Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Thanh Bình tỉnh Hải Dương. 3.2.1 Cần xác định rõ nhận thức về quản lý rủi ro tín dụng cá nhân.
Quản lý rủi ro tín dụng nói chung và quản lý rủi ro tín dụng cá nhân nói riêng là một quá trình liên tục cần được thực hiện ở mọi cấp độ và là yêu cầu bắt buộc đối với ngân hàng. Trước hết , Ban giám đốc của Ngân hàng cần trực tiếp tham gia vào quy trình quản lý rủi ro tín dụng như: Tham gia tích cực vào các cuộc họp về quản lý rủi ro tín dụng, luôn nhấn mạnh đến quản lý rủi ro tín dụng khi tiếp xúc với nhân viên, phổ biến rõ ràng về chính sách rủi ro tín dụng cá nhân…
3.2.2 Xây dựng chính sách rủi ro tín dụng trong đó có rủi ro tín dụng cá nhân. nhân.
Chính sách rủi ro tín dụng thông thường được xây dựng là một bộ phận của chính sách tín dụng. Xác định chính sách rủi ro tín dụng là một việc rất quan trọng thể hiện ở chỗ:
Một chiến lược rủi ro tín dụng được truyền đạt đến các phòng kinh doanh và sẽ kết hợp vào các định hướng và kế hoạch kinh doanh của từng đơn vị đó. Tạo ra sự rõ ràng và định hướng cho người đứng đầu phòng kinh doanh để đưa ra những quyết định lựa chọn giữa rủi ro và lợi nhuận.
Tránh những vấn đề làm cho các chiến lược, kế hoạch từ cấp dưới đưa lên lại dẫn đến tình trạng rủi ro không như mong muốn của Ban giám đốc
Loại rủi ro nào được mong muốn và loại rủi ro nào cần tránh Có thể chấp nhận được bao nhiêu rủi ro?
Mức lợi nhuận cần đạt được là bao nhiêu?
Một chính sách rủi ro tín dụng cần phải chặt chẽ, dễ hiểu và được lập thành văn bản. Các chính sách đó phải được thực sự “ sống và hít thở không khí”.
3.2.3 Xây dựng bảng điểm tín dụng để đánh giá rủi ro và định giá khoản vay. vay.
Việc xây dựng bảng điểm tín dụng cần phân biệt theo từng nhóm khách hàng vì mỗi nhóm khách hàng có đặc điểm khác nhau nên cần có những tiêu chí đánh giá khác nhau. Tuy nhiên, thông thường các Ngân hàng thường xây dựng 2 nhóm tiêu chí chính để đánh giá bao gồm: Nhóm tiêu chí phi tài chính và Nhóm tiêu chí về tài sản đảm bảo để đánh giá và xếp hạng tín dụng cũng như định giá khoản vay.
Đối với Nhóm khách hàng là cá nhân: Khi đánh giá cần quan tâm đến những vấn đề theo thứ tự sau: Tiền án tiền sự; tuổi tác; Trình độ văn hóa; Nghề nghiệp; Thời gian làm việc với đơn vị hiện tại:
Chi tiết nơi cư trú hiện tại; Cơ cấu gia đình và số người phụ thuộc; Thu nhập hàng năm của bản thân và gia đình.
Tuy nhiên việc xây dựng bảng điểm tín dụng thực sự không phải một sớm một chiều, nó cần có thời gian, nguồn về con người và công nghệ thông tin. Để có thể xây dựng bảng điểm tín dụng Ngân hàng cần có sự thống kê một số lượng khá lớn các khoản vay trả nợ và khoản vay xấu, trên cơ sở đó chuyên gia sẽ kết hợp với công nghệ thông tin tiến hành phân tích tính toán. Bảng điểm tín dụng cũng chịu ảnh hưởng của các yếu tố về môi trường kinh tế xã
hội, do vậy bảng điểm tín dụng cũng phải điều chỉnh theo thời gian.
3.2.4 Hoàn thiện cơ cấu tổ chức quản lý rủi ro tín dụng cá nhân.
Xác định rõ ràng vai trò và trách nhiệm của Ban lãnh đạo và nhân viên trong hoạt động tín dụng cá nhân và quản lý rủi ro tín dụng cá nhân là rất cần thiết nhằm đảm bảo: Những quyết định quan trọng liên quan tới chiến lược tín dụng cá nhân, quản lý rủi ro tín dụng cá nhân được đưa ra một cách thích hợp bởi một tập thể các cá nhân với kinh nghiệm và kiến thức phù hợp; Những trách nhiệm do Ban lãnh đạo giao phó được thực hiện đúng với sự ủy nhiệm đó; Các cá nhân được giao những vai trò thích hợp cho phép đảm bảo phân tách nhiệm vụ một cách phù hợp nhằm tạo môi trường tín dụng có kiểm soát. Theo các thông lệ tốt nhất thì các chức năng như phân tích đánh giá tín dụng; Quan hệ tín dụng và giám sát tín dụng; Kiểm tra tín dụng cần được tách riêng nhằm đảm bảo sự phân tách nhiệm vụ, tránh vừa đá bóng vùa thổi còi.
3.2.5 Thực hiện tốt công tác giám sát tín dụng cá nhân.
Giám sát từng khoản vay một cách thường xuyên nhằm phát hiện” dấu hiệu cảnh báo sớm” để có hành động khắc phục kịp thời.
Khi ngân hàng tiến hành cho vay, khoản vay cần phải được quản lý một cách chủ động để đảm bảo sẽ được hoàn trả. Theo dõi nợ là một trong những trách nhiệm quan trọng nhất của cán bộ tín dụng.
Trưởng phòng tín dụng/Trưởng bộ phận kinh doanh cần theo dõi chặt chẽ hoạt động giám sát của cán bộ tín dụng. Sự hiện diện của bộ phận kiểm tra tín dụng độc lập cũng khuyến khích tính khách quan của cán bộ tín dụng trong quá trình giám sát
Bên cạnh việc giám sát riêng rẽ từng khoản vay, từng khách hàng vay, ngân hàng cũng cần định kỳ kiểm tra giám sát tổng thể thành phần và chất lượng của danh mục tín dụng.
Trong quá trình giám sát cần đặc biệt chú ý: So sánh thành phần của danh mục với mục tiêu cần đạt được; xác định và tìm hiểu các xu hướng trong phạm vi danh mục về những vấn đề như: xếp hạng tín dụng của khách hàng, hiện tượng gia tăng dự phòng, nợ khó đòi,… ; xem xét hiện tượng tập trung trong danh mục tín dụng.
Tập trung tín dụng có thể được thể hiện dưới nhiều hình thức và có thể phát sinh khi có một số lớn các khoản tín dụng đều có những đặc điểm rủi ro tương tự như nhau. Mức độ tập trung cao sẽ khiến cho ngân hàng phải gánh chịu những biến động bất lợi trong lĩnh vực mà tín dụng được tập trung.
Tập trung tín dụng xảy ra khi danh mục tín dụng của ngân hàng tập trung ở mức độ cao cho: Một đơn vị hoặc một nhóm các đơn vị liên kết với nhau; một ngành kinh tế nhất định; khu vực địa lý; dạng hợp đồng tín dụng; dạng tài sản đảm bảo; các khoản vay với cùng thời gian đến hạn hoặc cùng một loại ngoại tệ,…
Việc phát hiện những tập trung tín dụng như trên đây tùy thuộc vào việc cung cấp thông tin của hệ thống thông tin của ngân hàng:
Các biện pháp giảm bớt sự tập trung tín dụng:
Tăng lãi suất đối với các khách hàng vay có tập trung tín dụng; Tăng tài sản đảm bảo;
3.2.6 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán bộ tín dụng và cán bộ quản lý tín dụng cá nhân. quản lý tín dụng cá nhân.
Như trên đã phân tích Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Bình là chi nhánh mới những khách hàng mới do vậy kinh nghiệm của cán bộ tín dụng đối với khách hàng mới này còn hạn chế không tránh khỏi những thiếu sót trong cho vay và quản lý rủi ro. Tuy nhiên họ lại là những người nhiệt tình, được đào tạo cơ bản tốt, khả năng tiếp thu nhanh, do vậy cần có biện pháp đào tạo thích hợp để họ nắm được và áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro cụ thể.
Để hiểu và thực hiện tốt quy trình quản lý rủi ro tín dụng vẫn chưa đủ để thành công trong cho vay, mỗi cán bộ tín dụng cần có những kỹ năng cần thiết sau đây
Kỹ năng phục vụ khách hàng: Đòi hỏi cán bộ tín dụng có những kỹ năng và kiến thức nhất định về marketing để thu hút khách hàng và phục vụ khách hàng. Cán bộ tín dụng phải nắm vững nghiệp vụ tín dụng và hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng khác để khi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng có khả năng thu hút và mở rộng cho vay.
Kỹ năng tìm hiểu thông tin: Cán bộ tín dụng phải biết cách thu thập và khai thác thông tin có ích, đồng thời phải giữ thông tin để bảo vệ quyền lợi trước hết là ngân hàng sau đó là khách hàng của mình, khắc phục một phần tình trạng thông tin mất cân xứng giữa ngân hàng và khách hàng nhằm mở rộng cho vay đồng thời hạn chế được rủi ro.
Kỹ năng đàm phán khách hàng: Cán bộ tín dụng phải biết cách đàm phán thương lượng với khách hàng về các vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ các điều khoản trong chế độ, thể lệ cho vay nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng.
Kỹ năng phân tích: Đòi hỏi cán bộ tín dụng có khả năng từng những thông tin, số liệu đã thu thập được qua phân tích phát hiện và khai thác các khía cạnh khác nhau của nó để phục vụ công tác cho vay.
Kỹ năng tổng hợp: Trên tất cả các dữ liệu đã thu thập được, cán bộ tín dụng phải có khả năng tổng hợp được điểm mạnh, điểm yếu của khách hàng đồng thời nêu được quan điểm của mình trên từng điểm đó, đây là khả năng hết sức quan trọng đối với cán bộ tín dụng, không phải ai cũng có khả năng này.
Kỹ năng suy diễn: Trên những nhận định về khách hàng hiện tại, bằng phương pháp suy diễn trên cơ sở khoa học, cán bộ tín dụng đưa ra những nhận định trong tương lai. Kỹ năng này giúp cho cán bộ tín dụng mở rộng hay thu hẹp cho vay đối với khách hàng của mình đang theo dõi, quản lý cho phù hợp từng thời kỳ.
Cán bộ quản lý tín dụng hiện nay là những người có kiến thức, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Bình cũng chưa có nhiều kinh nghiệm trong việc thực hiện các công tác quản lý của mình do vậy cần có chương trình đào tạo thích hợp để họ làm tốt hơn công việc của mình. Với chức năng nhiệm vụ hiện nay và khối lượng công việc phải thực hiện, cần bổ sung thêm cán bộ có đủ trình độ để bộ phận quản lý tín dụng có điều kiện triển khai và thực hiện tốt công tác quản lý của mình vốn rất cần thiết hiện nay.
Trong hoạt động hàng ngày của mình, rất cần nhiều thời gian cho việc thẩm định các khoản vay do các cán bộ kinh doanh gửi lên do số lượng các khoản vay nhiều và do chất lượng các tờ trình chưa cao, nhiều khi cán bộ thẩm định phải làm những công việc như một cán bộ tín dụng. Do vậy cần có hướng dẫn cụ thể cho các bộ phận kinh doanh cách khai thác thông tin và lập tờ trình tín
dụng, đồng thời phải nâng cao trách nhiệm kiểm soát của các trưởng bộ phận kinh doanh.
3.2.7 Thực hiện tốt công tác quản lý hồ sơ tín dụng cá nhân.
- Tầm quan trọng của công tác quản lý hồ sơ tín dụng cá nhân:
Các hồ sơ tín dụng hoàn chỉnh và có thứ tự sẽ hỗ trợ cán bộ tín dụng/quan hệ khách hàng mới trong giai đoạn chuyển giao công việc;
Nhận biết những thay đổi bất lợi có thể nhanh chóng từ đó đề xuất các biện pháp thích hợp;
Hồ sơ tín dụng hoàn chỉnh giúp bảo vệ quyền lợi của ngân hàng trong tình huống khách hàng không trả được nợ; Một bộ hồ sơ hoàn chỉnh và được tổ chức sắp xếp tốt cho thấy ngân hàng rất mẫn cán trong việc giám sát theo dõi tín dụng;
Cán bộ quan hệ khách hàng có thể làm việc với hiệu suất cao hơn, phát hiện các cơ hội bán chéo sản phẩm, dịch vụ.
Yêu cầu cán bộ kinh doanh có biện pháp tích cực quản lý các hồ sơ tín dụng hiện tại. Các yêu cầu đặt ra đối với việc quản lý và duy trì hồ sơ tín dụng bao gồm:
Cẩn thận chính xác Cập nhật
Hoàn chỉnh và có thứ tự Nhất quán
Nói cách khác – MANG TÍNH CHUYÊN NGHIỆP.
Các hồ sơ về tài sản đảm bảo yêu cầu được nhập kho có sự kiểm soát của kế toán và kho quỹ, được bảo quản tốt tránh hư hỏng, cháy nổ.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Bình cần trang bị cho mỗi cán bộ tín dụng tủ lưu giữ hồ sơ riêng, tránh tình trạng như hiện nay không đủ điều kiện để quản lý hồ sơ theo đúng tiêu chuẩn về quản lý rủi ro.
Cần có hệ thống phòng cháy chữa cháy tốt đề phòng hỏa hoạn.
3.2.8 Tăng cường sự hỗ trợ của hệ thống công nghệ thông tin.
Để đảm bảo độ an toàn cao, hệ thống công nghệ thông tin phải có tính năng hỗ trợ chạy trên nhiều máy chủ cho phép hệ thống gia tăng đáng kể tốc độ hạch toán và truy xuất thông tin phục vụ công tác quản lý, giao dịch với khách hàng. Do vậy, Ngân hàng cần phải khai thác triệt để, đồng bộ hệ thống thanh toán điện tử IPCAS để hỗ trợ cho công tác quản lý điều hành, quản lý rủi ro tín dụng và giao dịch khách hàng một cách hiệu quả nhất.
Nhưng hiện nay hệ thống công nghệ thông tin chưa hỗ trợ nhiều trong công tác báo cáo rủi ro nên công tác này còn có nhiều khó khăn về nhân sự, về tính kịp thời của các báo cáo. Do vậy ngay lập tức cần thiết kế những báo cáo tín dụng có sự hỗ trợ của hệ thống công nghệ thông tin.
3.2.9 Về lâu dài nên có bộ phận chuyên xử lý nợ có vấn đề.
Hiện nay hầu hết các khoản nợ quá hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Bình vẫn do các bộ phận kinh doanh quản lý giải quyết.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Bình cũng là một chi nhánh kinh doanh tín dụng như những chi nhánh khác tại Việt Nam, do vậy nên thành lập một bộ phận chuyên xử lý những khoản vay có vấn đề. Quản lý các khoản tín dụng có vấn đề yêu cầu phải có những kỹ năng chuyên môn mà không phải tất cả cán bộ tín dụng hay cán bộ quản lý đều có những kỹ năng này. Tách riêng việc quản lý các khoản vay có vấn đề sẽ cho phép cán bộ phụ trách tập trung hoàn toàn vào khoản tín dụng đó mà không bị phân tán bởi các việc khác như tiếp thị hay phục vụ các khách rủi ro thấp. Một lý do tế nhị nữa là nếu cán bộ tín dụng đã có mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng thì giữa họ và khách hàng đã trở nên quá thân thiện, do vậy yêu cầu biện pháp mạnh mẽ là một thay đổi hết sức khó khăn mà không phải ai cũng có thể dễ dàng ứng xử. Một cán bộ chuyên phụ trách xử lý khoản vay có vấn đề còn có các thuận lợi khác như: Sẽ đánh giá lại các vấn đề mà không bị ảnh hưởng bởi các chuyện trong quá khứ; có kinh nghiệm để ngay lập tức xây dựng một phương án xử lý các điểm yếu của tín dụng cho tương lai…
3.2.10 Có chính sách nâng cao trách nhiệm của cán bộ ngân hàng trong quản lý rủi ro tín dụng. quản lý rủi ro tín dụng.
Có một quy trình quản lý rủi ro hoàn hảo với sự hỗ trợ đắc lực của hệ thống công nghệ thông tin chưa chắc đã quản lý tốt rủi ro nếu không có những con người có trình độ và làm việc với tinh thần trách nhiệm:
Về chính sách nhân sự:
Có cơ chế tiền lương phù hợp với từng vị trí công tác, từng nhiệm vụ được giao;
Một cán bộ làm quản lý tín dụng, một cán bộ tín dụng luôn làm tốt công việc của mình không nên có mức thu nhập giống như một nhân viên văn phòng
hoặc một kế toán viên;
Có cơ chế bổ nhiệm, thưởng phạt hiệu quả:
Có sự trao đổi một cách hiệu quả giữa ngân hàng và nhân viên: