1. Hợp đồng tín dụng của Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển Nông thôn Lào Cai.
2.2.2. Thủ tục cho vay, phơng thực cho vay và cách thức cho vay.
Theo QĐ 180 của HĐQT Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam.
a. Thủ tục cho vay:
Theo điều 21 của QĐ 180 trên
Tuỳ theo từng loại hình khách hàng, phơng thức cho vay bộ hồ sơ cho vay bao gồm:
a1, Hồ sơ do Ngân hàng lập:
- Báo cáo thẩm định, tái thẩm định
- Các loại thông báo: Thông báo từ chối cho vay, thông báo cho vay, thông báo gia hạn nợ, thông báo tạm ngừng cho vay, thông báo chấm dứt cho vay.
- Báo cáo thẩm định tái thẩm định
- Sổ theo dõi cho vay (dùng cán bộ tín dụng ): a2. Hồ sơ do khách hàng và Ngân hàng cùng lập:
- Hợp đồng tín dụng a1 sổ vay vốn
- Hợp đồng tín đảm bảo tiền vay.
a3. Hồ sơ do khách hàng lập và cung cấp khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi đến Ngân hàng Nông nghiệp nơi cho vay các giấy tờ sau:
* Đối với pháp nhân và doanh nghiệp t nhân có nhu cầu vay vốn phải có:
- Hồ sơ pháp lý: (khi thiết lập quan hệ vay vốn)
Tuỳ theo loại hình pháp nhân, doanh nghiệp t nhân, lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh có các giấy tờ sau:
+ Quyết định cấp giấy phép thành lập doanh nghiệp.
+ Điều lệ doanh nghiệp (ngoại trừ các doanh nghiệp t nhân)
+ Quyết định bổ nhiệm các ban ngành trong doanh nghiệp: tổng Giám đốc (Giám đốc ): Kế toán trởng;
Quyết định công nhận ban quản trị, chủ nhiệm hợp tác xã. + Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh
+ Giấy phép hành nghề
+ Giấy phép đầu t (đối với doanh nghiệp có vốn đầu t của nớc ngồi) + Hợp đồng liên doanh (đối với doanh nghiệp liên doanh)
+ Quyết định giao vốn và các văn bản giao tài sản của cục quản lý vốn tài sản Nhà nớc tại doanh nghiệp (doanh nghiệp Nhà nớc )
+ Biên bản góp vốn, danh sách thành viên sáng lập (Công ty cổ phần, công ty TNHH)
+ Giấy chứng nhận đầu t ban đầu (doanh nghiệp t nhân) + Hồ sơ dự án đối với cho vay trung và dài hạn:
+ Các giấy tờ khác theo quy định của pháp luật.
Các thủ tục về Kế toán theo quy định của Ngân hàng nh: Đăng ký mẫu dấu, chữ ký của chủ tài khoản hay ngời đợc uỷ quyền; đăng ký chữ ký của cán bộ giao dịch với Ngân hàng, giấy đăng ký mở tài khoản tiền gửi (khi cha mở)
- Hồ sơ kinh tế:
+ Kế hoạch sản xuất kinh doanh trong kỳ + Bảng CĐKT.KQHĐKD ký trớc liền kề
+ Báo cáo thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh kỳ trớc liền kề.
- Hồ sơ vay vốn: (cho mỗi lần vay hay một hợp đồng tín dụng ) + Giấy đề nghị vay vốn:
+ Dự án, phơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống;
+ Bản sao hợp đồng mua hàng hay báo giá, phiếu nhập kho, các chứng từ thanh tốn (ít có)
+ Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quyết định.
Đối với khách hàng đã vay vốn lần đầu, từ lần vay thứ 2 chỉ cần bổ sung các tài liệu có thể thay đổi.
• Đối với hộ gia định, cá nhân, tổ chức hợp tác:
- Hồ sơ pháp lý:
+ Các tài liệu chứng minh năng lực pháp lỳ dân sự và hành vi dân sự: Xác nhận hộ khảu đối với hộ gia đình, cá nhân ở nơng thơn.
+ Giấy phép kinh doanh đợc cấp có thẩm quyền cấp (đối với hộ kinh doanh )
+ Giấy tờ hợp pháp, hợp lệ đợc giao, cho thuê, chuyển quyền sử dụng đất, mặt nớc (đối với hộ nông – lâm- ng - diêm nghiệp)
+ Giấy phép đánh bắt thuỷ sản, hải sản, đăng kiểm tàu thuyền (đồi với hộ đánh bắt thuỷ, hải sản).
+ Hợp đồng hợp tác, chứng thựch của UBND xã, phờng, thị trấn, quận huyện cho phép hợp đồng (đối với tổ hợp tác).
+ Hồ sơ dự án đối với cho vay trung và dài hạn.
+ Các giấy tờ khác cần thiết theo quy định của pháp luật
- Hồ sơ vay vốn:
Giấy đề nghị vay vốn kèm phơng án sản xuất, kinh doanh. + Đối với hộ phải thực hiện thế chấp, cầm cố, bảo lãnh. Giấy đề nghị vay vốn
Dự án hay phơng án sản xuất, kinh doanh Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định
- Đối với cho vay hộ gia đình, cá nhân qua tổ vay vốn: Ngoài các hồ sơ đã quy định nh trên đối với từng hộ gia đình, cá nhân, phải có thên:
+ Biên bản thành lập tổ vay vốn, danh sách thành viên có xác nhận UBND xã, phờng.
- Đối với hộ gia đình, cá nhân thơng qua doanh nghiệp:
Ngồi các hồ sơ đã quy định nh trên đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác phải có thêm:
Danh sách hộ gia đình, cá nhân đề nghị Ngân hàng cho vay. Hợp đồng dịch vụ vay vốn.
- Đối với cho vay doanh nghiệp để chuyển tải vốn cho hộ gia đình, cá nhân: Ngoài hồ sơ đã quy định nh trên đối với doanh nghiệp phải có thêm:
+ Danh sách hộ gia đình cá nhân đề nghị Ngân hàng cho vay:
+ Hợp đồng cung ứng vật t, tiền vốn cho hộ gia đình, cá nhân nhận khốn.
- Đối với khách hàng vay .. + Giấy đề nghị vay vốn
Trên đây là toàn bộ thủ tục cho vay hay bộ hồ sơ cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nơng thơn Việt Nam. Nhìn chung thủ tục này cịn nhiều rờm ra nên nhiều khi khách hàng vay vốn gặp nhiều khó khăn trong các b- ớc làm thủ tục này, nhng vì với điều kiện nh hiện nay Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nơng thơn Lào Cai có một mạng lới rơng khắp, các cán bộ tín dụng và khách hàng có thể nói hai bên cùng đồng hành nên trong quá trình thực hiện có thể bỏ bớt một số bớc mà cán bộ tín dụng đã nắm đợc ở khách hàng. Hiện nay Ngân hàng hầu nh chỉ chú trọng tới tài sản thế chấp khi khách hàng vay vốn họ ít chú trọng tới sản xuất kinh doanh, dịch vụ của hộ nên nhiều khi hiệu quả của đồng vốn không phát huy hết tác dụng. Nên chăng Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nơng thơn Lào Cai cần có kiến nghị, đa ra biện pháp hạn chế sự r- ờm rà về thủ tục tới Ngân hàng Nhà nớc để tạo điều kiện kịp thời về vốn cho các đơn vị sản xuất.
b. Phơng thức cho vay và cách thức cho vay (theo điều 24 NQ 180 HĐQT ..)
Ngân hàng Nông nghiệp nơi cho vay thỏa thuận với khách hàng về phơng thức cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vôNgân sách vay và khả năng kiểm tra, giám sát việc khách hàng sử dụng vốn vay theo một trong các phơng thức cho vay nh sau:
• Cho vay từng lần:
- Phơng thức cho vay từng lần áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu và đề nghị vay vốn từng lần, khách hàng có nhu cầu vay vốn không thờng xuyên, mỗi lần vay vốn, khách hàng và Ngân hàng Nông nghiệp làm thủ tục vay vốn cần thiết và kỳ hợp đồng tín dụng.
* Cho vay theo hạn mức tín dụng: áp dụng cho các khách hàng vay ốn th- ờng xuyên sản xuất kinh doanh ổn định và có quan hệ uy tín với Ngân hàng, đặc biệt u tiên đối với doanh nghiệp Nhà nớc nh: Doanh nghiệp kinh doanh lơng thực, vật t Nông nghiệp, các công ty kinh doanh thong mại xuất nhập khẩu..
• Cho vay theo dự án đầu t:
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đời sống. Phơng thức cho vay này áp dụng cho các trờng hợp cho vay trung và dài hạn.
• Cho vay hợ vốn:
Đợc thực hiện khi Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nơng thơn và các tổ chức tín dụng khác cùng cho vay đơí với một dự án, phơng án của khách hàng. Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo quy chế đồng tài trợ của tổ chức tín dụng số 154/1998/QĐ - NHNN/4 ngày 29/4/98 của thống đốc Ngân hàng Nhà nớc và văn bản hóng dẫn số 1127/1998/NHN0- 05 ngày 01/6/1998 của tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nơng thơn.
* Cho vay trả góp: Khi vay vốn, Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển Nông thôn nơi cho vay và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc đợc chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay, tài sản hình thành bằng vốn vay chỉ thuộc sở hữu của bên vay khi trả đủ nợ gốc và lãi.
* Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Căn cứ nhu cầu vau của khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn và khách hàng thoả thuận trong hợp đồng tín dụng: hạn mức tín dụng dự phịng, thời hạn, hiệu lực của hạn mức dự phịng, Ngân hàng Nơng nghiệp cam kết đáp ứng nguồn vốn cho khách hàng bằng Việt Nam Đồng hay ngoại tệ, trong thời gian hiệu lực của hợp đồng nên khách hàng không sử dụng hay sử dụng khơng hết hạn mức tín dụng dự phịng, khách hàng phải trả phí cam kết. Mức phí cam kết phải đợc thoả thuận giữa khách hàng à Ngân hàng Nơng nghiệp.
Khi khách hàng vay chính thức phần vốn vay đợc tính theo Lãi suất tiền vay hiện hành.
* Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển Nông thôn nơi cho vay chấp thuận cho khách hàng đợc sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh tốn mua hàng hố, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự sử dụng thẻ tín dụng, Ngân hàng Nơng nghiệp nơi cho vay và khách hàng phải tuân theo các quy định của chính phủ và Ngân hàng Nhà nớc về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
* Phơng thức cho vay khác: Các phong thức cho vay khác do Ngân hàng Nông nghiệp quy định và phơng thức cho vay trên là những phơng thức mà tất cả các Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam để phải sử dụng, vì thế Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển Nơng thôn Lào Cai cũng cần
phải sử dụng một trong 8 phơng thức cho vay sao cho phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh của khách hàng.
- Cách thức cho vay vốn: Dới đây là một vài cách thức cho vay vốn đã đợc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Lào Cai áp dụng:
+ Cho vay trực tiếp tới khách hàng + Cho vay thông qua Ngân hàng cấp IV
+ Cho vay thông qua các tổ chức xã hội nh: Hội phụ nữ, hội nông dân, + Cho vay thông qua các tổ chức trung gian nh: Quỹ tín dụng nhân dân, hợp tác xã tín dụng.
+ Cho vay qua các doanh nghiệp cung cấp vật t Nông nghiệp tới hộ sản xuất.
Ngày nay với phơng thức, cáh thức cho vay phong phú, đa dạng Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thơn đến gần với ngời nơng dân có vốn để mua đầu vào cho sản xuất nh thuốc trừ sâu, phân bónÍ Với phơng trâm này Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển Nơng thơn đã gián tiếp giúp cho chính phủ xoá đi đợc nạn cho vay nặng lãi thờng xảy ra ở các vùng dân c dân trí thấp.
Khơng chỉ cho vay không mà Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn thờng xuyên kiểm tra, giám sát định kỳ các hộ về số vốn cho vay có đợc sử dụng đúng mục đích hay khơng. Nhờ đó mà đã thúc đẩy cho q trình sản xuất có hiệu quả, tăng thu nhập cho ngời dân, góp phần vào sự nghiệp phát triển nông nghiệp Nông nghiệp của vùng cũng nh kinh tế của đất nớc.