thương mại.
1.3.1. Nhân tố chủ quan.
Chính sách tín dụng bao gồm các quan điểm, chủ trương, định hướng, qui định chỉ đạo hoạt động tín dụng và đầu tư của NHTM. Chính sách tín dụng tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng, tạo đường hướng, chỉ dẫn cho CBTD.
Để có thể đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm sốt rủi ro nhất thiết phải xây dựng một chính sách tín dụng nhất qn và hợp lý, thích ứng với mơi trường, phù hợp với đặc điểm của NHTM, phát huy được các thế mạnh, khắc phục và hạn chế được các điểm yếu nhằm mục tiêu an tồn và sinh lợi.
Quy trình tín dụng bao gồm trình tự các bước, là nghiệp vụ bắt buộc thực hiện trong nội bộ một ngân hàng, là cơ sở để kiểm sốt tiến trình cấp tín dụng và điều chỉnh chính sách tín dụng cho phù hợp với thực tiễn.
Một quy trình tín dụng hợp lý sẽ góp phần nâng cao hiệu quả của hoạt động quản trị, nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao lợi nhuận.
- Đội ngũ cán bộ ngân hàng:
Yếu tố con người luôn luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng ngân hàng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trị quan trọng, nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của NHTM và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng ngân hàng. Do đó các NHTM hiện nay đã chú trọng hơn đến việc nâng cao trình độ, phẩm chất của các CBTD.
- Khả năng tài chính và công nghệ của ngân hàng:
Khi các ngân hàng có năng lực tài chính vững mạnh thì mới đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định, từ đó nền kinh tế cũng sẽ tăng trưởng vững chắc.
Yếu tố tài chính quan trọng nhất của NHTM là vốn, bao gồm: Vốn pháp định và quỹ dự trữ. Vốn ngân hàng là điều kiện cơ bản đảm bảo tiền gửi của
khách hàng, một khi gặp rủi ro trong kinh doanh (như nợ khó địi, lỗ trong nghiệp vụ chứng khốn thì vốn của ngân hàng là khoản bù đắp rủi ro đó và tạo khả năng thanh toán các khoản nợ của khách hàng).
Đồng thời NHTM có khả năng tài chính mạnh mới có điều kiện thuận lợi cải tiến thiết bị cơng nghệ ngân hàng. Có thể nói, việc phát triển và ứng dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động ngân hàng đã tạo điều kiện thức đẩy hoạt động kinh doanh của các NHTM tăng trưởng và phát triển, nâng cao hiệu quả kinh doanh, năng lực cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng giao dịch và giảm các chi phí liên quan. Sự phát triển của công nghệ hiện đại cho phép các NHTM nâng cao năng lực cạnh tranh, phát triển bền vững.
Đối với các NHTM, công nghệ thông tin đã trở thành công cụ quan trọng trong quản lý, kinh doanh bảo đảm an tồn và hiệu quả, quản lý khách hàng, kiểm sốt tốt nguồn vốn, mở rộng và đa dạng hố các loại hình dịch vụ hiện đại. Chúng ta cũng dễ nhận ra hoạt động ngân hàng ngày nay, nhiều lĩnh vực và nghiệp vụ ngân hàng đã được ứng dụng công nghệ mới rộng hơn, sâu hơn và theo xu hướng tự động hố. Tuy nhiên, cơng nghệ thơng tin thay đổi rất nhanh, vì vậy, các dịch vụ ngân hàng trên nền công nghệ cao cũng phải luôn đổi mới, đa dạng cho phù hợp. Thực tế cho thấy, ứng dụng nhanh công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng được xem là chìa khố để các ngân hàng phát triển nhanh hơn, bền vững hơn.
1.3.2. Nhân tố khách quan.
- Nhân tố từ phía khách hàng.
Đối với khác hàng là cá nhân nguồn trả nợ chủ yếu là thu nhập của người vay, do đó bất kỳ một sự mất ổn định nào từ người vay như ốm đau bệnh tật, tai nạn…đều có thể làm giảm khả năng trả nợ của người vay, làm ảnh hưởng trực tiếp đến RRTD.
Đối với khách hàng là doanh nghiệp, sử dụng vốn vay không hiệu quả, sử dụng vốn vay không đúng mục đích dẫn đến mất vốn …, từ đó doanh nghiệp khó có thể trả nợ cho ngân hàng dẫn đến RRTD.
- Môi trường pháp lý.
Sự ảnh hưởng của pháp luật đến tín dụng thể hiện ở các văn bản pháp luật, các thông tư hướng dẫn, các luật về tổ TCTD…việc thực thi luật, thực thi của các ngân hàng. Khi các văn bản luật cịn chồng chéo, khơng nhất qn, hay thay đổi dẫn đến rất nhiều khó khăn, rủi ro cho các ngân hàng.
- Môi trường tự nhiên, kinh tế chính trị và xã hội.
Những thảm hoạ tự nhiên như: động đất, núi lửa, dịch bệnh…tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là các ngành nghề phụ thuộc vào môi trường tự nhiên như nông nghiệp, ngư nghiệp, dịch vụ… từ đó ảnh hưởng đến nguồn trả nợ cho ngân hàng.
Môi trường kinh tế không thuận lợi: Ví dụ như q trình tự do hố tài chính, hội nhập quốc tế, mơi trường cạnh tranh gay gắt dẫn đến những hệ quả tất yếu làm cho nợ xấu gia tăng khiến hầu hết các doanh nghiệp, những khách hàng thường xuyên của ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ thua lỗ và quy luật chọn lọc khắc nghiệt của thị trường.
Sự bất ổn về chính trị là một tác nhân cực kỳ quan trọng đến RRTD. Nền chính trị quốc gia ổn định là điều kiện cho doanh nghiệp phát triển. Ngược lại mơi trường chính trị kém ổn định, xảy ra xung đột, chiến tranh… tất yếu dẫn đến sản xuất đình trệ, khơng có khả năng trả nợ. Tuy nhiên nền chính trị Việt Nam tương đối ổn định, mặt khác hoạt động dưới sự giám sát của nhà nước, nhiều khoản cấp tín dụng được nhà nước can thiệp, điều đó tạo điều kiện hạn chế bớt rủi ro cho hoạt động tín dụng của các NHTM Việt Nam.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH
CHƯƠNG DƯƠNG