3.1. Một số giải pháp nâng cao công tác quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh
3.1.1.2. Giai đoạn thẩm định hồ sơ vay
Căn cứ hồ sơ CV QHKH cung cấp, bộ phận thẩm định phân tích, đánh giá KH theo tiêu chuẩn định tính nhƣ phân tích 6C, chú ý khi phân tích tiêu chí năng lực KH (Capacity) cần thẩm định năng lực pháp luật và năng lực hành vi KH, đặc biệt các KH là DN hoạt động trong các ngành nghề kinh doanh có điều kiện. Hai ngành thƣờng KH không đáp ứng quy định pháp luật là kinh doanh xăng dầu và sử dụng ngƣời phụ trách chuyên môn chỉ trên giấy tờ trong ngành dƣợc gây rủi ro cho MB nếu KH bị thanh tra, kiểm tra và phải ngừng hoạt động….
Việc thiết kế phƣơng án cấp TD phải phù hợp với tình hình kinh doanh hiện tại của KH, tránh tình trạng sai lệch trong phƣơng thức cấp hạn mức dẫn đến hạn mức đƣợc duyệt nhƣng KH không thể sử dụng, phải sửa đổi, điều chỉnh thể hiện sự thiếu chuyên nghiệp của MB trong mắt KH. Mặt khác, khi phê duyệt khoản vay tránh cấp vốn cho KH thiếu căn cứ, cơ sở, thời gian vay vốn lƣu động quá dài để KH chiếm dụng vốn NH và sử dụng vốn sai mục đích hay những khoản vay nhằm mục đích đảo nợ, đồng thời lại khơng kiểm sốt đƣợc dịng tiền của DN gây rủi ro trong việc thu hồi nợ. Khi cấp hạn mức đảm bảo phù hợp tính chất và chu kỳ hoạt động kinh doanh, đặc biệt kinh doanh theo mùa vụ. Nếu khoản vay có kỳ hạn dài, TSĐB thƣờng giảm giá trị với tỷ lệ nhanh hơn so với số dƣ nợ gốc KH trả hàng tháng, nhất là thời gian sau giải ngân vài năm; MB nên thiết kế phƣơng án trả nợ gốc nhanh dần.
Sau khi đƣợc phê duyệt nhận TSĐB, việc soạn thảo, ký kết hợp đồng phải chặt chẽ, hoàn thiện các thủ tục pháp lý cần thiết nhƣ công chứng, đăng ký GDĐB trƣớc khi giải ngân vì đây là vấn đề quyết định đến quyền tài sản và quyền truy đòi nợ của NH. Khi định giá tài sản phải có nguồn thơng tin tham khảo rõ ràng, định giá chính xác, an tồn, đảm bảo tính khách quan và khả mại; nhất là việc định giá BĐS, hệ số k MB đƣa ra phải trên cơ sở cập nhật thƣờng xuyên giá thị trƣờng do Bộ phận kinh doanh khảo sát theo địa bàn các CN hoạt động; tránh áp giá từ trên xuống khơng phù hợp tình hình thực tế.
Dự phịng rủi ro TSĐB: Yêu cầu KH mua bảo hiểm đối với các tài sản rủi ro nhƣ ơ tơ, hàng tồn kho, máy móc thiết bị… Khi thuê bảo vệ độc lập kiểm soát nhập xuất hàng thế chấp tại MB phải đánh giá đƣợc tƣ cách pháp lý, uy tín và năng lực tài chính cơng ty bảo vệ, tránh sự thông đồng giữa bảo vệ và KH gây thất thoát hàng hoá.