5. Kết cấu khóa luận
3.1 Các kết luận và phát hiện qua nghiên cứu thực trạng hiệu quả cho vay của
3.1 Các kết luận và phát hiện qua nghiên cứu thực trạng hiệu quả cho vay củaPGD Khâm Thiên PGD Khâm Thiên
3.1.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm qua, hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng của phịng giao dịch ln được coi trọng. Với phương châm lấy hiệu quả các khoản tín dụng đặt lên hàng đầu, PGD đã đạt được nhiều thành tựu trong hoạt động cho vay: hiệu quả cho vay tương đối được đảm bảo, ln có sự nhanh chóng kịp thời trong chỉ đạo của ban lãnh đạo, quy trình cho vay được tuân thủ chặt chẽ…
Hiệu quả cho vay được đảm bảo
- Chất lượng công tác thẩm định được nâng cao rõ rệt. Ngân hàng áp dụng nhiều phương pháp mang tính khoa học, kỹ thuật thẩm định hoàn chỉnh hơn và việc kiểm tra giám sát thực hiện vốn vay cũng chặt chẽ hơn.
- Mở rộng cho vay đi đôi với việc nâng cao chất lượng các khoản vay, đó là phương châm ln được PGD coi trọng. Ngân hàng đã tích cực đơn đốc việc trả nợ của khách hàng, trong nhiều trường hợp, Ngân hàng có sự trợ giúp tư vấn cho khách hàng về hoạt động sản xuất kinh doanh để hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng có hiệu quả hơn từ đó nâng cao hiệu quả cho vay.
- Ngân hàng đang giảm dần tỷ trọng cho vay có đảm bảo khơng bằng tài sản, cũng như tăng cường kiểm soát chất lượng các khoản vay này.
- Tỷ lệ nợ xấu ln được duy trì ở mức thấp và an tồn, kể cả trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn và có dấu hiệu giảm đi.
Ban lãnh đạo chi nhánh thường xuyên có sự chỉ đạo kịp thời, bám sát với
tình hình thực tế tại PGD cũng như tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của các
khách hàng doanh nghiệp. Nhanh chóng giải quyết các vướng mắc nảy sinh trong q trình quan hệ tín dụng đối với khách hàng. Thu thập đầy đủ thông tin khách hàng từ hoạt đông khảo sát hay từ những nguồn khác đảm bảo không gây phiền hà,
cản trở đến hoạt động của khách hàng. Từ những thơng tin đó chi nhánh tiến hành phân loại khách hàng để từ đó có định hướng đầu tư đúng đắn, mở rộng cho vay có hiệu quả.
Các khoản cho vay ln phải đảm bảo đúng, đủ quy trình theo quy định của
quy chế cho vay của NH. Trong đó, phân định rõ ràng trách nhiệm của cán bộ tín dụng, hay giám đốc đối với mỗi khoản tín dụng. Điều đó địi hỏi mỗi cá nhân phải nâng cao vai trị trách nhiệm của mình, các khoản vay ln được giám sát, đánh giá hiệu quả một cách thường xuyên.
PGD cũng đã tích cực hợp tác và cung cấp đầy đủ thông tin cho các cơ
quan cấp trên khi có yêu cầu. Nghiêm túc nhận và sửa chữa những sai sót mắc phải trong quá trình thực hiện hoạt động cho vay của Ngân hàng.
3.1.2 Những hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những thành tích đạt được, hoạt động cho vay của Techcombank Khâm Thiên còn nhiều hạn chế khiến cho hiệu quả cho vay chưa cao.
- Doanh số cho vay giảm dần, quy mô cho vay bị thu hẹp lại.
- Doanh số thu nợ tăng nhẹ rồi giảm mạnh cho thấy vấn đề thu hồi nợ cịn hạn chế.
-. Vịng quay vốn tín dụng tuy được cải thiện nhưng vẫn ở mức thấp, hiệu quả của đồng vốn chưa cao.
- Dịch vụ gia tăng phục vụ khách hàng còn thiếu, thủ tục giấy tờ cịn nhiều. - Ngân hàng thiếu những sản phẩm trong gói dành cho các đối tượng khách hàng khác nhau, các sản phẩm dịch vụ hiện có chưa thật phong phú và đạt hiệu quả để đáp ứng được nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
- Quy định về thủ tục giấy tờ tuy đã giảm nhưng vẫn chưa thật thuận lợi cho khách hàng trong q trình đi vay.
- Cơng tác thơng tin tiếp thị đã có nhiều chuyển biến nhưng vẫn chưa đạt kết quả cao. Lượng khách hàng thu hút được chưa thực sự nhiều, thậm chí cịn để mất bạn hàng sang đối thủ cạnh tranh.
3.1.3 Nguyên nhân của những hạn chế
3.1.3.1Những nguyên nhân khách quan
Môi trường pháp lý
Trong những năm qua, mơi trường pháp lý có tác động rất lớn đến hiệu quả cho vay của Ngân hàng. Cụ thể:
Mơi trường vĩ mơ chưa thơng thống, thiếu tính ổn định. Các chính sách liên quan đến hoạt động của Ngân hàng như chính sách tiền tệ, chính sách thuế… hay thay đổi và không thống nhất ảnh hưởng tới hoạt động của hệ thống Ngân hàng nói chung và của chi nhánh nói riêng.
Còn tồn tại nhiều bất cập trong các quy định pháp lý liên quan đến việc thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo, chuyển nhượng quyền sở hữu, quyền sử dụng đất… đã làm cản trở tiến độ xử lý nợ đọng rất nhiều.
Các quy định áp đặt một cách cứng nhắc của NHNN cho các NHTM cũng làm ảnh hưởng đến việc nâng cao hiệu quả và mở rộng quy mơ cho vay của Ngân hàng.
Mơi trường kinh tế
Tình hình nền kinh tế khó khăn trong những năm qua đã ảnh hưởng làm giảm hiệu quả cho vay của Ngân hàng. Trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế, các khách hàng vay vốn của NH hầu hết đều gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính khơng khả quan. Lạm phát làm cho thu nhập của cá nhân ngày càng bị giảm về mặt giá trị thực, tiêu dùng bị thu hẹp và tập trung vào các mặt hàng thiết yếu, ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của KH. Những điều này nằm ngoài khả năng dự đốn trong q trình thẩm định cho vay do đó đã ảnh hưởng làm giảm doanh số cho vay cũng như quy mô cho vay của Ngân hàng, giảm hiệu quả cho vay của Ngân hàng.
Ngồi ra, mơi trường cạnh tranh trong ngành ngân hàng ở Việt Nam cịn thiếu tính lành mạnh với hiện tượng tham nhũng.
Trên địa bàn của PGD có nhiều ngân hàng khác cùng hoạt động, mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt ảnh hưởng tới hoạt động của Ngân hàng cụ thể là hoạt động cho vay của Ngân hàng đối với khách hàng.
3.1.3.2 Những nguyên nhân chủ quan
a. Nguyên nhân từ phía Techcombank Khâm Thiên
Thứ nhất: Chính sách cho vay của Ngân hàng còn nhiều bất cập
- PGD chưa chú trọng đúng mức việc xây dựng chiến lược kinh doanh dựa trên thực trạng của Ngân hàng về vốn, tài sản, công nghệ…, chưa xây dựng được hệ thống mục tiêu qua từng giai đoạn.
- Chưa quan tâm và xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, cơ cấu tín dụng chưa hợp lý. Các sản phẩm cho vay chủ yếu tập trung vào cá nhân, hộ gia đình. Trong khi khu vực cho vay doanh nghiệp là một khu vực lớn, PGD chưa khai thác và đẩy mạnh khu vực này.
- Những yêu cầu về đảm bảo mà cụ thể là tài sản đảm bảo vẫn chỉ được hướng dẫn một cách chiếu lệ, chưa có tính thực tiễn để góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng cho Ngân hàng.
- Chính sách xử lí tài sản có vấn đề: thiếu sự hệ thống hố thành văn bản chính thức; dẫn đến khi có nợ quá hạn, nợ xấu các cán bộ tín dụng gặp rất nhiều khó khăn trong việc xử lý.
Thứ hai, chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng cịn hạn chế. Mặc dù đa phần
các cán bộ tín dụng của chi nhánh có trình độ đại học nhưng phần lớn cịn trẻ, chưa dày dạn kinh nghiệm.
Thứ ba, chất lượng thẩm định cho vay chưa cao, thiếu tính chắc chắn. Nguồn
thơng tin vẫn dựa vào khách hàng là chủ yếu do đó mức độ chính xác của thơng tin còn hạn chế. Hệ thống thu thập và xử lý thơng tin của chi nhánh nhìn chung cịn thiếu thốn và tổ chức chưa chặt chẽ.
Thứ bốn, công tác kiểm tra sử dụng vốn của cán bộ tín dụng chưa đảm bảo
chất lượng, cịn mang tính sơ sài, thiếu tính nghiệp vụ và chưa đánh giá được khả năng thu hồi nợ từ các khoản vay đã được kiểm tra.
Thứ năm, Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ chưa đạt hiệu quả cịn nhiều
b. Ngun nhân từ phía khách hàng
Có rất nhiều những hạn chế yếu kém từ phía khách hàng tác động làm giảm hiệu quả cho vay của PGD.
- Khách hàng thiếu khả năng tài chính. Trong bối cảnh nền kinh tế suy thối, lạm phát cao, tình trạng thất nghiệp diễn ra phổ biến, khơng ít khách hàng cá nhân vay vốn của NH rời vào tình trạng thất nghiệp, cơng việc kinh doanh thua lỗ dẫn đến họ khơng có khả năng tài chính để trả nợ cho Ngân hàng, các khoản nợ này trở thành nợ quá hạn và có nguy cơ trở thành nợ xấu và Ngân hàng có nguy cơ bị mất vốn. Khách hàng khơng kê khai đúng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khiến PGD khơng thể nắm bắt được khả năng thực sự của khách hàng vay vốn.
- Khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích trong hợp đồng vay vốn dẫn đến nguy cơ thất thốt vốn cho Ngân hàng. Tình trạng này tuy khơng phổ biến nhưng có ảnh hướng lớn đến hiệu quả cho vay của Ngân hàng.