2.1. Quy định pháp luật về quyền của chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng
2.1.1. Quyền yêu cầu tổ chức tín dụng thực hiện nghĩa vụ giải ngân
Theo quy định tại Khoản 2, Điều 3, Thơng tư số 21/2017/TT-NHNN thì giải ngân vốn cho vay là việc TCTD bàn giao cho chủ thể đi vay một khoản tiền thông qua việc sử dụng dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt, bằng tiền mặt để thanh toán, chi trả cho bên thụ hưởng theo mục đích vay vốn ghi trong thỏa thuận cho vay. Theo đó, nghĩa vụ chuyển giao tiền vay của TCTD cần được thực hiện trước và là cơ sở, tiền đề để làm phát sinh nghĩa vụ hoàn trả cả gốc và lãi của bên đi vay. Sau khi các TCTD nhận thấy các điều kiện tiên quyết để một khoản vay đạt được mức độ an toàn, họ thực hiện nghĩa vụ bàn giao vốn và từ đó, hình thành nên quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng.42 Đây cũng là một trong những điều khoản bắt buộc tại Điều 23 của Thông tư 39.
TCTD phải chấp hành các thỏa thuận về giải ngân, theo đó, họ khơng được tự ý ngừng việc cung cấp khoản vay khi bên đi vay không phát sinh bất kỳ sai phạm nào.43 Xuất phát từ chức năng trung gian tài chính, TCTD có đủ cơ sở dữ liệu đánh giá khả năng chuẩn bị tiền vay của mình, từ đó dự phịng tín dụng hợp lý để thực hiện giao kết hợp đồng. Khơng vì lý do hết vốn hoặc đánh giá sai mức độ hiệu quả sử dụng vốn vay mà chủ thể cho vay từ chối chuyển giao nguồn tiền. Vi phạm nghĩa vụ giải ngân nếu làm phát sinh các thiệt hại cho khách hàng vay sẽ dẫn đến trách nhiệm bồi thường của các TCTD theo Điều 360, BLDS 2015. Mức bồi thường căn cứ thực tế thiệt hại đã phát sinh, ngồi ra có thể áp dụng thêm chế tài nếu hợp đồng có quy định. Bên đi vay có quyền được yêu cầu TCTD tiếp tục thực hiện nghĩa vụ giải ngân tiếp cận vốn vay khi các điều kiện để được giải ngân được bên đi vay thực hiện đầy đủ.
Về phương thức giải ngân, TCTD khi cho vay phải giải ngân thông qua sử dụng dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Việc chuyển số tiền giải ngân vào tài khoản thanh toán của bên thụ hưởng tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán TCTD cho vay thực hiện ngay trong ngày giải ngân vốn vay theo mục đích ghi trong thỏa thuận cho vay hoặc ngày làm việc tiếp theo nếu giải ngân thực hiện sau giờ giao dịch thanh toán trong ngày.44 Ngồi ra, TCTD có thể xem xét giải ngân bằng tiền mặt nếu: (i) Khách
42 Trường Đại học Luật Hà Nội (2016), Giáo trình Luật Ngân hàng, Nhà xuất bản Công an Nhân dân, tr.163 43 Lê Duy Bảo Chinh (2022), Hợp đồng cho vay tiêu dùng tại cơng ty tài chính, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Luật Tp. Hồ Chí Minh, tr.21
24
hàng chi trả cho bên thụ hưởng khơng có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán; (ii) Khách hàng là bên thụ hưởng khơng có tài khoản thanh tốn tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn, đã ứng vốn tự có để thanh tốn, chi trả các chi phí thuộc chính phương án, dự án kinh doanh hoặc phương án, dự án phục vụ đời sống được TCTD cho vay quyết định cho vay. Khách hàng phải thực hiện văn bản cam kết về việc bên thụ hưởng khơng có tài khoản thanh tốn.45
Việc không thực hiện đúng các cam kết về giải ngân của TCTD gây ra sự thiếu hụt vốn trong doanh nghiệp hoặc có thể dẫn đến việc chậm thực hiện nghĩa vụ thanh toán hợp đồng thương mại, dân sự do q trình xoay vịng vốn của chủ thể đi vay bị ảnh hưởng. Do đó, bản thân quyền yêu cầu TCTD thực hiện nghĩa vụ giải ngân được ghi nhận nhằm ràng buộc hơn trách nhiệm của TCTD và hạn chế khả năng TCTD viện dẫn một số lý do không phù hợp để không giải ngân nguồn vốn vay.
2.1.2. Quyền được tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin hợp đồng
Một trong những quy định nhằm cụ thể hóa điều kiện về tính thiện chí, trung thực để hợp đồng phát sinh hiệu lực là quy định về quyền được các TCTD cung cấp thông tin hợp đồng. Quyền này được ghi nhận tại Khoản 1 Điều 16, Thông tư 39.
Các thông tin cần được cung cấp là những thông tin ảnh hưởng đến việc chấp nhận giao kết hợp đồng.46 TCTD có trách nhiệm cung cấp cho chủ thể đi vay đầy đủ thông tin trước khi xác lập thỏa thuận cho vay: lãi suất cho vay; nguyên tắc và các yếu tố xác định, thời điểm xác định lãi suất cho vay đối với trường hợp áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh; lãi suất áp dụng đối với dư nợ gốc bị quá hạn; lãi suất áp dụng đối lãi chậm trả; phương pháp tính lãi tiền vay; loại phí và mức phí áp dụng đối với khoản vay; các tiêu chí xác định khách hàng vay vốn theo lãi suất.47 Thời điểm cung cấp các thông tin này là trước khi xác lập hợp đồng vay và chủ thể đi vay được TCTD cung cấp thông tin nêu trên khơng phải trả bất kỳ loại phí nào.
Mục đích của việc quy định nghĩa vụ của các TCTD phải cung cấp thông tin nhằm giúp cho chủ thể đi vay có thể so sánh các sản phẩm cho vay có trên thị trường, đưa ra quyết định lựa chọn TCTD phù hợp. Ngoài ra, quy định ràng TCTD thực hiện minh bạch hóa các thơng tin dự kiến sẽ ký kết. Thực tiễn trên thế giới, Nghị định số 2008/48/EC của Nghị viện châu Âu và Hội đồng Liên minh châu Âu đề cập đến nghĩa vụ giải thích cho khách hàng về các thơng tin được cung cấp, các đặc điểm của sản
45 Điều 5, Thông tư số 21/2017/TT-NHNN 46 Khoản 1, Điều 387, Bộ luật Dân sự 2015 47 Điều 16 Thông tư 39
25
phẩm vay, hệ quả khi khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ nhằm bảo vệ quyền lợi chủ thể đi vay và dự kiến các nhu cầu, tình hình tài chính.48
Phần lớn các giao dịch tín dụng thực hiện thơng qua hợp đồng mẫu mà ít có sự đàm phán lại. Song, việc sử dụng hợp đồng mẫu điện tử nói riêng và hợp đồng mẫu nói chung mang lại một số lợi ích nhất định, nhưng cũng kéo theo việc người đi vay ỷ lại và không đọc hợp đồng. Một trong những nguyên nhân gồm vị thế của bên đi vay, việc bên đi vay không hiểu thuật ngữ, những điều khoản mẫu là giống nhau, không xảy ra nhiều trường hợp bất lợi trên thực tế và tin tưởng pháp luật đã vơ hiệu hóa những điều khoản “xấu”. Bên đi vay dễ bị thiệt hại nếu họ không nhận thức được hoặc yêu cầu giải thích lại những điều quy định trong hợp đồng. Bằng việc ràng buộc TCTD cung cấp cơng khai điều khoản có nguy cơ bất lợi cho chủ thể đi vay bằng hình thức “đóng khung” chú ý và tạo cơ sở cho các quyền rút lui khỏi hợp đồng trong thời gian nhất định, cơ quan nhà nước có thể hỗ trợ vị thế người đi vay và gia tăng trách nhiệm của các TCTD.49 Trong một số trường hợp, chủ thể đi vay có quyền yêu cầu TCTD cung cấp quy trình và giải thích vấn đề liên quan đến thủ tục phê duyệt tín dụng trực tuyến, cơ sở xét duyệt, hiệu lực của chữ ký điện tử và mật mã sử dụng một lần (OTP) được gửi đến số điện thoại được đăng ký với TCTD hoặc các giao dịch điện tử có thể phát sinh tự động. TCTD phải đảm bảo các thơng tin mà mình cung cấp là phù hợp với pháp luật dân sự, pháp luật về giao dịch điện tử và phù hợp cho q trình xét duyệt tín dụng, kể cả thơng tin sử dụng cho q trình thẩm định điện tử.
Việc ghi nhận quyền này mang lại ý nghĩa rằng đảm bảo chủ thể đi vay có thể hiểu mọi thơng tin có tính trọng yếu về quyền và nghĩa vụ của các bên. Trên cơ sở đó, họ có thể vận dụng tốt các quyền được HĐTD cho phép và chấp hành đúng các nghĩa vụ nhằm giảm thiểu thấp nhất rủi ro về trách nhiệm pháp lý do vi phạm.
2.1.3. Quyền được bảo đảm bí mật thơng tin
Tại Khoản 2, 3 Điều 14 LCTCTD 2010 đã đặt ra quy định về quyền được các TCTD phải bảo đảm bí mật và khơng được cung cấp thơng tin liên quan đến tài khoản, tiền gửi, tài sản gửi và các giao dịch của chủ thể đi vay tại chính TCTD. Quy định chỉ loại trừ trường hợp có yêu cầu cung cấp thông tin của cơ quan nhà nước có thẩm quyền. Thêm vào đó, Nghị định 117/2018/NĐ-CP còn đặt ra các quy định về nguyên tắc giữ bí mật và cung cấp thơng tin, u cầu TCTD phải ban hành quy định nội bộ,
48 Hoàng Thị Hải Yến (2019), “Nghĩa vụ cung cấp thông tin trong giao kết hợp đồng tín dụng từ quy định của Bộ luật dân sự 2015 đến pháp luật về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng”, Tạp chí Ngân hàng, số 1, tr.29
49 Trần Nguyên Hạnh (2016), Mẫu hợp đồng mẫu điện tử - Tình trạng khơng đọc hợp đồng của người tiêu
dùng: từ góc độ bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Tp. Hồ Chí
26
các trường hợp được phép cung cấp thông tin khách hàng, hình thức cung cấp, quyền và nghĩa vụ trong việc giữ bí mật, cung cấp thơng tin của chủ thể đi vay,…
Nhằm đảm bảo cho quá trình thẩm định của TCTD và tăng khả năng tiếp cận vốn của cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể đi vay phải cung cấp cho TCTD nhiều thông tin liên quan đến việc sử dụng vốn, hoạt động hợp tác kinh doanh, báo cáo tài chính hoặc thơng tin riêng tư khác. Các thơng tin đó có thể là thơng tin, dữ liệu gắn với cuộc sống riêng tư của khách hàng hoặc bí mật trong kinh doanh. Cần nói thêm, để được xem là bí mật kinh doanh, thơng tin đó phải bao gồm các đặc điểm: (i) Không phải là hiểu biết thơng thường và khơng dễ dàng có được; (ii) Khi được sử dụng sẽ tạo cho người nắm giữ bí mật lợi thế kinh doanh so với người khơng nắm giữ hoặc không sử dụng; (iii) Được chủ sở hữu bảo mật bằng các biện pháp cần thiết để bí mật khơng bị bộc lộ và không dễ dàng tiếp cận.50 Xuất phát từ tầm quan trọng của bí mật kinh doanh hoặc thông tin cá nhân tác động lên hoạt động kinh doanh bình thường của đơn vị hoặc đời sống cá nhân đã làm hình thành các cơ sở cho hoạt động bảo mật thơng tin. Thêm vào đó, các giao dịch, hoạt động tài chính và tập dữ liệu kinh doanh của cá nhân hoặc doanh nghiệp đều có thể được phản ánh và nhận diện thông qua thông tin mà chủ thể đi vay cung cấp cho TCTD.
Bảo mật thông tin chủ thể đi vay là một loại nghĩa vụ hợp đồng được xác định mặc nhiên. TCTD với tư cách là một bên phải tận tâm với khách hàng trên cơ sở thiện chí và trung thực. Do đó, họ khơng được phép tiết lộ thơng tin tài khoản cho bên thứ ba. Nghĩa vụ này không chỉ dựa trên sự tôn trọng quyền riêng tư, quyền bảo vệ dữ liệu cá nhân của khách hàng và các hoạt động nghiệp vụ chun mơn mà cịn dựa trên cả nguyên tắc thiện chí trong việc thực hiện hợp đồng. Tuy nhiên, pháp luật Việt Nam vẫn đặt ra một số ngoại lệ như cung cấp thơng tin khi có u cầu cung cấp của cơ quan nhà nước có thẩm quyền,51 trong 05 mục đích: (i) thanh tra, (ii) điều tra; (iii) truy tố; (iv) xét xử và (v) thi hành án. Tuy nhiên, pháp luật chưa liệt kê và hướng dẫn chủ thể nào sẽ có quyền yêu cầu TCTD cung cấp thơng tin khách hàng của mình, phạm vi cung cấp và nghĩa vụ bảo mật của bên thứ ba.52 Do đó, việc bảo mật thơng tin phải được lập thành các quy định nội bộ làm căn cứ để áp dụng thống nhất trong hệ thống ngân hàng.53 Quyền này có ý nghĩa đối với chủ thể đi vay khi nó thiết lập
50 Điều 84, Luật Sở hữu trí tuệ năm 2005, sửa đổi bổ sung 2009, 2019 51 Khoản 3 Điều 14 LCTCTD năm 2010
52 Nguyễn Thị Kim Thoa (2016), “Nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng theo quy định pháp luật một số nước trên thế giới và kinh nghiệm cho Việt Nam”, Tạp chí Khoa học pháp lý, số 7/2016, tr.31-41
53 Trần Linh Huân, Nguyễn Mậu Thương (2022), “Trách nhiệm của ngân hàng và nhà cung cấp dịch vụ di động trong việc bảo vệ thông tin khách hàng”, Tạp chí Ngân hàng, số 6, tr.21
27
cơ chế bảo vệ quyền nhân thân, quyền sở hữu thông tin của chủ thể này; đồng thời, nâng cao trách nhiệm của TCTD khi tiếp nhận và lưu trữ thơng tin tín dụng.
2.1.4. Quyền được yêu cầu cơ cấu lại thời hạn trả nợ
Quy định của Điều 19, Thông tư 39 đã mở ra quyền cho chủ thể đi vay thực hiện các đề nghị yêu cầu TCTD cơ cấu lại thời hạn trả nợ. Đây được xem là cơ sở để bên đi vay đưa ra đề nghị giao kết lại đối với điều khoản về thời gian trả nợ và linh động nguồn vốn kịp thời trong khoảng thời gian khó khăn nhất định.
Hiệu lực hợp đồng khơng phải là hồn tồn bất biến, việc thực hiện hợp đồng ngày càng mang tính chất của một quá trình và hàm chứa nhiều loại rủi ro.54 Đối với các HĐTD dài hạn, rủi ro bất thường về mặt chính sách, dịch bệnh, kinh tế, xã hội càng dễ xảy ra, làm quyền và nghĩa vụ vốn có của các bên bị thay đổi dựa trên khả năng tài chính, hoạt động sản xuất – kinh doanh. Điều này làm quá trình thực hiện hợp đồng trở nên khó khăn hoặc khơng thể thực hiện. Để có cơ chế giải quyết trong trường hợp trên, vừa bảo vệ hiệu lực hợp đồng, vừa đảm bảo quyền lợi các bên, việc vận dụng điều khoản sự thay đổi hoàn cảnh cơ bản (hardship clause) trong HĐTD giúp bên vay có thể đưa ra yêu cầu đàm phán lại hợp đồng55 nhằm phân bổ lại rủi ro và tái lập sự cân bằng của hợp đồng. Trên cơ sở đó, bên đi vay phát sinh các quyền yêu cầu cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho vay dựa trên các tác động khách quan làm thay đổi về hồn cảnh và mơi trường kinh tế tới mức ảnh hưởng nghiêm trọng đến việc thực hiện nghĩa vụ hoàn trả cả gốc lẫn lãi vay của bên vay trở nên khó khăn hoặc tốn kém khi tìm các khoản tài chính bù đắp.56
Về phương diện hợp đồng, cơ cấu lại thời hạn trả nợ được xem như một thỏa thuận mới, hàm ý hỗ trợ bên vay những khó khăn, tiếp tục hoạt động sản xuất, kinh doanh để trả nợ và là giải pháp giúp bên cho vay có hạn chế thấp khả năng khơng thể thu hồi vốn do tình hình tài chính của bên vay.
Theo quy định pháp luật, TCTD xem xét quyết định việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ trên cơ sở đề nghị của chủ thể đi vay, khả năng tài chính của tổ chức tín dụng và kết quả đánh giá khả năng trả nợ của chủ thể này. Theo đó, mặc dù bên vay khơng có khả năng trả nợ đúng hạn nợ gốc, lãi vay nhưng vẫn được TCTD đánh giá có khả năng hoàn trả đầy đủ vào thời gian được điều chỉnh thì TCTD xem xét thực hiện các hình thức sau: (i) điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lãi suất đó phù hợp với nguồn trả nợ
54 Phạm Duy Nghĩa (2003), “Điều chỉnh thông tin bất cân xứng và quản lý rủi ro trong hợp đồng dân sự”,
Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, số 28, tr.38-46
55 Điều 420, BLDS 2015
56 Lê Minh Hùng (2009), “Điều khoản điều chỉnh hợp đồng do hoàn cảnh thay đổi (Hardship) trong pháp luật nước ngồi và kinh nghiệm cho Việt Nam”, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, số 29, tr.42
28
của khách hàng; (ii) cho gia hạn nợ với thời hạn phù hợp với nguồn trả nợ của khách