(Nguồn: Tổng Công ty CP Báo hiểm Quân đội)
- Bản sao hồ sơ đê xác định nguyên nhân tai nạn và tai nạn: Kết luận điều tra của Công an hoặc bản sao bộ hồ sơ tai nạn gồm: Biên bản khám nghiệm hiện trường, Biên bản khám nghiệm xe liên quan đến tai nạn, Biên
bản giải quyết tai nạn; Bản an hoặc quyết định của Toà án trong trường hợp có tranh chấp tại Tồ án; Các biên bản tài liệu xác định trách nhiệm của người thứ ba; Trường hợp vụ việc khơng cần hoặc khơng có Cơng an tham gia thì Chủ xe thông báo ngay (trừ trường hợp có lý do chính đáng) cho DNBH và giải quyết tai nạn.
- Các giấy tờ chứng minh thiệt hại do tai nạn như: Thiệt hại về xe, tài sản: Biên bản giám định, thuê cẩu kẻo, sửa chữa xe, chứng từ xác định giá trị tài sản (nếu cần); Thiệt hại về người: Giấy ra viện, Giấy chứng nhận tỷ lệ thương tật, Giấy chứng tử (trường hợp chết), ... ; Thiệt hại về hàng hoá : Hợp đồng vận chuyển, Phiếu xuất kho; Chứng từ xác định thiệt hại hàng hoá như: Biên bản giám định, Phiếu nhập kho, Hoá đơn mua bán hàng hoá,...
* Xác định số tiền bồi thường: Số tiền bồi thường phải tính tốn trên cơ
sở khiếu nại của người được bảo hiểm. Số tiền bồi thường được xác định căn cứ vào:
- Biên bản giám định tổn thất và bản kê khai tổn thất. + Điều khoản, điều kiện của hợp đồng bảo hiểm
+ Bảng theo dõi số phí bảo hiểm đã nộp. + Số tiền vay trên hợp đồng (nếu có).
+ Thực tế chi trả của người thứ ba (nếu có)...
* Thơng báo bồi thường: Thường có 3 hình thức bồi thường: Thanh
toán bằng tiền mặt, sửa chữa tài sản, thay thế mới tài sản. Nếu số tiền bồi thường hoặc chi trả quá lớn thì doanh nghiệp bảo hiểm có thể thoả thuận với khách hàng về kỳ hạn thanh toán, thời gian, lãi suất,...
* Truy đòi người thứ ba: Thực hiện truy địi cũng phải nhanh chóng, kịp
thời để quản lý tốt các nghiệp vụ bảo hiểm mà kết quả của chúng có liên quan nhiều đến kết quả truy đòi như: Bảo hiểm xe cơ giới, tàu thuỷ, xây dựng,...
1.4. TRỤC LỢI BẢO HIỂM VÀ ĐỀ PHÒNG HẠN CHẾ TỔN THẤT XE CƠ GIỚI XE CƠ GIỚI
1.4.1. Đề phòng hạn chế tổn thất xe cơ giới
Hoạt động kiểm soát tổn thất thường bao gồm 3 khâu chuyên môn: Khảo sát điều tra thực tế, Phân tích và tư vấn cho khách hàng trong cơng tác quản lý rủi ro và thực hiện chương trình quản lý rủi ro.
* Khảo sát điều tra thực tế:
khảo sát điều tra thực tế là thu thập các thông tin liên quan đến xe cơ giới, đến đặc điểm của rủi ro của vụ tai nạn và liên quan đến chính bản thân khách hàng, đánh giá cam kết của người tham gia bảo hiểm trong công tác này.
* Phân tích và tư vấn cho khách hàng trong công tác quản lý rủi ro:
Để phân tích và tư vấn cho khách hàng nhằm tránh những rủi ro đáng tiếc có thể xảy ra, Kiểm soát viên sẽ phân tích những tổn thất trong quá khứ của khách hàng và tư vấn cho họ những vấn đề cụ thể liên quan đến công tác quản lý rủi ro. Nội dung tư vấn này thường bao gồm:
- Chương trình an tồn cho từng đối tương bảo hiểm. - Cung cấp các thông tin nghiệp vụ.
- Kiểm tra, đánh giá và tư vấn.
* Thực hiện chương trình quản lý rủi ro:
Đây là chương trình rất tốt dành cho các nhân viên khai thác bảo hiểm bởi vì chương trình này với mục đích cung cấp thêm những thông tin về khách hàng cho các nhân viên khai thác bảo hiểm nhằm hỗ trợ cho họ đưa ra các quyết định đúng đắn để khai thác tốt hơn.
Các kiểm sốt viên cũng thơng qua chương trình, kiểm sốt viên khai thác có thể nhận biết được dịch vụ bảo hiểm mà khách hàng mong muốn,
những vương mắc của họ cũng như những ưu điểm và nhược điểm mà họ nhận xét, đánh giá về từng loại sản phân của doanh nghiệp bảo hiểm.
1.4.2. Trục lợi bảo hiểm xe cơ giới
Hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm được thực hiện trên cơ sở doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm để đổi lại họ được quyền thu những khoản phí nhất định từ người mua bảo hiểm. Khi doanh nghiệp bảo hiểm thu phí bên mua bảo hiểm đồng nghĩa với việc doanh nghiệp bảo hiểm gánh chịu một mức trách nhiệm đối với người được bảo hiểm tương ứng với mức phí bảo hiểm đã thu. Đây là yếu tố chứng minh rằng, quan hệ kinh doanh bảo hiểm là quan hệ xã hội mang tính chất song vụ, quyền lợi bên này là nghĩa vụ của bên kia và ngược lại. Tham gia vào quan hệ bảo hiểm, các bên nhằm mục đích hợp tác với nhau để đạt được những lợi ích nhất định. Để thiết lập mối quan hệ mang tính hợp tác với nhau, tương trợ này, bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm phải tuân thủ cam kết: không được cố ý thực hiện những hành vi lừa dối gây thiệt hại cho phía bên kia để đạt được quyền lợi tài chính nhất định trong quan hệ bảo hiểm, coi là việc kiếm lời bất hợp pháp.
Theo quy định tại Thông tư 31/2004/TT - BTC của Bộ Tài chính hướng dẫn thực hiện Nghị định 118 về xử phạt hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm thì " Trục lợi bảo hiểm là hành vi cố ý lừa dối tổ chức cá nhân nhằm thu lợi bất chính khi tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm và khiếu nại bảo hiểm". Nhận dạng hành vi trục lợi bảo hiểm phải chú ý tới các tổ chức cá nhân tham gia vào quan hệ bảo hiểm nhằm thu lợi bất chính. Các tổ chức cá nhân có thể là bên mua bảo hiểm, bên được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, thậm chí là hành vi gian lận trong bảo hiểm của đại lý bảo hiểm và doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm.
- Chủ xe cố tình mua bảo hiểm trên giá trị - Hợp lý hoá ngày và hiệu lực bảo hiểm. - Thay đổi tình tiết vụ tai nạn.
- Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần - Khai báo rủi ro không trung thực. - Cố ý gây tai nạn
- Gian lận với người thứ ba (không bồi thường cho người thứ ba dù đã nhận tiền bảo hiểm, hoặc đã đòi người thứ ba có liên đới bồi thường song không khai báo với DNBH).
1.5. CƠ SỞ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI GIỚI
1.5.1. Đánh giá trên góc độ kinh tế - xã hội
*Nếu xét trên góc độ kinh tế
Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm được đo bằng tỉ số giữa doanh thu hoặc lợi nhuận với tổng chi phí chi ra trong kỳ:
Hd =D/C(1) He = L/C(2) Trong đó:
D- Doanh thu trong kỳ;
L- Lợi nhuận thu được trong kỳ; C Tổng chi phí chi ra trong kỳ.
Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm được thể hiện ở hai chỉ tiêu: chỉ tiêu (l) nói lên cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ, tạo ra bao nhiêu đồng doanh thu, còn chỉ tiêu (2) phản ánh cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm. Các chỉ tiêu trên càng lớn càng tốt, vì với chi phí nhất định, doanh nghiệp sẽ có mức doanh thu và lợi nhuận ngày càng tăng.
kỳ;
* Nếu xét trên góc độ xã hội:
Hx= KTG/CBH Hx= KBT/CBH Trong đó:
Hx - Hiệu quả xã hội của công ty bảo hiểm;
CBH - Tổng chi phí cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới trong
KTG - số khách hàng tham gia bảo hiểm trong kỳ; KBT - số khách hàng được bồi thường trong kỳ.
Chỉ tiêu (3) phản ánh cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ đã khai thác được bao nhiêu khách hàng tham gia ở từng nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới. Còn chỉ tiêu (4) nói lên cùng với đồng chi phí đó đã góp phần giải quyết và khắc phục hậu quả cho bao nhiêu khách hàng gặp rủi ro trong thời gian đó. Tất cả các chỉ tiêu trên phản ánh tổng hợp nhất mọi mặt hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm.
Nếu xem xét ở từng mặt, từng khâu khai thác, giám định và bồi thường, hạn chế tổn thất ở từng nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới có thể tính được các chỉ tiêu hiệu quả khác nhau để phục vụ cho quá trình đánh giá và phân tích hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới. Tuy vậy, tất cả các chỉ tiêu hiệu quả đều phải đảm bảo nguyên tắc khi xây dựng, điều đó có nghĩa là mỗi chỉ tiêu phải phản ánh được trình độ sử dụng loại chi phí nào đó trong việc tạo ra những kết quả nhất định.
1.5.2. Hiệu quả kinh doanh theo các khâu hoạt động trong bảo hiểm xe cơ giới
Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm khi triển khai thường phải qua một số khâu, công việc cụ thể: Khâu khai thác, khâu giám định và bồi thường, khâu đề phòng và hạn chế tổn thất... Để nâng cao hiệu quả của từng nghiệp vụ, đòi hỏi
phải nâng cao hiệu quả từng khâu công việc. Điều đó có nghĩa là phải xác định hiệu quả từng khâu, sau đó so sánh và đánh giá xem khâu nào chưa mang lại hiệu quả để tìm ra nguyên nhân và hướng khắc phục.
Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả khai thác bảo hiểm xe cơ giới
Chỉ tiêu đánh giá kết quả khai thác bảo hiểm xe cơ giới dựa trên kết quả khai thác trong kỳ có thể là doanh thu phí bảo hiểm, hoặc cũng có thể là số lượng hợp đồng, số đơn bảo hiểm cấp trong kỳ ... cịn chi phí khai thác có thể là tổng chi phí trong khâu khai thác. Khi đánh giá hiệu quả khai thác bảo hiểm, chúng ta căn cứ vào một trong các chỉ tiêu trên, và tính mức độ tăng giảm theo năm, mức tăng hay giảm nếu bỏ ra một đồng chi phí.
Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả khâu giám định
Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả khâu giám định dựa trên kết quả phát sinh các nghiệp vụ liên quan đến giám định, được tính bằng số khách hàng đã được bồi thường trong kỳ so với tổng chi phí giám định phải bỏ ra trong kỳ
Hg = KBT/Cg
Hg: Hiệu quả giám định;
KBT - số khách hàng được bồi thường trong kỳ Cg: Tổng chi phí giám định trong kỳ
Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cơng tác đề phịng và hạn chế tổn thất
Được phản ánh ở chỉ tiêu hiệu quả đề phòng hạn chế và tổn thất. Kết quả chỉ tiêu này nói lên cứ một đồng chi phí đề phòng và hạn chế tổn thất chi ra trong kỳ tham gia tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận. Chỉ tiêu này có tác dụng rất lớn khi phân tích hiệu quả một số nghiệp vụ bảo hiểm như: Xe cơ giới, nơng nghiệp, bảo hiểm tồn diện học sinh...
Các chỉ tiêu trên có thể tính toán cho từng nghiệp vụ và tính theo các năm, sau đó so sánh giữa các nghiệp vụ, giữa các năm đê tìm ra nguyên nhân và phát hiện khả năng tiềm tàng, nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm...
KẾT LUẬN CHƯƠNG I
Qua chương I, đã phản ánh cho ta thấy lịch sử hình thành về bảo hiểm xe cơ giới và vai trò của bảo hiểm xe cơ giới đối với đời sống, qua đó thấy được sự cần thiết, khách quan của loại hình bảo hiểm này đối với người tham gia giao thông.
Chương I cũng đưa ra cái nhìn khái quát về những nội dung cơ bản của bảo hiểm xe cơ giới như: đối tượng được bảo hiểm, phạm vi, số tiền bảo hiểm và những loại trừ bảo hiểm
Tiếp theo chương I, tại chương II luận văn sẽ nêu lên thực trạng kinh doanh của Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt để có cái nhìn thực tế về hoạt động khai thác, giám định, bồi thường về lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới.
CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH THỰC HIỆN BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CP BẢO HIỂM QUÂN ĐỘI CHI
NHÁNH HÀ NỘI, GIAI ĐOẠN 2019 - 2021
2.1. VÀI NÉT VỀ TỔNG CÔNG TY CP BẢO HIỂM QUÂN ĐỘI VÀ
CÔNG TY CP BẢO HIỂM QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Tổng cơng ty CP Bảo hiểm Quân Đội và Công ty CP Bảo hiểm Quân đội Chi nhánh Hà Nội
Ngày 08/10/2007, Bộ Tài chính đã cấp Giấy phép thành lập và hoạt động số 43 GP/KDBH thành lập Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội (tên gọi tắt là MIC), MIClà doanh nghiệp bảo hiểm đầu tiên thành lập theo Nghị định số 45/CP ngày 27/3/2007 của Chính Phủ với số vốn điều lệ là 300 tỷ đồng, hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ.
Sau hơn 3 năm hoạt động, MICđã khẳng định được vị trí của mình trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, ngày 31/5/2020 Bộ Tài chính cấp Giấy phép điều chỉnh số 43/GPĐC8/KDBH đổi tên thành Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội và ngày 24/11/2020, Bộ Tài chính cấp Giấy phép điều chỉnh số 43/GPĐC10/KDBH chấp thuận Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội tăng vốn điều lệ lên 400 tỷ đồng.
Ngay sau 1 năm thành lập, năm 2008 MICđã thực hiện chiến lược mở rộng kinh doanh. MICđã thành lập mạng lưới kinh doanh gồm 18 Chi nhánh và 30 phòng kinh doanh tại các tỉnh, thành phố lớn trên cả nước. Đa dạng hóa các kênh khai thác bảo hiểm thơng qua mạng lưới của Bưu chính Viettel, các điểm giao dịch của Ngân hàng TMCP Quân đội và Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng.
bao gồm phần mềm nghiệp vụ bảo hiểm, kế toán trên toàn hệ thống.
Đặt quan hệ hợp tác và thu xếp chương trình tái bảo hiểm cố định với các nhà nhận tái bảo hiểm có uy tín và tiềm lực tài chính hàng đầu thế giới để đảm bảo an tồn tài chính cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Để nâng cao năng lực tài chính của mình, nhằm đáp ứng từ điều kiện mà các gói bảo hiểm đưa ra, Đến Năm 2020 MIC đã Tăng vốn điều lệ và chuyển đổi mơ hình tổ chức thành Tổng công ty
MICđã thực hiện thành công tăng vốn điều lệ lên 400 tỷ đồng, chuyển đổi mơ hình tổ chức thành Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội và thành lập thêm 5 Công ty Bảo hiểm thành viên nâng số Công ty Bảo hiểm thành viên trực thuộc Tổng công ty lên 24 đơn vị.
Việc chuyển đổi sang mơ hình Tổng Cơng ty và tăng vốn điều lệ góp phần tạo điều kiện cho MIC có thể phát huy tốt nguồn nhân lực sẵn có, mở rộng quy mơ hoạt động, phát triển thêm sản phẩm bảo hiểm hàng không, thúc đẩy hoạt động đầu tư và đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu tham gia bảo hiểm của khách hàng.