I. Thanh toán khơng dùng tiền mặt và vai trị của nó trong nền kinh tế thị
5. Mở tài khoản tiền gửi cá nhân
Không ngừng mở rộng, cải tiến, đổi mới cơng nghệ thanh tốn qua Ngân hàng nói chung và mở rộng dịch vụ Ngân hàng trong khu vực dân c nói riêng là một chủ trơng lớn của NHNN nhằm cải thiện tình hình thanh tốn trong dân c, tạo lập thói quen sử dụng các cơng cụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt, từng bớc đổi mới tập quán sùng bái tiền mặt, thực hiện thanh toán qua Ngân hàng. Để phù hợp với chủ trơng này, Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc đã ký quyết định số 1284/2002/QĐ-NHNN ngày 21/11/2002 ban hành “Quy chế
mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nớc và Tổ chức tín dụng”, trong đó có quy định về mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân.
5.1. Sự cần thiết khách quan của mở tài khoản tiền gửi cá nhân
Trong suốt những năm qua, nền kinh tế Việt Nam đã có nhiều bớc chuyển biến đáng kể. Thị trờng hàng hoá phát triển mạnh với sự cạnh tranh sơi động của các thành phần kinh tế, trong đó thành phần kinh tế t nhân, cá nhân có nhiều khởi sắc. Nhiều xí nghiệp t nhân, cơng ty trách nhiệm hữu hạn thành lập có số vốn pháp định và doanh số hoạt động khá lớn, các hộ t thơng bn bán ngày càng nhiều, nhu cầu thanh tốn ngày một tăng lên. Nhng điều đáng chú ý ở đây là cơng cụ thanh tốn mà dân c sử dụng vẫn chủ yếu là tiền mặt,
điều này sẽ trở nên bất lợi và khơng phù hợp với khối lợng thanh tốn ngày càng tăng. Việc giữ và vận chuyển một khối lợng tiền mặt lớn sẽ rất khó khăn, nguy hiểm và giảm tốc độ quay vòng của đồng tiền.
Nói đến thành phần kinh tế t nhân, khơng thể khơng nói đến một số đơng đảo quần chúng có thu nhập rất cao. Khi nền kinh tế phát triển, số cá nhân có thu nhập cao sẽ ngày càng tăng lên, nhu cầu thanh toán cũng từ đó mà tăng theo, nhu cầu an tồn tài sản và sinh lời đồng tiền tất yếu phát sinh, họ rất cần một cơng cụ thanh tốn phù hợp để mang lại an toàn và hiệu quả kinh tế.
Nắm bắt đợc tình hình thực tế đó, mục tiêu của ngành Ngân hàng là khơng ngừng hồn thiện và đổi mới cơ chế thanh toán để tiếp tục đổi mới hoạt động Ngân hàng, đáp ứng kịp thời đòi hỏi khách quan của nền kinh tế. Để tiếp tục mở rộng thanh tốn khơng dùng tiền mặt, song song với việc thực hiện chính sách khách hàng thu hút các doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi, các Ngân hàng thơng mại đã thực hiện việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân, nhằm đáp ứng yêu cầu khách quan của tầng lớp dân c và phục vụ đầy đủ mọi thành phần, mọi đối tợng của nền kinh tế.
5.2 Vai trò của việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân:
Ngân hàng sẽ thu hút đợc một lợng vốn nhàn rỗi khá lớn trong mọi tầng lớp dân c bằng hệ thống tiền gửi cá nhân. Hiện nay, nhân dân ta cha có thói quen mở tài khoản t nhân, cho nên nghiệp vụ huy động vốn ở khu vực dân c chủ yếu vẫn thơng qua hình thức tiền gửi tiết kiệm do đó kết qủa cịn hạn chế. Tuy nhiên, trong tơng lai cùng với q trình hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng, việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân sẽ dần trở thành một hình thức thanh tốn khơng thể thiếu đối với mọi ngời dân.
Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân rộng rãi sẽ từng bớc đa thanh toán khơng dùng tiền mặt trở thành tập qn và thói quen đối với mọi ngời dân, khuyến khích nhân dân mở tài khoản tiền gửi, gửi tiền và thanh toán qua Ngân
hàng tạo điều kiện thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân c, đầu t phát triển kinh tế xã hội.
Thông qua việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân xây dựng cho dân chúng tiếp cận và làm quen dần với thanh tốn khơng dùng tiền mặt, chuẩn bị và tạo điều kiện cho việc tiếp xúc với những cơng cụ thanh tốn tiên tiến của một số nớc phát triển, từng bớc góp phần vào q trình thực hiện việc hiện đại hố cơng nghệ thanh tốn qua Ngân hàng.
5.3 Những quy định về mở tài khoản tiền gửi cá nhân:
Phạm vi điều chỉnh: Mỗi khách hàng có quyền mở một hay nhiều tài khoản tiền gửi ở một hay nhiều ngân hàng, có thể là ngân hàng nơi c trú, nơi đặt trụ sở chính hay ngân hàng nơi khác tuỳ theo nhu cầu sử dụng trừ trờng hợp có quy định khác.
Đối tợng đợc mở tài khoản tiền gửi: Cá nhân là cơng dân Việt Nam có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự; cá nhân nớc ngồi có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật nớc mà ngời đó là cơng dân. Đối với ngời cha thành niên, ngời mất năng lực hành vi dân sự, ngời hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật: mọi thủ tục mở và sử dụng tài khoản tiền gửi phải thực hiện thông qua ngời giám hộ, ngời đại diện theo pháp luật.
Hình thức mở tài khoản tiền gửi cá nhân: Là tài khoản mà chủ tài khoản là một cá nhân độc lập đứng tên mở tài khoản.
*. Quy định về mở tài khoản tiền gửi cá nhân gồm có:
Giấy đề nghị mở tài khoản : gồm có các yếu tố sau
- Họ tên và địa chỉ của chủ tài khoản thuộc đối tợng ngời c trú hay không c trú.
- Số, ngày, tháng, năm và nơi cấp giấy chứng minh nhân dân, chứng minh quân đội hoặc hộ chiếu (nếu còn thời hạn) của chủ tài khoản
- Mẫu chữ ký của chủ tài khoản sẽ sử dụng trên các chứng từ giao dịch với Ngân hàng.
Các giấy tờ chứng minh t cách của ngời đại diện, ngời giám hộ hợp pháp của ngời cha thành niên, ngời mất năng lực hành vi dân sự, ngời hạn chế năng lực hành vi dân sự.
Nếu ngời sử dụng tài khoản không thể viết đợc dới bất kỳ hình thức nào thì Ngân hàng hớng dẫn cho khách hàng đợc đăng ký mã số hoặc ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu. Trờng hợp sử dụng chữ ký điện tử để sử dụng dịch vụ thanh tốn thì việc xây dựng, cấp phát, quản lý và sử dụng chữ ký điện tử do Ngân hàng quy định và hớng dẫn cho khách hàng.
Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân đơn giản nh vậy sẽ khuyến khích khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng ngày càng nhiều hơn.