1.3.5.1 Nhân tố chủ quan
Thứ nhất, Trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng
nghiệp là nhân tố đầu tiên ảnh hưởng đến công tác quản lý rủi ro tín dụng của NHTM.
Khi cán bộ tín dụng có thái độ chủ quan, quá tin tưởng vào khách hàng thân thiết của mình mà coi nhẹ khâu kiểm tra đánh giá người vay, tính khả thi của phương án xin vay... sẽ dẫn đến việc cho vay vượt quá khả năng chi trả của khách hàng.bên cạnh đó nếu coi tài sản đảm bảo là điểm xuất phát, là điều kiện kiên quyết khi xét duyệt một khoản tín dụng mà coi nhẹ công tác thẩm định thì có thể ngân hàng sẽ bỏ lỡ những khoản vay có chất lượng tốt. Như vậy phải kể đến rủi ro đạo đức của một bộ phận cán bộ liên quan đến cho vay vốn, cố ý làm tái quy định về tín dụng, thiếu tinh thần trách nhiệm ... là yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến quản lý rủi ro của ngân hàng.
Về phía ngân hàng, việc thẩm định dự án, phương án kinh doanh chưa toàn diện, trình độ cán bộ thẩm định chưa đáp ứng được yêu cầu, quản lý việc phát triển tiền vay cho khách hàng, sử dụng vốn vay và theo dõi tình hình hoạt động của khách hàng thiếu chặt chẽ; thiếu khả năng quản lý rủi ro. Việc đánh giá sai trong khi xem xét các yếu tố pháp lý hoặc không phát hiện được các sai sót trong hồ sơ chứng từ cho vay để phát sinh rủi ro tín dụng cũng có thể là do cán bộ tín dụng có những vẫn đề về đạo đức nghề nghiệp, cho vay vì mưu lợi cá nhân.
Thứ hai, Các công cụ quản lý rủi ro của ngân hàng
Quy trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc hạn chế sai sót khi cho vay và giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro tín dụng. Quy trình tín dụng sẽ quy định rõ ràng từng khâu trong công việc và trách nhiệm cụ thể của cán bộ có liên quan. Nếu quy trình tín dụng hợp lý, ngân hàng sẽ có một quy trình cho vay khoa học, điều này tạo diều kiện cho cán bộ tín dụng dễ dàng quản lý
được khoản vay. ngược lại, một quy trình tín dụng quá phức tạp sẽ gây khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng. Quy trình tín dụng là một công cụ của công tác quản lý rủi ro tín dụng và có ảnh hưởng không nhỏ đến công tác này, mỗi ngân hàng nên có biện pháp hoàn thiện quy trình phù hợp với đặc diểm của mình.
Chính sách tín dụng: Một chính sách cho vay rõ ràng, phù hợp với đặc điểm thực trạng nền kinh tế thì sẽ tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng trong việc ra quyết định cho vay. Kinh nghiệm cho thấy, sự hoạt động của một ngân hàng dựa trên cơ sở chính sách tín dụng thống nhất không chỉ là điều kiện tốt cho công tác quản lý rủi ro tín dụng mà còn có ảnh hưởng tích cực đến mọi hoạt động của ngân hàng.
Khi đưa ra một chính sách tín dụng mà ngân hàng qua đó nhấn mạnh vào lợi nhuận và kế hoạch phát triển trong tương lai thì chất lượng khoản cho vay cũng không được đảm bảo. Nếu ngân hàng chỉ nhằm tới mục tiêu có tỷ trọng cho vay lớn mà xem nhẹ chất lượng khoản vay thì nguy cơ rủi ro tín dụng của ngân hàng là rất cao. Như vậy, mục tiêu, định hướng phát triển trong chính sách tín dụng của ngân hàng cũng là một nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý rủi ro tín dụng của NHTM.
Mô hình đánh giá rủi ro tín dụng: Mỗi ngân hàng phải hình thành và đưa vào sử dụng một mô hình rủi ro tín dụng một cách thống nhất và hiệu quả. Mô hình này phù hợp với tính chất. quy mô và độ phức tạp của các hoạt động thuộc về ngân hàng đó. Ngoài ra, nếu các mô hình đánh giá rủi ro tín dụng không được cập nhật với những thay đổi về điều kiện kinh tế-xã hội, thì quy mô hình đó cũng không phát huy được hiệu quả và ảnh hưởng đến kết quả đánh giá rủi ro tín dụng của ngân hàng
1.3.5.2 Nhân tố khách quan
* Những nhân tố thuộc về khách hàng.
Việc ngân hàng thực hiện công tác quản lý rủi ro tín dụng có hiệu quả hay không, không chỉ phụ thuộc vào ngân hàng mà còn phụ thuộc vào khách hàng vay vốn. Rủi ro tín dụng xảy ra khi khách hàng vay vốn ngân hàng không trả được nợ và lãi đúng hạn do chủ quan như: dự án sản xuất kinh doanh thiếu hiệu quả, do sử dụng vốn sai mục đích đã đưa ra trong đơn vay vốn hoặc cá biệt có trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo nhằm chiếm đoạt vốn vay... Đối với khách hàng là cá nhân thường gặp rủi ro do thiên tai như mất mùa, dịch bệnh, hoặc rủi ro trong đời sống như ốm đau, tai nạn...
* Những nhân tố thuộc về môi trường.
Môi trường kinh tế xã hội là tổng hòa các mối quan hệ và xã hội, xét một cách tổng thể, môi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng đến việc quản lý rủi ro tín dụng từ cả phía ngân hàng và khách hàng.
Môi trường kinh tế xã hội tác động đến người vay theo hướng thúc đẩy hoặc kìm hãm hoạt động đầu tư và sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng đến thu nhập của người vay.
Đối với ngân hàng, môi trường xã hội tác động để ngân hàng có thể tìm thấy thông tin phục vụ cho việc thẩm định tín dụng, kiểm tra, kiểm soát hoạt động của khách hàng.. Qua đó ngân hàng có thể xem xét được khả năng rủi ro và thực hiện các biện pháp phòng ngừa rủi ro.
Tóm lại, mọi hoạt động trong nền kinh tế thị trường đều tiềm ẩm rủi ro. Với
đặc trưng hoạt động của mình, ngân hàng cũng chứa đựng nguy cơ rủi ro cao, đặc biệt là rủi ro tín dụng. Rủi ro tín dụng thường xuyên xảy ra và khi xảy ra
không chỉ ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng mà còn làm uy tín của ngân hàng trên thị trường. Tín dụng cá nhân ngày càng phát triển ở các ngân hàng, cùng với sự ra tăng đó là hàng loạt các yếu tố mới phát sinh, trong đó có những yếu tố mang lại nguy cơ rủi ro tín dụng cá nhân, trên cở sở phân tích các nguyên nhân và đưa ra các biện pháp phù hợp.
Chương II
Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Bình tỉnh
Hải Dương.