Theo đối tượng: KHCN được phân nhóm theo các tiêu chuẩn về lịch sử tín dụng, nghề nghiệp, mức độ ổn định của thu nhập, thời gian làm việc, gia cảnh, điều kiện sinh sống, năng lực hành vi, quan hệ xã hội, địa vị xã hội, thái độ hợp tác với ACB...
Theo ngành nghề kinh doanh: ACB tập trung cho vay những cá nhân hoạt động trong các ngành nghề có khả năng tăng trưởng hoặc phát triển ổn định, ít nhạy cảm với
GVHD: Trần Thị Hường
thời tiết và các yếu tố văn hóa - tín ngưỡng - chính trị và chính sách, ít chịu ảnh hưởng của chu kỳ kinh tế trong thời gian kinh tế đi xuống, năng lực cạnh tranh trên trung bình, có khả năng tạo giá trị gia tăng tốt.
Theo tình hình tài chính: Các chỉ số chính để đánh giá KHCN gồm: Nguồn thu nhập: cho vay có TSBĐ và cho vay không có TSBĐ; Tình hình tài chính: nợ vay/ tổng tài sản; chi phí dự phòng.
Nguồn trả nợ: dưạ trên mức độ ổn định, khả năng kiểm chứng và mức độ chắc chắn của dòng tiền.
Vị trí địa lý: ACB tập trung cho vay khách hàng có địa điểm sinh sống, kinh doanh gần nơi ACB có trụ sở (≤ 50km) hoặc nơi có cơ sở hạ tầng phát triển, ... để dễ dàng tiếp cận và phục vụ khách hàng một cách trọn gói, dễ dàng gặp gỡ và thường xuyên kiểm tra tình hình khách hàng.
TSBĐ: các loại tài sản thế chấp, cầm cố dựa theo độ thanh khoản, sự ổn định về giá trị, sự dễ dàng hay phức tạp trong quản lý và bảo quản, khả năng dễ dàng đo đếm và yếu tố pháp lý trong sở hữu ...
Tỷ lệ cho vay/TSBĐ: phụ thuộc nhóm TSBĐ, nhóm khách hàng, lịch sử quan hệ tín dụng, địa bàn tọa lạc TSBĐ, cấp phê duyệt tín dụng.
Theo sản phẩm tín dụng: các sản phẩm tín dụng của ACB được phân nhóm dựa vào tính chất sản phẩm như mục đích sử dụng, nguồn trả nợ, TSBĐ, kỳ hạn vay, loại tiền tệ, khách hàng mục tiêu ... và các chính sách, chỉ đạo của Chính phủ, của NHNN và chính sách quản lý rủi ro của ACB tại từng thời kỳ.
Theo kỳ hạn và loại tiền
Theo chính sách quản lý thanh khoản và quản lý rủi ro tính dụng của ACB trong từng thời kỳ. Được phân chia thành ba nhóm cấp tín dụng:
Bảng 2.3: Bảng phân chia nhóm cấp tín dụng
STT Tiêu chí Cấp tín dụngbình thường Hạn chế cấp tín dụng Không cấptín dụng
1 Cho vay VND ≤ 84 tháng > 84 tháng và ≤ 120 tháng > 120 tháng 2 Cho vay USD ≤ 84 tháng > 84 tháng và ≤ 120 tháng > 120 tháng
3 Cho vay EUR ≤ 60 tháng - > 60 tháng
4 Cho vay EUR ≤ 120 tháng > 120 tháng và ≤ 144 tháng > 144 tháng Với những tiêu chí như vậy, Ngân Hàng Á Châu có thể phân nhóm khách hàng một cách tương đối cụ thể, góp phần hạn chế được rủi ro tín dụng và từ đó chọn lọc ra
GVHD: Trần Thị Hường
nhóm khách hàng tiềm năng nhằm hướng tới nhóm khách hàng mục tiêu của mình.
