2015 tầm nhìn đến năm 2020
3.1.1Định hƣớng phát triển chung:
Thực hiện việc đổi mới các mặt hoạt động ngân hàng như: cơ cấu tổ chức; kiện toàn bộ máy nhân sự quản lý; phát triển kênh phân phối và sản phẩm theo đối tượng khách hàng; xây dựng và phát triển thương hiệu,... nhằm tăng năng lực cạnh tranh, quy mô hoạt động.
Để thực hiện được mục tiêu trên thì cần tập trung vào 09 nhóm cơng việc trọng tâm sau:
Nhóm 1: Thay đổi cơ cấu tổ chức/kênh phân phối hƣớng về khách hàng:
- Thứ nhất là cơ cấu lại mơ hình tổ chức hoạt động: Do định hướng ngân hàng thời gian tới là ngân hàng bán lẻ nên cơ cấu tổ chức cần phải được điều chỉnh hướng về khách hàng, đặc biệt là đối với khách hàng cá nhân; do đó, sẽ sắp xếp lại mơ hình hoạt động theo đối tượng khách hàng doanh nghiệp, cá nhân; trên cơ sở đó, thiết kế đa dạng sản phẩm cung ứng cùng với những tiện ích theo nhu cầu từng loại đối tượng khách hàng.
- Thứ hai là cơ cấu lại mạng lưới chi nhánh/phòng giao dịch: Bên cạnh việc phát triển các chi nhánh/phòng giao dịch mới, việc chấn chỉnh lại hoạt động các chi nhánh/phòng giao dịch yếu kém cần phải tiến hành thường xuyên với các giải pháp phù hợp để tạo mơ hình “động” trong tiếp cận khách hàng tại các vùng, miền kinh tế trọng điểm và đáp ứng được yêu cầu phát triển hoạt động ngân hàng trong thời kỳ mới.
- Thứ ba là bên cạnh kênh truyền thống là các chi nhánh/phịng giao dịch hiện có, dựa trên nền tảng hệ thống cơng nghệ hiện đại, ngân hàng sẽ mở rộng việc
cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại như Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking,... qua các kênh Internet, thiết bị viễn thông di động,....
Nhóm 2: Thay đổi cơ chế hoạt động, tăng năng lực cạnh tranh:
- Tập trung huy động vốn từ các nguồn khác nhau với cách thức tiếp cận phù hợp, cạnh tranh kèm theo cơ chế tiếp thị linh hoạt, chủ động, kịp thời theo tình hình thị trường để tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn từ dân cư.
- Tăng trưởng hoạt động: Bảo đảm hoạt động ngân hàng tăng trưởng ổn định và bền vững với yêu cầu tăng trưởng tối thiểu các mặt hoạt động hàng năm từ Hội sở cho đến các chi nhánh/phòng giao dịch; bố trí hợp lý mạng lưới chi nhánh/phịng giao dịch.
Nhóm 3: Lành mạnh tình hình tài chánh
- Phát hành tăng vốn điều lệ theo quy mơ hoạt động ngân hàng; trong đó việc tăng vốn điều lệ trong nhiệm kỳ với các đối tượng tham gia là các đối tác trong và ngoài nước và chỉ tham gia niêm yết trên thị trường chứng khoán Việt Nam khi thị trường phục hồi.
- Từng bước lành mạnh hóa tình hình tài chánh ngân hàng qua việc xử lý nợ xấu từ nguồn dự phịng trích hàng năm và phát mãi các tài sản xiết nợ.
Nhóm 4: Rà sốt, điều chỉnh, bổ sung các quy định pháp lý trong nội bộ ngân hàng: Rà soát, điều chỉnh, bổ sung các quy định pháp lý trong nội bộ Ngân hàng phù hợp với quy định của NHNN từng thời kỳ.
Nhóm 5: Kiện tồn đội ngũ nhân sự quản lý điều hành từ Hội sở đến Chi nhánh/Phòng giao dịch:
- Kiên quyết thay đổi các nhân sự quản lý yếu kém, thiếu tinh thần trách nhiệm; bổ sung các nhân sự mới có đạo đức, năng lực, trình độ, năng động từ nội bộ và bên ngoài để tạo sức bật trong hoạt động ngân hàng.
- Tuyển dụng và tăng cường công tác đào tạo nguồn nhân lực đủ sức vận hành hệ thống công nghệ mới và quản trị ngân hàng.
Nhóm 6: Tăng cƣờng và phát huy vai trị kiểm tốn nội bộ:
Trên cơ sở các quy chế ban hành, Ngân hàng tăng cường cơng tác kiểm sốt, kiểm toán nội bộ trong hoạt động để giảm thiểu rủi ro phát sinh. Việc tăng cường và nâng cao chất lượng kiểm tra giám sát, không chỉ do Phịng Kiểm tốn nội bộ tại Hội sở thực hiện mà còn được thực hiện bởi các phòng chức năng từ Hội sở đến chi nhánh/phòng giao dịch, ngay từ khi phát sinh cho đến khi kết thúc nghiệp vụ.
Nhóm 7: Khai thác hệ thống công nghệ:
Tiếp tục khai thác và phát huy hết các tính năng của hệ thống cơng nghệ mới để đáp ứng u cầu nhanh, chính xác trong cơng tác quản lý và phát triển các sản phẩm mới như Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking,...
Nhóm 8: Phát huy vai trị các tổ chức chính trị đồn thể:
Tăng cường vai trị lãnh đạo của Đảng đối với các mặt hoạt động, chú trọng xây dựng, rèn luyện đạo đức, tác phong của người cán bộ ngân hàng; đồng thời nâng cao vai trị của tổ chức Cơng đoàn, Đoàn Thanh niên trong phát động các phong trào thi đua, chương trình xã hội hướng về cộng đồng để góp phần xây dựng thương hiệu SAIGONBANK trong hoạt động ngân hàng.
Nhóm 9: Xây dựng thƣơng hiệu Ngân hàng:
- Việc quảng bá thương hiệu SAIGONBANK phải thực hiện thường xuyên, liên tục trên nhiều kênh truyền thông khác nhau để khách hàng nắm bắt thông tin, nhận biết thương hiệu ngân hàng.
- Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo.
3.1.2Định hƣớng về nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro thanh khoản
Trong thời gian tới, NH TMCP Sài Gịn Cơng Thương sẽ xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tập trung, độc lập và toàn diện để nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro, đặc biệt là rủi ro thanh khoản, cụ thể như sau:
- Xây dựng mơ hình quản lý rủi ro thống nhất với sự tham gia của Hội đồng quản trị, các Ủy ban và Ban lãnh đạo ngân hàng. Đặc biệt cần phân biệt rõ chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của các phòng ban, trong đó phải chú trọng đến vai trị vơ cùng quan trọng của ủy ban quản lý rủi ro ALCO. Có thể nói đây là bộ phận
rất hữu ích cho hội đồng quản trị và ban điều hành của ngân hàng, bởi dựa vào những thông tin và kết quả mà Ủy ban này đưa ra, các nhà quản trị ngân hàng có thể tìm ra các biện pháp hữu hiệu quản lý rủi ro cho hoạt động kinh doanh và giảm đáng kể tổn thất cho ngân hàng.
- Mở rộng quy mô hoạt động đi đôi với tăng cường năng lực quản lý rủi ro, bảo đảm an toàn vốn và hiệu quả kinh doanh. Xây dựng và phát triển các thể chế quản lý rủi ro chuyên nghiệp, phù hợp với các thơng lệ quốc tế và trình độ của ngân hàng, tách bạch các hoạt động quản lý rủi ro với hoạt động giao dịch, kinh doanh của ngân hàng.
- Xây dựng hệ thống đo lường, đánh giá rủi ro, áp dụng các phần mềm chuyên dụng phục vụ cho công tác quản trị rủi ro thanh khoản.
- Có kế hoạch giảng dạy kiến thức về phòng ngừa và quản lý rủi ro thanh khoản trên toàn hệ thống ngân hàng.
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro thanh khoản tại NH TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng
3.2.1 Nhóm giải pháp do bản thân NH TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng tổ
chức thực hiện
3.2.1.1Cân đối cơ cấu và tỷ trọng tài sản nợ, tài sản có cho phù hợpvới năng lực: Việc làm này là cực kỳ quan trọng trong việc giữ vững thanh khoản với năng lực: Việc làm này là cực kỳ quan trọng trong việc giữ vững thanh khoản
cho Ngân hàng.
• Đảm bảo vốn tự có ở mức cần thiết: Ngân hàng phải đảm bảo mức vốn điều lệ cao hơn mức vốn pháp định. Ngoài ra ngân hàng cũng nên duy trì mức vốn tự có một cách hợp lý, cân đối và điều chỉnh lại hệ số CAR theo hướng giảm dần cho phù hợp với quy mô, phạm vi hoạt động và đặc điểm của ngân hàng, để vừa đảm bảo an tồn vốn đồng thời tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng.
• Điều chỉnh lại cơ cấu nguồn vốn huy động và cho vay; điều chỉnh và cân đối tỷ lệ huy động vốn ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước nhằm tránh các rủi ro tiềm ẩn do chênh lệch về kỳ hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, đặc biệt là rủi ro thanh khoản. Ngân hàng đang có sự tăng
trưởng về huy động vốn, và các nguồn này chủ yếu vẫn có cơ sở là nguồn vốn huy động từ dân cư tương đối ổn định. Đây là một dấu hiệu tích cực, ngân hàng cần tiếp tục thực hiện điều chỉnh cơ cấu huy động theo hướng tăng tỷ lệ huy động từ dân cư và từ các tổ chức kinh tế (thị trường 1) và giảm sự lệ thuộc vào nguồn vốn huy động từ thị trường liên Ngân hàng (thị trường 2), từ đó tạo ra cơ cấu nguồn vốn ngày càng bền vững.
• Xem xét ưu tiên phát hành các giấy tờ có giá cho nghiệp vụ huy động vì các loại giấy tờ này đảm bảo cho Ngân hàng có nguồn vốn ổn định, không biến động thường xuyên như các loại tiền gửi thơng thường.
• Hạn chế cho vay tập trung vào một số khách hàng lớn, một số ngành nghề hay địa phương cụ thể, đồng thời đa dạng hóa khách hàng và ngành nghề để tối ưu hóa và hạn chế rủi ro danh mục cho vay. Hạn chế cho vay vào những lĩnh vực có độ rủi ro và có tính đầu cơ cao như chứng khốn, bất động sản.
• Tiếp tục thực hiện các quy định về dự trữ bắt buộc và dự trữ thanh khoản của Ngân hàng Nhà Nước.
• Ưu tiên đầu tư vào các tài sản dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt một cách nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo có hiệu quả kinh doanh.
3.2.1.2 Thực hiện việc quản lý tốt chất lƣợng tín dụng, kỳ hạn tín dụng, rủi ro lãi suất và khe hở lãi suất:
• Giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn.
• Đa dạng hóa các loại sản phẩm, dịch vụ phù hợp với từng loại khách hàng nhằm giữ chân khách hàng cũ và tránh tình trạng rút tiết kiệm trước hạn gây khó khăn cho việc cân đối kỳ hạn huy động và cho vay.
• Hồn thiện các Quy chế, quy trình để giải quyết một cách khoa học và hiệu quả bài toán cân đối kỳ hạn, hạn chế rủi ro lãi suất và khe hở lãi suất.
3.2.1.3Xây dựng chiến lƣợc quản lý thanh khoản phù hợp
Muốn quản lý thanh khoản tốt, ngân hàng cần có một chiến lược thanh khoản phù hợp và được cụ thể hóa. Chiến lược thanh khoản được dựa trên việc phân tích và dự báo, bởi ngân hàng không thể lường hết trước được diễn biến của thị trường và của
khách hàng, điều ngân hàng cần phải làm là dự tính cho cả những trường hợp xấu nhất có thể xảy ra. Nhà quản lý phải nắm rõ nguồn cung cầu tiền gửi tại ngân hàng không chỉ trong thời điểm hiện tại mà phải phân tích cả quá khứ và dự tính cho tương lai. Muốn thế, nhà quản lý cần dựa vào các nhân tố có thể làm thay đổi trạng thái thanh khoản trong tương lai và chuẩn bị cho các tình huống giả định. Một chiến lược tốt sẽ đảm bảo cho ngân hàng luôn chủ động trong các hoạt động của mình. Vì rủi ro thanh khoản có thể xảy ra bất ngờ, và khi rủi ro xảy ra thì ngân hàng có rất ít thời gian để lập kế hoạch, chi phí để đối phó với rủi ro trở nên tốn kém hơn rất nhiều và có thể ngân hàng khơng được chủ động chọn lựa nguồn hợp lí để bổ sung thanh khoản nữa. Do đó nếu được dự báo trước và có chiến lược đảm bảo thanh khoản trong các trường hợp, thì ngân hàng sẽ tăng được khả năng đối phó với rủi ro. Mặc dù chiến lược quản lý thanh khoản do ngân hàng đề ra là kết hợp cả phương pháp tĩnh và phương pháp động nhưng hiện nay ngân hàng vẫn sử dụng phương pháp tĩnh là phương pháp chủ yếu để theo dõi và đánh giá tình trạng thanh khoản nên vẫn cịn dẫn đến tình trạng tại một số thời điểm dự trữ thanh khoản của ngân hàng lên quá mức cần thiết gây lãng phí nhưng cũng có thời điểm thiếu hụt phải bù đắp. Do đó ngân hàng nên chấn chỉnh lại công tác quản lý, thực hiện nghiêm túc chiến lược đã đề ra, vận dụng cả 2 phương pháp quản lý thanh khoản tĩnh và động, phương pháp tĩnh để xác định mức thanh khoản dựa trên các số liệu trên bảng cân đối tài sản, phương pháp động để phân tích trạng thái thanh khoản và đưa ra dự báo.
Việc chỉ sử dụng phương pháp tĩnh trong đánh giá thanh khoản cịn làm cho cơng tác phân tích và dự báo thị trường của ngân hàng kém hiệu quả. Ngân hàng chỉ mới chú tâm chấp hành nghiêm túc các tỷ lệ an toàn mà thiếu đi việc thường xuyên nghiên cứu, dự báo diễn biến của thị trường để dự phòng vốn thanh khoản và có hướng xử lý kịp thời, vì vậy ngân hàng cịn bị động trước tác động của thị trường. Do đó nhà quản trị rủi ro thanh khoản nên chú ý hơn nữa đến những diễn biến của thị trường. Một ngân hàng nào đó gặp rủi ro về thanh khoản có thể dẫn tới rủi ro cho toàn hệ thống, và làm ảnh hưởng tới thanh khoản của ngân hàng. Tương tự,
điều kiện kinh tế vĩ mô, xu hướng phát triển của thị trường tài chính…cũng là những vấn đề cần phải tính đến trong chiến lược quản lý thanh khoản.
3.2.1.4Hồn thiện mơ hình quản lý thanh khoản
Bộ máy tổ chức liên quan đến hoạt động quản trị rủi ro thanh khoản của ngân hàng đang dần được hoàn thiện. Ngân hàng đã có bộ phận quản trị rủi ro thanh khoản tương đối độc lập thông qua việc thành lập Ủy ban ALCO, Pháp chế, QLRR và PCRT và các đơn vị liên quan trợ giúp cho Ủy ban. Tuy nhiên công tác quản trị rủi ro thanh khoản chưa được quan tâm đúng mức. Các bộ phận liên quan đến công tác quản trị rủi ro thanh khoản chưa phát huy được vai trò quan trọng của mình. Vì hiện nay ngân hàng chỉ mới chú trọng vào vận hành và phát triển công tác quản trị rủi ro tín dụng. Nguyên nhân là do nhận thức của các cấp lãnh đạo còn đánh giá tầm quan trọng của rủi ro thanh khoản chưa cao và chưa gắn kết được rủi ro này với rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường… Điều này thể hiện ở sự mờ nhạt của ALCO trong công tác này, sự thiếu hẳn các chính sách cụ thể hướng dẫn quản trị rủi ro thanh khoản theo tình hình của ngân hàng, cũng như thiếu các chính sách cụ thể và khung quản trị rủi ro thanh khoản cho tồn ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng phải nâng cao hơn nữa nhận thức về tầm quan trọng của cơng tác quản trị rủi ro thanh khoản, tiếp tục hồn thiện bộ máy tổ chức liên quan đến hoạt động quản trị rủi ro thanh khoản. Bên cạnh đó ngân hàng cũng cần đẩy mạnh tốc độ hiện đại hóa ngân hàng để nâng cao năng lực quản lý và kiểm soát rủi ro, cụ thể :
- Chuẩn hố mơ hình tổ chức, cơ chế quản trị, điều hành hệ thống phù hợp với xu hướng phát triển của thị trường và chuẩn mực quốc tế.
- Lựa chọn và áp dụng các thông lệ quốc tế tốt nhất vào mơ hình tổ chức, quản trị, điều hành, quản lý và kiểm sốt rủi ro. Hồn thiện hệ thống cơ chế, chính sách về quản trị, điều hành kinh doanh, quản lý và kiểm sốt rủi ro, quy trình kỹ thuật nghiệp vụ, đánh giá hiệu quả kinh doanh theo thông lệ quản trị hiện đại trong lĩnh vực tài chính ngân hàng trên thế giới.
3.2.1.5Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực quản lý thanh khoản
Phát triển nguồn nhân lực là nội dung trọng tâm trong kế hoạch nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng. Muốn đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng hiện đại thì con người trong đó cũng phải có khả năng làm việc và sức sáng tạo cao. Đặc biệt là