“Tầm nhìn tăng trƣởng - Cam kết vững chắc - Thành cơng tài chính” là tơn chỉ hoạt động của Cơng ty Tài chính Dầu khí. Tƣ tƣởng của tôn chỉ thể hiện rõ nhiệm vụ chiến lƣợc của Công ty là: đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tƣ phát triển của ngành Dầu khí Việt nam và vận hành sinh lời hiệu quả nhất mọi nguồn tài chính tiền tệ của ngành Dầu khí.
Để thực hiện thành công các mục tiêu và cam kết trên, Công ty tài chính Dầu khí coi trọng việc phát triển nguồn nhân lực, văn hố Cơng ty và hiện đại hoá hệ thống công nghệ thông tin tài chính ngân hàng. Chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực đặt trọng tâm vào công tác tuyển dụng, đào tạo đội ngũ với chế độ đãi ngộ hợp lý và môi trƣờng làm việc văn minh hiện đại.
Con ngƣời luôn là nhân tố quan trọng nhất quyết định hiệu quả của mọi hoạt động kinh tế xã hội. Trong hoạt động cho vay thì đội ngũ cán bộ tín dụng là những ngƣời trạc tiếp tiến hành cho vay cũng nhƣ chịu trách nhiệm về chất lƣợng của các khoản vay đó. Các cán bộ tín dụng khơng chỉ cho quyết định cho vay mà cịn có khả năng tƣ vấn, giúp cho các DNVVN xây dựng các dự án phát triển kinh doanh đảm tính khả thi cao, đồng thời kiểm tra giám sát việc thực hiện dự án, thu hồi gốc và lãi đúng hạn.
Năng lực cũng nhƣ phẩm chất của các cán bộ tín dụng có ảnh hƣởng rất lớn tới chất lƣợng của khoản vay. Do vậy, để đảm bảo an tồn tín dụng, cần thƣờng xuyên nâng cao trình độ cũng nhƣ đạo đức nghề nghiệp đối với các cán bộ tín dụng nhằm đáp ứng đƣợc yêu cầu ngày càng cao của công tác.
Mục tiêu là xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi về chun mơn, nhiệt tình năng nổ và có đạo đức nghề nghiệp. Cơng ty thƣờng xun tổ chức các khóa học đào tạo nhằm bồi dƣỡng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng và kiểm sốt viên. Qua các khóa học, các cán bộ tín dụng khơng những đƣợc trau dồi về mặt kiến thức mà cịn có thể chia sẻ thơng tin, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau.
Mặt khác cần chun mốn hóa đội ngũ cán bộ tín dụng trong hoạt động cho vay dự án. Các cán bộ tín dụng cho vay dự án cần đƣợc trau dồi nhiều hơn kiến thức về công tác thẩm định một dự án, xem xét xem dự án có khả thi hay khơng, nếu chấp nhận cho vay thì có gặp rủi ro hay không. Tránh sự chồng chéo trong hoạt động cho vay, một cán bộ tín dụng vừa phải thực hiện xét duyệt cho vay dự án và xét duyệt cấp tín dụng cho một doanh nghiệp mở rộng sản xuất, điều này không chỉ làm ảnh hƣởng đến thời hạn xét duyệt cho vay, thời hạn thực hiện dự án mà còn ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động cho vay khi ngƣời cán bộ tín dụng khơng thể đi sâu sát với dự án đó.
3.2.4. Tập trung phát triển chính sách khách hàng
Đối mặt với sự gia tăng ngày càng lớn mạnh của các tổ chức tín dụng, cơng ty ln tìm cách thu hút và giữ chân những khách hàng tiềm năng của mình. Điều đó khiến cơng ty ngày càng phải có nhiều nỗ lực Marketing, khuyếch trƣơng thƣơng hiệu, đổi mới sản phẩm, liên doanh liên kết để có thể tung vào thị trƣờng những sản phẩm mới.
Thứ nhất là công ty cần xây dựng cơ sơ dữ liệu về khách hàng, bao gồm thông tin bao quát chung về khách hàng nhƣ tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, các dự án đầu tƣ, triển vọng phát triển của khách hàng, quan hệ với các tổ chức tín dụng khác của nhóm khách hàng cần nghiên cứu.
Thứ hai là xây dựng cơ chế đánh giá, phân loại khách hàng, chính sách tín dụng hàng năm. Việc đánh giá, phân loại khách hàng giúp công ty hiểu rõ tình hình tài chính hiện thời của khách hàng cũng nhƣ phân loại đƣợc những
khách hàng tiềm năng, đối tác chiến lƣợc để cho vay.Cùng với sự phát triển nhƣ vũ bão của đất nƣớc, các chính sách đối với từng loại khách hàng khác nhau cũng khác nhau và đòi hỏi phải thay đổi liên tục. Việc hồn thiện chính sách tín dụng đối với từng loại khách hàng theo từng giai đoạn giúp cơng ty khơng bỏ sót những khách hàng hiệu quả và khơng gặp khó khăn với những khách hàng cho vay.
Thứ ba là thiết lập một chính sách thơng thống để mọi khách hàng có thể tiếp cận sản phẩm- dịch vụ của công ty một cách dễ dàng. Trong đó cơng ty cần nới lỏng cơ chế cho vay dự án để phù hợp với doanh nghiệp Việt Nam. Sự thơng thống trong chính sách đối với khách hàng nhƣ sợi dây vơ hình gắn họ với công ty cho dù mới tiếp xúc lần đầu. Khách hàng càng tiếp xúc với cơng ty, họ càng gắn bó với cơng ty, họ sẽ càng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của công ty. Đầy là điều kiện để cơng ty kiểm sốt tình hình tài chính của họ, từ đó hạn chế rủi ro khi cho khách hàng vay.
Bốn là tiếp tục mở rộng mạng lƣới các chi nhánh ra khắp các tỉnh thành trong cả nƣớc. Hiện nay PVFC đã đƣa vào hoạt động các chi nhánh tại các tỉnh thành nhƣ: thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Vũng Tàu, Cần Thơ, Hải Phòng, Nam Định, Thanh Hóa. Tuy nhiên, so với mạng lƣới chi nhánh dày đặc của các ngân hàng thƣơng mại thì hệ thống chi nhánh này cịn q ít ỏi, chƣa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của các dự án phát triển kinh tế khắp cả nƣớc. Do vậy cần phải có kế hoạch mở rộng hơn nữa các chi nhánh của PVFC trong tƣơng lai. Mặt khác cần mở rộng đối tƣợng khách hàng mới ở các chi nhánh để vừa tạo nên một lƣợng cầu về vốn lớn ở các tỉnh, vừa có điều kiện phân cấp theo dõi khách hàng trong quá trình cho vay.
Qua đây chúng ta thấy mối quan hệ với khách hàng có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của công ty.
3.2.5. Đầu tư phát triển công nghệ
Trong điều kiện công nghệ thông tin ngày càng phát triển, việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động cho vay là một đòi hỏi bức thiết đối với cơng ty Tài Chính Dầu Khí, đảm bảo khả năng cạnh tranh trên thị trƣờng tài chính.
Cần thiết áp dụng các tiến bộ ứng dụng tin học trong công ty nhƣ phần mềm lƣu giữ hồ sơ của khách hàng, kết nối thơng ti giữa các phịng ban trong tồn cơng ty...tiết kiệm chi phí cho cơng ty trong việc phát sinh các nghiệp vụ.
Việc đầu tƣ phát triển công nghệ trƣớc hết thể hiện ở việc xây dựng hệ thống thông tin quản lý doanh nghiệp. Hệ thống này giúp theo dõi nắm bắt đƣợc tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vay vốn, theo dõi đƣợc tiến trình thực hiện dự án đầu tƣ, nắm bắt đƣợc những biến động của nền kinh tế và dự án, từ đó đƣa ra giải pháp kịp thời, hỗ trợ hoạt động cho vay dự án có hiệu quả.
3.2.6.Hồn thiện quá trình xét duyệt cho vay
Hồn thiện q trình xét duyệt cho vay giúp cho khách hàng tiết kiệm đƣợc thời gian và giúp công ty tiết kiệm đƣợc chi phí. Cơng ty cần Cải tiến thủ tục cho vay theo hƣớng đơn giản, rõ ràng hơn, cải tiến quy trình cho vay nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay. Bên cạnh đó ứng dụng tiện ích cơng nghệ cơng ty hiện đại phục vụ khách hàng, hỗ trợ và hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn. Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm hƣớng dẫn các doanh nghiệp thực hiện các bƣớc trong việc lập hồ sơ vay vốn, cung cấp những thông tin cần thiết về bản thân doanh nghiệp cũng nhƣ trình thơng thơng báo các quy định của cơng ty Tài Chính Dầu Khí về điều kiện vay vốn….
Mặc dù ngân hàng Nhà nƣớc quy định giới hạn mức vốn cho vay, tuy nhiên hiện nay PVFC vẫn còn chƣa tận dụng hết nguồn vốn đủ điều kiện để cho vay. Đối với các dự án lớn, nhu cầu vốn nhiều, PVFC cần thực hiện cho
vay trong khả năng vốn của mình và huy động các tổ chức tài chính khác cùng góp vốn bù đắp phần cịn thiếu.
3.2.7. Hồn thiện hoạt động kiểm tra, kiểm sốt q trình sau cho vay
Việc theo dõi quá trình sử dụng vốn cho dự án hết sức quan trọng. Cán bộ tín dụng cần theo dõi xem chủ đầu tƣ có sử dụng vốn đúng mục tiêu hay khơng, và sử dụng vốn có hiệu quả hay khơng để có thể kiểm sốt đƣợc rủi ro. Sau giải ngân, khách hàng đã đáp ứng nhu cầu về vốn việc tuân thủ các điều khoản cam kết với công ty đôi khi khơng cịn sự hồn tồn tự nguyện và đúng đắn trƣớc giải ngân. Công tác theo dõi và quản lý khách hàng là hết sứ quan trọng. Trƣớc hết cơng ty cần quan tâm đến dịng tiền của doanh nghiệp: đây sẽ là nguồn trả nợ cho công ty, việc phân tích đánh giá dòng tiền của doanh nghiệp sẽ giúp cho cơng ty đánh giá đƣợc chủ đầu tƣ có hồn trả đƣợc nợ hay không.
Cần định kỳ kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay bằng cách kiểm tra tại doanh nghiệp, kiểm tra hóa đơn chứng từ đảm bảo cá khoản cho vay của công ty đã đƣợc ngƣời vay sử dụng đúng mục đích. Trong trƣờng hợp phát hiện có dấu hiệu bất thƣờng trong hoạt động tiến hành dự án của chủ đầu tƣ, tình hình kinh doanh của doanh nghiệp giảm sút, xin gia hạn nợ liên tục hoặc không trả đƣợc nợ đúng hạn, cán bộ tín dụng phải tiến hành kiểm tra ngay lập tức để tìm cách khắc phục hạn chế rủi ro.
Bên cạnh đó, PVFC cần tiến hành trích lập quỹ dự phịng rủi ro trong hoạt động cho vay dự án. Theo quy định về phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, các tổ chức tín dụng có 5 mức tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tƣơng ứng với các loại khoản vay khác nhau. Để tiến hành trích lập đầy đủ dự phịng rủi ro tín dụng, trƣớc hết địi hỏi cơng ty phải tiến hành phân loại nợ một cách chính xác, thƣờng xuyên theo dõi, cập nhật và xếp loại nợ vay đúng tiêu chuẩn đã đề ra để từ đó có thể trích lập dự phịng một cách hợp lý.
3.3.Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam
Cơng ty tài chính Dầu Khí đƣợc thành lập với chức năng chính là cung cấp vốn cho các công ty thành viên thuộc tập đồn Dầu Khí. Do vậy sự phát triển của Cơng ty Tài Chính Dầu Khí cũng góp phần vào sự lớn mạnh của Tập đồn Dầu Khí.
Tập đồn Dầu Khí tiếp tục hỗ trợ về vốn cho hoạt động PVFC. Tập đoàn Dầu Khí có thể hỗ trợ cho PVFC theo các hình thức khác nhau. Tập đoàn hỗ trợ vốn trực tiếp bằng cách chuyển vốn xuống cho cơng ty với vai trị là vốn của nhà nƣớc. Hoặc Tập đoàn hỗ trợ vốn gián tiếp cho công ty thông qua việc giúp đỡ cơng ty tìm kiếm các nguồn vốn khác từ hoạt động huy động vốn từ phát hành trái phiếu, hoạt động hợp tác đầu tƣ, họat động huy động nguồn vốn nhàn rỗi của các công ty thành viên trong tổng công ty.
Tập đồn Dầu khí cần tạo điều kiện mở rộng phạm vi hoạt động của PVFC không chỉ trong lĩnh vực Dầu khí và các lĩnh vực trọng điểm mà còn mở rộng thêm nhiều lĩnh vực khác. Khi mới thành lập, PVFC chỉ đƣợc cho vay các dự án trong ngành, hiện đã mở rộng hơn đối tƣợng cho vay nhƣng cịn hạn chế. Tập đồn Dầu khí Việt Nam cần bãi bỏ quy định rõ ràng về các lĩnh vực cho vay của PVFC, để cho cơng ty có quyền tự xét duyệt và ra quyết định cho vay nếu quá trình thẩm định dự án thấy phù hợp. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
PVFC với nhiệm vụ chính là cung cấp vốn cho các đơn vị thành viên của Tập đồn Dầu Khí. Tập đồn Dầu Khí với chức năng là trung gian, đầu mối trong việc giới thiệu các dự án có quy mơ lớn và an tồn cho PVFC tiến hành các thủ tục vay. Tổng cơng ty Dầu Khí phải ƣu tiên các dự án lớn trong ngành vay vốn của PVFC.
Hỗ trợ PVFC trong việc kiểm soát các khoản vay và kịp thời giúp đỡ khi các khoản nợ vay có vấn đề để nhanh chóng khắc phục và cho vay hiệu quả. Quy trình thực hiện kiểm sốt trƣớc và sau vay đóng vai trị quan trọng
trong việc đảm bảo khoản cho vay an toàn. Với sự phát triển và quy mơ rộng lớn của mình, Tập đồn Dầu khí cần có những hƣớng dẫn cụ thể trong việc hỗ trợ giữa các công ty thành viên trong tập đoàn. Các công ty khác trong tập đồn Dầu Khí khơng phải chỉ là khách hàng vay vốn của PVFC mà còn cần thực sự trở thành ngƣời bạn đồng hành, giới thiệu và giám sát hộ các khoản cho vay của PVFC. Từ đó phát hiện đƣợc sớm các khoản vay có vấn đề để nhanh chóng có biện pháp khắc phục, đảm bảo sự phát triển bền vững của Tập đồn Dầu Khí.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước
Thứ nhất Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải kiểm tra tồn bộ cơ chế, các chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng để đảm bảo thực tiễn cũng nhƣ sự đồng bộ với các chính sách khác liên quan, khơng có sự trùng lặp gây ra lãng phí các nguồn lực.Đồng thời cho tiến hành bổ sung các chính sách, thủ rục mới nhằm phù hợp với điều kiện mới khi chúng ta đang trong quá trình hội nhập với thế giới.
Thứ hai, NHNN nên ban hành cơ chế, chính sách tín dụng-cho vay theo hƣớng thơng thống (nới lỏng rào cản cho vay một khách hàng không quá 15% vốn tự có), tránh can thiệp quá sâu về mặt kỹ thuật, nghiệp vụ để các cơng ty tài chính có thể mở rộng quy mơ cho vay.
Thứ ba là ban hành các văn bản pháp luật quy định rõ ràng về hoạt động của các cơng ty tài chính. Trên thực tế mới chỉ có một văn bản pháp luật có quy định về hoạt động của công ty tài chính, đó là nghị định 79. Nhìn chung trong nghị định đã khái quát đƣợc một phần hoạt động của các cơng ty tài chính nhƣng vẫn còn nhiều hạn chế. Nghị định đã không chỉ rõ đƣợc sự khác biệt về cơ bản trong hoạt động của các cơng ty tài chính độc lập và các cơng ty tài chính trực thuộc tập đồn nhƣ PVFC. Điều này địi hỏi phải có các văn bản tƣơng đƣơng hoặc các văn bản hƣớng dẫn cụ thể về mỗi lĩnh vực hoạt
động đối với mỗi một đối tƣợng cơng ty tài chính cụ thể.Tất cả các hoạt động nhƣ huy động vốn, cho vay, mở tài khoản, quản lý quỹ, hoạt động ngoại hối phải đƣợc quy định rõ ràng nhƣ các ngân hàng thƣơng mại. Mặt khác lĩnh vực cho vay dự án là lĩnh vực cơ bản của cơng ty tài chính, do vậy cần phải có sự tách biệt và quy định rõ về hoạt động này, không thể gộp chung với hoạt động tín dụng trung và dài hạn. Mục tiêu tiến tới, Nhà nƣớc cần ban hành Luật riêng cho hoạt động của các cơng ty tài chính.
KẾT LUẬN
Sân chơi WTO đã rộng mở, hệ thống các cơng ty tài chính nói riêng và các tổ chức tín dụng Việt Nam nói chung đã và đang phải đối mặt với những tổ chức tài chính lớn mạnh của nƣớc ngồi tham gia vào thị trƣờng. Nền kinh tế Việt Nam mới vận hành theo kinh tế thị trƣờng hơn 20 năm, vì vậy cơng ty tài chính vẫn đang tiến những bƣớc ban đầu trong quá trình hình thành và phát triển của mình. Trong tiến trình hội nhập, cơ hội nhiều nhƣng thách thức cũng khơng ít. Do vậy để có thể phát triển bền vững địi hỏi mỗi tổ chức tài