4. Phương pháp nghiên cứu:
1.3. Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp và các nhân tố ảnh hưởng đến chất
1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp
nghiệp
Một số nhân tố vĩ mô ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp có thể kể như: mơi trường kinh tế xã hội, một trường văn hố, mơi trường pháp lý, các chính sách kinh tế của nhà nước…
- Mơi trường kinh tế.
Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm các hoạt động kinh tế có quan hệ biện chứng, ràng buộc lẫn nhau nên bất kỳ một sự biến động của một hoạt động kinh tế nào đó cũng sẽ gây ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh của các lĩnh vực còn lại. Hoạt động của ngân hàng thương mại có thể được coi là chiếc cầu nối giữa các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế. Vì vậy, sự ổn định hay mất ổn định của nền kinh tế sẽ có tác động mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng- đặc biệt là hoạt động tín dụng.
Các biến số kinh tế vĩ mô như lạm phát, khủng hoảng sẽ ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng tín dụng. Một nền kinh tế ổn định tỷ lệ lạm phát vừa phải sẽ tạo điều kiện cho các khoản tín dụng có chất lượng cao. Tức là các doanh nghiệp hoạt động trong một mơi trường ổn định thì khả năng tạo ra lợi nhuận cao hơn, từ đó mà có thể trả vốn và lãi cho ngân hàng. Ngược lại khi nền kinh tế biến động thì các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh cũng thất thường ảnh hưởng đến thu nhập của doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng tới khả năng thu nợ của ngân hàng.
Chu kỳ kinh tế có tác động khơng nhỏ tới hoạt động tín dụng. Trong thời kỳ suy thối, sản xuất vượt quá nhu cầu dẫn tới hàng tồn kho lớn, hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn do các doanh nghiệp không phát triển được. Hơn nữa nếu ngân hàng bỏ qua các ngun tắc tín dụng thì lại càng làm giảm chất lượng tín dụng. Ngược lại trong thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao, các doanh nghiệp có xu hướng mở rộng sản xuất kinh doanh, nhu cầu tín dụng tăng và rủi ro ít, do đó chất lượng tín dụng cũng tăng. Tuy nhiên trong thời kỳ này có những khoản vay vượt q quy mơ sản xuất cũng như khả năng quản lý của khách hàng nên những khoản vay này vẫn gặp rủi ro.
- Môi trường xã hội
Quan hệ tín dụng được thực hiện trên cơ sở lịng tin. Nó là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng. Đạo đức xã hội ảnh hưởng tói chất lượng tín dụng. Trong trường hợp đạo đức xã hội khơng tốt, lợi dụng lòng tin để lừa đảo sẽ làm giảm chất lượng tín
dụng. Hơn nữa trình độ dân trí chưa cao, kém hiểu biết về hoạt động ngân hàng cũng sẽ làm giảm chất lượng tín dụng.
- Mơi trường pháp lý
Mơi trường pháp lý bao gồm hệ thống văn bản pháp luật của Nhà nước là một nhân tố có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại. Mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự do kinh doanh nhưng phải nằm trong khuôn khổ của pháp luật. Hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại cũng phải tuân thủ các quy định của Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật dân sự và các quy định khác. Nếu những văn bản quy định pháp luật nếu không rõ ràng, đầy đủ sẽ tạo những khe hở pháp luật gây rắc rối và tổn hại đến lợi ích cho các bên tham gia quan hệ tín dụng. Ngược lại, sự chặt chẽ và đồng bộ của luật pháp sẽ góp phần tạo một trường cạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự và ổn định của thị trường để hoạt động cho vay doanh nghiệp nói riêng và hoạt động kinh tế - xã hội nói chung được diễn ra thơng suốt.
- Hệ thống chính sách và chương trình kinh tế của Nhà nước.
Các chủ trương, chính sách của Nhà nước có chủ trương kích cầu, đưa ra các biện pháp để khuyến khích đầu tư trong nước, thu hút đầu tư nước ngoài như hạ lãi suất trần cho vay, giảm các thủ tục rườm rà, giảm thuế cho các công ty mới thành lập,… sẽ tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, GDP tăng, thất nghiệp giảm. Đây rõ ràng là tiền đề thuận lợi để hoạt động cho vay doanh nghiệp phát triển.
Các chính sách của nhà nước ổn định hay không ổn định cũng tác động đến chất lượng tín dụng. Khi các chính sách này khơng ổn định sẽ gây khó khăn cho doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó gây trở ngại cho ngân hàng khi thu hồi nợ và ngược lại.
Hệ thống pháp luật là cơ sở để điều tiết các hoạt động trong nền kinh tế. Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, hay thay đổi sẽ làm cho hoạt động kinh doanh gặp khó
khăn. Ngược lại nếu nó phù hợp với thực tế khách quan thì sẽ tạo một môi trường pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận lợi và đạt kết quả cao.
1.3.3.2. Nhân tố thuộc về khách hàng
• Sự trung thực của khách hàng
Sự trung thực của khách hàng ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng của ngân hàng
Nếu các doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng không cung cấp các số liệu trung thực, vi phạm chế độ kế toán thống kê đã được ban hành thì sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, cũng như việc quản lý vốn vay của khách hàng để qua đó có thể đưa ra quyết định cho vay đúng đắn.
Nếu khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng không đúng đối tượng kinh doanh, khơng đúng với phương án, mục dích khi xin vay thì sẽ khơng trả được nợ dúng hạn.
• Rủi ro trong cơng việc kinh doanh của khách hàng
Rủi ro là thuật ngữ được sử dụng để chỉ những biến cố (sự kiện) xảy ra ngoài mong muốn và đem lại hậu quả xấu. Rủi ro trong kinh doanh là một yếu tố tất yếu như người ta thường nói” rủi ro là người bạn đồng hành của kinh doanh”. Rủi ro phát sinh muôn màu muôn vẻ và là hệ quả của những nhân tố chủ quan hay khách quan, nhưng chủ yếu là những nhân tố khách quan ngồi dự đốn của doanh nghiệp.
Trong sản xuất kinh doanh, rủi ro phát sinh dưới nhiều hình thái khác nhau: do thiên tai, hoả hoạn, do năng lực sản xuất kinh doanh yếu kém, là nạn nhân của sự thay đổi chính sách của nhà nước, do bị lừa đảo, trộm cắp…Ví dụ như giá bán nguyên vật liệu tăng vọt nhưng giá bán sản phẩm không thay đổi sẽ làm lợi nhuận của doanh nghiệp giảm, ảnh hưởng đến việc trả nợ Ngân hàng. Nếu doanh nghiệp tăng giá bán sản phẩm lên thì sẽ bị khó khăn trong việc tiêu thụ sản phẩm, khả năng thu hồi vốn chậm, dễ dàng vi phạm việc trả nợ Ngân hàng về mặt thời hạn.
Quyền sở hữu tài sản là một trong những tiêu chuẩn để được cấp tín dụng (có thể là tài sản đảm bảo hoặc tín chấp). Tuy nhiên hiện nay có rất nhiều tài sản của các pháp nhân và cá nhân khơng có giấy chứng nhận sỡ hữu. Tài sản cố định phần lớn là nhà xưởng, máy móc, thiết bị lạc hậu khơng đủ tiêu chuẩn thế chấp. Trong khi đó nhu cầu vay vốn ngân hàng là rất lớn. Như vậy nếu cho vay theo đúng chế độ thì hầu hết các doanh nghiệp không đủ điều kiện để cho vay hoặc được cho vay nhưng khơng đáng kể
1.3.3.3. Nhân tố thuộc về phía ngân hàng
- Quy mơ
Muốn cho vay được trước thì điều kiện trước tiên là phải có vốn. Nhưng chỉ có vốn thơi thì chưa đủ, do u cầu phải đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên nên các khoản vay trung và dài hạn cần phải được tài trợ chủ yếu bởi nguồn vốn trung và dài hạn. Nếu 1 ngân hàng có nguồn vốn dồi dào nhưng chủ yếu là ngắn hạn, khơng ổn định thì khơng thể mở rộng cho vay trung và dài hạn được.
- Năng lực thẩm định
Một trong những tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay là vốn và lãi vay được hoàn trả đúng kỳ hạn. Điều này sẽ khơng thể có được nếu như việc thực hiện dự án không đạt được hiệu quả như mong muốn, hoặc khách hàng khơng có thiện chí cố tình lừa đảo. Để hạn chế nguy cơ đó ngân hàng cần thực hiện tốt công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng. Nếu quy trình điều kiện thẩm định khơng chặt chẽ có thể sẽ khiến cho ngân hàng sai lầm trong việc ra quyết định cho vay dẫn đến rủi ro tín dụng.
- Năng lực giám sát, xử lý
Cho dù cơng tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng được tiến hành tốt, giúp cho ngân hàng lựa chọn được những khách hàng tốt, những dự án khả thi có khả năng sinh lời cao song đó chưa phải là sự đảm bảo chắc chắn để có được chất lượng tín dụng cao, đặc biệt đối với tín dụng trung và dài hạn. Chính vì vậy mà cơng tác giám sát và xử lý các tình huống tín dụng sau khi cho vay có ý nghĩa rất quan trọng.
- Công nghệ, trang thiết bị
Công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng cung cấp dịch vụ hiện đại, phong phú phục vụ nhu cầu ngày càng lớn và đa dạng của khách hàng.
- Nhân sự
Vấn đề nhân sự là vấn đề cực kì quan trọng đối với mỗi tổ chức, trong đó nổi bật lên 2 vấn đề: chất lượng nhân sự và quản lý nhân sự. Chất lượng nhân sự ở đây không chỉ đơn thuần đề cập đế trình độ chun mơn mà cịn bao gồm cả lương tâm, đạo đức, tác phong, kỷ luật lao động. Chất lượng nhân sự tốt, biểu hiện ở sự năng động, sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm,…trong 1 chừng mực nào đó có thể giúp cơng ty bù đắp được những hạn chế về cơng nghệ. Bên cạnh đó thì cơng tác quản lý nhân sự cũng cần được chú ý, bởi lẽ khơng phải cứ cán bộ tín dụng giỏi là có chất lượng tín dụng cao. Mỗi cán bộ tín dụng đều có những điểm mạnh yếu riêng, điều quan trọng là phải bố trí, sắp xếp cơng việc của họ sao cho phát huy hết thế mạnh và hạn chế điểm yếu của từng người.
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH
THANH XUÂN
2.1. Tổng quan về ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân
2.1.1. Giới thiệu chung về ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân
Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam trước đây, nay là Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/4/1963 với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam)
Địa chỉ : Số 448 – 450 Nguyễn Trãi , phường Thanh Xuân Trung , quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội
Số điện thoại : 02435578589
Số fax : 02435579138
Được nâng cấp từ Phòng giao dịch, Chi nhánh Vietcombank Thanh Xuân ra đời vào năm 2009, giữa bối cảnh thị trường tài chính, tiền tệ bước vào giai đoạn khó khăn nhất, chiếc bánh thị phần” gần như đã phân chia xong. Tuy nhiên, bằng tinh thần đồn kết, nỗ lực vượt khó, Vietcombank Thanh Xuân đã nhanh chóng khẳng định sức mạnh nội sinh và sức trẻ qua những kết quả tăng trưởng mạnh mẽ từng năm trên các “mặt trận”.
Ngày đầu mới thành lập, Chi nhánh chỉ gồm 3 phòng và 1 tổ, với tổng số cán bộ nhân viên là 36 người, đến nay, hệ thống tổ chức về cơ bản đã được hoàn thiện với tổng số 78 cán bộ nhân viên; bao gồm 09 phịng và 1 tổ, trong đó có 2 phịng giao dịch. Là một chi nhánh mới thành lập song Vietcombank Thanh Xuân cũng đã rất chú ý tới các hoạt động xã hội, từ thiện. Từ năm 2009 đến nay, Vietcombank Thanh Xuân đã có nhiều hoạt động an sinh xã hội như thăm và tặng quà cho trẻ em mắc bệnh hiểm
nghèo tại Viện huyết học và truyền máu Trung ương, Bệnh viện E, hỗ trợ đồng bào bão lụt… với tổng số tiền lên tới hàng trăm triệu đồng.
Để vững tiến trong tương lại, Vietcombank Thanh Xuân đã xác định, cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng hiện nay chủ yếu trên 2 phương diện là lãi suất và chất lượng dịch vụ. Nếu chỉ biết hạ lãi suất để tranh giành khách hàng thì sẽ khơng bền vững. Vietcombank Thanh Xuân chọn cách đi riêng là nâng cao chất lượng dịch vụ, phát huy nội lực của bộ máy cán bộ xơng xáo, năng động, tích cực, nhạy bén để tìm ra các khách hàng lớn, tiềm năng. Đồng thời, tuân thủ tiêu chí tăng trưởng tín dụng trên cơ sở kiểm sốt chất lượng tín dụng để đạt được hai mục tiêu là an toàn và hiệu quả.
Vietcombank đang trong quá trình liên tục phát triển và đổi mới để hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng số 1 tại Việt Nam và có vị thế đáng kể trong khu vực. Để hồn thành mục tiêu đó, vai trị và sự đóng góp của tất cả các Chi nhánh trong đó có Vietcombank Thanh Xuân là hết sức quan trọng. Trên chặng đường sắp tới, Vietcombank Thanh Xuân tiếp tục phát huy những kết quả đã đạt được, vượt qua mọi khó khăn, tiếp tục củng cố uy tín, khẳng định vị thế và giữ được sự tin yêu của khách hàng, bạn hàng trên địa bàn.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân
Sơ đồ 2 : Mơ hình tổ chức của công ty
Nhiệm vụ của từng bộ phận
- Giám đốc :
Giám đốc chi nhánh thực hiện các chức năng, nhiệm vụ sau :
+ Tổ chức, quản lý, điều hành hoạt động chung trong chi nhánh, quyết định những vấn đề chiến lược , kế hoạch phát triển kinh doanh của chi nhánh
+ Đảm bảo hoàn thiện chỉ tiêu, kế hoạch kinh doanh của chi nhánh
Phối hợp với các phòng ban và bộ phận chức năng thực hiện phát triển mạng lưới của chi nhánh Phó giám đốc Phịng khách hàng Phịng hành chính Phịng giao dịch số 1 Phòng KTTC - DVNH Bộ phận tin học Tổ ngân quỹ Tổ kiểm tra GSTT Kế tốn tài chính Kế tốn giao dịch Bộ phận thẻ Bộ phận quản lý nợ Bộ phận thạn toán quốc tế Giám đốc
+ Trợ giúp cho giám đốc, được giám đốc chi nhánh uỷ quyền chỉ đạo điều hành một số mặt các công tác, ký thay giám đốc và chịu trách nhiệm trước giám đốc về các nhiệm vụ được phân công
+ Chỉ đạo khối hoạt động tác nghiệp của chi nhánh, trực tiếp phụ trách phòng Kế tốn thanh tốn , dịch vụ Ngân hàng, Phịng giao dịch, cơng tác Cơng đồn, nữ cơng, cơng tác Đồn thanh niên.
- Phòng giao dịch số 1: Phịng giao dịch là mơ hình thu nhỏ của Chi nhánh,
thực hiện các nghiệp vụ chủ yếu là huy động vốn, cho vay khách hàng là cá nhân, thực hiện các nghiệp vụ thanh toán dịch vụ vãng lai trên địa bàn và các nghiệp vụ kiên quan đến hoạt động tài khoản tiền gửi của các pháp nhân. Nhận tiền gửi bằng VNĐ và ngoại tệ đối với các thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân
- Phòng khách hàng : Là đầu mối duy trì và phát triển quan hệ với khách hàng
trên tất cả các mặt hoạt động, đồng thời phân tích rủi ro cung ứng sản phẩm tín dụng, sản phẩm đầu tư dự án và các dịch vụ ngân hàng theo định hướng của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam trong từng thời kỳ.
Do đó, phịng khách hàng có các nhiệm vụ chính sau: + Xây dựng kế hoạch kinh doanh
+Xây dựng, triển khai chính sách khách hàng - Phối hợp thiết kế các sản phẩm phù hợp với khách hàng và triển khai các biện pháp Marketing tới khách hàng
+ Tiếp nhận nhu cầu khách hàng, thẩm định tín dụng, thực hiện và quản lý các khoản tín dụng theo quy trình, quy định hiện hành
+ Thực hiện chính sách quản lý rủi ro tín dụng và quản lý danh mục khách hàng + Cung cấp thông tin về khách hàng cho bộ phận Quản lý nợ để thực hiện báo cáo