2.3.1.2. Phân tích quy trình cấp tín dụng tại MB
Về yêu cầu phân tách theo chức năng và phân định rạch rịi trách nhiệm của quy trình tín dụng: Từ giữa năm 2013, MB chính thức áp dụng quy trình tín
dụng với sự phân tách độc lập về nhiệm vụ, quyền hạn và trách nhiệm của 4 bộ phận cơ ản: bán hàng, thẩm định tín dụng, vận hành và giám sát tín dụng (Phụ lục
1). Bên cạnh đó, tại MB hiện đang áp dụng 2 cơ chế xét duyệt chủ yếu là: cơ chế
phê duyệt tự động áp dụng cho KHCN và cơ chế phê duyệt thực hiện qua nhiều cấp với những KH cịn lại, những khoản tín dụng ngoại lệ trong đó cấp cao nhất là Hội đồng tín dụng.
Tuy nhiên, quy trình tín dụng tại MB vẫn chưa hợp lý, chặt chẽ và kiểm sốt RRTD hiệu quả nhất. Thứ nhất, quy trình cịn cồng kềnh phức tạp, chưa linh hoạt
tiết giảm thủ tục đối với những KH quy mô nhỏ, khoản vay nhỏ và không thường xuyên được cải tiến để phù hợp với tình hình mới. Chẳng hạn, đối với KHDN, hiện nay MB vẫn yêu cầu về thủ tục hồ sơ, các ước thẩm định, thời gian thẩm định là như nhau không phân iệt số tiền vay, không phân biệt loại TSBĐ. Điều này đã gây mất nhiều thời gian, tạo khối lượng công việc nhiều cho nhân viên MB mà hiệu quả QTRR mang lại không cao. Thứ hai, việc kiểm sốt trước, trong và sau khi cấp tín
dụng chưa được xây dựng chế tài nên nhân viên vẫn cố tình sai phạm, thực hiện đầy đủ về hình thức hồ sơ và trách nhiệm từng cá nhân không cao. Thứ ba, quy trình tín dụng vẫn chưa xây ựng cơ chế kiểm tra chéo giữa các nhân viên cùng chức danh dẫn đến hiệu quả kiểm soát RRTD khách quan tại chi nhánh chưa phát huy. Thứ tư, việc kiểm tra định kỳ của hội sở đối với các đơn vị về việc tn thủ quy trình cũng khơng được thực hiện thường xuyên, đầy đủ. Bên cạnh đó, khi triển khai trên thực tế, quy trình tín dụng tập trung cũng ộc lộ nhược điểm khi qua các năm nhân sự thẩm định có chất lượng tại MB khơng áp ứng kịp theo sự phát triển tín dụng của MB. Điều này dẫn đến công tác thẩm định thực hiện một cách sơ sài, thiếu trách nhiệm, chất lượng chưa thực sự được coi trọng.
Về cơ chế phê duyệt tự động đối với KHCN tuy được MB chính thức áp dụng từ tháng 9 năm 2013 nhưng đến nay vẫn chưa rộng rãi, khai thác triệt để. Hiện
Cán ộ thẩm định MB luôn đáp ứng yêu cầu về số lượng và chất lượng theo kịp sự phát triển tín ụng.
Trung bình = 2.29 Phương sai = 0.76
36
MB áp ụng cơ chế phê uyệt ngoại lệ đảm ảo đầy đủ đối với các nhóm KH có liên quan.
Trung bình = 2.37 Phương sai =0.82
nay MB chỉ triển khai th điểm 3 sản phẩm có áp dụng cơ chế phê duyệt tự động là: Cho vay tín chấp, Thẻ Visa, Cho vay tiêu dùng cán bộ nhân viên MB và chỉ mới áp dụng tại 31 chi nhánh MB. Theo số liệu báo cáo gần nhất cho Tổng giám đốc tại thông báo số 216/TB-CRA ngày 15/09/2014, số lượng hồ sơ được phê duyệt tự động chỉ chiếm khoảng 9.7% tổng số lượng hồ sơ và ư nợ được phê duyệt tự động chiếm khoảng 8% tổng ư nợ được phê duyệt toàn hệ thống MB kể từ khi chính thức áp dụng cơ chế trên.
Về yêu cầu xác định rõ các tiêu chí tín dụng, thị trường mục tiêu, hạn mức cho từng loại KH và yêu cầu phê duyệt ngoại lệ đối với KH có liên quan:
yêu cầu này vẫn chưa được MB xây dựng đầy đủ và rõ ràng. Quy trình và tiêu chí cấp tín dụng hiện nay tại MB mới chỉ thiết lập cụ thể theo đối tượng KH, chưa thiết lập chi tiết theo từng nhóm sản phẩm, từng nhóm ngành nghề kinh doanh của KH, từng kỳ hạn tài trợ. Về khía cạnh phê duyệt ngoại lệ đối với nhóm KH có liên quan, hiện nay tuy có áp dụng cơ chế này nhưng triển khai trên thực tế vẫn chưa thật sự đầy đủ. Điều này xuất phát từ nhược điểm MB vẫn chưa xây ựng được hệ thống thông tin về tất cả KH một cách đầy đủ, cập nhật, thơng suốt tồn hệ thống. Nhược điểm này sẽ được tác giả nói rõ hơn ở những phần sau. Các nhận xét trên đây được thể hiện rõ nét ở kết quả khảo sát 59 quản lý và 157 nhân viên tại MB sau đây:
1- Hồn tồn khơng đồng ý 2- Khơng đồng ý 7 3- Trung lập 4- Đồng ý 5- Hồn toàn đồng ý 1 6 9 1- Hồn tồn khơng đồng ý 9 2- Không đồng ý 26 3- Trung lập 18 4- Đồng ý 5 5- Hoàn toàn đồng ý 1