- Cho vay phục vụ XDCB 49 10.89 51 8.87 69 9.52
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV chi nhánh Phúc Yên năm 2007-2009)
326124 124 382 193 488 237 0 100 200 300 400 500 600 700 800 V ố n h uy ự ộ n g ( tỷ ự ồ ng ) 2007 2008 2009 Ngắn hạn Trung và dài hạn
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp ... 59
Trong tổng nguồn vốn mà ngân hàng huy ựộng ựược thì nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn so với nguồn vốn trung và dài hạn. Năm 2007, nguồn ngắn hạn huy ựộng ựược 326 tỷ ựồng chiếm 72,44% và nguồn vốn trung dài hạn là 124 tỷ ựồng chiếm 27,56%. Nhưng ựến năm 2008 thì nguồn vốn ngắn hạn là 328 tỷ ựồng chiếm 66,43% và nguồn vốn trung dài hạn 193 tỷ ựồng chiếm 33,57%. Năm 2009, nguồn vốn ngắn hạn 488 tỷ ựồng chiếm 67,31% và nguồn vốn trung dài hạn 237 tỷ ựồng chiếm 32,69%. Hai năm 2007, 2008 nguồn vốn trung, dài hạn có tỷ lệ thấp hơn nguồn vốn ngắn hạn một phần là do chắnh sách lãi suất mà ngân hàng áp dụng trong thời gian này là gửi thời gian ngắn lãi suất càng cao, ựồng thời trong thời gian này ngân hàng thực hiện gửi tiết kiệm có thưởng ựối với tiền gửi ngắn hạn nên ựã làm cho khoản tiền gửi ngắn hạn hấp dẫn người gửi tiền hơn, dẫn ựến nguồn vốn ngắn hạn huy ựộng ựược cao hơn. Nhưng ựến năm 2009, lạm phát cao, ngưòi dân lo sợ nên chỉ gửi ngắn hạn do ựó tỷ lệ nguồn vốn dài hạn giảm, ngắn hạn tăng, mặc dù ngân hàng ựã dùng rất nhiều chương trình khuyến mại, thưởng cho hình thức huy ựộng này nhưng cũng không nâng ựược tỷ lệ nên caọ
4.2.3 Hoạt ựộng cho vay
Ớ Quy trình cho vay thu nợ tại NHđT và PT chi nhánh Phúc Yên
Hiện nay tại NHđT và PT Phúc Yên ựã áp dụng nhiều hình thức cho vay, các quy trình cho vay và thu nợ theo ựúng quyết ựịnh số 1627/2001/Qđ- NHNN ngày 31/12/2001 của Thống ựốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam
- Hình thức cho vay: ngoài việc cho hộ gia ựình, cá nhân vay vốn trực tiếp, NHđT & PT Phúc Yên còn áp dụng cho hộ gia ựình, cá nhân vay thông qua tổ vay vốn và cho các doanh nghiệp hoạt ựộng trên ựịa bàn vay vốn.
- Phương thức cho vay: Ngân hàng đầu tư và Phát triển chi nhánh Phúc Yên áp dụng các phương thức cho vay như sau:
+ Cho vay từng lần.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp ... 60
+ Cho vay theo dự án ựầu tư + Cho vay trả góp...
- Về ựảm bảo tiền vay: thực hiện nghị ựịnh 178 của Thủ tướng chắnh phủ, thông tư 06 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam và một số văn bản hướng dẫn khác ựể vận dụng cho vay có tài sản ựảm bảo phù hợp linh hoạt. Cụ thể Ngân hàng ựầu tư và Phát triển chi nhánh Phúc Yên ựã áp dụng như sau:
+ đối với hộ sản xuất vay ựến 10 triệu ựồng không phải thế chấp tài sản. + đối với hộ sản xuất mang tắnh hàng hoá người vay ựược vay ựến 30 triệu ựồng không phải thế chấp tài sản.
+ đối với hộ sản xuất giống thuỷ sản, người vay vay ựến 50 triệu ựồng không phải thế chấp tài sản
+ đối với các ựối tượng khác áp dụng theo quy ựịnh . -Thực hiện qui trình cho vay
+ Kiểm tra trước khi cho vay: Kiểm tra trước khi cho vay là việc thẩm ựịnh, tái thẩm ựịnh các ựiều kiện vay vốn theo qui ựịnh; Kiểm tra trong khi cho vay là việc kiểm tra tắnh ựầy ựủ, hợp pháp hợp lệ của hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, giấy tờ chứng minh về ựảm bảo cho tiền vay và các yếu tố chứng từ khác như chứng minh nhân dân và sự khớp ựúng giữa người nhận tiền vay và người ký tên trên giấy ựề nghị vay vốn...
Khi cá nhân hay sản xuất, kinh doanh có nhu cầu vay vốn, cán bộ tắn dụng hoặc cán bộ cho vay tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng; .Cán bộ tắn dụng sau khi nhận ựược nhu cầu vay vốn của khách hàng thẩm ựịnh kỹ các ựiều kiện vay vốn và tài sản ựảm bảo tiền vay (nếu phải áp dụng tài sản làm ựảm bảo) xét thấy có tắnh khả thi của dự án và uy tắn của người vay vốn, cán bộ tắn dụng phụ trách chuyển trưởng phòng tắn dụng tái thẩm ựịnh lại và kiểm tra tắnh hợp lệ hợp phát của bộ hồ sơ vay vốn; Nếu ựồng ý cho vay trưởng phòng tắn dụng ký và trình Giám ựốc xem xét phê duyệt; Nếu Giám ựốc ngân hàng ựồng ý cho vay thì cán bộ tắn dụng hướng dẫn khách hàng cùng Ngân hàng nơi
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp ... 61
cho vay ký kết hợp ựồng tắn dụng, sau khi hoàn tất thủ tục của bộ hồ sơ vay vốn chuyển bộ phận kế toán ngân quỹ hạch toán và giải ngân.
+ Kiểm tra sau khi cho vay
Sau khi giải ngân, cán bộ tắn dụng phải tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay theo mục ựắch ựã ghi trong hợp ựồng tắn dụng, kiểm tra tiến ựộ thực hiện dự án, kiểm tra tình trạng tài sản ựảm bảo tiền vaỵ. .ựể phát hiện và sử lý kịp thời các trường hợp vi phạm hợp ựồng tắn dụng, hợp ựồng ựảm bảo tiền vay theo quy ựịnh.
Cán bộ tắn dụng ựôn ựốc khách hàng trả nợ gốc, lãi theo ựúng hạn, các trường hợp do ựiều kiện khách quan, khách hàng xin ra hạn nợ, cán bộ tắn dụng nhận hồ sơ trình trưởng phòng tắn dụng và Giám ựốc xem xét quyết ựịnh theo ựúng quy ựịnh của Ngân hàng cấp trên.
Hoạt ựộng tắn dụng của ngân hàng thương mại bao giờ cũng bắt nguồn từ hai mục tiêu; Kinh doanh và tác ựộng thúc ựẩy nền kinh tế phát triển. Mục tiêu kinh doanh giúp cho ngân hàng duy trì, mở rộng và phát triển hoạt ựộng tắn dụng, tăng thu nhập cho người lao ựộng, thực hiện các nghĩa vụ ựối với Nhà nước còn mục tiêu tác ựộng thúc ựẩy nền kinh tế phát triển có ý nghĩa cả trước mắt và lâu dàị Khi mà nền kinh tế càng phát triển thì hoạt ựộng Ngân hàng càng ựược mở rộng. Giữa 2 mục tiêu này có mối quan hệ biện chứng với nhau nó vừa là tiền ựề, vừa là ựộng lực thúc ựẩy lẫn nhau cùng phát triển mà trong ựó nền kinh tế phát triển và ổn ựịnh giữ vai trò nền tảng cho hoạt ựộng Ngân hàng ựầu tư và phát triển chi nhánh Phúc Yên trong những năm qua ựã chú trọng cả hai mục tiêu và hàng năm cùng với sự phát triển kinh tế trong tỉnh, khối lượng tắn dụng cũng ựược chú ý tăng trưởng ựáng kể vừa hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh của ngành vừa góp phần thúc ựẩy nền kinh tế tăng trưởng.
Những năm qua tắn dụng của chi nhánh Ngân hàng đầu tư và Phát triển chi nhánh Phúc Yên ựã tập trung chủ yếu cho vay cho sản xuất, ựầu tư cho công nghiệp và XDCB là chủ yếụ
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp ... 62
4.2.3.1 đánh giá tình hình tăng trưởng doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ cho vay
Bảng 4.5: Doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ cho vay
đơn vị tắnh: tỷ ựồng.
Tăng, giảm Năm Tăng, giảm Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Tuyệt ựối % 2009 Tuyệt ựối %
Doanh số cho vay 1903 2668 765 40 3327 659 25
Doanh số thu nợ 666.05 987.16 321.1 48 1397 410 42 Tỷ lệ thu hồi nợ 35.0 37.00 2 6 42 5 14 Dư nợ cho vay 1236.95 1680.84 443.9 36 1930 249 15
(Nguồn: Báo cáo hoạt ựộng tắn dụng của BIDV chi nhánh Phúc Yên năm 2007-2009)
0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 T ỷ ự ồ n g
Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ cho vay
20072008 2008 2009
Biểu ựồ 4.5: Doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ cho vay
Qua bảng số liệu trên, doanh số cho vay của ngân hàng ngày một tăng trưởng rất khá, nếu năm 2007 doanh số cho vay là 1903 tỷ ựồng thì năm 2008 doanh số cho vay là 2668 tỷ ựồng tăng so với năm 2007 là 765 tỷ ựồng, tăng 40% và năm 2009doanh số cho vay là 3327 tăng lên 659 tỷ ựồng, tăng 25%, ựiều này chứng tỏ khả năng cho vay và thu hồi vốn của ngân hàng tương ựối
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp ... 63
tốt. Và tỷ lệ thu hồi nợ của ngân hàng có tốc ựộ tăng dần qua các năm. Tỷ lệ thu hồi nợ năm 2007 là 35%, năm 2008 là 37%, năm 2009 là 42%, ựiều này cho thấy tỷ lệ thu nợ của ngân hàng ngày càng tốt ựây là kết quả của việc thực hiện tốt quy trình tắn dụng mà ngân hàng ựã thực hiện.
4.2.3.2 đánh giá dư nợ cho vay theo lĩnh vực kinh tế và theo thời hạn cho vay
Bảng 4.6: Tình hình dư nợ cho vay phân theo lĩnh vực kinh tế
đVT: tỷ ựồng.
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Chỉ tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tổng dư nợ 861.000 100.00 970.00 100.00 1120.00 100.00