- Dư nợ cho vay các
2. Tổng chi phắ(tỷ ựồng) 14.77 100 25.25 100 40.87
4.4 Nghiên cứu các ựiều kiện và thủ tục cho vay tác ựộng ựến hiệu quả hoạt ựộng tắn dụng của chi nhánh
hoạt ựộng tắn dụng của chi nhánh
Chi nhánh quan tâm ựến yếu tố là uy tắn và các ưu ựãi riêng cho khách hàng vay vốn BIDV Phúc Yên khẳng ựịnh uy tắn là tiêu chắ ựể khách hàng lựa chọn ngân hàng cung ứng dịch vụ cho mình nên luôn coi việc nâng cao uy tắn và năng lực cạnh tranh của mình chắnh là biện pháp lâu dài và hiệu quả nhất ựể tác ựộng ựến hành vi vay vốn của khách hàng cũng như khách hàng nói chung. Vì vậy, mọi hành ựộng, mọi sự ựầu tư từ con người ựến cơ sở vật chất của chi nhánh ựều tập trung vào việc nâng cao uy tắn cho mình. Các hoạt ựộng ựầu tư này sẽ ựược trình bày cụ thể hơn trong phần biện pháp tác ựộng tới các yếu tố ảnh hưởng ựến hành vi vay vốn của khách hàng của chi nhánh.
Nhằm thu hút sự tập trung của khách hàng vay vốn cá nhân lựa chọn dịch vụ vay vốn của ngân hàng mình, chi nhánh ựã ựưa ra rất nhiều những ưu ựãi riêng ựể tác ựộng ựến hành vi vay vốn của họ.
- Lãi suất linh hoạt, có lợi nhất cho khách hàng
Mức lãi suất cho vay mà các chi nhánh BIDV áp dụng cơ bản là do Hội sở chắnh ựưa ra, tuy nhiên ựối với những trường hợp cụ thể các chi nhánh có thể linh hoạt ựiều chỉnh.
Trong thời gian bắt ựầu khủng hoảng kinh tế cho ựến nay, toàn bộ hệ thống ngân hàng BIDV ựã thể hiện vai trò tiên phong trong quyết ựịnh giảm lãi suất. Các mức lãi suất mới mà BIDV áp dụng ựược coi là hấp dẫn, phù hợp với thời ựiểm hiện tại của nền kinh tế ựồng thời chia sẻ thiết thực với khách hàng.
Lãi suất cho vay của BIDV ựều ựặn và liên tục phù hợp với ựiều chỉnh mức lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước. Với việc giảm lãi suất liên tục, BIDV ựã góp phần kắch cầu sản xuất kinh doanh, tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của các doanh nghiệp, bạn hàng.
Việc BIDV liên tục chủ ựộng thực hiện ựiều chỉnh giảm lãi suất là hệ quả tất yếu từ công tác ựón nhận các tắn hiệu thị trường, lắng nghe ý kiến cũng như
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp ... 75
nhu cầu của các khách hàng, góp phần tháo gỡ khó khăn cho các bạn hàng. đồng thời, công tác phân loại khách hàng ựể áp dụng các mức lãi suất hấp dẫn, thiết thực luôn ựược BIDV tuân thủ và thực hiện tốt trong thời gian qua.
Theo hiệu ứng thay ựổi lãi suất của toàn hệ thống, mức lãi suất mà BIDV Phúc Yên áp dụng ựối với khách hàng vay vốn cá nhân luôn linh hoạt theo quy ựịnh của Hội sở chắnh và linh hoạt theo chắnh bản thân chi nhánh, luôn tạo ựiều kiện cho các KH có thể vay vốn với lãi suất thấp nhất. Kết quả là, khi so sánh về lợi ắch kinh tế có ựược khi vay vốn tại chi nhánh ựã có rất nhiều khách hàng ựến vay vốn chi nhánh với sự lạc quan tin cậỵ
- điều kiện cho vay ựơn giản
+ Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy ựịnh của pháp luật.
+ Mục ựắch sử dụng vốn vay hợp pháp.
+ Có khả năng tài chắnh ựảm bảo trả nợ (gốc và lãi) cho ngân hàng trong thời hạn cam kết.
+ Thực hiện ựảm bảo tiền vay theo ựúng quy ựịnh của Chắnh phủ, hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và của BIDV
Tài sản ựảm bảo cho khoản vay có thể là ựộng sản (hàng hóa, máy móc, thiết bị, phương tiện vận tảiẦ); số dư tài khoản tiền gửi, các chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác; các loại chứng khoán ựã ựược chắnh thức niêm yết trên sàn giao dịch chứng khoán và các tài sản có giá khác.
- Quy trình thủ tục cho vay nhanh chóng
để tiết kiệm thời gian cho khách hàng, hiện nay chi nhánh ựã tiêu chuẩn hóa các bước trong thủ tục cho vay khách hàng. điều này sẽ giúp khách hàng cảm nhận ựược phong cách làm việc chuyên nghiệp, dễ dàng so sánh sự quan tâm hơn hẳn của chi nhánh ựến khách hàng vay vốn so với các ngân hàng khác.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp ... 76
đạt yêu cầu
Kiểm tra hồ sơ
Chấp nhận hồ sơ Kiểm tra lịch sử quan hệ tắn dụng
Yêu cầu bổ xung thêm thông tin
Quyết ựịnh cho vay Chuyển sang quá
trình thẩm ựịnh tắn dụng đạt yêu cầu Không ựạt Hỗ trợ khách hàng hoàn thiện hồ sơ nếu cần thiết đạt yêu cầu Không ựạt Cung cấp mẫu hồ sơ Từ chối Hoãn/ yêu cầu thêm thông tin đánh giá sơ bộ Phỏng vấn Giải ngân Từ chối
Sơ ựồ 4.1: Quy trình thủ tục vay vốn của KHCN ựã ựược tiêu chuẩn hóa tại BIDV Phúc Yên
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp ... 77
Như sơ ựồ 4.1, các bước trong quy trình cho vay rất rõ ràng, chặt chẽ, ngắn gọn. Không những thế, chi nhánh còn ựưa ra những tiêu chắ ựánh giá xếp hạng khách hàng rất cụ thể thông qua việc sử dụng các tiêu chắ tài chắnh và phi tài chắnh. Những việc làm này có tác dụng rất lớn ựến quyết ựịnh lựa chọn vay vốn và hành vi thái ựộ sau vay của Khách hàng.
Giai ựoạn ựánh giá sau vay: Ở giai ựoạn này chi nhánh chưa có những biện pháp tác ựộng rõ ràng nhưng do hiệu ứng của biện pháp ở những giai ựoạn trước nên khách hàng vẫn có cái nhìn rất tốt ựối với ngân hàng cả về uy tắn cũng như chất lượng dịch vụ cung ứng.
Theo ựiều tra tại chi nhánh, khoảng 97% các KH ựều ựến với ngân hàng khi có nhu cầu vay lần tiếp theo và trở thành khách hàng vay truyền thống của ngân hàng do thái ựộ phục vụ tận tình của nhân viên; khoảng 79% KH ựồng ý rằng một trong các lý do họ vay vốn lần tiếp theo tại ngân hàng là do thủ tục vay nhanh chóng và hiệu quả.
Sau ựây là kết quả ựiều tra gần ựây ựối với 200 khách hàng của chi nhánh:
Bảng 4.17: đánh giá của KH về quy trình thủ tục vay vốn
Mức ựánh giá Số khách hàng Tỷ lệ %
Nhanh chóng 150 75
Bình thường 35 17
Rườm rà 15 8
(Nguồn: Tổng hợp ựiều tra KHCN của phòng quan hệ khách hàng của BIDV chi nhánh Phúc Yên năm 2009)
Ngoài ra chi nhánh cũng có các chương trình khuyến mại tặng quà cho các khách hàng ựầu năm hoặc các dịp ựặc biệt nhưng chưa thường xuyên và hấp dẫn. Các khách hàng phát sinh nhu cầu, có quyết ựịnh ựến vay vốn tại chi nhánh ựều không phải bị thuyết phục bởi các chương trình xúc tiến.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp ... 78
Việc nghiên cứu ựiều kiện và thủ tục cho vay cộng với công tác hạ lãi suất ựã có ảnh hưởng rất lớn ựến hoạt ựộng tắn dụng của Ngân hàng.
Bảng 4.18: Kết quả hoạt ựộng tắn dụng qua các năm
đVT: tỷ ựồng.
Tăng, giảm Tăng, giảm
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Tuyệt ựối % Năm 2009 Tuyệt ựối % Hoạt ựộng tắn dụng 8,12 14,65 6,53 80 24,52 10 67
(Nguồn: Báo cáo hoạt ựộng tắn dụng của BIDV chi nhánh Phúc Yên 2007-2009)
Qua bảng trên ta thấy rằng tác ựộng của việc nghiên cứu ựiều kiện và thủ tục cho vay ựã có tác ựộng rất lớn ựến công tác tắn dụng. Nếu như năm 2007 là 8,12 thì ựến năm 2008 là 14.65 tỷ ựồng tăng 6,53%. Năm 2009 tăng rất nhanh là 24,52 tỷ ựồng tăng 67%. điều này cho chúng ta thấy rằng việc ựiều chỉnh lãi suất là hoàn toàn phù hợp với hiện trạng của Ngân hàng và tình hình vay vốn của các cá nhân và doanh nghiệp.