3.2. Giải pháp nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP
3.2.1. Giải pháp nâng cao thu nhập và khả năng sinh lời của ngân hàng
3.2.1.1. Nhóm giải pháp gia tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng
❖ Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cung ứng cho khách hàng và nền kinh tế
Cơ sở giải pháp:
Hoạt động cho vay đang là hoạt động đem lại thu nhập chủ yếu cho PVcombank trong giai đoạn 2020-2021 chiếm tỷ trọng trên 47% tổng nguồn vốn. Tuy nhiên trong năm qua vẫn còn một số hạn chế như đã kể trên như sản phẩm dù được ứng dụng trên công nghệ hiện đại nhưng vẫn cịn tình trạng nghẽn mạng. Các kênh phân phối dù đã được tăng cường nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu lớn của khách hàng. Để mở rộng thị phần cho vay, hoàn thành kế hoạch mà NH đã đề ra trong năm 2022 là tăng 32% tổng thu nhập lãi thuần thì việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cung ứng cho khách hàng và nền kinh tế là điều cần thiết. Trong năm 2022, PVcomBank cần tập trung hơn vào nhóm khách hàng cá nhân để nâng tỷ trọng dư nợ nhóm này lên trên 45%.
Nội dung giải pháp:
Ngân hàng có hai nhóm khách hàng chính là tổ chức kinh tế và nhóm khách hàng cá nhân. Tuy nhiên do có thế mạnh trong các lĩnh vực bán bn truyền thống nên PVcombank quan hệ rất mật thiết với nhóm khách hàng lớn trong khi đó mảng bán lẻ đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ lại chưa được quan tâm đúng mực. Như vậy PVcombank cần có những biện pháp riêng cho từng nhóm khách hàng của mình.
❖ Đối với khách hàng tổ chức kinh tế:
Đối với khách hàng doanh nghiệp trong nước: PVcombank phải phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng ngành, nghề, lĩnh vực hoạt động
kinh doanh của khách hàng. Mỗi ngành, nghề có đặc điểm riêng, do vậy, PVcombank cần thiết kế sản phẩm cho vay phù hợp với đặc điểm của ngành nghề hoạt động sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn. Đặc biệt, PVcombank cần có chính sách ưu đãi riêng dành cho các khách hàng có năng lực tài chính, khả năng phát triển tốt trong tương lai để giữ chân và thu hút những đối tượng này giao dịch tại ngân hàng.
Tập trung hướng tới các DN ngoài quốc doanh, nhất là các DN nhỏ và vừa, các nhân, hộ kinh doanh cá thể. Trong bối cảnh đại dịch, Chính phủ có nhiều chính sách hỗ trợ đối với cộng đồng DN để phục hồi sản xuất kinh doanh. Do vậy, trước những vấn đề DN đang phải đối mặt thì ngân hàng chính là điểm tựa để DN có thể tháo gỡ khó khăn trong giai đoạn tới. PVcombank nhanh chóng, kịp thời triển khai các chính sách theo thơng tư mà NHNN đã đưa ra để hỗ trợ DN như cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm phí, giữ ngun nhóm nợ. Quy trình cần phải thơng suốt, cơng khai, minh bạch đúng đối tượng, dễ tiếp cận. Quy mô hỗ trợ phải tương xứng với ảnh hưởng nặng nề của dịch bệnh. Điều kiện, tiêu chuẩn các gói hỗ trợ phải khả thi; các quy trình, thủ tục để hưởng hỗ trợ phải đơn giản hóa tối đa, giảm thiểu phiền hà đặc biệt là thủ tục chứng minh về tài chính. Đồng thời, có cơ chế giám sát, kiểm tra sát sao việc thực hiện và chế tài xử lý để tránh lợi dụng, trục lợi từ chính sách.
❖ Đối với khách hàng cá nhân:
Tích cực liên kết với các đối tác, chủ đầu tư để phát triển sản phẩm cho vay mua nhà, chung cư, đất dự án. Đây là sản phẩm tiềm năng, có thể thu hút được khách hàng bởi lẽ Việt Nam là đất nước dân số trẻ, nhu cầu nhà ở tại các dự án ngày càng tăng, đặc biệt ở các thành phố lớn. Đối với sản phẩm cho vay mua nhà, xây mới sửa chữa nhà: Cần điều chỉnh lại tỷ lệ cho vay tối đa trên tài sản đảm bảo, điều chỉnh thời gian vay tối đa cho phù hợp với thị trường. Bên cạnh đó đưa ra cơ chế rõ ràng cho khách hàng vay mua bất động sản đã có giấy
chứng nhận quyền sở hữu và thế chấp bằng chính bất động sản mua. Tích cực hợp tác với các công ty trong lĩnh vực bất động sản bởi đây là những đối tác quan trọng mang đến nguồn khách hàng cá nhân mua bất động sản, nhà dự án – mảng kinh doanh mang lại mức dư nợ rất lớn cho ngân hàng.
Mở rộng thêm mạng lưới cung cấp các sản phẩm cho vay với khách hàng cá nhân. Ngày nay, mạng lưới chi nhánh/ PGD của các NHTM đã và đang phát triển một cách nhanh chóng, các NHTM xác định được rằng càng tiếp xúc với người dân thì càng có nhiều cơ hội để gia tăng thu nhập cho vay hơn. Tuy nhiên việc mở rộng mạng lưới cần xem xét theo các định hướng sau: Phát triển mạng lưới tính đến yếu tố hiệu quả hoạt động kinh doanh, nên mở các PGD ở những khu vực động dân, đời sống kinh tế văn hoá phát triển như vậy mới đảm bảo cho PGD được mở rộng nhanh chóng có được lượng khách lớn, tiến đến hịa vốn và có lãi trong thời gian sớm nhất; Phát triển mạng lưới tính đến yếu tốt bao phủ địa bàn hoạt động tạo điều kiện cho việc giao dịch của khách hàng, đồng thời có thể tiếp cận được đến đơng đảo khách hàng.
Triển khai mạnh mẽ các hoạt động liên kết với tập đoàn, DN lớn nhằm phát triển dịch vụ thanh tốn lương, mở thẻ tín dụng cho cán bộ nhân viên. PVcombank cũng cần tiếp tục đẩy mạnh cơng tác hợp tác với các DN có dịch vụ thường xuyên ổn định số lượng khách hàng như bưu điện, điện lực, cấp thoát nước, kinh doanh xăng dầu; tăng cường hợp tác với bảo hiểm, các công ty chứng khốn/quĩ đầu tư chứng khốn/cơng ty quản lí quĩ để cung ứng dịch vụ tồn diện, chú trọng phát triển quĩ mở, quĩ hưu trí tự nguyện bổ sung... nhằm ứng dụng các tiện ích gia tăng của sản phẩm để cung cấp dịch vụ thanh toán khách hàng lớn từ các đối tác này, xây dựng và triển khai các dịch vụ thanh toán trên nền tảng công nghệ hiện đại đại như: ATM, POS, mobile banking, internet- banking,... trong các lĩnh vực trọng điểm như giao thơng cơng cộng, thu phí khơng dừng, y tế, giáo dục.
PVcombank cần phát triển thêm các sản phẩm phù hợp với nhiều nhóm khách hàng như sinh viên, nhân viên công chức, người nghỉ hưu hay sản phẩm theo nhóm ngành nghề của các cá nhân sản xuất kinh doanh. Với các tính năng và đặc thù riêng phù hợp với từng đối tượng, từng ngành nghề kinh doanh, ngân hàng sẽ hỗ trợ khách hàng tốt hơn khiến khách hàng cảm thấy rằng PVcombank thực sự quan tâm đến nhu cầu thực tế của họ, cũng như khiến họ cảm thấy nghề nghiệp của mình được trân trọng và tôn vinh. Tạo sự đột phá khác biệt với các ngân hàng khác, có thể về hình thức, về phí dịch vụ, hoặc về tính chuyên biệt.
❖ Tích cực xử lý nợ xấu
Cơ sở đề xuất giải pháp:
Do hạn chế là các khoản nợ khó địi của ngân hàng vẫn ở mức cao. Nợ nhóm 2 có xu hướng tăng do khách hàng gặp khó khăn; Các khoản nợ xấu (đặc biệt trong nhóm 4 và nhóm 5) tuy năm trong tỷ lệ cho phép, song vẫn tương đối là cao. Dù vậy vẫn tiếp tục xuất hiện một số nhóm khách hàng có dấu hiệu gặp khó khăn về tài chính ảnh hưởng đến khả năng trả nợ, nhiều khoản vay có nguy cơ chuyển sang nhóm nợ cao hơn sẽ tác động ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và làm làm giảm lợi nhuận của ngân hàng xuống. Do đó, các hệ số nợ xấu cũng như mức độ tổn thất cần được giảm thiểu xuống 3% theo kế hoạch do ngân hàng đề ra trong năm 2022, trong khi hệ số hiệu quả cần được nâng cao để gia tăng kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Nội dung giải pháp:
PVcombank quán triệt thực hiện các biện pháp: (i) Tăng cường rà sốt, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, tài sản bảo đảm, khả năng trả nợ của khách hàng; giám sát chặt chẽ danh mục khách hàng cơ cấu nợ theo Thông tư 01/2020/TT-NHNN; kịp thời có ứng xử tín dụng phù hợp để hạn chế nợ xấu phát sinh; (ii) Chủ động tăng cường trích lập dự phịng rủi ro với nợ xấu, nợ có khả năng chuyển xấu; phân loại khách hàng vào nhóm nợ có rủi ro cao hơn theo
đúng tình trạng khoản nợ; (iii) Kiểm sốt chất lượng tín dụng bằng các chính sách cho vay: xây dựng định hướng ngành, nghề theo múc độ rủi ro nhằm định hướng phát triển tín dụng trng điều kiện dịch bệnh Covid-19 tiếp tục phức tạp; điều chỉnh tỷ lệ mức cấp tín dụng tối đa trên giá trị tài sản bảo đảm nhằm hạn chế rủi ro phát sinh;…PVcombank kiên quyết áp dụng các biện pháp thu hồi mạnh, quyết liệt như: thu giữ, xử lý tài sản bảo đảm theo pháp luật; khởi kiện (ưu tiên phương pháp hòa giải); thường xuyên trao đổi với cơ quan Thi hành án để thực thi phát mại tài sản bảo đảm. Trong trường hợp khách hàng cố tình trốn tránh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật thì chuyển hổ sơ sang cơ quan Công an để xử lý.
❖ Nâng cao thu nhập từ hoạt động đầu tư của ngân hàng.
Cơ sở đề xuất giải pháp:
Thu nhập từ hoạt động đầu tư của PVcombank trong giai đoạn 2020- 2021 đem lại khoản thu nhập chiếm tỷ trọng đứng thứ hai trong tổng thu nhập của ngân hàng. Đặc biệt hoạt động chứng khốn đầu tư và góp vốn trong năm qua đã mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng. Từ đây, ngân hàng cần phải tiếp tục nâng cao được lợi nhuận từ hoạt động này để gia tăng được tổng lợi nhuận của ngân hàng.
Nội dung giải pháp:
Đầu tiên là hồn thiện, chuẩn hóa các văn bản quy định về hoạt động đầu tư của ngân hàng, lấy đó làm cơ sở để thực hiện quy trình và thủ tục đầu tư. Để hoạt động có thể đạt hiệu quả tối ưu, vai trị và trách nhiệm, nhiệm vụ của từng chủ thể trong quá trình đầu tư cần được quy định. Với sự phân cấp về trách nhiệm, vai trò sẽ dẫn tới sự chuyên nghiệp và gia tăng hiệu quả của hoạt động đầu tư.
Cùng với đó, đa dạng hóa các kênh đầu tư sẽ giúp PVcombank vừa giảm thiểu được rủi ro trong đầu tư, vừa gia tăng được lợi nhuận trong hoạt động đầu
tư, gia tăng tính thanh khoản. Hiện nay trong hoạt động chứng khoán kinh doanh, Pvcombank chú trọng đầu tư vào chứng khoán nợ của các tổ chức kinh tế khác trong nước phát hành. Đối với chứng khoán đầu tư, PVcombank cũng ưu tiên trái phiếu do chính phủ và các tổ chức kinh tế và các TCTD khác trong nước phát hành. Để nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh, PVcombank cần tăng cường đầu tư vào các lĩnh vực có tỷ suất sinh lời cao như: chứng khốn nợ, chứng khoán vốn của các TCTD khác và các tổ chức kinh tế trong nước phát hành. Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn của khoản đầu tư, hạn chế dự phịng phải trích lập đòi hỏi Pvcombank phải nghiên cứu, xem xét đầu tư vào các TCTD, TCKT có tiềm lực tài chính tốt, khả năng phát triển trong tương lai. Từ đó, hoạt động đầu tư tại PVcombank mới hiệu quả và bền vững.
3.2.1.2. Giải pháp gia tăng kết quả các hoạt động khác
Cơ sở đề xuất:
Trong giai đoạn nghiên cứu, ta thấy PVcombank vẫn còn tồn tại hạn chế là thu nhập thuần của ngân hàng chủ yếu là từ lãi, tỷ trọng thu nhập thuần ngoài lãi cịn thấp. Hoạt động phi tín dụng là những hoạt động tiềm ẩn rủi ro ở mức độ thấp. Nếu PVcombank có thể gia tăng được thu nhập từ các hoạt động này sẽ góp phần làm gia tăng tổng thu nhập của mình mà khơng phải đối mặt với những rủi ro cao như trong hoạt động tín dụng và hoạt động đầu tư.
Nội dung giải pháp:
Hoạt động phi tín dụng được cấu thành chủ yếu bởi các hoạt động từ dịch vụ thanh toán, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, và dịch vụ bảo hiểm. Từ đây một số giải pháp cho các hoạt động dịch vụ cấu thành được đề xuất như sau:
Đối với dịch vụ thanh toán: Trước tiên PVcombank cần đưa ra đa dạng sản phẩm, dịch vụ thanh toán để giúp người dân cải thiện được thói quen khơng dùng tiền mặt. Ngân hàng cần nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi (core banking) trong q trình đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm của mình để giúp quá trình thanh
tốn, giao dịch được diễn ra nhanh chóng, an tồn hơn. Việc thanh tốn, giao dịch không dùng tiền mặt thường gắn liền với tính bảo mật, an tồn về thơng tin. Nhằm nâng cao được uy tín, sự tin tưởng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ thanh tốn, ngân hàng cần củng cố và tăng cường tính an tồn và bảo mật thơng tin, dữ liệu cũng như an ninh mạng. PVcombank cũng cần chủ động kết hợp với các Fintech để cung cấp nhiều dịch vụ, sản phẩm cho khách hàng và nền kinh tế hơn. Phát triển và mở rộng hệ thống ngân hàng đại lý theo hướng chủ động đa dạng hóa, đa phương hóa trong quan hệ hợp tác với các ngân hàng lớn, có uy tín trên thế giới trên cơ sở rà soát và củng cố mạng lưới ngân hàng đại lý hiện có, phát triển thêm quan hệ đại lý với các ngân hàng ở những khu vực mà Việt Nam bắt đầu mở rộng quan hệ ngoại thương như thị trường Bắc Mỹ, Châu Âu, Châu Phi để đón đầu cơ hội.
Đối với hoạt động bảo hiểm: Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm của mình, kết hợp với một số các dịch vụ chéo để thu hút sự tham gia của khách hàng. Đồng thời giới thiệu các sản phẩm bảo hiểm của mình đến khách hàng theo nhiều kênh, có thể qua quảng cáo, truyền thơng, có thể thơng qua các giao dịch viên,... Các sản phẩm bảo hiểm được xây dựng cho từng nhóm đối tượng khách hàng gắn liền với quyền lợi tăng thêm cho hợp lý. Nâng cao chất lượng đại lý qua việc phát triển kỹ năng nghề nghiệp cho các đại lý bảo hiểm, đảm bảo cho đội ngũ đại lý bảo hiểm có trình độ, hiểu biết chun sâu về sản phẩm, có đạo đức về sản phẩm để phát triển thị trường một cách lành mạnh.
Đối với phát triển dịch vụ thẻ: (i) phát triển thêm các tiện ích của thẻ và các loại thẻ mới như thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ liên kết (ii) mở rộng thêm mạng lưới chấp nhận thẻ bằng cách liên kết các cơ quan, DN, tổ chức cung ứng hàng hóa, dịch vụ; (iii) liên kết mạng lưới chấp nhận thẻ với các ngân hàng hàng khác; (iv) đầu tư nâng cấp có quy mơ hệ thống ATM; (v) ổn định hệ thống cơng
nghệ thanh tốn; (vi) tuyên truyền quảng cáo về lợi ích của việc sử dụng thẻ và thành lập trung tâm hỗ trợ khách hàng.