Đơn vị : tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
1. Tiền gửi của các TCKT 1.378 1.956 1.864
2. Tiền gửi của dân cư 5.453 6.345 7.187
3. Phát hành GTCG 758 584 710
4. Huy động khác 2.085 1.472 3000 Tổng cộng 9.674 10.357 12.761
( Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh ngân hàng VCB chi nhánh Thanh Xuân 2015- 2017 )
Công tác huy động vốn của chi nhánh trong năm 2017 đã duy trì kết quả tốt, phát huy thế mạnh của ngân hàng và với các phương châm huy động vốn hiệu quả, thực hiện thành công đưa các sản phẩm vào thị trường theo chủ trương của ngân hàng. Năm 2017 tổng nguồn vốn của chi nhánh đạt 12.761 tỷ tăng 2.404 so với năm 2016. Để có được sự tăng trưởng mạnh mẽ đó , chi nhánh Thanh Xuân đã triển khai các phương án huy động vốn hiệu quả , thực hiện thành công việc đưa ra các sản phẩm về dịch vụ mới về huy động vốn vào thị trường . Các nguồn vốn chủ yếu là tiền gửi của các tổ chức kinh tế , tiền gửi dân cư, phát hành giất tờ có giá, huy động khác
Song song với việc quan tâm đến công tác huy động vốn chi nhánh còn chủ động quản trị thanh khoản và lãi suất nhằm có được cơ cấu vốn an toàn và hiệu quả, đảm bảo cân đối giữa khả năm sinh lời và thanh khoản cho đồng vốn của ngân hàng
2.1.3.2. Hoạt động cho vay
Bảng 2: Tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn tại VCB Chi nhánh Thanh Xuân từ năm 2015-2017
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm Tăng trưởng (%)
2015 2016 2017 2016/2015 2017/2016
Doanh số CV 14.112 17.372 26.696 23,1 53,67 Ngắn hạn 9.537 11.167 19.591 17,09 75,43 Trung dài hạn 4.575 6.205 7.105 35,63 14,5
( Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh ngân hàng VCB chi nhánh Thanh Xuân 2015-2017 )
DSCV cho vay khách hàng doanh nghiệp:
- Năm 2015, DSCV KHDN ngắn hạn đạt 9.537 tỷ đồng. Năm 2016, DSCV KHDN ngắn hạn tăng 17,09 % so với năm 2015 đạt 11.167 tỷ đồng. Đến năm 2017 đạt 19.591 tỷ đồng tương ứng với mức tăng là 75,43 % so với năm 2016.
- DSCV KHDN trung và dài hạn tuy có tỷ trọng trong tổng dư nợ CVDN tại đơn vị tăng qua các năm, tăng qua các năm 2015-2017 nhưng tỷ trọng của nó vẫn thấp hơn CVDN ngắn hạn. Cụ thể như:
Mức tăng trưởng bình quân từ năm 2015-2017 của CVDN trong hoạt động cho vay doanh nghiệp xấp xỉ ngang nhau nên ta dễ thấy chi nhánh luôn chú trọng cả hình thức CVDN ngắn hạn và trung và dài hạn.
2.1.3.3. Kết quả kinh doanh của ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2015-2017
Bảng 3 : Kết quả kinh doanh của ngân hàng VCB chi nhánh Thanh Xuân 2015-2017
Đơn vị : tỷ đồng
CHỈ TIÊU
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch2016/2015 Chênh lệch2017/2016
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
(%) (%) (%)
1. Tổng thu 3.567 100 4.327 100 5.879 100 760 21,3 1.552 35,86
Thu lãi cho vay 3.013 87,90 3.847 85,12 5.167 83,68 834 27,68 1.320 34,31 Thu từ hoạt động dịch
vụ 301 4,75 345 4,84 300 6,94 44 14,62 (45) (13,04) Thu từ hoạt động đầu tư 153 2,11 35 3,53 123 2,42 (118) 67,29 88 251,43 Thu hoạt động khác 53 5,24 100 6,51 289 6,96 47 24,23 89 189
2. Tổng chi 3.062 100 3.675 100 5.172 100 613 20,01 1.497 40,73
Chi lãi vay 2.690 64,73 2.746 61,60 3.707 60,85 56 2,08 961 34,99 Chi dịch vụ 72 3,58 128 4,64 207 3,4 56 77,77 79 61,72 Chi hoạt động 200 20,62 635 891 20,1524,45 435 17,5 256 40,31 Chi dự phòng 100 11,07 166 13,61 367 11,3 66 66 201 121,08
3. LNTT 505 652 707 147 29,12 55 8,43
4.LNST 444,4 512,6 565,6 68,2 15,34 53 10,34
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân năm 2015- 2017)
Nhận xét : - Tổng thu
+ Trong giai đoạn 3 năm từ năm 2015–2017, nguồn vốn của Ngân hàng liên tục tăng trưởng với tốc độ cao. Quy mơ hoạt động tín dụng ngày càng được mở rộng, tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh.
+ Qua 3 năm tổng thu của ngân hàng đều tăng lên liên tục. Năm 2015 là 3.567 tỷ đồng tăng lên năm 2016 là 4.327 tỷ đồng và tiếp tục tăng lên năm 2017 là 5.879 tỷ đồng
+ Năm 2015, thu lãi cho vay là 3.013 tỷ đồng, chiếm 87,90% đến năm 2016 tăng lên 3.847 tỷ đồng nhưng tỷ trọng chỉ chiếm 85,12% tổng thu. Thu dịch vụ của Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân trong giai đoạn 2015-2017 có xu hướng tăng lên về cả giá trị lẫn tỷ trọng, đây là dấu hiệu đáng mừng khi Ngân hàng đang từng bước đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ, giảm tỷ trọng thu từ các hoạt động cho vay truyền thống. Ngoài ra, thu từ hoạt động đầu tư, bao gồm thu từ hoạt động đầu tư chứng khoán, kinh doanh vàng và ngoại hối cũng đem lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng và chiếm tỷ trọng không hề nhỏ trong cơ cấu tổng thu của Ngân hàng.
Khi quy mơ hoạt động tín dụng được mở rộng, tổng thu tăng kéo theo tổng chi cũng tăng từ năm 2015 đến năm 2017. Năm 2015, ngân hàng chi tổng là 3.062 tỷ vào năm 2016 tăng 613 tỷ đồng, năm 2017 tăng 1.497 tỷ đồng.
- LNTT
+ Năm 2016 LNTT của ngân hàng đạt được là 652 tỷ đồng, tăng 147 tỷ đồng so
với năm 2015, với tỷ lệ tăng là 29,12%. Năm 2017 LNTT của ngân hàng là 707 tỷ, tăng 55 tỷ so với năm 2016, với tỷ lệ tăng 8,43%, điều đó cho thấy sự phát triển, hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng có hiệu quả. Trong đó hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng.
+ Để có được kết quả như trên cơng tác tài chính của Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân đã được quan tâm triệt để, Ngân hàng Vietcombank chi nhánh
Thanh Xuân tổ chức phân các nguồn thu, phân tích tới từng món, từng đối tượng khách hàng, đề ra các giải pháp, biện pháp thực hiện cụ thể và triệt để, tận thu tối đa và thực hành tiết kiệm chi phí. Kết quả thu được như trên là do sự lãnh đạo hợp lý của Ban Giám Đốc và sự phấn đấu của cán bộ nhân viên trong cơ quan.
+ Nhìn chung thì Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân luôn được đánh giá là một trong những Ngân hàng mạnh trên địa bàn Hà Nội với độ an toàn và hiệu quả cao.
2.2. Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân
2.2.1. Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân
2.2.1.1 Quy mô cho vay doanh nghiệp
Tổng dư nợ cho vay tăng trưởng liên tục tuy nhiên dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp thay đổi tăng giảm qua các năm. Cụ thể: năm 2015 dư nợ cho vay doanh nghiệp đạt 3.673 tỷ đồng, năm 2016 là 3.604 tỷ đồng (giảm 69 tỷ đồng, tương ứng 1.9% so với năm 2015). Năm 2017 dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp đạt 3.790 tỷ đồng (tăng 186 tỷ đồng, tương ứng 5.16% so với năm 2015), với tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm khoảng 78.66%.
Bảng 4 : Tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân từ năm 2015 – 2017
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm
2015 2016 2017
1 Tổng dư nợ 4.570 4.697 4.790 Dư nợ doanh nghiệp 3.673 3.604 3.790 Tỷ trọng dư nợ doanh
nghiệp / tổng sư nợ ( % ) 80,37 76,72 79,12 2 Tổng số doanh nghiệp vay
vốn 257 263 271
(Nguồn: Bộ phận tổng hợp – Phịng kế tốn Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân)
Số lượng doanh nghiệp tăng trưởng qua các năm: Năm 2015 là 257 doanh nghiệp, 2016 là 263 doanh nghiệp và đến năm 2017 là 271 doanh nghiệp. Tuy có tăng nhưng tỷ lệ tăng trưởng là chưa cao và mức tăng trưởng số 12 lượng doanh nghiệp là chưa xứng với kỳ vọng của Chi nhánh..
2.2.1.2 Thị phần cho vay doanh nghiệp của ngân hàng
Thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp của Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân năm 2015 là 14,4%, năm 2016 là 13% và đến năm 2017 giảm xuống còn 11%
2.2.2. Các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp
- Cho vay ngắn hạn: Đây là hình thức cấp tín dụng kỳ hạn tối đa 12 tháng, trong đó Vietcombank đáp ứng nhu cầu vay vốn gắn liền mục đích vay, phương án kinh doanh cụ thể.
+ Đặc điểm của sản phẩm
Mỗi lần có nhu cầu rút vốn, doanh nghiệp sẽ phải lập 01 bộ hồ sơ vay. Tổng số tiền giải ngân ≤ Số tiền vay cam kết trong hợp đồng.
+ Lợi ích
Kỳ hạn linh hoạt từ 1 đến 12 tháng;
- Loại tiền cho vay đa dạng: VND, USD hoặc ngoại tệ khác
Thích hợp với doanh nghiệp có nhu cầu vốn khơng thường xun, hoặc vay có tính chất mùa vụ.
Hạn mức tín dụng ngắn hạn: Đây là hình thức cấp tín dụng trong đó doanh nghiệp được quyền rút theo hạn mức tín dụng đã được cấp trong một khoảng thời gian nhất định (tối đa không quá 12 tháng).
+ Đặc điểm của sản phẩm
Doanh nghiệp chỉ phải lập 01 hồ sơ cho nhiều khoản vay trong một chu kì kinh doanh (tối đa khơng q 12 tháng) của mình.
Chỉ giới hạn dư nợ, khơng giới hạn doanh số. Tổng doanh số cho vay trong thời gian cho vay có thể lớn hơn hạn mức tín dụng nếu doanh nghiệp thường xuyên trả nợ.
+ Lợi ích
Thủ tục vay đơn giản, tiện lợi có thể rút vốn vay nhiều lần với 01 bộ hồ sơ vay. Doanh nghiệp có thể chủ động được nguồn vốn vay khi đã được cấp hạn mức tín dụng.
Thích hợp với doanh nghiệp có nhu cầu vốn thường xuyên, tốc độ luân chuyển vốn lưu động nhanh và có uy tín đối với Vietcombank.
- Thấu chi: Đây là hình thức cấp tín dụng trong đó Vietcombank cho phép
doanh nghiệp chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh tốn của mình. + Đặc điểm của sản phẩm
Doanh nghiệp được phép chi vượt số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán trong hạn mức thấu chi được cấp.
Khi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán dương (>0), doanh nghiệp được hưởng lãi suất tiền gửi. Ngược lại, khi số dư âm (<0), doanh nghiệp phải trả lãi suất thấu chi.
Nợ gốc được trả tự động khi doanh nghiệp có bất kì khoản tiền ghi có nào về tài khoản.
+ Lợi ích
Bổ sung vốn thiếu hụt kịp thời, giúp doanh nghiệp không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh Đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh toán ngắn hạn của doanh nghiệp mà không cần phải làm thủ tục như các khoản vay thơng thường, do đó sẽ tiết kiệm được thời gian.
- Cho vay dự án mới: Vietcombank cung cấp nguồn vốn dài hạn cho các dự án
đầu tư mới trong tất cả các lĩnh vực kinh tế khác nhau. Với tiềm lực tài chính lớn và nhiều năm kinh nghiệm, Vietcombank có thể tài trợ nguồn vốn dài hạn để đầu tư phát triển từ những dự án qui mô nhỏ như khách sạn mini, nhà hàng ăn uống cho đến những dự án qui mô rất lớn như khu đô thị mới, nhà máy sản xuất thép hay cơng trình thủy điện.
Khơng chỉ dừng lại ở việc cung cấp nguồn vốn, Vietcombank có thể thẩm định, tư vấn, giúp doanh nghiệp lập phương án tài chính cũng như dịng tiền tương lai cho các dự án đầu tư trên nhiều lĩnh vực khác nhau như:
Các dự án bất động sản: Bao gồm trung tâm thương mại, văn phòng làm việc, bệnh viện, trường học, khu đô thị mới...
Các dự án xây dựng nhà xưởng và mua sắm thiết bị: Bao gồm nhiều ngành như xi măng, thép, thủy điện, nhiệt điện, phong điện, may mặc, hóa dầu, thủy sản, nơng sản, lâm sản...
Các dự án mua sắm phương tiện vận tải: Bao gồm mua sắm tàu biển (tàu chở dầu, tàu chở hàng khô, tàu chở container), máy bay (máy bay chở khách, máy bay vận tải), ôtô (xe container, xe khách) và một số phương tiện khác
Các dự án đặc biệt: Các dự án có bảo lãnh của Ngân hàng Phát triển Việt Nam (VDB), các dự án năng lượng tái tạo (sử dụng nguồn vốn của Ngân hàng thế giới - WB)
Ngồi việc tự tài trợ, Vietcombank có thể thu xếp các khoản vay đồng tài trợ. Đây là những khoản vay do nhiều ngân hàng cùng hợp vốn cho vay với những điều kiện tín dụng tương tự nhau.
Trong đó, Vietcombank sẽ giúp doanh nghiệp thu xếp các khoản vay đồng tài trợ với số tiền lớn, lãi suất cạnh tranh và đóng vai trị như một ngân hàng đại lý cho khoản vay của doanh nghiệp.
+ Lợi ích
Lãi suất cho vay cạnh tranh
Số tiền cho vay có thể lên đến 85% tổng mức đầu tư dự án Thời gian cho vay linh hoạt, tối đa có thể đến 15 năm
Dòng tiền trả nợ phù hợp với dòng tiền của dự án và của doanh nghiệp Loại tiền cho vay đa dạng: VND, USD và các loại ngoại tệ khác
Hình thức cho vay phong phú
Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, tạo điều kiện tối đa cho doanh nghiệp. - Cho vay dự án đã đầu tư
+ Cho vay dự án mở rộng, cải tạo, nâng cấp
Để đáp ứng nhu cầu mở rộng, nâng cấp các hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, với kinh nghiệm lâu năm, Vietcombank có thể cung cấp các phương án tài chính dài hạn cũng như tư vấn quản trị cho doanh nghiệp trong quá trình này.
+ Cho vay tái cấu trúc khoản vay
Trong trường hợp này, doanh nghiệp đã vay vốn dài hạn tại các tổ chức tín dụng khác. Tuy nhiên, theo yêu cầu của doanh nghiệp, Vietcombank có thể cung cấp các dịch vụ cho vay tái cấu trúc dưới các hình thức sau:
+ Mua bán nợ
Cấp lại tín dụng trong trường hợp doanh nghiệp đã trả nợ trước hạn
Cho vay để trả nợ các khoản vay nước ngoài phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước
Với khoản cho vay tái cấu trúc, Vietcombank cung cấp khoản vay mới với các điều kiện về số tiền cho vay, thời hạn, lãi suất… phù hợp và có lợi hơn cho doanh nghiệp so với khoản vay ban đầu.
+ Lợi ích
Lãi suất cho vay cạnh tranh
Số tiền cho vay có thể lên đến 85% tổng mức đầu tư dự án Thời gian cho vay linh hoạt, tối đa có thể đến 15 năm
Dịng tiền trả nợ phù hợp với dòng tiền của dự án và dòng tiền doanh nghiệp Loại tiền cho vay đa dạng: VND, USD và các loại ngoại tệ khác
Hình thức cho vay phong phú
Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, tạo điều kiện tối đa cho doanh nghiệp. - Dịch vụ cho th tài chính: Ngồi những hình thức cho vay, tài trợ vốn thơng
thường, doanh nghiệp cịn có thể được hỗ trợ vốn thông qua dịch vụ cho thuê tài chính. Dịch vụ này được cung cấp bởi cơng ty hoạt động chuyên nghiệp trong lĩnh vực cho th tài chính: Cơng ty cho thuê tài chính Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCBL).
Dịch vụ cho th tài chính là hình thức tài trợ tín dụng cho doanh nghiệp thơng qua việc cho thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác. Doanh nghiệp được sử dụng tài sản và thanh toán dần tiền thuê trong suốt thời gian đã được thỏa thuận trong hợp đồng thuê.
+ Lợi ích
Nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn đổi mới máy móc thiết bị Thủ tục đơn giản và yêu cầu về tín dụng thấp hơn nhiều so với đi vay thông thường Không cần bảo lãnh hay thế chấp Cải thiện dòng tiền và khả năng chi trả của doanh nghiệp Được các chuyên gia giàu kinh nghiệm tư vấn phương án thuê tài chính thích hợp nhất Kết thúc thời hạn th, có thể được chuyển quyền sở hữu hoặc mua lại tài sản thuê
2.2.3. Kết quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân
- Chỉ tiêu doanh số cho vay