- Thực hiện các nhiệm vụ do giám đốc chi nhanh giao
6 tháng đầu năm
2.2.2 Thực trạng huy động vốn của chi nhánh 1 Nhận tiền gử
2.2.2.1 Nhận tiền gửi
* Tiền gửi cá nhân
Đây là hình thức huy động truyền thống của các NHTM. Vốn huy động của các tài khoản tiền gửi thường chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tổng nguồn vốn huy động. Chính vì vậy, sự biến động của nguồn vốn này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Thành phố Hạ long nói riêng. Là huyện thuộc tỉnh miền núi nền kinh tế cịn nhiều khó khăn, đại bộ phận là nơng dân và cơng nhân viên chức nhà nước hưởng lương ngân sách có thu nhập bằng tiền cịn thấp nên tiền nhàn rỗi, tích lũy để dành của các cá nhân chưa nhiều do vậy việc huy động tiền gửi cá nhân của NHNo&PTNT Thành phố Hạ long chưa cao (năm 2012).Khi nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển, các cá nhân đã có thu nhập, nhất là những hộ kinh doanh đã có thu nhập khá cao nên tiền nhàn rỗi, tích lũy để dành của họ chưa sử dụng gửi vào Ngân hàng tăng lên (năm 2013,2014), góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động của Ngân hàng, đây là nguồn vốn tương đối ổn định và vững chắc.
Bảng 2.2.2.1 Tình hình huy động tiền gửi cá nhân.
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 31/12/2011 31/12/2012 31/12/2013
Số tiền Tỷ Trọng Số tiền Tỷ Trọng Số tiền Tỷ Trọng Tiền gửi của cá nhân 363.841 45,7% 503.943 52% 655.790 51%
Tổng nguồn VHĐ 795.530 100% 977.423 100% 1.279.493 100%
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động KD các năm 2011,2012,2013)
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy nguồn vốn huy động của Ngân hàng năm sau cao hơn năm trước.
Đạt được kết quả trên là do thủ tục gửi tiền và rút tiền của Ngân hàng đối với khách hàng rất đơn giản. Khách hàng chỉ cần dùng chứng minh nhân dân và giấy nộp tiền khi gửi, và khi rút cũng chỉ cần CMND và giấy lĩnh tiền người gửi có thể ủy quyền cho người khác lĩnh thay và có thể gửi cho người khác hưởng. Người gửi có thể chuyển tiền tiết kiệm của mình sang tài khoản tiền gửi cá nhân hoặc sang các hình thức huy động vốn khác mà đang có huy động.
Nguồn vốn huy động từ dân cư là nguồn vốn huy động thường xuyên và chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng nguồn vốn huy động. Hình thức huy động vốn từ dân cư chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm, hiện nay NHNo Thành phố Hạ long áp dụng các loại hình tiền gửi tiết kiệm như: Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thưởng với mức lãi suất linh hoạt và chi phí thấp.
Với hình thức huy động dự thưởng Ngân hàng đã huy động được một khối lượng đáng kể nguồn vốn có tính ổn định từ dân cư góp phần làm tăng trưởng nguồn vốn huy động của Ngân hàng. Nắm được tâm lý của người dân khi gửi tiền vào Ngân hàng ngồi mục đích an tồn cịn có nhu cầu sinh lợi và hưởng các hình thức khuyến khích, do vậy hàng năm nhân dịp tết Nguyên đán, ngày thành lập nghành, cúp Agribank... Ngân hàng thường phát hành những đợt tiết kiệm dự thưởng với lãi suất cao, kỳ hạn hợp lý (7 tháng, 13 tháng) cùng với những giải thưởng hấp dẫn. Chỉ với 5 triệu đồng cá nhân khi gửi tiền sẽ được nhận 1 phiếu dự thưởng mỗi đợt quay thưởng nhiều cá nhân đã được nhân những giải thưởng hấp dẫn như: 1 cây vàng 3 chữ A, 1 chỉ vàng 3 chữ A, hoặc những bộ ấm chén có logo của NHNo... Hình thức tiết kiệm dự thưởng với những thủ tục đơn giản và những giải thưởng có giá trị đã thu hút được số lượng đông đảo cá nhân trong toàn tỉnh đến Ngân hàng gửi tiền làm cho nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng nên đáng kể qua các năm. Đồng thời qua những lần trao thưởng đến tận tay từng cá
nhân đã góp phần nâng cao được uy tín của Ngân hàng và lịng tin của người dân đối với Ngân hàng.
Tiền gửi cá nhân chiếm phần lớn do đây là nguồn vốn có tính ổn định cao, Ngân hàng có thể chủ động trong kinh doanh. Đồng bào các dân tộc huyện Yên Sơn đã biết dự vào lợi thế của điều kiện tự nhiên để trồng trọt và chăn nuôi đem lại kết quả tốt, tạo nguồn thu nhập ổn định. Với điều kiện phát triển kinh tế như hiện nay người dân trong tồn thành phố hầu như có nguồn thu nhập khá cao nên họ cũng có một lượng tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến sẽ mang gửi vào Ngân hàng để đổi lấy sự an toàn và hưởng mức lãi suất. NHNo Thành phố Hạ long với lợi thế mạng lưới rộng lại khơng có nhiều Ngân hàng cạnh tranh trên cùng địa bàn đó là điều kiện rất tốt phục vụ cho công tác huy động vốn, chiếm lĩnh thị trường trong dân cư, kết hợp với công tác Marketting đến cùng cơ quan đơn vị, khu dân cư. Chi nhánh NHNo Thành phố Hạ long đã quảng bá được thuơng hiệu của ngành Ngân hàng với những lợi ích của việc gửi tiền vào Ngân hàng. Do vậy NHNo Thành phố Hạ long ln có nguồn vốn huy động khá cao từ cá nhân và nguồn vốn này luôn chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng nguồn vốn huy động.
Đạt được kết quả như trên là một con số đáng mừng trong công tác huy động vốn của Thành phố Hạ long. Nhưng để khai thác triệt để nguồn vốn này với mật độ dân cư cịn phân bố rải rác, đường xá giao thơng đi lại đến từng xã trong huyện cịn khó khăn, Ngân hàng cần có những biện pháp để khai thác hơn nữa, thu hút loại nguồn vốn nay.
* Nhận tiền gửi theo kỳ hạn
Hiện nay, chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Hạ long huy động vốn tiền gửi cả VNĐ và ngoại tệ dưới dạng tiền gửi khơng kỳ hạn và có kỳ hạn, thời hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng...
- Đối với loại tiền gửi không kỳ hạn: Người gửi được hưởng lãi hàng tháng. Nếu cuối tháng khách hàng khơng đến lĩnh lãi Ngân hàng sẽ tính lãi để nhập tiền lãi vào vốn cho người gửi.
- Đối với loại tiền gửi có kỳ hạn: Người gửi được tự do lựa chọn phương thức trả lãi, phù hợp với hình thức huy động vốn của chi nhánh NHNo Thành phố Hạ long trong từng thời gian (loại trả lãi trước, trả lãi sau, trả theo kỳ ).
Đến hạn nếu người gửi không đến rút vốn và lĩnh lãi thì tiền lãi được nhập vào vốn và coi như người gửi gửi kỳ hạn tiếp theo. Người gửi rút vốn trước kỳ hạn được hưởng lãi suất không kỳ hạn của Ngân hàng quy định tại thời điểm rút vốn.
Bảng 2.2.2.1 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn
Đơn vị : Triệu đồng
Chỉ tiêu 31/12/2011 31/12/2012 31/12/2013
Số tiền Tỷ trọng
Số tiền Số tiền Tỷ trọng Số tiền
Tổng tiền gửi 700.995 88,1% 812.913 83,2% 1.096.983 85,74% Không kỳ hạn 334.937 42,1% 319.355 32,67% 438.138 34,2% Có kỳ hạn 366.058 46% 493.578 50,5% 657.752 51,4% Tổng Nguồn VHĐ 795.530 100% 977.423 100% 1.279.493 100%
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động KD các năm 2011,2012,2013)
chiếm đa số trong tổng nguồn vốn tiền gửi, cịn tiền gửi khơng kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn.
Tiền gửi cá nhân chiếm phần lớn do đây là nguồn vốn có tính ổn định cao, Ngân hàng có thể chủ động trong kinh doanh, về lâu dài nguồn này có thể tăng hơn nữa khi có các hình thức huy động phù hợp. Tuy nhiên khi nền kinh tế ngày càng phát triển nhu cầu thanh toán và giao dịch của các cá nhân và tổ chức kinh tế tăng thì tỷ trọng tiền gửi các tổ chức kinh tế tăng, khi đó tiền gửi tiết kiệm giảm là điều không tránh khỏi. Mặc dù vậy tiền gửi không kỳ hạn của Ngân hàng không cao so với tổng tiền gửi, trong khi nguồn tiền gửi có kỳ hạn chiếm phần lớn hơn mà loại tiền gửi có kỳ hạn Ngân hàng phải trả lãi rất cao, cịn tiền gửi khơng kỳ hạn Ngân hàng chỉ phải trả lãi suất thấp, hơn thể nữa Ngân hàng có thể thu được phí dịch vụ khi khách hàng thực hiện thanh tốn qua Ngân hàng. Vì vậy,Ngân hàng cần phải có biện pháp khai thác hơn nữa phần tiền gửi không kỳ hạn.
* Nhận tiền gửi theo loại tiền gửi
Bên cạnh huy động bằng nội tệ, Ngân hàng còn chú trọng đến huy động vốn bằng ngoại tệ trong dân cư và các tổ chức kinh tế. Nguồn ngoại tệ tăng theo các năm.
Bảng 2.2.2.1 Nguồn vốn phân theo VNĐ và ngoại tệ
Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/2011 31/12/2012 31/12/2013 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 1. Nguồn nội tệ 682.226 78.97% 782.449 72.2% 1.059.688 74.1% 2. Nguồn ngoại tệ quy đổi VNĐ 181.769 21.03% 301.464 27.8% 371.295 25.9% Tổng nguồnvốn huy
động tại địa phương
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động KD các năm 2011,2012,2013)
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy rằng nguồn vốn huy động bằng VNĐ chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn. Sở dĩ như vậy là do Quảng Ninh là một tỉnh kinh tế biển , nền kinh tế phát triển mạnh đời sống của nhân dân tốt nên có khá nhiều Tiền mang gửi tiết kiệm để hưởng lãi suất, vì thế nên nguồn vốn huy động bằng VNĐ chiếm tỷ trọng cao, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm khá đáng kể trong tổng nguồn vốn huy động.
Do đặc điểm địa phương có nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu nên việc huy động bằng ngoại tệ các tổ chức kinh tế tại Ngân hàng cao , tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ của cá nhân góp phần đa dạng tiền gửi để có nguồn hoạt động kinh doanh phù hợp thị trường trong thời gian tiếp theo.
Nguồn vốn huy động được của Ngân hàng đa đạt được những kết quả đáng mừng nhưng thực tế ta thấy nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng quá nhỏ. Ngân hàng cần có những biện pháp huy động vốn bằng ngoại tệ để phục vụ những hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nhất là việc sử dụng vốn đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
Với đặc điểm của tỉnh Kinh tế nền kinh tế đang trên đà phát triển , trình độ dân trí cao , tuy tình hình kinh tế thị trường còn nhiều biến động, giá cả các mặt hàng chủ yếu như: giá xăng dầu tăng, giá vàng tăng, giảm phức tạp, đồng đôla tăng.... ảnh hưởng đến hoạt động của nền kinh tế nói chung của Ngân hàng nói riêng trong đó có cơng tác huy động vốn.
Để đảm bảo đủ cho hoạt động kinh doanh, góp phần xây dựng lền kinh tế địa phương, chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Hạ long luôn xác định huy động vốn là vấn đề trọng tâm để mở rộng tín dụng vì vậy hàng năm chi nhánh đều đề ra các
hội ở địa bàn, nắm bắt thời cơ để huy động vốn. Triển khai kịp thời các sản phẩm mới của NHNo&PTNT Việt Nam. Đưa ra các sản phẩm mới ở địa phương như: đợt huy đơng vốn Tiết kiệm có kỳ hạn, nội tệ có khuyến mại.... Mặt khác kiên trì khốn huy động vốn đến phịng, tổ, cán bộ cơng nhân viên chức toàn chi nhánh. Điều chỉnh lãi suất linh hoạt theo quy định, có chính sách khách hàng hợp lý, đảm bảo quyền lợi của khách hàng gửi tiền. Duy trì tốt các mối quan hệ tốt với các tổ chức kinh tế trên địa bàn. Tiếp cận với người có người nhà đi lao động ở nước ngoài nhằm thu hút thêm tiền gửi ngoại tệ. Thực hiện tốt cơng tác thanh tốn chuyển tiền điện tử, thanh toán quốc tế...