1.3.1. Khái niệm phát triển dịch vụ thanh toán thẻ
Theo quan điểm triết học “phát triển” là khuynh hướng vận động đã xác định về hướng của mọi sự vật hiện tượng. Song mỗi sự vật hiện tượng, lĩnh vực đều có q trình phát triển hồn tồn khơng giống nhau do tờn tại ở thời gian và không gian khác nhau, hướng đi từ thấp đến cao, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn.
Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh tự do hiện nay, phát triển thị trường thẻ ngân hàng là một công cụ để tăng cường sự quản lý của Nhà nước, minh bạch và chống thất thu thuế. Đối với hệ thống các NHTM giúp đỡ mở rộng về quy mơ và chất lượng các khoản thanh tốn thẻ. Vì vậy, các NHTM ln phải trú trọng tới nâng cao chất lượng dịch vụ thanh tốn thẻ.
Như vậy ta có thể hiểu: “Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ là việc ngân hàng
dùng những tiềm năng có sẵn như nguồn nhân lực, nguồn vốn, uy tín của mình để mở rộng quy mơ và chất lượng các khoản thanh toán thẻ, cải tiến dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng, đưa những sản phẩm dịch vụ đó thâm nhập sâu và rộng hơn vào thị trường, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng riêng biệt.
1.3.2. Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ thanh toán thẻ
Dịch vụ thanh toán thẻ đem lại lợi ích to lớn đối với đơn vị cung ứng dịch vụ. Khi đơn vị cung ứng dịch vụ muốn tham gia mạng lưới thanh toán chấp nhận thẻ rộng khắp ngân hàng, sẽ phải mở một tài khoản thanh tốn thẻ tại ngân hàng đó và mọi giao dịch sẽ được hạch tốn thơng qua tài khoản này. Như vậy các NHTM cũng sẽ tận dụng được một nguồn vốn khơng nhỏ từ tài khoản tiền gửi thanh tốn thẻ.
Nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng
Công nghệ ngân hàng đóng vai trị quan trọng trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh tốn thẻ. Các NHTM đầu tư cơng nghệ hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng khi tham gia dịch vụ thanh toán thẻ. Bằng cách này, các NHTM không những tăng chất lượng dịch vụ khách hàng mà cịn tăng thêm uy tín và thị phần của ngân hàng, góp phần tăng năng lực cạnh tranh.
Khuyến khích xu thế hợp tác và hội nhập của các ngân hàng
Xu thế hợp tác và hội nhập của các ngân hàng góp cho thị trường thẻ phát triển một cách đồng nhất.
Thứ nhất, việc liên kết sẽ hạn chế sự bất tiện cho người dùng thẻ. Hiện nay tại Việt Nam, các cây ATM hay máy POS cịn ít và rải rác, chưa đồng đều, chủ yếu tập trung ở những nơi có mật độ dân số đơng, khu đô thị lớn. Sự hợp tác giữa các ngân hàng với nhau sẽ tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ. Khách hàng khơng cịn lo ngại đi tìm đúng cây ATM của ngân hàng mình, mà thay vào đó có thể sử dụng bất cứ cây ATM nào đề thực hiện giao dịch với mức phí phù hợp.
Thứ hai, việc liên kết cũng hạn chế sự lãng phí về cơ sở hạ tầng, trong khi giá các thiết bị thanh toán (ATM, POS) cũng khá cao.
Do vậy, sự liên minh giữa các ngân hàng sẽ tạo ra thuận tiện trong giao dịch với khách hàng sử dụng thẻ, tăng chất lượng dịch vụ, thu hút khách hàng và hạn chế sự lãng phí về cơ sở hạ tầng.
Tăng doanh thu cho ngân hàng
Hoạt động thanh toán thẻ mang lại doanh thu khá cao cho các ngân hàng thanh tốn. Đầu tiên phải kể đến phí sau mỗi giao dịch và phí từ ĐVCNT. Mức phí này cịn được gọi là phí chiết khấu, thường dao động trong khoảng từ 2-3% giá trị giao dịch. Nếu số lượng khách hàng tới giao dịch càng nhiều thì doanh thu của ngân hàng càng cao.
1.3.3. Các chỉ tiêu đánh giá khả năng phát triển dịch vụ thanh tốn thẻ
1.3.3.1. Chỉ tiêu định tính
Khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng: thể hiện ở tỉnh nhanh chóng, thuận tiện và tính an tồn, bảo mật cao, cho thấy khả năng về phát triển dịch vụ của ngân hàng này với ngân hàng khác.
Tính nhanh chóng: đánh giá dựa vào thời gian cần thiết để hoàn thành một giao dịch. Thời gian thực hiện được rút ngắn thì càng tiết kiệm được thời gian cho khách hàng và cũng chứng tỏ cơng nghệ ngân hàng được sử dụng, trình độ chun mơn của nhân viên ngày càng cao.
Tính thuận tiện: phản ánh mức độ đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng mọi nơi mọi lúc. Để được thực hiện được điều này, các NHTM phải tham gia mở rộng phạm vi, mạng lưới thanh tốn của mình. Ngồi ra, tính thuận tiện cũng được hiểu là sự đa dạng sản phẩm thẻ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng; tích hợp nhiều chức năng nạp tiền điện thoại, đặt vé máy bay, thanh tốn hóa đơn, điện, nước...
Tính an tồn và bảo mật: phản ánh trình độ khoa học cơng nghệ của ngân hàng từ khâu phát hành cho đến khâu thanh tốn, làm tăng mức độ tín cậy của khách hàng khi sử dụng thẻ thanh tốn. Một số tiêu chí như sau:
- Mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ thẻ.
- Khả năng gia tăng uy tín, hình ảnh dịch vụ thẻ ngân hàng.
- Khả năng mở rộng thị phần thanh toán thẻ của Ngân hàng.
- Khả năng thu hút khách hàng mới sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ Ngân hàng.
1.3.3.2. Chỉ tiêu về định lượng
Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành
Đo lường tính hấp dẫn của sản phẩm thẻ và hiệu quả của chương trình Marketing. Chỉ tiêu này được tính theo số lượng thẻ phát hành so với kế hoạch đề ra và so sánh với số lượng phát hành các năm trước.
Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ ghi nợ nội địa phát hành = (Số lượng thẻ PH kỳ này – Số lượng thẻ PH kỳ trước)/Số lượng thẻ phát hành kỳ trước
Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành = (Số lượng thẻ PH kỳ này – Số lượng thẻ PH kỳ trước)/ Số lượng thẻ phát hành kỳ trước
Nếu các hệ số này tăng cho thấy khả năng phát triển hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng càng được mở rộng và ngược lại.
Tốc độ tăng trưởng doanh thu từ dịch vụ thanh toán thẻ.
Tốc độ tăng trưởng doanh thu từ dịch vụ thanh toán thẻ là chỉ tiêu quan trọng của ngân hàng. Nó phản ánh sự phát triển hay suy yếu của dịch vụ thanh tốn thẻ qua các kỳ. Qua đó, ngân hàng có thể thấy được vị trí của mình so với các ngân hàng khác trong lĩnh vực dịch vụ thanh toán thẻ.
Tốc độ tăng trưởng doanh thu từ dịch vụ TT thẻ = (Doanh thu từ TT thẻ kỳ này – Doanh thu từ TT thẻ kỳ trước)/Doanh thu từ TT thẻ kỳ trước
Nếu doanh thu từ thanh toán thẻ tăng đều qua các năm cho thấy dịch vụ thanh tốn thẻ khơng ngừng phát triển, mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng và ngược lại.
Tỷ lệ doanh thu thanh toán thẻ
Doanh thu thanh toán thẻ là giá trị các giao dịch thanh toán thẻ trong một kỳ của ngân hàng. Nó được phản ánh qua hai chỉ tiêu là số món giao dịch và số tiền
thanh toán thẻ. Tỷ lệ doanh thu thanh tốn thẻ thường được tính thơng qua tổng thu nhập và tổng thu dịch vụ từng năm của ngân hàng.
Tỷ lệ doanh thu TT thẻ/tổng thu nhập = Doanh thu TT thẻ/Tổng thu của ngân hàng Tỷ lệ doanh thu TT thẻ/tổng thu dịch vụ = Doanh thu TT thẻ/Tổng thu dịch vụ
Tỷ lệ chi phí cho dịch vụ thanh tốn thẻ
Chi cho dịch vụ thanh toán thẻ là giá trị những khoản chi phí để phục vụ cho dịch vụ thanh tốn thẻ như: chi phí lắp đặt máy ATM/POS, chi phí để làm thẻ, chi phí rủi ro trong làm thẻ.
Tỷ lệ chi phí TT thẻ/Tổng chi phí = chi phí từ dịch vụ thanh tốn thẻ/Tổng chi phí Tỷ lệ chi phí TT thẻ/Tổng chi dịch vụ = chi phí TT thẻ/Tổng chi phí dịch vụ.