VÀ HUYỆN KẾ SÁCH
Trước năm 1988, tổ chức tài chính chính thức thì vượt trội bởi sự độc quyền của ngân hàng Nhà Nước Việt Nam. Vào năm 1990, sự độc quyền của ngân hàng nhà nước được định hướng để tách ra hệ thống ngân hàng hai cấp bao gồm chức năng nhà nước như một ngân hàng trung ương truyền thống, và những ngân hàng thương mại chuyên về cung cấp những dịch vụ ngân hàng. Từ đó, ngân hàng trung ương đã chịu trách nhiệm về chính sách lưu thơng tiền tệ và tư vấn về hệ thống tài chính cho nhà nước và khơng cịn tham gia vào việc cấp vốn khu vực Nhà nước như trước đây. Hơn nữa, hệ thống ngân hàng mới đã được thiết lập cho khu vực tư nhân. Hiện nay, hệ thống tài chính chính thức ở Việt Nam gồm có những ngân hàng thương mại, những tổ chức tài chính phi ngân hàng và các chương trình tín dụng khác của chính phủ và các tổ chức phi chính phủ (NGOs).
Hiện tại ở nơng thơn Việt Nam có bốn tổ chức tài chính chính đang hoạt động ở những vùng nơng thơn Việt nam cũng như ĐBSCL. Đó là ngân hàng nông nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam, ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam (trước đây là ngân hàng Việt Nam cho người nghèo), các ngân hàng cổ phần nơng thơn, các Quỹ tín dụng nhân dân và một số ngân hàng khác. Ngồi ra, cịn có nhiều chương trình đặc biệt của chính phủ và các tổ chức phi chính phủ khác cũng cung cấp tín dụng cho những hộ gia đình nơng thơn.
Các tổ chức tín dụng chính thức ở huyện Kế Sách gồm có ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Kế Sách, phịng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội.
3.2.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (VBARD)
Được thành lập vào năm 1988 từ ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, hiện nay VBARD được xem như một bộ phận của ngân hàng nhà nước Việt Nam với nhiệm vụ chính là tài trợ vốn cho các doanh nghiệp và nông hộ ở khu vực nông thôn. Với một mạng lưới rộng khắp cả nước với số lượng lớn các chi nhánh nằm rải rác ở Việt Nam nói chung và ĐBSCL nói riêng, ngân hàng đã trở thành một trong những tổ chức tài chính chính thức lớn nhất ở Việt Nam. Nó có khoảng 1300 chi nhánh ở
khắp ba miền, 61 chi nhánh tỉnh, 527 chi nhánh huyện, và hơn 600 chi nhánh xã, và khoảng 75 phòng giao dịch (VBARD, 2002). Đến cuối năm 2006, ngân hàng nông nghiệp đã đầu tư cho hơn 9 triệu hộ với số vốn xấp xỉ 105 nghìn tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 57% tổng dư nợ của ngân hàng (theo báo cáo của VBARD năm 2006).
Ở ĐBSCL, VBARD cũng có một mạng lưới rộng ở khắp các huyện của các tỉnh ĐBSCL. Vì vậy VBARD có một vai trị quan trọng trong việc cung cấp tín dụng cho người nghèo và gia đình nơng thơn ở ĐBSCL để cải thiện mức sống cũng như góp phần xố đói giảm nghèo. Năm 2004, có khoảng 56,22% số lượng người đi vay nhận khoản tiền vay từ ngân hàng. Ngồi ra, VBARD có thể được xem như nhà cung cấp tín dụng chính cho các chương trình xóa đói giảm nghèo.
Hiện nay, chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Sóc Trăng có 10 chi nhánh Ngân hàng cơ sở trực thuộc: 7 chi nhánh tại trung tâm huyện thị, 3 chi nhánh tại vùng kinh tế có đơng dân cư.
Ở huyện Kế Sách có một chi nhánh NHNo & PTNT. Trước đây, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kế Sách là chi nhánh ngân hàng nông nghiệp trực thuộc tỉnh Hậu Giang với tên ban đầu là ngân hàng Nông Nghiệp huyện Kế Sách, sau khi tách tỉnh Hậu Giang năm 1992 thành 2 tỉnh Cần Thơ và Sóc Trăng thì ngân hàng Nơng nghiệp huyện Kế Sách chính thức trực thuộc ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh Sóc Trăng và đổi tên thành NHNo & PTNT huyện Kế Sách. Hoạt động chính là huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế, tập trung mở rộng cho vay trong lĩnh vực nơng nghiệp trên tồn địa bàn trong huyện. Khách hàng chủ yếu là các hộ sản xuất nông nghiệp, đây là đối tượng có nhu cầu vốn khơng lớn những thường xuyên và vô hạn. Thị phần của NHNo & PTNT huyện Kế Sách chiếm khoảng 59 % theo kết quả điều tra.
3.2.2 Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam (VBSP)
VBSP được thiết lập vào 1995 như một cộng sự của VBARD. Tên ban đầu của nó là Ngân hàng Việt Nam cho người nghèo (VBP). Mục tiêu chính của ngân hàng này là góp phần vào cơng tác xóa đói nghèo nàn ở Việt Nam. Để đạt mục tiêu đó, ngân hàng chủ yếu cung cấp tín dụng và những khoản tiền vay với lãi suất thấp
cho nông dân nghèo, những người không đủ điều kiện cho những khoản vay thương mại vì thiếu tài sản thế chấp.
Việc xác định những hộ gia đình nghèo thì vơ cùng khó cho nhân viên ngân hàng. Bởi vậy, việc tiếp xúc với những chính quyền địa phương đặc biệt cần thiết để ngân hàng có thể biết chính xác những hộ thực sự nghèo để cho vay. Các ủy ban nhân dân địa phương thường giúp đỡ VBP trong việc xác định những hộ nghèo. Ngồi ra, ngân hàng cịn được giúp đỡ bởi những tổ chức như hội Phụ nữ và Hiệp hội nông dân để quản lý tiền vay. Để được vay vốn từ VBP, những người đi vay được yêu cầu gom lại thành những nhóm vay nợ. Những tổ chức nêu trên bảo đảm thế chấp và giúp bảo đảm trả lại tiền thay mặt cho những hộ gia đình nghèo (theo Putzeys, 2002). Vào năm 2003, VBP đã được đổi tên thành ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam (VBSP) và còn được quản lý bởi VBARD. Ở ĐBSCL, VBSP cung cấp tín dụng cho khoảng 8% trong tổng số lượng những người đi vay (VLSS, 2004). Hầu hết khách hàng của VBSP là những hộ gia đình nghèo mà có hay khơng có bằng khốn đỏ quyền sử dụng đất.
Ở huyện Kế Sách hiện nay có một phịng giao dịch VBSB được thành lập theo QĐ 566/QĐ-HĐQT ngày 10 tháng 5 năm 2003. Đối tượng cho vay của VBSP là cho vay theo diện ưu đãi cho các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. Thị phần của nó chiếm khoảng 41 % theo kết quả điều tra.
3.2.3 Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn (RSBs)
Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn được thành lập sớm như VBARD. Cho đến 2004, ước tính rằng có khoảng 60 RSBs. Trong số đó có 25 RSBs nằm trong những vùng nơng thơn, đặc biệt ở phía Nam của Việt nam (ADB, 2005). Mỗi ngân hàng thơng thường gồm có năm mươi tới sáu mươi cổ đơng nào đó. Bình thường, những cổ đơng này được u cầu là những người sống trong những vùng nơng thơn hay có một mối quan hệ gia đình gần gũi với những vùng này. Thơng thường một vài cổ đông nắm giữ một tỉ lệ lớn cổ phần ngân hàng. Đây thường là những người giàu (theo Trần Thơ Đạt, 1998).
Những hộ gia đình nơng thơn dễ dàng vay tiền từ RSBs bởi vì thủ tục đơn giản và khơng phải thế chấp tài sản. Vì vậy RSBs trả cho một cổ phiếu một cách tương
đối lớn từ những tiền vay. Tuy nhiên, vì mạng lưới và khả năng tài chính hạn chế, cổ phiếu của RSBs trong thị trường tín dụng nơng thơn thì vẫn tương đối không đáng kể so với VBARD. Bởi 2002, 5% trong số những hộ gia đình nơng thơn hay khoảng mười nghìn người đi vay là khách hàng vay từ RSBs (Putzeys, 2002).
3.2.4 Quỹ tín dụng nhân dân (PCFs)
Quỹ tín dụng nhân dân là một phần của thị trường tín dụng nơng thơn. Sau sự sụp đổ của những hợp tác xã tín dụng nơng thơn trong cuối những năm 1980, hệ thống này được tổ chức lại bởi ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Sau này, nó được phát triển vào trong một mạng lưới của Quỹ tín dụng nhân dân (Trần Thơ Đạt, 1998). Sự hoạt động của thể chế này được tổ chức hợp lý và được đơn giản hóa để đáp ứng nhu cầu của những hộ gia đình nơng thơn. PCFs thường được bố trí ở những nơi gần gũi với khách hàng và có thủ tục tiền vay một cách tương đối nhanh. Bởi vậy, nó có thể được xem như là một đối thủ cạnh tranh của những tổ chức tài chính khác trong thị trường nông thôn. Bởi từ năm 2000, hệ thống của PCFs có khoảng 1.000 quỹ ở khắp những nơi cơng cộng, khu vực và trung tâm với hơn 630.000 thành viên (Putzeys, 2002). Sự phát triển của loại tín dụng này ở ĐBSCL của Việt Nam được dựa vào mối quan hệ gần gũi giữa những thành viên trong quỹ.
3.2.5 Những ngân hàng thương mại khác và những chương trình đặc biệt
Những ngân hàng thương mại khác ở Việt Nam gồm có Ngân hàng Cơng thương Việt nam, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, và Ngân hàng Xuất Nhập khẩu. Nó hoạt động như một phần của những tổ chức tài chính trong vùng nơng thơn. Mới đây, những Ngân hàng khác đã được thành lập dưới sự cho phép của Chính phủ Việt Nam như Ngân hàng thương mại Á Châu, Ngân hàng phát triển Nhà, Ngân hàng Phương Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông,... Mặc dù những ngân hàng này thường được đặt ở những khu đô thị nhưng do mạng lưới hoạt động đa dạng nên vùng nông thôn vẫn được coi là một thị trường tiềm năng để cung cấp tín dụng. Chính vì vậy, những ngân hàng này có một vai trị quan trọng trong việc cung cấp tín dụng để bù đắp lại sự thiếu hụt vốn của những hộ gia
đình ở nơng thơn. Ở ĐBSCL, những ngân hàng thương mại hầu như có mặt ở khắp các tỉnh và vì vậy những hộ gia đình có một cơ hội tốt để nhận được trợ giúp từ các chương trình xóa đói giảm nghèo. Những ngân hàng này đã cung cấp một phần nhỏ lượng tín dụng nơng thơn cho những hộ gia đình. Con số này khoảng 6,72% lượng cung cấp tín dụng được đưa ra bởi ngân hàng VBSP.
Những chương trình tín dụng được hỗ trợ bởi chính phủ và các tổ chức phi chính phủ đã được coi là yếu tố cần thiết trong việc phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam. Tất cả các chương trình tín dụng được xem như những phương tiện để đẩy mạnh những hoạt động như hoạt động xóa đói giảm nghèo, tạo cơng ăn việc làm và y tế. Trong đa số các chương trình, tín dụng được cung cấp với lãi suất ưu đãi tới những nhóm khách hàng mục tiêu. Ngồi ra, những chương trình chính phủ và phi chính phủ gồm có “Chương trình tạo cơng ăn việc làm”, “Chương trình trồng rừng năm triệu hecta”, “Chương trình xóa đói giảm nghèo số 135”. Mục đích tất cả các chương trình này cung cấp khoản tín dụng để cải tạo môi trường, cải thiện mức sống của hộ gia đình cũng như những mục đích từ thiện khác. Dựa vào mục tiêu này, những hộ gia đình nơng thơn được coi là như một phần trong những mục tiêu của các tổ chức chính phủ và phi chính phủ trong việc cung cấp tín dụng với lãi suất thấp hay những khoản tín dụng miễn phí để cải thiện những mức sống của những hộ gia đình nơng thơn.
Sơ đồ sau sẽ mơ tả một cách tổng qt về thị trường tín dụng chính thức hiện nay ở huyện Kế Sách - tỉnh Sóc Trăng
Hình 1: Hệ thống các tổ chức tín dụng chính thức đang hoạt động tại huyện Kế Sách
Hệ thống các tổ chức tín dụng chính thức đang hoạt động tại huyện Kế Sách
Ngân hàng nơng nghiệp và Phát triển
3.3. TÌNH HÌNH CHUNG CỦA HỘ VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN KẾ SÁCH – TỈNH SÓC TRĂNG TRONG NĂM 2007