5. Kết cấu khóa luận
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay của ngân hàng TMCP Kỹ Thương
2.2.3. Qui trình cho vay tại Techcombank Khâm Thiên
Techcombank thực hiện cho vay tiêu dùng cho mọi đối tượng khách hàng theo quy trình nghiệp vụ chặt chẽ, gồm các bước cơ bản :
Bước 1: Quảng cáo sản phẩm
Ngân hàng thực hiện quảng cáo tiếp thị về sản phẩm cho vay tiêu dùng. Trong giai đoạn này Ngân hàng sẽ giới thiệu về các sản phẩm cho vay tiêu dùng như cho vay mua nhà, đất, ô tô, du học…
Bước 2: Khách hàng đề xuất nhu cầu vay vốn
- Các chuyên viên QHKH cá nhân tiếp xúc với khách hàng. Khi khách hàng đề xuất nhu cầu vay vốn, chuyên viên QHKH cá nhân có nhiệm vụ tiếp xúc , giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Techcombank và tìm hiểu các thơng tin liên quan gồm : Năng lực hành vi dân sự, năng lực pháp luật dân sự, nguồn thu nhập, tài sản đảm bảo, trình độ học vấn…
- Tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng. Các chuyên viên QHKH cá nhân sẽ thu thập hồ sơ khách hàng theo yêu cầu của từng sản phẩm vay, đồng thời hướng dẫn khách hàng hoàn thiện đầy đủ bộ hồ sơ khoản vay.
- Sau đó, Chuyên viên QHKH cá nhân lập đề xuất cấp tín dụng sẽ chuyển hồ sơ lên bộ phận thẩm định.
Bước 3.Thẩm định và phê duyệt
Bộ phận thẩm định và phê duyệt sẽ thẩm định về tư cách khách hàng, mục đích sử dụng tiền vay, tính khả thi của phương án vay vốn, khả năng trả nợ của
khách hàng và tài sản đảm bảo. Trong quá trình thẩm định ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng cung cấp thêm hồ sơ nếu hồ sơ khách hàng cung cấp chưa thỏa mãn yêu cầu của khoản vay và tiếp tục phê duyệt. Sau khi thẩm định xong sẽ gửi lại cho chun viên QHKH cá nhân thơng báo tín dụng.
Bước 4: Hồn thiện hồ sơ tín dụng
Căn cứ vào hồ sơ vay vốn và thơng báo tín dụng từ bộ phận thẩm định chuyên viên QHKH cá nhân khách hàng lập hợp đồng cho vay theo mẫu và hoàn thiện hồ sơ thế chấp tài sản (nếu có); trình trưởng phịng ký duyệt tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay; trình lãnh đạo (Giám đốc chi nhánh) ký duyệt cho vay, ký kết hợp đồng cho vay và hồ sơ thế chấp, cầm cố tài sản liên quan.
Bước 5: Giải ngân
Trong trường hợp có tài sản đảm bảo thì tài sản đó phải được ký kết qua cơng chứng theo qui định của Pháp luật. Chuyên viên QHKH cá nhân có trách nhiệm tập hợp hồ sơ thế chấp cùng khách hàng, thực hiện giám sát việc ký hợp đồng qua công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm. Hoàn thiện hồ sơ trước khi giải ngân, nhập ngoại bảng tài sản bảo đảm. Chuyên viên QHKH cá nhân chuyển tồn bộ hồ sơ vay vốn cho phịng Quản lý nợ mở hợp đồng, tài khoản, sau đó phịng Quản lý nợ chuyển hồ sơ vay vốn cho phịng Kế tốn – Tài chính (bộ phận kế tốn tiền vay) để hạch toán và giải ngân vốn vay
Bước 6: Kiểm tra và xử lý nợ vay
Kiểm tra và giám sát khoản vay sau khi cho vay : cán bộ tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn, đơn đốc khách hàng sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả tiền vay. Đồng thời phối hợp với cán bộ phòng Quản lý nợ đốc thúc khách hàng trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn.
Trong trường hợp có phát sinh nợ quá hạn, cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm tìm hiểu, phân tích ngun nhân nợ quá hạn, phân loại nợ quá hạn. Từ đó báo cáo trưởng phịng trình Ban lãnh đạo biện pháp xử lý. Trong trường hợp xét thấy nguyên nhân nợ quá hạn là do khách quan nhưng vẫn có khả năng đảm bảo trả nợ và Ban lãnh đạo đồng ý cho gia hạn nợ, cán bộ tín dụng chuyển hồ sơ cho Phòng
Quản lý nợ để thao tác gia hạn nợ trên hệ thống. Trong trường hợp khơng có khả năng thanh tốn thì đề xuất và trình Ban lãnh đạo biện pháp thu hồi nợ.
Bước 7: Tất tốn hợp đồng tín dụng và lưu giữ hồ sơ.
Phòng giao dịch và kho quỹ tiến hành xuất kho tài sản đảm bảo. Hồ sơ tín dụng sau khi thanh lý được đóng thành lập riêng để lưu trữ.