vốn và cho vay vốn của NHN0& PTNT Lào Cai.
Qua những mặt tồn tại về việc huy động vốn và cho vay vốn nh đã trình bày ở trên chúng tơi đề xuất một số giải pháp nhằm hồn thiện hơn trong cơng tác này của NHN0& PTNT Lào Cai.
7.1. Giải pháp về huy động vốn.
Huy động vốn là vấn đề không thể thiếu trong hoạt động của Ngân hàng. Trớc tiên là nhằm giải thốt những khó khăn mà Ngân hàng đã gặp trong việc huy động vốn nh củng cố và phát triển mạng lới huy động vốn rộng khắp trên tồn tỉnh tới các thơn bảnÍ, mở rộng mạng lới tuyên truyền các thông tin quảng
cáo tới các thành phần dân c trong tỉnh, đẩy mạnh dịch vụ Ngân hàng tăng cờng tiếp thị khách hàng, mở rộng thị phần huy động vốn tới mọi thành phần kinh tế, các tổ chức đoàn thể, mở thêm các khách hàng mới, đặc biệt chú trọng tới các khách hàng truyền thống, nâng cao tỷ trọng tiền gửi của các tổ chức kinh tế, mở rộng dịch vụ thu tiền đối với các đơn vị có thu tiền thờng xuyên và lớn.
Ngân hàng cần tăng cờng huy động tiền gửi dân c theo các thời hạn khác nhau, tuỳ theo nhu cầu và mục đích sử dụng vốn để phát hành trái phiếu và kỳ phiếu.
Khuyến khích tiền gửi hợp lý hơn cũng là khuyền khích những đồng tiền nhàn dỗi hơn của dân c.
Chú trọng đổi mới công nghê Ngân hàng trong việc thu chi nhanh gon, thanh tốn kịp thời, chính xác, an tồn.
Ln đầu t cho việc đào tạo các cán bộ tín dụng có nghiệp vụ ngày một tốt hơn và phong cách thái độ giao dịch của cán bộ tín dụng đối với khách hàng.
Nghiên cứu xây dựng cơ chế huy động vốn nhằm thu hút vốn vay u đãi, viện trợ của các tổ chức Quốc Tế và Chính phủ các nớc.
Tăng cờng hơn nữa vốn trung và dài hạn bằng việc phát hành các loại trái phiếu kỳ hạn 3đến 5 năm theo kế hoạch hàng năm.
Ngân hàng cần mở rộng mạng lới quỹ tiết kiệm tới các vùng dân c, đặc biệt là phát triển mạng lới TDND đồng thời cần thiết lập quỹ để bù đắp rủi ro.
7.2. Giải pháp về cho vay vốn.
a. Đối với các đối tợng sản xuất.
Ngồi những u đãi của Chính phủ đối với các đối tọng sản xuất nh vay dới 10 tr.đ khơng cần phải thế chấpÍ Ngân hàng cần nên có một số các giải pháp nh:
NHN0& PTNT Lào Cai cần phân ra các đối tợng khách hàng để tiến hành cho vay vay có khuyến khích đối với những đối tợng khách hàng vay nhiều va trả lãi sớm hơn hay đúng thời hạn quy định
NHN0& PTNT quan tâm hơn tới các DNNQD bởi hiện nay, tại Lào Cai có rất nhiều doanh nghiệp t nhân, các công ty TNHH muốn vay vốn để hoạt động nhng họ lại thiếu về tài sản thế chấp. Chúng tơi thiết nghĩ Ngân hàng có thể cho vay khi mà doanh nghiệp có dự án khả thi có thế chấp tài sản bởi bên trung gian.
NHN0& PTNT khơng nên đợi khách hàng tìm đến mình mà nên năng động hơn nghĩa là Ngân hàng Nơng nghiệp sẽ tìm đến khách hàng.
Các cán bộ tín dụng khơng những giỏi về chun mơn mà cần có cả nghiệp vụ về t vấn về kỹ thuật. Vì nh một số hộ có khả năng vay vốn sản xuấtÍ nhng thiếu về kỹ thuật, muốn chăn ni nhng kinh nghiệm của họ cịn kémÍ
Các HSX Lào Cai có u thế về kinh tế trang trại do đó Ngân hàng nên phát huy đồng vốn trung và dài hạn đối với đối tọng này.
b.Lãi suất.
Lãi suất là vấn đề gây nhiều tranh cải trong xã hội hiện nay. Nhng nhìn chung có thể hợp thành 2 ý kiến nổi bật:
- ý kiến 1: Để giúp đỡ ngời sản xuất xố đói giảm nghèo nên có mức Lãi
suất giảm hơn, càng thấp càng tốt, coi nh khoản trợ cấp.
- ý kiến 2: Chủ yếu nhằm đáp ứng đúng nhu cầu kịp thời, nhanh chóng
cho khách hàng và lãi suất đồng đều giữa thành thị và Nông thôn.
Nhng khi da ra ý kiến mỗi ngời đều bảo vệ ý kiến của mình cho nên chúng đề có u và nhợc điểm. Giáo S YUNUS – ngời sáng lập và hiện nay là chủ tịch HĐQT Gramen Bank cho rằng “sự cứu tế cái tên tín dụng sẽ làm hại họ chứ không phải là giúp họ”. Theo tôi ý kiến này là rất đúng bởi khơng mất gì mà tự dng vẫn đợc một khoản tiền trợ cấp. Nhìn vào thực tế dân nơng thơng miền núi, vùng sâu, vùng xa hầu đa là dân trí thấp nghèo, những đơng nhiên có khoản trợ cấp, họ mặc nhiên nh mình đã có một khoản thu nhập và cứ vậy ngồi hởng thụ. Nên theo ý kiến thứ 2.
Lãi suất cũng là nguồn thu của tất cả các cán bộ công nhân viên chức của Ngân hàng trơng chờ vào đó sau bao cơng sức họ bỏ ra, nhng họ đâu đã đợc thu toàn bộ phần lãi này mà cịn phải trừ đi các loại chi phí khác rồi mới đến phần lợi nhuận nhỏ nhoi cho mỗi con ngời trong bộ máy. Do đó nếu Lãi suất khơng đủ bù đắp chi phí và mức sinh lợi tối thiều thì Ngân hàng sẽ dẫn đến phải đóng cửa.
Mặt khác nếu nh lao động giảm quá có thể gây ra thói xấu cho một số thành phần xã hội, chúng coi nh đây là một phần cấp hay có thể chúng vay NHN0& PTNT để đi gửi tiết kiệm ở Ngân hàng khác ăn chênh lệchÍ
Cho vay là để giúp đỡ cho những HSX nghèo khó thốt ra đợc cuộc sốg hiện tại của họ. Nên Lãi suất tính theo cơng thức.
Lãi suất huy động + Chi phí NH + 1 phần LN ≤ LSChovay HSX ≤ Cho vay đối tợng khác
Đồng thời Ngân hàng cần có khoản trích bù để làm cân bằng giữa lãi suất thành thị và nông thôn.