- Dư nợ cho vay các
8. Năng lực cán bộ tắn của
4.6.2 Các giải pháp
Giải pháp 1: Nâng cao hiệu quả và công tác quản lý Công tác nguồn vốn - huy ựộng vốn:
Tăng cường khả năng bám sát thị trường, thực hiện cơ chế lãi suất linh hoạt và cạnh tranh, triển khai thêm nhiều sản phẩm huy ựộng mới hấp dẫn và nhiều tiện ắch của tài khoản tiền gửi cũng như của thẻ ATM.
Tăng cường việc phát triển quan hệ hợp tác với các Công ty chứng khoán. Triển khai các sản phẩm phục vụ công ty chứng khoán và việc kết nối - vận hành cổng ựiện tử thanh toán trực tuyến tại các Công ty chứng khoán ựể tận dụng ựược nguồn tiền gửi thanh toán của các nhà ựầu tư.
Thực hiện cơ chế giao chỉ tiêu huy ựộng tới từng phòng nghiệp vụ tại chi nhánh. Xây dựng và thực hiện cơ chế quản lý chi phắ huy ựộng vốn một cách minh bạch, linh hoạt ựể khuyến khắch cán bộ tham gia và nâng cao hiệu quả huy ựộng.
đào tạo kỹ năng giao tiếp, ựàm phán; thái ựộ phục vụ với ựối tượng khách hàng dân cư.
Thiết lập quan hệ với cơ quan Bảo hiểm xã hội, Kho bạc nhà nước... theo ựịnh hướng của TW về cơ chế hợp tác giữa Ngân hàng đT&PT Việt Nam với các cơ quan nàỵ
Xây dựng chương trình phân tắch dự báo luồng tiền tại chi nhánh ựể có cơ sở chủ ựộng hoạch ựịnh kỳ hạn, loại tiền, mức lãi suất huy ựộng vốn trong từng thời kỳ.
Thực hiện công tác phân tắch thị trường ựịnh kỳ 1 tuần 1 lần về các nội dung: lãi suất ựịa bàn, giá chứng khoán, lượng huy ựộng tại chi nhánh, giá vàng - ngoại tệ... ựể thường xuyên cập nhật tin tức thị trường.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp ... 87
Nhóm giải pháp chung.
- Coi trọng huy ựộng vốn tại chỗ
Chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh Phúc Yên phải phân từng giai ựoạn 5 năm,10 năm xây dựng ựược ựề án chiến lược về nguồn vốn, trên cơ sở ựó yêu cầu các các bộ phận, phòng ban tổ chức, nghiên cứu mức thu nhập bình quân, tỷ trọng ựể dành trong các tầng lớp dân cư thuộc ựịa bàn ựể xác ựịnh nguồn vốn có thể huy ựộng của từng khu vực dân cư và xây dựng mục tiêu cụ thể cũng như các giải pháp thắch hợp ựể thực hiện tốt các mục tiêu ựề ra như:
- Xác ựịnh số lượng, quy mô, ựịa ựiểm mở các ựiểm huy ựộng nguồn vốn, ựặc biệt là các bàn tiết kiệm tại các khu tập trung dân cư, khu vực thị trấn, thị tứ.
- Xác ựịnh hình thức và thời ựiểm huy ựộng vốn cụ thể, phong phú, phù hợp với từng ựối tượng khách hàng, ựặc ựiểm thu nhập, tâm lý, ựặc ựiểm luân chuyển vốn...
- Áp dụng nhiều hình thức huy ựộng vốn, nhiều ựối tượng và ựa dạng hoá lãi suất, kỳ hạn và phương pháp trả lãi .
Nghiên cứu, áp dụng nhiều hình thức huy ựộng vốn ựa dạng phong phú về loại hình, lãi suất ựể giữ vững và phát triển thị phần, thị trường ựã có, xâm nhập vào các lĩnh vực mới như tiết kiệm học ựường, tiết kiệm hưu trắ, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thưởng và sẵn sàng tiếp thu và nhanh chóng triển khai loại tiết kiệm gửi một nơi lĩnh nhiều nơi, tạo thêm nhiều tiện ắch cho khách hàng.
đối với huy ựộng vốn trung và dài hạn: Cần duy trì và mở rộng các loại tiền gửi 1, 2 năm như hiện nay, tiếp tục phát hành kỳ phiếu 1, 2 năm song nếu chỉ có như vậy thì nguồn vốn trung và dài hạn sẽ không thể ựáp ứng ựược theo mục tiêu hiện naỵ Vì vậy, cần sớm ựề nghị NHđT và PT Việt Nam cấp
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp ... 88
trên cho áp dụng các hình thức huy ựộng dài hạn ựến 5 năm, 10 năm... Rất cần ựa dạng hoá các loại hình gửi tiền như:
+ Loại gửi 1 lần, rút 1 lần (Lãi cao nhất )
+ Loại gửi 1 lần lấy lãi suất nhiều kỳ, giữ nguyên vốn (nên cho lấy lãi hàng tháng )
+ Loại gửi nhiều lần góp thành số tiền lớn trong thời gian dài khoảng 3 - 5 năm mới rút ra một lần. Cần ưu ựãi lãi suất ựối với khách hàng cho những khoản tiền gửi lớn, thời gian dài khi rút ra có thể tắnh lãi theo số dư bình quân. + Loại gửi 1 lần dài hạn nhưng rút vốn nhiều kỳ, cần ưu ựãi khách hàng theo cách tắnh lãi theo kỳ hạn tương ựương.
Vắ dụ: Gửi 10 triệu ựồng kỳ hạn 10 năm nếu sau 12 tháng rút ra 1 triệu thì tắnh lãi loại kỳ hạn 12 tháng. Sau 5 năm rút ra 2 triệu thì tắnh lãi 2 triệu theo loại kỳ hạn 5 năm. điều này rất khuyến khắch việc gửi tiền dài hạn, người gửi không lo thiệt thòi khi phải rút một phần mà ảnh hưởng lãi của phần còn lại do phải rút ra toàn bộ ựồng thời như hiện naỵ
- Mở rộng thêm nhiều ựối tượng huy ựộng vốn. Ngoài các ựối tượng truyền thống Ngân hàng ựầu tư và phát triển chi nhánh Phúc Yên cần tiếp cận các ựối tượng là giáo viên, sinh viên ở các trường chuyên nghiệp của Nhà nước ựóng trên ựịa bàn như: Trường Cao ựẳng nghề Cơ khắ Nông nghiệp, Trường Cao ựẳng nghề Việt đức,... ; đó là những trường thường xuyên có khối lượng giáo viên và sinh viên lớn. Tranh thủ ựặc thù của trường là thu học phắ theo kỳ, chi tiêu trang trải dần cả năm. Do ựó cần có các hình thức như mở tài khoản thanh toán, tài khoản tiền gửi tạo ựiều kiện phục vụ thanh toán chuyển tiền cho sinh viên, giáo viên hoặc thực hiện loại huy ựộng tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm lĩnh lãi hàng tháng hoặc trả gốc hàng tháng phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của sinh viên. đây là lĩnh vực mới nên tổ chức thực hiện tốt
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp ... 89
chắc chắn sẽ thu ựược những kết quả caọ
- Triển khai rộng rãi chương trình mở tài khoản tiền gửi cá nhân ựẩy mạnh công tác thanh toán không dùng tiền mặt.
+ Mở các loại tài khoản: Tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền gửi bảo hiểm, tài khoản tiền gửi hưu trắ.
+ Mở các hình thức thanh toán và tổ chức các dịch vụ như: Séc cá nhân, chuyển tiền ựiện tử, thực hiện thanh toán giữa các cá nhân bằng chuyển khoản (tiết kiệm tiền mặt, thanh toán chuyển khoản). Từng bước phổ cập và hướng dẫn người dân (ựặc biệt là các tầng lớp dân cư có thu nhập cao, ổn ựịnh ở khu vực thị xã, thị trấn ) làm quen với các dịch vụ ngân hàng, các sản phẩm tiền gửi, sản phẩm thanh toán ựể thông qua ựó làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, tăng lượng vốn thanh toán qua ngân hàng... Chúng ta có thể tận dụng thêm các nguồn vốn kết dư trong thanh toán ựưa vào kinh doanh, giải quyết một phần nhu cầu về nguồn vốn.
- Tăng cường giáo dục cán bộ CNV thực hiện tốt ỘVăn minh giao dịchỢ
Mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng gửi tiền là mối quan hệ song phương hai bên ựều cần ựến nhau, trong khi người gửi tiền có quyền lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng nào mà họ tin tưởng và thiện cảm hơn. Do ựó, ựể thu hút ựược càng nhiều khách hàng ựòi hỏi cán bộ NH đT và PT các cấp phải có một phong cách, thái ựộ nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở, tận tâm và có trình ựộ. Nhận thức ựược vấn ựề ựó, ban giám ựốc Ngân hàng đầu tư và Phát triển chi nhánh Phúc Yên còn chỉ ựạo cán bộ, công nhân viên nâng cao nghiệp vụ chuyên môn và thực hiện văn hoá trong kinh doanh. Khi khách hàng gửi tiền, vay tiền, ựều ựược nhân viên ựón tiếp ân cần hướng dẫn tận tình, chu ựáo về thủ tục hồ sơ. đồng thời khách hàng ựược tư vấn loại hình gửi tiền, vay tiền phù hợp. Qua ựó tạo niềm tin tưởng cho khách hàng mỗi khi
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp ... 90
ựến với ngân hàng. Ngoài ra từ các Ngân hàng còn bố trắ 1 cán bộ bảo vệ và giao thêm việc chỉ dẫn cho khách hàng khi ựến giao dịch, tạo tiện lợi cho khách hàng lại tiết kiệm thời gian cho họ.
- Tăng cường hiện ựại hoá ngân hàng, chú ý hiện ựại hoá Công nghệ thanh toán.
Trụ sở làm việc luôn giữ khang trang, hiện ựại, ựịa ựiểm hoạt ựộng phải có tắnh riêng biệt lịch sự trang trọng và thuận tiện.
Thường xuyên ựào tạo và phát triển nhân viên trong lĩnh vực tin học, ứng dụng hiệu quả và khoa học vào tất cả các công việc của ngân hàng. Trang bị máy vi tắnh ựến tất cả các nghiệp vụ, ứng dụng các thành tựu kỹ thuật tiên tiến ựể thanh toán nhanh chóng, chắnh xác, an toàn và tiện lợi, từng bước tiếp thu và áp dụng thẻ thanh toán của ngân hàng, thẻ thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ phát hành séc của Ngân hàng.
- đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng
Tuyên truyền, quảng cáo hoạt ựộng của ngân hàng là ựiều rất cần thiết làm cho mọi người hiểu ựược ngân hàng, tin tưởng vào ngân hàng. Với phương châm Ộ Mọi khách hàng là người bạn ựồng hành của ngân hàng Ộ; Ộ
Chúng tôi chắnh là sự phát triển của các bạn Ộ. Ngân hàng ở các ựịa phương phải làm sao cho mọi người dân biết ựến hoạt ựộng của mình cho người dân thấy ựược lợi ắch khi giao dịch với ngân hàng.
Các hình thức quảng cáo, tuyên truyền như là quảng cáo qua ựiện thoại, thư, thông báo trên các phương tiện thông tin ựại chúng như báo, ựài, truyền hình và một hình thức tuy hơi khổ công nhưng có hiệu quả rất cao ựó là nhóm họp các cụm dân cư ựể tuyên truyền trực tiếp.
Nội dung tuyên truyền: Cần ựi sâu vào thủ tục, thể lệ, các loại tiền gửi, lãi suất, những lợi ắch, ưu ựãi ựối với người gửi tiền. đây là một biện pháp tuy không mới nhưng quá trình tổ chức triển khai những năm qua
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp ... 91
chưa ựược quan tâm ựúng mức. Vì vậy, kết quả chưa cao, ựa phần người dân nông thôn hiện nay hiểu không ựúng về hoạt ựộng ngân hàng do ựó theo tôi ựây là một giải pháp thiết thực trong việc ựẩy mạnh hoạt ựộng ngân hàng kể cả lĩnh vực huy ựộng vốn và cho vay ở thị trường thị xã Phúc Yên nói riêng như tỉnh Vĩnh Phúc nói chung.
Nhóm giải pháp tăng cường huy ựộng vốn từ các tầng lớp dân cư và các tổ chức kinh tế, các ựơn vị hành chắnh sự nghiệp.
- Tăng cường nguồn vốn huy ựộng từ dân cư. Huy ựộng vốn từ dân cư là ựối tượng huy ựộng cơ bản và lâu dài của NHTM Việt Nam nói chung và Ngân hàng đầu tư và Phát triển chi nhánh Phúc Yên nói riêng. Do vậy, phải xây dựng các giải pháp, chắnh sách cụ thể, thiết thực nhằm duy trì và mở rộng về số lượng, chất lượng và các hình thức huy ựộng từ ựối tượng nàỵ
- Nâng cao tắnh chủ ựộng trong huy ựộng vốn. NHđT và PT chi nhánh Phúc Yên là những nơi tập trung nhiều doanh nghiệp, trước hết cần bố trắ một bộ phận cán bộ có trình ựộ tiếp cận với mọi ựơn vị kinh tế trên ựịa bàn ựộng viên họ mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng trên cơ sở ựó lập các ựề án huy ựộng các khoản thanh toán phát sinh ựều thông qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng.
Ngân hàng phải tạo thêm nhiều tiện ắch hơn nữa cho họ như việc ựảm bảo thanh toán nhanh chóng, chắnh xác, kịp thời, hoặc một biện pháp cần phải chú trọng là mở thêm các chi nhánh phụ, các dịch vụ phục vụ trực tiếp nhu cầu của khách như thanh toán, chi trả lương, thu chi tiền mặt trực tiếp, chuyển tiền nhanh, nối mạng thanh toán vi tắnh với khách hàng.
Nghiên cứu, nắm vững ựặc ựiểm tâm lý, tắnh chất luân chuyển vốn của từng khách hàng ựể có ựối sách phù hợp với từng ựối tượng trong từng thời kỳ.
đối với những khách hàng lớn mang tắnh hệ thống, lãnh ựạo ngân hàng huyện cần trực tiếp quan hệ, ký kết các hợp ựồng nguyên tắc thoả thuận cụ thể
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp ... 92
về lãi suất, phắ chuyển tiền, kiểm ựếm giao nhận tiền mặt... Trên cơ sở ựó giao nhiệm vụ cụ thể cho từng ngân hàng cơ sở tổ chức thực hiện, trong quá trình thực hiện cần phải tổ chức xem xét rút kinh nghiệm cũng như giải quyết các phát sinh trong quan hệ trực tiếp với khách hàng nhằm tạo nhiều tiện ắch về phắa khách hàng ựể ựạt ựược hiệu quả huy ựộng nguồn vốn lãi suất rẻ.
- Tăng cường và mở rộng mối quan hệ với khách hàng. Quan hệ tốt với các khách hàng truyền thống như Kho bạc Nhà nước, bảo hiểm xã hội, xăng dầu, tiết kiệm bưu ựiện... là những ựơn vị kinh tế xã hội hiện thường xuyên có số dư trên tài khoản tiền gửi tương ựối caọ đối với họ có những ưu tiên nhất ựịnh trong việc chuyển tiền, cần nhanh chóng thực hiện nối mạng thanh toán với các ựơn vị này; Tiếp xúc ựể tạo lập thêm quan hệ với khách hàng mới trên cơ sở áp dụng các biện pháp linh hoạt và hiệu quả ựể thu hút khách hàng.
- Thực hiện tốt việc huy ựộng vốn ngoại tệ, thực hiện thanh toán quốc tế . Thực hiện huy ựộng và chi trả kiều hối ở tất cả các huyện trong tỉnh, làm tốt công tác kinh doanh ngoại tệ của các ựơn vị kinh tế, các tổ chức chắnh trị xã hội thông qua kinh doanh xuất nhập khẩu và các dự án kinh tế do nước ngoài tài trợ.
- Tiếp nhận và làm tốt các nguồn vốn uỷ thác, nguồn vốn tài trợ các dự án kinh tế do các nước, tổ chức phi Chắnh Phủ tài trợ. Hiện nay cần sử dụng tốt nguồn vốn uỷ thác của Ngân hàng Thế giới (WB ). Dự án tài chắnh nông thôn của Ngân hàng Châu á (ADB ), dự án của Pháp (AFD ) và nguồn uỷ thác cho vay của Ngân hàng chắnh sách xã hộị
- Khai thác và sử dụng tối ựa nguồn vốn uỷ thác ựầu tư từ bên ngoài ựể bù ựắp sự thiếu hụt về nguồn vốn tự huy ựộng...ựặc biệt là nguồn vốn uỷ thác ựầu tư nước ngoài, vốn chỉ ựịnh...nhằm ựáp ứng ựủ vốn cho nhu cầu ựầu tư phát triển trên ựịa bàn.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp ... 93
Các giải pháp về tổ chức, quản lý và chỉ ựạo ựiều hành.
- Ban lãnh ựạo và các phòng chức năng xây dựng và tổ chức thực hiện chiến lược huy ựộng nguồn vốn trên ựịa bàn phục vụ tốt mục tiêu chiến lược kinh doanh , ựiều hành hoạt ựộng huy ựộng vốn của chi nhánh có trọng tâm, trọng ựiểm, ựảm bảo cân ựối nguồn vốn, sử dụng vốn, cơ cấu nguồn vốn về số lượng và thời hạn.
Tổ chức tốt công tác tiếp thị, nắm bắt những thông tin về thị trường, khách hàng, thực hiện dự báọ..nhằm nắm bắt kịp thời những biến ựộng về lãi suất, thị trường...ựể có những quyết ựịnh hợp lý, có lợi cho kinh doanh của ựơn vị.
- Làm tốt công tác ựiều hoà nguồn vốn: Nắm bắt kịp thời những biến ựộng về nguồn vốn và sử dụng vốn ựể có biện pháp ựiều hành kịp thời hoạt ựộng huy ựộng vốn của chi nhánh. đảm bảo cân ựối nguồn vốn, sử dụng vốn, cơ cấu nguồn vốn về số lượng và thời hạn, tránh rủi ro lãi suất.
- Tổ chức hệ thống quản lý rủi ro lãi suất theo các nội dung chắnh là: + Xây dựng phương pháp trắch rủi ro lãi suất qua việc phân tắch chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy ựộng, phắ dịch vụ, các sản phẩm tài chắnh.