I .giới thiệu về cụng ty bảo hiểm nhõn thọ hà nội và tỡnh hỡnh thị trường bảo hiểm hà nội.
2. So sỏnh An Sinh giỏo dục của Bảo Việt với sản phẩm tương tự của cụng ty khỏc
Một sản phẩm bảo hiểm dành riờng cho đối tượng trẻ em là sản phẩm mà mọi cụng ty đều phải cú, bởi lẽ trẻ em luụn là đối tượng được gia đỡnh và xó hội quan tõm ưu ỏi nhất, chớnh vỡ thế khi một cụng ty BHNT triển khai sản phẩm bảo hiểm của mỡnh thỡ khụng thể bỏ qua một đối tượng bảo hiểm lớn như vậy được. Hơn nữa ở Việt Nam lại cú cơ cấu dõn số trẻ cho nờn lượng khỏch hàng cú nhu cầu bảo hiểm là trẻ em rất đụng cho nờn khi triển khai BHNT ở Việt Nam thỡ mọi cụng ty bảo hiểm đều đưa ra sản phẩm bảo hiểm dành riờng cho trẻ em. Tuy cựng là sản phẩm bảo hiểm dành riờng cho trẻ em nhưng mỗi cụng ty khỏc nhau thỡ lại cú những đặc thự riờng trong sản phẩm của mỡnh: về cỏch thức tớnh phớ, về phớ bảo hiểm cho sản phẩm chớnh và sản phẩm phụ, về lói chia, về giỏ trị giải ước, về quyền lợi bảo hiểm... mỗi cụng ty đều cú ưu điểm riờng và cỏnh thức tớnh khỏc nhau để cú thể đưa ra nhiều quyền lợi cho khỏch hàng nhất để đảm bảo cụng việc cạnh tranh trờn thị trường.
ở đõy, tụi khụng đi sõu vào cỏch thức tớnh phớ, lói, giỏ trị giải ước bởi đõy là bớ mật riờng của mỗi cụng ty bảo hiểm, và để tớnh được cỏc vấn đề trờn họ cú những đội ngũ chuyờn gia tớnh phớ được đào tạo rất cụng phu do vậy ở đõy tụi chỉ xin đề cập đến một số vấn đề khỏc nhau cơ bản giữa cỏc cụng ty bảo hiểm về sản phẩm An sinh giỏo dục núi chung.
2.1. So sỏnh với cụng ty BHNT AIA
Đầu tiờn, về mục đớch sản phẩm đều là giành cho đối tượng trẻ em nhưng mỗi cụng ty khỏc nhau thỡ quy định lại cú một số vấn đề khỏc biệt nhau:
Về độ tuổi tham gia của người được bảo hiểm:
- Bảo Việt: Trẻ em từ 1 đến 13 tuổi - AIA: Trẻ em từ 30 ngày đến 13 tuổi
- Bảo Việt: Là người từ 18 đến 60 tuổi, là cha mẹ, người đỡ đầu hay giỏm hộ hợp phỏp của đứa trẻ. Nếu là ụng bà, Cụ, Dỡ, Chỳ, Bỏc. Anh, Chị (ruột) thỡ phải được sự đồng ý của Cha mẹ hay người giỏm hộ bằng văn bản.
- AIA: Chủ hợp đồng phải đủ 18 tuổi trở lờn tại thời điểm nộp hồ sơ yờu cầu bảo hiểm và phải đủ điều kiện được mua bảo hiểm cho đứa trẻ như ở trờn (Bảo Việt)
Về thời hạn tham gia bảo hiểm:
Giống nhau là thời hạn bảo hiểm từ 5 đến 18 năm
Về phạm vi bảo hiểm:
- Bảo Việt: hoàn 100% phớ trong trường hợp trẻ em bị tử vong trong thời hạn được bảo hiểm, nếu bị TTTBVV do tai nạn thỡ trả trợ cấp mỗi năm 25 % số tiền bảo hiểm cho đến khi đỏo hạn hợp đồng. Trong trường hợp trẻ bị tử vong Bảo Việt chỉ hoàn phớ là nhằm lý do trỏnh trục lợi bảo hiểm vỡ đối với trẻ em thỡ khả năng tự bảo vệ cho bản thõn là rất ớt. Ngoài ra khi người chủ hợp đồng bị tử vong hay TTTBVV thỡ hợp đồng được duy trỡ miễn phớ với đầy đủ quyền lợi. ở Bảo Việt trong sản phẩm An sinh giỏo dục khi mua thỡ đó cú quyền lợi từ bỏ thu phớ giành cho người chủ hợp đồng cũn trong sản phẩm của AIA thỡ khi muốn cú quyền lợi này giành cho người chủ hợp đồng thỡ phải mua sản phẩm bổ xung gọi là Quyền Lợi Người Thanh Toỏn.
- AIA: Chỉ bảo hiểm trong trường hợp trẻ bị tử vong do tai nạn, và để trỏnh trục lợi bảo hiểm thỡ cụng ty AIA ỏp dụng bồi thường theo tỷ lệ sau:
Tuổi của người được bảo hiểm lỳc tử vong (Tớnh đến lần sinh nhật cuối cựng)
0 tuổi 1 tuổi
Tỷ lệ % của số tiền bảo hiểm năm hiện tại của hợp đồng
20% 40%
2 tuổi 3 tuổi 4 tuổi trở lờn 60% 80% 100%
Ngoài ra trong sản phẩm An Sinh giỏo dục cũn cú một đặc điểm khỏc biệt so với sản phẩm An sinh của Bảo Việt là: số tiền bảo hiểm gốc sẽ được tăng lờn 2% mỗi năm kể từ năm thứ ba trở đi.
2.2. So sỏnh với sản phẩm Phỳ Tớch Luỹ Giỏo Dục của Prudential.
Về độ tuổi người tham gia bảo hiểm:
- Bảo Việt: Trẻ em từ 1 - 13 tuổi - Prudential: Trẻ em từ 0 - 20 tuổi
Như vậy là về độ tuổi tham gia cú sự khỏc nhau giữa hai cụng ty, của Prudential thỡ cú độ tuổi tham gia rộng hơn là sản phẩm An sinh giỏo dục của Bảo Việt.
Về người chủ hợp đồng:
- Bảo Việt: Là người từ 18 đến 60 tuổi, là cha mẹ, người đỡ đầu hay giỏm hộ hợp phỏp của đứa trẻ. Nếu là ụng bà, Cụ, Dỡ, Chỳ, Bỏc, Anh, Chị (ruột) thỡ phải được sự đồng ý của Cha mẹ hay người giỏm hộ bằng văn bản.
- Prudential: Là người từ 18 tuổi trở lờn, là cha mẹ hay người giỏm hộ hợp phỏp.
Núi chung quy định về chủ hợp đồng thỡ cỏc cụng ty đều cú quy định tương tự như nhau vỡ đú là những quy định cơ bản để đảm bảo cho hợp đồng được duy trỡ một cỏch an toàn.
Về thời hạn tham gia bảo hiểm: Do cú quy định về độ tuổi tham gia khỏc
nhau cho nờn thời hạn tham gia bảo hiểm của hai cụng ty là khỏc nhau - Bảo Việt: từ 5 - 18 năm
Về phạm vi bảo hiểm:
- Bảo Việt: hoàn 100% phớ trong trường hợp trẻ em bị tử vong trong thời hạn được bảo hiểm, nếu bị TTTBVV do tai nạn thỡ trả trợ cấp mỗi năm 25 % số tiền bảo hiểm cho đến khi đỏo hạn hợp đồng. Trong trường hợp trẻ bị tử vong Bảo Việt chỉ hoàn phớ là nhằm lý do trỏnh trục lợi bảo hiểm vỡ đối với trẻ em thỡ khả năng tự bảo vệ cho bản thõn là rất ớt. Ngoài ra khi người chủ hợp đồng bị tử vong hay TTTBVV thỡ hợp đồng được duy trỡ miễn phớ với đầy đủ quyền lợi. ở Bảo Việt trong sản phẩm An sinh giỏo dục khi mua thỡ đó cú quyền lợi từ bỏ thu phớ giành cho người chủ hợp đồng cũn trong sản phẩm của Prudential thỡ khi muốn cú quyền lợi này giành cho người chủ hợp đồng thỡ phải mua sản phẩm bổ xung gọi là Bảo Hiểm Từ Bỏ Thu Phớ hay cú thể mua sản phẩm gúi gọi là Phỳ Tương Lai thỡ sẽ bao gồm luụn cả sản phẩm từ bỏ thu phớ.
- Prudential: Cũng bảo hiểm trong trường hợp bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn và tử vong do tai nạn tuy nhiờn cú quy định khỏc với Bảo Việt đú là: Khi gõy TTTBVV thỡ người chủ hợp đồng sẽ được chi trả làm 10 lần bằng nhau trong 10 năm, khoản thanh toỏn mỗi lần bằng 1/10 của tổng số tiền bảo hiểm và bảo tức tớch luỹ tớnh đến thời điểm xảy ra rủi ro. Cũn khi bị tử vong thỡ Prudential sẽ chi trả số tiền bảo hiểm. Tuy nhiờn những quy định trờn là đối với trường hợp trẻ đó trờn 4 tuổi cũn nhỏ hơn 4 tuổi để trỏnh trục lợi bảo hiểm thỡ Prudential đó ỏp dụng bồi thường theo bảng tỷ lệ sau:
Độ tuổi người được bảo hiểm chết hay TTTBVV Dưới 1 tuổi 1 đến dưới 2 tuổi Tỷ lệ % của tổng cộng STBH và Bảo tức tớch luỹ 0% (hoàn phớ) 25%
2 đến dưới 3 tuổi 3 đến dưới 4 tuổi 4 tuổi trở lờn 50% 75% 100%
Ngoài ra Prudential cũn giới hạn số tiền bảo hiểm cho trẻ em khi mua để trỏnh trục lợi bảo hiểm là 750 triệu đồng đối với trẻ em dưới 15 tuổi.