4. Phương pháp nghiên cứu:
3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay đối với khách hàng doanh nhiệp
Hệ thống các văn bản về hoạt động cho vay của ngân hàng Nhà nước giúp cho chi nhánh bỏ sung, hồn thiện các thủ tục tạo ra mơi trường pháp lý cho hoạt động cho vay. Từ đó địi hỏi các cán bộ tín dụng phải thực thiện nghiêm túc quy trình cho vay theo đúng quy trình cũng như các thủ tục mà chi nhánh đề ra.
Thẩm định là một bước quan trọng nhất trong quy định cho vay. Nó khơng những có ý nghĩa đối với ngân hàng là nhằm nâng cao chất lượng cho vay, giảm rủi ra cho ngân hàng mà nó cịn có ý nghĩa rất lớn đối với khách hàng bởi khơng ít những khách hàng bị từ chối oan bởi cán bộ tín dụng khơng làm tốt cơng tác thẩm định phương án, dự án sản xuất.
Thẩm định cho vay là một q trình liên tục từ khâu thu nhập thơng tin đến khâu phân tích các thơng tin đó để từ đó quyết định cho vay hay khơng.
3.2.4.1 Về thu thập thơng tin
Thơng tin tín dụng là yếu tố quan trọng đầu tiên mà ngân hàng cần khi quyết định cho vay. Cán bộ tín dụng phải thu thập thơng tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả năng chọn lọc các thơng tin có hiệu quả, như vậy sẽ đảm bảo tránh được rủi ro khi ra quyết định cho vay, doanh nghiệp có cơ hội vay được vốn.
Khi thu nhập thông tin cần chú ý:
- Xem xét thông tin qua việc phỏng vấn người đi vay, từ sổ sách ngân hàng để được thấy quan hệ vay trả của khách hàng
- Cần phải nắm bắt thông tin qua các phương tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thông tin ứng dụng của ngân hàng nhà nước (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè. Chi nhánh cũng cần tạo lập mối quan hệ thường xuyên với Phòng Thương mại và Cơng nghiệp Việt Nam trong đó có trung tâm hỗ trợ các DNVVN. Đây là những tổ chức cung cấp thông tin đầy đủ nhất về các hoạt đông SXKD của các DNVVN
- Ngồi các thơng tin từ báo cáo tài chính, cán bộ tín dụng cần phải chủ động đi khảo sát tình hình tạo cơ sở của các doanh nghiệp. Qua đó chi nhánh có thể nắm bắt thơng tin về khả năng SXKD nói chung của doanh nghiệp, năng lực quản lý, nhu cầu hiện tại và tương lai của khách hàng một cách khách quan.
3.2.4.2 Về phân tích và đánh giá khách hàng
Sau khi đã thu thập đầy đủ thơng tin, cán bộ tín dụng phải phân tích các thơng tin này. Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt các chỉ tiêu từ đó đánh giá tình hình vay nợ, khả năng hồn trả, tốc độ bình qn vịng quay vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận của doanh nghiệp. Khi phân tích các dự liệu cán bộ tín dụng đặc biệt chú ý đến khả năng sinh lời của phương án xin vay và các nguồn thu khác của khách hàng. Sở dĩ như vậy là vì tính khả thi của phương án ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động SXKD có hiệu quả và tạo nguồn thu thì khách hàng có khả năng trả nợ khi hợp đồng vay vốn đến hạn thanh tốn
Nhìn chung việc vay vốn cần tập chung vào các vấn đề chủ yếu sau:
- Khách hàng có đầy đủ các điều kiện để vay vốn theo quy định cụ thể đối với từng khách hàng, từng loại cho vay đê đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi đúng hạn.
- Phương án, dự án vay vốn phải có hiệu quả và tính khả thi
- Hồ sơ vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định , nếu có xảy ra tố tụng tranh chấp thì phải đảm bảo pháp lý cho chi nhánh
- Năng lực pháp lý của khách hàng mhuw quyết định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh , quyết định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật
- Thẩm định về tính cách, uy tín của khách hàng nhằm hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất
Thông qua việc phân tích tình hình thuejc trạng của khách hàng cán bộ tín dụng phải đưa ra các đánh giá chung về thực trạng kinh doanh , tính hợp lý của nhu cầu vay vốn, đánh giá khả năng hồn trả , tính khả thi của phương án vay vốn. Ngồi ra trong quá trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm sốt việc sử dụng vay vốn từ đó kịp thời đưa ra những giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời khi các doanh nghiệp gặp khó khăn trong q trình sử dụng vốn.