I .giới thiệu về cụng ty bảo hiểm nhõn thọ hà nội và tỡnh hỡnh thị trường bảo hiểm hà nội.
3. Tỡnh hỡnh phỏt triển của thị trường BHNT Việt Nam
Phỏt triển từ một thị trường bảo hiểm độc quyền, thị trường BH Việt Nam ngày nay đó đạt được những thành tựu nhất định, đặc biệt với sự ra đời của BHNT, thuật ngữ bảo hiểm đang dần quen thuộc với mỗi người dõn trong cuộc sống cũng như sinh hoạt hàng ngày. Điểm nổi bật của thị trường BHNT Việt Nam thời gian qua thể hiện ở sự hoạt động sụi nổi, cạnh tranh ngày càng gay gắt và toàn diện hơn. Từ năm 1996 đến giữa năm 1999 chỉ cú Bảo Việt một mỡnh một thị trường rộng lớn, đến nay trờn thị trường đó cú 5 doanh nghiệp: Bảo Việt; Cụng ty liờn doanh Bảo hiểm Bảo Minh -CMG; Cụng ty bảo hiểm Prudential; Cụng ty Bảo hiểm Manulife; và cụng ty Bảo hiểm AIA. Nhỡn vào tốc độ phỏt triển của doanh thu phớ mỗi năm, chỳng ta thấy thị trường BHNT Việt Nam đó phỏt triển một cỏch nhanh chúng.
Bảng 1: Tỡnh hỡnh doanh thu phớ BHNT 96 - 2001
Qua đồ thị trờn, chỳng ta thấy:
Năm 1996, 1997 là năm Bảo Việt bắt đầu triển khai BHNT, khỏi niệm BHNT mới bắt đầu xuất hiện ở Việt Nam và được triển khai đầu tiờn ở Hà Nội, do mới xuất hiện và thị trường cũn nhỏ hẹp nờn doanh thu phớ bảo hiểm cũn rất nhỏ
Từ năm 1999, do cú chớnh sỏch mở cửa của Nhà nước, thị trường BHNT Việt Nam đó trở nờn thực sự sụi động với sự tham gia của cỏc cụng ty BH nước ngồi. BHNT đó được trở nờn quen thuộc hơn đối với người dõn bằng cụng tỏc đại lý, bằng cỏc tuyờn truyền quảng cỏo của cỏc cụng ty bảo hiểm... sản phẩm bảo hiểm đó trở nờn phổ biến hơn và được nhiều người quan tõm, khỏi niệm BHNT đó dần từng bước trở nờn quen thuộc với người dõn. Chớnh nhờ cỏc chớnh sỏch cạnh tranh tớch cực của cỏc cụng ty bảo hiểm, doanh thu phớ sản phẩm BHNT ngày càng tăng với tốc độ nhanh và như đó thấy, trong hai năm liờn tiếp tổng doanh thu phớ BHNT trờn thị trường BH trong cả nước năm sau tăng gấp đụi năm trước (năm 1999 tăng 2,35 lần; năm 2000 tăng 2,32 lần). Đõy là một dấu hiệu hết sức tốt đẹp hứa hẹn sự phỏt triển cho BHNT ở Việt Nam núi riờng và nền kinh tế Việt Nam núi chung.
Mặc dự mới cú tuổi đời hơn 5 năm nhưng thị trường BHNT Việt Nam đó đạt được những kết quả rất đỏng tự hào trờn rất nhiều mặt.
Thứ nhất, đạt tốc độ tăng trưởng doanh thu phớ và số hợp đồng rất cao.
Nếu như năm 1996 Bảo Việt mới triển khai thớ điểm BHNT ở một số tỉnh thành và đạt được kết quả khỏ khiờm tốn với trờn 1.200 hợp đồng và doanh thu phớ chưa đến 1 tỷ đồng thỡ năm 2000 doanh thu phớ BHNT tồn thị phần đó đạt 1.280 tỷ đồng với gần một triệu hợp đồng cú hiệu lực. Đặc biệt, năm 2001 là năm đỏng ghi nhớ của thị trường BHNT Việt Nam với doanh thu phớ đạt 2.775 tỷ đồng (tương đương với 0.55% GDP), số hợp đồng cú hiệu lực đến cuối năm 2001 đạt khoảng 1.6 triệu hợp đồng (tương đương 2% dõn số). So với năm 2000, tốc độ tăng doanh thu phớ năm 2001 đạt trờn 94%, trong đú tốc độ tăng doanh thu phớ của cỏc hợp đồng mới đạt trờn 53%. Nếu tớnh từ khi mới triển khai, tốc độ tăng doanh thu phớ BHNT bỡnh quõn trong những năm qua đạt 250%/năm; cũn nếu tớnh từ năm 1999 - năm cú sự gia nhập của cỏc cụng ty BHNT nước ngoài vào thị trường Việt Nam, tốc độ doanh thu phớ bỡnh quõn đạt trờn 54%/năm (cao hơn tốc độ tăng GDP rất nhiều).
Thờm vào đú là chất lượng khai thỏc cũng được nõng lờn đỏng kể, biểu hiện qua số tiền bảo hiểm trung bỡnh/hợp đồng ngày càng cao, cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro được chỳ trọng hơn (thụng qua việc ỏp dụng đỏnh giỏ rủi ro sức khoẻ, tài chớnh, xem xột mục đớch tham gia bảo hiểm), tỷ lệ huỷ hợp đồng của toàn thị trường dưới 6%/năm (thấp hơn rất nhiều so với cỏc thị trường khỏc).
Thứ hai, xõy dựng mạng lưới kinh doanh rộng khắp, đa dạng hoỏ kờnh
phõn phối. Cỏc doanh nghiệp BHNT, điển hỡnh là Bảo Viẹt đó xõy dựng được mạng lưới cung cấp dịch vụ khắp cả nước, đỏp ứng nhu cầu BHNT của mọi tầng lớp nhõn dõn, từ thành thị tới nụng thụn. Mụ hỡnh tổ chức và quản lý của cỏc doanh nghiệp cũng ngày càng hoàn thiện và hoạt động cú hiệu quả, việc đào tạo cỏn bộ, đại lý ngày càng được chỳ trọng và được xỏc định là nhõn tố quan trọng quyết định chất lượng dịch vụ BHNT và thành cụng của doanh nghiệp bảo hiểm.
Để đưa sản phẩm BHNT ra thị trường, đến nay cỏc doanh nghiệp BHNT Việt Nam đều sử dụng kờnh phõn phối truyền thụng- đội ngũ đại lý tư
vấn BHNT. Đõy là lực lượng bỏn hàng chủ chốt, đem lại phần lớn hợp đồng. Ngoài ra, cỏc doanh nghiệp cũn sử dụng đại lý bỏn chuyờn nghiệp và cộng tỏc viờn. Gần đõy, cỏc doanh nghiệp BHNT đó bắt đầu hợp tỏc với ngõn hàng trong khai thỏc và thu phớ bảo hiểm, điển hỡnh là sự hợp tỏc giữa Bảo Việt với Ngõn hàng cụng thương, Ngõn hàng ỏ chõu (ACB); giữa AIA với Ngõn hàng Hồng Cụng & Thượng Hải (HSBC); giữa Prudential với ACB.
Thứ ba, đưa ra được nhiều sản phẩm đa dạng, dịch vụ phong phỳ. Khi
Bảo Việt triển khai thớ điểm BHNT, chỉ cú ba sản phẩm được đưa ra thị trường là BHNT hỗn hợp thời hạn 5 năm, thời hạn 10 năm và An sinh giỏo dục. Đến nay, trờn thị trường đó cú hiện diện của tất cả cỏc chủng loại BHNT truyền thống như bảo hiểm hỗn hợp, sinh kỳ, tử kỳ, trọn đời, cỏc sản phẩm BHNT cỏch tõn (modi-fied life insurance), cỏc sản phẩm BHNT hưu trớ đồng thời cú nhiều sản phẩm bổ trợ (rider) cũng đó cú mặt làm tăng thờm rất nhiều quyền lợi cho khỏch hàng khi tham gia BHNT.
Thời hạn bảo hiểm, phương thức đúng phớ, sản phầm bảo hiểm cũng rất linh hoạt. Với sự đa dạng về chủng loại, cỏc sản phẩm BHNT đó đỏp ứng ngày càng tốt nhu cầu đa dạng, phong phỳ và toàn diện của nhõn dõn. Số liệu triển khai cho thấy, cỏc sản phẩm hỗn hợp (kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm) đặc biệt là bảo hiểm dành cho trẻ em là sản phẩm “bỏn chạy” nhất, cỏc sản phẩm mang tớnh bảo vệ đơn thuần như bảo hiểm tử kỳ thỡ lại bỏn chậm hơn. Điều này cho thấy, thị trường Việt Nam vẫn đang trong giai đoạn “ưa tiết kiờm” đồng thời cũng phản ỏnh truyền thống tiết kiệm, hiếu học, đức tớnh hy sinh vỡ con chỏu của người Việt Nam. Mặt khỏc, cỏc sản phẩm bảo hiểm ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn, phản ỏnh tõm lý lo ngại lạm phỏt, đấu tư dài hạn của cụng chỳng.
Ngoài BHNT, cỏc doanh nghiệp cũn cung cấp thờm cỏc loại hỡnh dịch vụ khỏc cho khỏch hàng tham gia BHNT như tư vấn du học, cho khỏch hàng vay tiền theo hợp đồng (cho vay giỏ trị giải ước), cung cấp thẻ giảm giỏ: Pru
doanh nghiệp chất lượng dịch vụ BHNT ngày càng được nõng cao và mang tớnh toàn diện. Cỏc dịch vụ đi kốm cũng là một nhõn tố quan trọng làm tăng tớnh hấp dẫn cuat dịch vụ BHNT, thỳc đẩy việc bỏn hàng.
Kết quả triển khai cũng cho thấy, khỏch hàng tham gia BHNT rất đa dạng, thuộc nhiều tầng lớp, nghề nghiệp khỏc nhau. Xột theo yếu tố thu nhập, cú khỏch hàng cú thu nhập cao, cú người cú thu nhập khỏ, cú người cú thu nhập trung bỡnh, do vậy cỏc cụng ty đưa ra nhiều loại hợp đồng từ những hợp đồng cú số tiền bảo hiểm chỉ 5 triệu đồng nhưng cũng cú hợp đồng cú STBH lờn tới vài tỷ đồng. Cũn theo nghề nghiệp, những người làm cụng ăn lương, kinh doanh (cú thu nhập ổn định) chiếm phần lớn khỏch hàng tham gia BHNT, khỏch hàng là nụng dõn cũn chiếm tỷ trọng nhỏ.
Xuất hiện sau BH phi nhõn thọ gần 30 năm, những bước đầu tiờn BHNT gặp rất nhiều khú khăn là vỡ cụng ty đầu tiờn kinh doanh loại hỡnh BH này. Doanh thu phớ BHNT trong những năm dầu tiờn chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong doanh thu phớ BH núi chung nhưng do sự phỏt triển khụng ngừng của thị trường BH cựng với cỏc chớnh sỏch ưu đói của nhà nước dành cho nghiệp vụ bảo hiểm mới phỏt triển này, BHNT ngày nay đó khẳng định được vị trớ của mỡnh bờn cạnh BH phi nhõn thọ và dự kiến trong thời gian tới, phớ BHNT sẽ bằng thậm chớ vượt phớ mà BH phi nhõn thọ thu được. Đõy là một nhận định cú cơ sở vỡ qua số liệu năm 99, 2000, 2001 thực tế đó chứng minh vị trớ quan trọng của BHNT trong thị phần bảo hiểm. BHNT cũng chớnh là một trong cỏc dấu hiệu nhận biết sự phỏt triển của nền kinh tế, đồng thời nú cũng thể hiện trỡnh độ nhận thức cũng như đời sống của người dõn đang đạt dến một mức độ nhất định.