Để đảm bảo đưa hoạt động tín dụng của Ngân hàng phát triển theo đúng định hướng, đạt được mục tiêu an tồn, hiệu quả, tăng trưởng bền vững và kiểm sốt được rủi ro cũng như tiến dần đến thơng lệ quốc tế, chính sách tín dụng của Ngân hàng phải được xây dựng và thực thi trên những nội dung cơ bản sau:
a) Xác định thị trường và lĩnh vực cho vay của Ngân hàng.
Căn cứ phân tích kinh tế vĩ mơ, xu hướng phát triển, tiềm lực tài chính và rủi ro ngành của các ngành, lĩnh vực trong nền kinh tế; Ngân hàng cần nhận diện thị trường mục tiêu bằng cách nhận diện các phân đoạn kinh doanh có thể chấp nhận trong phạm vi toàn bộ thị trường.Căn cứ chiến lược kinh doanh và khả năng chấp nhận rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân
hàng.Ngân hàng xem xét, quyết định lựa chọn các đối tượng tín dụng trong từng giai đoạn để tập trung mở rộng tín dụng theo các tiêu chí sau:
Theo ngành, chuyên ngành hoặc sản phẩm mũi nhọn. Theo vùng, lãnh thổ.
Theo đối tượng khách hàng.
Lựa chọn các loại hình tín dụng và các sản phẩm tín dụng phù hợp trong từng thời kỳ.
b) Xây dựng các giới hạn an tồn trong hoạt động tín dụng.
Giới hạn tín dụng cho tồn hệ thống Ngân hàng:
Căn cứ vào các quy định của pháp luật và định hướng của NHNN, tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh của mình, Ngân hàng xem xét và quyết định về các giới hạn tín dụng cần thiết trong từng thời kỳ:
Giới hạn quy mô và tỷ lệ tăng trưởng tín dụng. Giới hạn dư nợ/Tổng tài sản có rủi ro.
Tỷ trọng dư nợ cho vay theo thời gian.
Tỷ trọng dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế. Tỷ trọng cho vay trung, dài hạn/Tổng dư nợ. Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ.
Danh mục các ngành nghề, lĩnh vực hạn chế cho vay, hoặc cho vay với điều kiện đặc biệt hoặc khơng cho vay.
Giới hạn tín dụng cho các ngành, sản phẩm, khu vực địa lý:
Căn cứ năng lực tài chính, khả năng đáp ứng vốn của mình, Ngân hàng xây dựng các giới hạn tín dụng phù hợp đối với ngành, sản phẩm, khu vực địa lý trong từng thời kỳ nhất định:
Giới hạn tập trung tín dụng đối với ngành sản phẩm.
Giới hạn tín dụng đối với khách hàng:
Căn cứ quy định của NHNN và thực tế hoạt động, chiến lược phát triển, Ngân hàng xây dựng và tuân thủ các giới hạn tín dụng đối với một khách hàng và nhóm khách hàng có liên quan.
c) Chính sách lãi suất:
Là chính sách rõ ràng nhất và có tác động lớn nhất đến chính sách tín dụng nói chung. Với bất kỳ một NHTM nào, chính sách lãi suất sẽ được xây dựng dựa trên cơ sở uy tín của khách hàng và độ rủi ro của khoản vay. Dựa vào đó, chính sách lãi suất ưu đãi sẽ được cấp cho các khách hàng có độ uy tín cao, có mối quan hệ lâu năm với Ngân hàng và có lịch sử tín dụng tốt. Các khoản vay có mức độ rủi ro thấp, mang tính khả thi cao cũng sẽ nhận được mức lãi suất tương ứng.
Đối với các khách hàng mới hoặc đối với các dự án cho vay có độ rủi ro cao, Ngân hàng sẽ đưa ra các mức lãi suất cao hơn để bù đắp rủi ro tín dụng. Việc chấp nhận cho khách hàng mới và có độ rủi ro cao vay để thu lãi suất cao là cần thiết trong việc tăng lợi nhuận cho Ngân hàng, tuy nhiên trong một vài trường hợp Ngân hàng cần giới hạn hình thức cho vay này để tránh rủi ro quá lớn.
d) Chính sách khách hàng.
Phân loại khách hàng, xác định khách hàng tiềm năng để tập trung đầu tư ln là chính sách tốt để tối đa hóa lợi nhuận. Trong thời điểm khủng hoảng kinh tế ngày nay, một số lĩnh vực như đầu tư chứng khốn, bất động sản nói chung chưa phục hồi, Ngân hàng nên tránh cho nhóm khách hàng thuộc những ngành trên vay quá nhiều. Trong năm 2016, Ngân hàng nên tập trung chủ yếu vào các khách hàng trong lĩnh vực: xuất khẩu dệt may – da giày – nông sản – thủ công mỹ nghệ; nhập khẩu thiết bị y tế - điện tử viễn thông –
thiết bị thuộc lĩnh vực thủy điện, hạ tầng khu công nghiệp, phương tiện vận tải, công nghiệp chế biến thực phẩm, phân phối.
Để có được một chính sách khách hàng hiệu quả, Ngân hàng cần chú ý đến các biện pháp sau:
Xác định nhóm khách hàng cần tập trung:
Việc xác định đối tượng khách hàng trọng điểm khiến cho Ngân hàng có chiến lược rõ ràng trong việc thu hút nhóm khách hàng và phục vụ tốt hơn. Ngân hàng có chính sách cụ thể áp dụng đối với từng nhóm khách hàng theo hướng ưu đãi với khách hàng được xếp hạng chất lượng cao và ngược lại.
Chính sách về lãi suất tiền vay và các loại phí có liên quan. Các điều kiện vay vốn (tài sản đảm bảo, hạn mức tín dụng).
Các dịch vụ hỗ trợ kèm theo (tài trợ xuất nhập khẩu, hỗ trợ về ngoại Mở rộng và đa dạng hóa cơ cấu khách hàng:
Việc có một nhóm khách hàng trọng điểm là điều cần thiết với bất kỳ Ngân hàng nào, tuy nhiên trong thời điểm kinh tế khủng hoàng ngày nay, Ngân hàng cũng cần phải mở rộng quy mơ khách hàng để tìm kiếm các cơ hội mới và đồng thời tiếp tục giảm rủi ro cho cơ cấu tín dụng của mình. Việc thiết lập các hệ thống phân tích, dự báo đối với ngành, lĩnh vực cũng rất quan trọng.
-Ngân hàng nên phân loại các nhóm khách hàng theo các tiêu chí: lượng tiền gửi, chất lượng vốn vay, ngành nghề kinh doanh… Để đảm bảo có chính sách cho vay hoặc huy động vốn hợp lý, làm hài lịng mọi khách hàng.
-Tổ chức các nhóm nghiên cứu khách hàng tìm hiểu tâm lý của họ để có chính sách huy động, chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý để đảm bảo tính ổn định của nguồn vốn.
-Xây dựng chính sách giá ưu đãi với các khách hàng truyền thống, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ để khuyến khích họ dùng nhiều hơn nữa.
-Nâng cao chất lượng phục vụ và dịch vụ Ngân hàng. Chất lượng dịch vụ có thể được thể hiện thơng qua: thủ tục đơn giản, giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh, tư vấn tận tình cho khách hàng, nơi giao dịch thuận tiện, hiện đại,…
e) Tài sản đảm bảo.
Tài sản đảm bảo là nguồn thu của Ngân hàng trong trường hợp thu hồi vốn có rủi ro xảy ra, cũng là nhân tố trong thay đổi rủi ro tín dụng của Ngân hàng.
Chi nhánh NHNN&PTNT Nam Trực thực hiện việc bảo đảm tiền vay theo quy định của chính phủ, NHNN, hướng dẫn NHNN&PTNT Việt Nam, phù hợp với chiến lược kinh doanh của Ngân hàng. Việc nhận, quản lý tài sản đảm bảo đã được văn bản quy định khá đầy đủ, chi tiết: về định giá tài sản đảm bảo, xem xét về khả năng chuyển nhượng và tính pháp lý của tài sản… Tuy nhiên, trong thực tế Ngân hàng cần quy định cụ thể hơn nữa đối với việc nhận tài sản đảm bảo được hình thành từ vốn vay đặc biệt là đối với các dự án cơ sở hạ tầng (ví dụ: hệ số tài sản bảo đảm để thực hiện chính sách khách hàng cần phải dựa thêm vào khả năng phát mại của tài sản). Trong thời gian nắm giữ tài sản đảm bảo, cán bộ Ngân hàng cần phải theo dõi kiểm tra và đánh giá lại tài sản bảo đảm theo sự biến động và xu thế giá trị của thị trường. Đối với các khoản vay có đảm bảo bằng tài sản, Ngân hàng cần yêu cầu người vay bổ sung tài sản khi tài sản đảm bảo cũ giảm giá
f) Chính sách về sản phẩm tín dụng.
Hoạt động tín dụng truyền thống đem lại thu nhập lớn cho Ngân hàng nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro lớn. Việc phát triển các loại hình sản phẩm tín dụng mới, nhất là sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng hiện đại như phát hành và thanh tốn thẻ tín dụng nội địa và quốc tế, bao thanh toán… là cần thiết và phù hợp
rủi ro của hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, bất cứ một loại sản phẩm tín dụng mới nào của Ngân hàng được nghiên cứu và cung cấp ra thị trường đều phải được nhận diện rõ ràng, đầy đủ về tất cả các rủi ro có thể xảy ra cho Ngân hàng. Đối với các sản phẩm tín dụng mang hàm lượng cơng nghệ cao (thẻ tín dụng…), ngồi các rủi ro tín dụng nói chung, vấn đề an tồn bảo mật của hệ thống cơng nghệ thông tin cũng cần phải được quan tâm để giảm đến mức thấp nhất các rủi ro xảy ra.
3.2.2. Xây dựng kho dữ liệu về thông tin cho việc phân loại khách hàng, thẩm định rủi ro.
- Hiệu quả của cơng tác tín dụng phụ thuộc rất lớn vào độ chính xác của thơng tin, nên nâng cao chất lượng tín dụng thơng tin là một địi hỏi khách quan cấp bách. Thơng thường ở các nước phát triển nguồn cung cấp thông tin rất nhiều từ các cơ quan thông tin đại chúng hoặc từ các cơ quan chuyên bán thông tin. Ở Việt Nam hiện nay, các cán bộ tín dụng rất khó khăn trong vấn đề nguồn thơng tin. Mặc dù, đã có trung tâm thơng tin tín dụng CIC nhưng các thơng tin ở đây cịn nghèo nàn và độ chính xác khơng cao. Cịn hệ thống thơng tin tín dụng tại chi nhánh Nam Trực mới chỉ dừng lại ở các thông tin rằng khách hàng vay vốn của chi nhánh hiện đang có tài khoản tại ngân hàng nào, số dư bao nhiêu, quá hạn bao nhiêu và sơ lược tình hình kinh tế thế giới và Việt Nam.
- Trong thời gian tới để nâng cao hiệu quả hệ thống thơng tin tín dụng từ đó giúp phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng, chi nhánh nên thu thập và lưu trữ thơng tin thành kho dữ liệu trong đó tập hợp thơng tin thành những lĩnh vực kinh tế khác nhau. Hệ thống thông tin khách hàng, hệ thống phòng ngừa rủi ro trong chi nhánh cần được nâng cấp để hoạt động hiệu quả hơn, trở thành nguồn thông tin thống nhất, chuẩn xác mà khi cần các chi nhánh trong hệ thống NHNN& PTNT cũng như các ngân hàng khác đều có thể khai thác dễ
dàng. Muốn vậy cần phải đẩy nhanh tốc độ hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tăng cường trang bị các thiết bị hiện đại phục vụ công tác thu thập và xử lý thông tin. Cụ thể: Xây dựng bộ máy đánh giá, phân tích, cập nhật thơng tín tín dụng nhiều chiều tại chi nhánh.
3.2.3. Nâng cao hiệu quả cơng tác phân tích tín dụng.
Xu hướng hiện nay, quy mơ vốn cho vay mỗi hợp đồng tín dụng ,mỗi khách hàng ngày càng lớn hơn. Các khách hàng vay vốn có mục đích đa dạng hơn, lĩnh vực kinh doanh ngày càng có nhiều diễn biến bất thường hơn, tính cạnh tranh giữa các ngân hàng và các định chế tài chính khác cao hơn. Do đó, cơng tác thẩm định lại càng quan trọng hơn trước khi quyết định cho vay.
Việc thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh chính là việc đưa ra những nhận định về khả năng trả nợ của dự án, phương án đó. Mục đích của thẩm định là lượng hóa những rủi ro có thể xảy ra và khả năng kiểm soát những rủi ro của ngân hàng. Trên cơ sở đó, dự kiến những biện pháp phịn ngừa và hạn chế những thiệt hại có thể xảy ra.
Để thực hiện tốt q trình chun mơn hóa hoạt động thẩm định, qua đó nâng cao chất lượng thẩm định, chi nhánh nên quan tâm hàng đầu tới việc tổ chức, quản lý điều hành công tác thẩm định. Việc tổ chức, quản lý điều hành hoạt động thẩm định cần chú trọng vì đây là khâu quan trọng, ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của chi nhánh, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định của chi nhánh.
Các dự án được đưa đến chi nhánh có quy mơ, lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác nhau. Việc bổ nhiệm, phân cán bộ cần phải dựa vào khả năng, thực lực của mỗi người, đồng thời phải có sự kết hợp chặt chẽ, cùng hợp tác giúp đỡ lẫn nhau để phát huy trình độ, kinh nghiệm và thế mạnh của mỗi cán bộ nhằm đạt được hiệu quả trong công tác thẩm định. Chi nhánh nên quy định
kết quả thẩm định dự án đầu tư; thực hiện chun mơn hóa trong cơng tác, tách bộ phận thẩm định ra khỏi tín dụng và bản thân nghiệp vụ thẩm định cần được chun mơn hóa theo ngành, lĩnh vực kinh tế và thời hạn của dự án.
Nhằm khắc phục rủi ro đạo đức và thông tin không cân xứng, chi nhánh cần tăng cường hệ thống thông tin nội bộ cũng như thu thập các thơng tin từ bên ngồi.
Trong q trình thẩm định dự án cần thẩm định uy tín, khả năng tài chính của khách hàng. Trong thực tế cịn nhiều khách hàng cung cấp thơng tin khơng chính xác, khơng đầy đủ, trong khi cơng tác thẩm định của chi nhánh chủ yếu dựa trên báo cáo tài chính của khách hàng là việc cần khắc phục.
Để đánh giá tính hiệu quả của dự án, trong q trình thẩm định cần đánh giá dự án trên phương án động, các tình huống có thể xảy ra, trên cơ sở đó so sánh và đánh giá độ nhạy của dự án đó để xem xét quyết định cho vay.
3.2.4. Đảm bảo tốt việc giám sát tín dụng và xếp hạng khách hàng sau cho vay.
Giai đoạn này mang ý nghĩa quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro và giảm thiểu rủi ro trước khi nó xảy ra gây hậu quả nặng nề với phần vốn vay. Tuy nhiên, hiện nay vẫn còn bị thực hiện một cách đối phó cho đủ thủ tục quy định nên hiệu quả kiểm tra khơng cao. Nhất thiết phải có những giải pháp thích hợp để giai đoạn này được thực hiện chặt chẽ. Kiểm tra nghiêm ngặt và đốc thúc cán bộ tín dụng thực hiện tốt giai đoạn này trong quy trình. Phải kiểm tra thực tế hoạt động của các dự án, phương án sản xuất kinh doanh để có cảm nhận được mơi trường, hiệu quả cơng việc của doanh nghiệp.Nếu có các dấu hiệu bất thường trong sử dụng vốn, phải tăng cường kiểm tra đột xuất để có hướng xử lý kịp thời. Từ đó, có được nhận xét khách quan, chính xác hiệu quả sử dụng vốn để có định hướng thích hợp cho việc quản lý, kiểm soát sử dụng vốn và thu hồi phần vốn đã cho vay.
Ngoài việc đốc thúc cán bộ tín dụng trực tiếp kiểm tra sử dụng vốn, nên có một cơ chế kiểm tra chéo trong giai đoạn này để bảo đảm tính khách quan trong kiểm tra, nếu có điều kiện, có thể tổ chức một bộ phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên biệt cho những món vay lớn, có tầm quan trọng đặc biệt để nhận diện rủi ro ngay từ khi mới phát sinh từng phần.
3.2.5. Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng.
Phần trên đã phân tích khá nhiều về nguyên nhân gây ra rủi ro và một số giải pháp kỹ thuật để phòng ngừa rủi ro nhưng tất cả các giải pháp đó khơng thể đạt hiệu quả tối ưu nếu bỏ qua yếu tố con người thực hiện. Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực được đưa ra tập trung vào một số nội dung sau.
-Về tuyển dụng và đào tạo sau tuyển dụng: công tác này khá được chú trọng trong thời gian qua nhưng chưa có định hướng rõ ràng nên hiệu quả sử dụng nhân lực vẫn chưa cao. Nên có định hướng cụ thể về việc tuyển dụng cán bộ được đào tạo chuyên ngành tài chính ngân hàng và có hướng đào tạo thêm một vài chuyên ngành khác trong lĩnh vực đầu tư mà ngân hàng quan tâm.Trong tình huống khác, có thể tuyển dụng cán bộ tín dụng có chuyên ngành ở một lĩnh vực sản xuất kinh doanh cụ thể và sau đó tiếp tục đào tạo