5. Kết cấu khóa luận
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay của ngân hàng TMCP Kỹ Thương
2.2.4 Tình hình cho vay của PGD Khâm Thiên giai đoạn 2012-2014
Bảng 2.4: Cơ cấu doanh số cho vay của PGD Khâm Thiên giai đoạn 2012-2014
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Chênh lệch giữa 2013 và 2012 (%) Chênh lệch giữa 2014 và 2013 (%) Giá trị Giá trị Giá trị
I. Theo thành phần kinh tế
1.DN 0 0 0 0 0
2. Cá nhân, hộ gia đình 60.018,22 44.302,58 37.204,44 - 26,18 - 16,02 II. Theo thời hạn vay
1.Ngắn hạn 5.239,40 3.128,69 2.012,00 - 40,29 - 35,69 2.Trung dài hạn 54.781,82 41.173,89 35.192,44 - 24,84 - 14,53 III. Theo mục đích
1.Cho vay kinh doanh 30.387,50 25.687,55 20.102,64 - 15,47 - 21,74 2.Cho vay tiêu dùng 29.630,72 18.615,03 17.101,18 - 37,18 - 8,13
Nguồn: Tự tổng hợp
2012 2013 2014 0.00 10,000.00 20,000.00 30,000.00 40,000.00 50,000.00 60,000.00 70,000.00
Cá nhân & Hộ gia đình 2012-2013-2014
- Cá nhân & Hộ gia đình
Biểu đồ 2.1: Cho vay theo thành phần kinh tế giai đoạn 2012- 2014
Cho vay cá nhân, hộ gia đình giảm dần qua các năm: Năm 2003 giảm 26,18 % so với năm 2012. Năm 2014 giảm 16,0 2% so với năm 2013. Nguyên nhân đầu tiên phải kể đến là tình trạng khó khăn chung của thị trường Ngân hàng giai đoạn 2012- 2014. Xét về khách quan, đây là giai đoạn Việt Nam đang bước vào sự suy thoái sâu của kinh tế, lãi suất cho vay của các ngân hàng tăng cao (Cá biệt năm 2012 tăng hơn 20%), điều này dẫn đến chi phí đi vay tăng khiến tâm lý e ngại vay vốn chi tiêu của khách hàng giảm xuống. Đây cũng là giai đoạn mức giảm tiêu dùng cho các sản phẩm như Bất động sản, ơ tơ, xe máy…vì tâm lý e ngại chi phí vốn của người dân. Nguyên nhân chủ quan là sự quản lý hoạt động cho vay, phát triển khách hàng mới của PDG chưa thực sự cạnh tranh so với các chi nhánh, PGD của các ngân hàng khác trên thị trường. PGD Techcombank Khâm Thiên không phát triển hoạt động cho vay với đối tượng khách hàng doanh nghiệp. Theo trao đổi với Giám đốc PGD Techcombank Khâm Thiên, nguyên nhân xuất phát từ quy định và chính sách của Ngân hàng Techcombank áp dụng đối với PGD Khâm Thiên. Techcombank Khâm Thiên được thành lập đứng tên quỹ tiết kiệm, theo quy định của NHNN về việc cấp phép thành lập và hoạt động tín dụng, PGD Khâm Thiên khơng được phép triển khai hoạt động cho vay đối với đối tượng KH doanh nghiệp.
2012 2013 2014 5,239.400 3,128.690 2,012.000
54,781.820
41,173.890
35,192.440
Theo thời hạn vay 2012-2013-2014
- Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung & Dài hạn
Biểu đồ 2.2: Cho vay theo thời hạn vay giai đoạn 2012- 2014
Cho vay ngắn hạn và trung dài hạn đều giảm dần qua các năm. Cho vay ngắn hạn năm 2013 giảm 40,29 % so với 2012, năm 2014 giảm 35,69% so với năm 2013. Còn cho vay trung dài hạn năm 2013 giảm 28,84% so với năm 2012, năm 2014 giảm 14,53% so với năm 2013. Cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng nhỏ hơn cho vay trung và dài hạn. Nguyên nhân do tình hình tín dụng khó khăn hiện nay, các ngân hàng chủ yếu đẩy mạnh cho vay cá nhân, nhất là ở lĩnh vực bất động sản, với thời hạn vay lên đến 15 - 20 năm hoặc cho vay các hộ kinh doanh để sản xuất kinh doanh. Mặt hàng kinh doanh cũng như cơ cấu kinh doanh có thay đổi, các mặt hàng kinh doanh có thời gian thu hồi vốn lâu được các hộ sản xuất đầu tư thuộc lĩnh vực lâm nghiệp, cơng nghiệp và TCN…,là những lĩnh vực có thời gian thu hồi vốn chậm. Chính vì thế, khơng ngoại lệ, chi nhánh Techcombank Khâm Thiên tiến hành cho vay trung và dài hạn lớn hơn so với cho vay ngắn hạn. Cho vay trung và dài hạn chiếm tỉ trọng lớn.
2012 2013 2014 30,387.500 25,687.550 20,102.640 29,630.720 18,615.030 17,101.180 Theo mục đích vay 2012-2013-2014
- Vay kinh doanh - Vay tiêu dùng
Biểu đồ 2.3: Cho vay theo mục đích giai đoạn 2012- 2014
Cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng đều giảm dần qua các năm. Trong đó, cho vay kinh doanh lớn hơn so với cho vay tiêu dùng. Nguyên nhân khách hành vay vốn chủ yếu là hộ kinh doanh nhỏ lẻ vay để phục vụ sản xuất, kinh doanh. Hơn nữa lãi suất cho vay tiêu dùng mà ngân hàng áp dụng lớn hơn nhiều so với lãi suất cho vay kinh doanh. Do đó, cho vay kinh doanh chiếm tỉ trọng lớn hơn. Cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng giảm theo xu thế giảm chung của doanh số cho vay.