy β6 có giá trị dương.
- Quan hệ xã hội: biến nhận giá trị 1 khi chủ hộ hoặc người thân trong gia đình là cán bộ nhà nước hoặc làm việc tại các tổ chức tín dụng và ngược lại thì nhận giá trị 1. Khi chủ hộ hoặc người thân trong gia đình có quan hệ xã hội rộng, quen biết nhiều thì khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức sẽ cao hơn các hộ khác. Vì vậy, yếu tố này kỳ vọng có tham số hồi quy β7 mang dấu dương.
- Khoảng cách: khoảng cách càng xa trung tâm huyện, xa các tổ chức tín dụng thường mất nhiều thời gian và chi phí trong giao dịch vay vốn nên những hộ càng ở xa trung tâm huyện cũng như xa các tổ chức tín dụng thì ít có khả năng tiếp cận tín dụng hơn. Vì vậy, kỳ vọng tham số hồi quy β8 sẽ mang dấu âm.
- Mục đích vay: Khi vay vốn để sử dụng vào mục đích sản xuất nông nghiệp hoặc kinh doanh mua bán sẽ tái tạo được nguồn vốn khi đầu tư. Trong khi đó, vay vốn sử dụng vào mục tích tiêu dùng, khám chữa bệnh sẽ không tái tạo được nguồn vốn vay khi sử dụng. Vì vậy, các tổ chức tín dụng thường e ngại những trường hợp vay vốn sử dụng vào mục đích tiêu dùng hoặc khám chữa bệnh. Vì vậy, kỳ vọng tham số hồi quy β9 sẽ mang dấu dương.
- Số lần vay: thể hiện uy tín của người vay. Những người trả nợ đúng hạn sẽ tạo uy tín đối với các tổ chức tín dụng nên sẽ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng hơn và sẽ vay được nhiều lần hơn. Vì vậy, kỳ vọng tham số hồi quy β10 sẽ mang dấu dương.
3.3.2. Bảng tóm tắt các biến và kỳ vọng về các hệ số tương quan:
Số
TT Biến độc lập Ký hiệu/thang đo Kỳ vọng về dấucủa các hệ số
1 Giới tính của chủ hộ Gioitinh (Nam=1, Nữ=0) +
2 Dân tộc Dantoc (kinh=1, khác=0) +
3 Nghề nghiệp sản xuất nông
nghiệp Nongnghiep (Sản xuất nôngnghiệp =1; khác =0) -
4 Tỷ lệ người phụ thuộc Tylenguoipt (số người phụ
thuộc/số người trong gđ, %)
-
5 Trình độ học vấn Hocvan (Từ cấp 2 trở lên =1;
dưới cấp 2 =0) +
6 Giá trị tài sản Giatrits (triệu đồng) +
7 Quan hệ xã hội Quanhexh (có người thân là
việc = 1, không = 0)
8 Khoảng cách Khoangcach (km) -
9 Mục đích vay Mucdichvay (sản xuất, kinh
doanh = 1, khác = 0) +
10 Số lần vay Solavay (số lần) +
3.3. Nguồn dữ liệu:
- Số liệu thứ cấp:
Nguồn số liệu thứ cấp sử dụng trong đề tài này được các cơ quan, ban ngành trên địa bàn tỉnh Kiên Giang cung cấp như: Ủy ban Nhân dân tỉnh, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Chính sách xã hội, Cục thống kê. Ngồi ra cịn thu thập từ các báo cáo thống kê của các Sở, ngành, ngân hàng trên địa bàn tỉnh Kiên Giang và các bài báo, các báo cáo chuyên đề, các tạp chí khoa học đã được công bố, trên mạng internet.
- Số liệu sơ cấp:
Nguồn số liệu thứ cấp sử dụng trong đề tài này được phỏng vấn trực tiếp các hộ dân ở nông thôn, với số lượng quan sát là 150 hộ gia đình thuộc huyện Gị Quao của tỉnh Kiên Giang. Tại huyện chọn ngẫu nhiên 03 xã để điều tra, phỏng vấn những thơng số cần nghiên cứu từ chủ hộ qua đó phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức ở nơng thơn trên địa bàn huyện Gị Quao, tỉnh Kiên Giang.
CHƯƠNG IV. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.1.Hệ thống tín dụng chính thức tại huyện Gị Quao:
Hệ thống tín dụng chính thức trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn tỉnh Kiên Giang hiện nay gồm có 25 tổ chức tín dụng, trong đó: 05 Ngân hàng thương mại Nhà nước chi nhánh Kiên Giang gồm: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, Ngân hàng CP Ngoại thương, Ngân hàng CP Công thương, Ngân hàng CP Đầu tư và Phát triển và Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL; 17 Ngân hàng thương mại cổ phần gồm: Ngân hàng CP Kiên Long, Ngân hàng CP Nam Việt, Ngân hàng CP Thương tín, Ngân hàng CP Đông Á, Ngân hàng CP Việt Nam Thịnh Vượng, Ngân hàng CP Quốc tế; Ngân hàng CP Phương Đơng, Ngân hàng CP Sài Gịn, Ngân hàng CP Á Châu, Ngân hàng CP Sài Gịn Hà Nội, Ngân hàng CP An Bình, Ngân hàng CP Phương Tây, Ngân hàng CP Liên Việt Bưu điện, Ngân hàng CP Mê Kông, Ngân hàng CP Đông Nam Á, Ngân hàng CP Quân Đội và Ngân hàng CP Kỹ thương; Ngồi ra, cịn có Ngân hàng Chính sách Xã hội, Quỹ tín dụng Nhân dân và Hội phụ nữ.
Riêng trên địa bàn huyện Gị Quao có 04 tổ chức tín dụng cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn gồm: Hội phụ nữ, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn, Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội và Chi nhánh Ngân hàng Kiên Long thì rất ít so với địa bàn tỉnh Kiên Giang. Theo số liệu khảo sát của 150 hộ trên địa bàn 03 xã của huyện Gị Quao, có 08 hộ vay vốn của Hội Phụ nữ, chiếm tỷ lệ 5%; 24 hộ vay vốn của Ngân hàng Chính sách Xã hội, chiếm tỷ lệ 16%; 25 hộ vay vốn của Ngân hàng Kiên Long, chiếm tỷ lệ 17% và 93 hộ vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn, chiếm tỷ lệ 62%.
Hình 4.1. Các tổ chức tín dụng chính thức tại Gị Quao
Nguồn: Số liệu tự khảo sát thực tế năm 2014
4.2.Tình hình cho vay vốn của các Ngân hàng:
Tính đến thời điểm cuối năm 2014, tồn tỉnh có 187.362 khách hàng cịn dư nợ trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, với tổng giá trị dư nợ là 12.142.589 triệu đồng. Trong đó, cho vay ngắn hạn là 7.099.462 triệu đồng, cho vay trung và dài hạn là 5.43.127 triệu đồng, cung cấp cho 8 chương trình, mục đích vay như: cho vay chi phí sản xuất nơng, lâm, ngư nghiệp; cho vay phát triển ngành nghề nông thôn; cho vay đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng nông thôn; cho vay chế biến, tiêu thụ nông, lâm, thủy sản; cho vay kinh doanh sản phẩm, dịch vụ phục vụ nông, lâm, ngư nghiệp; cho vay sản xuất công thương nghiệp và dịch vụ phi nông nghiệp trên địa bàn nông thôn; cho vay tiêu dùng nơng thơn; cho vay theo các chương trình kinh tế của Chính phủ (Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Kiên Giang, 2014).
Với số liệu khảo sát phục vụ cho đề tài nghiên cứu này, chia mục đích vay vốn của chủ hộ thành 02 nhóm: nhóm mục đích sản xuất kinh doanh nơng nghiệp (gồm sản xuất nơng nghiệp, mua máy móc thiết bị nơng nghiệp, kinh doanh) có 70 hộ, với tổng
dư nợ cho vay: 4.470 triệu đồng và nhóm mục đích tiêu dùng (gồm vay vốn sử dụng vào mục đích mua sắm hàng tiêu dùng, khám chữa bệnh, học hành, và mục đích tiêu dùng khác) có 80 hộ, với tổng dư nợ cho vay: 2.214 triệu đồng. Với kết quả này cho thấy, mặc dù số hộ vay vốn sử dụng vào mục đích tiêu dùng nhiều hơn những hộ vay vốn sử dụng vào mục đích sản xuất, kinh doanh nơng nghiệp nhưng tổng dư nợ vay tiêu dùng thấp hơn tổng dư nợ vay sản xuất, kinh doanh nông nghiệp, điều này cho thấy những hộ vay vốn sử dụng vào mục đích tiêu dùng được vay với số tiền ít hơn những hộ vay vốn sử dụng vào mục đích sản xuất, kinh doanh nơng nghiệp.
Hình 4.2. Mục đích vay vốn của chủ hộ
Nguồn: Số liệu tự khảo sát thực tế năm 2014
4.3.Đặc điểm mẫu khảo sát:
4.3.1. Tuổi của chủ hộ:
Qua khảo sát 150 hộ, tuổi trung bình của chủ hộ là 46,8 tuổi, tuổi thấp nhất là 24 tuổi, tuổi cao nhất là 69 tuổi. Với số liệu này, cho thấy nhu cầu vay vốn của những hộ dân ở nông thơn dàn trãi cho mọi lứa tuổi. Từ hình 4.3 cho thấy độ tuổi có nhu cầu vay vốn phổ biến từ 40 tuổi đến 60 tuổi, chiếm tỷ lệ 57%. Độ tuổi có nhu cầu vay vốn thấp
nhất là trên 60 tuổi, chiếm tỷ lệ 16%. Điều này cho thấy những hộ có tuổi tác cao thì càng tích lũy được nhiều vốn liếng tài sản và thường khơng thích mạo hiểm, khơng