Tỷ lệ vốn huy động/ vốn tự có
BẢNG 2.8. TỶ LỆ VỐN HUY ĐỘNG/ VỐN TỰ CÓ TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHI NHÁNH THĂNG LONG.
(đơn vị tính: triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Vốn huy động 575.519 702.294 795.429 Vốn tự có 5.500.000 5.500.000 5.500.000 Vốn huy động/ Vốn tự có(%) 10,46% 12,77% 14,46%
(Nguồn số liệu: báo cáo tài chính 2013, 2014, 2015)
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 0 1000000 2000000 3000000 4000000 5000000 6000000 Vốn huy động Vốn tự có
(Nguồn số liệu: Báo cáo tài chính năm 2013, 2014, 2015)
Từ bảng số liệu trên ta thấy: Vốn huy động chiếm tỷ lệ khá nhỏ so với vốn tự có. Năm 2013, tỷ lệ VHĐ/VTC là 7%, năm 2014 tỷ lệ này là 8,5%, năm 2015 là 9,6% và đang có xu hướng giảm dần. Mặc dù vốn huy động của chi nhánh có sự tăng trưởng qua các năm trong khi vốn tự có của ngân hàng khơng thay đổi là tín hiệu cho thấy chi nhánh Thăng Long đang hoạt động có hiệu quả. Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng về huy động vốn đang thấp hơn so với tốc độ tăng trưởng tín dụng cũng là vấn đề Ban giám đốc ngân hàng cũng cần xem xét và đưa ra những giải pháp đối với vấn đề trên
Chi nhánh Thăng Long là chi nhánh lớn nhất hệ thống và việc sử dụng địn bẩy tài chính giúp tối đa hóa lợi nhuận của ngân hàng, do vậy, chi nhánh nên đẩy mạnh hơn công tác huy động vốn hơn nữa.
Tỷ lệ vốn huy động/ tổng dư nợ
BẢNG 2.9.TỶ LỆ VỐN HUY ĐỘNG TRÊN TỔNG DƯ NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHI NHÁNH THĂNG LONG
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số tiền Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Vốn huy động 575.519 702.294 22,03 795.429 13,26 Tổng dư nợ 381.090 460.196 20,81 581.316 26,32 TDN/VHĐ 0,66 0,66 0 0,73 10,61
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 800000 Vốn huy động Tổng dư nợ
(Nguồn số liệu: Báo cáo tài chính năm 2013, 2014, 2015) HÌNH 2.5.TỶ LỆ VỐN HUY ĐỘNG TRÊN TỔNG DƯ NỢ
Qua bảng số liệu ta thấy: Doanh số cho vay đạt xấp xỉ một nửa doanh số huy động được. Năm 2013, tỷ lệ cho vay/huy động đạt 0,66 (66%), năm 2014 là 0,66(66%), năm 2015 tăng lên đến 0,73, tăng 0,11 lần so với năm 2014, tương đương tỷ lệ tăng 10,61%.. Điều này cho thấy chi nhánh đang chưa sử dụng hết nguồn huy động để cho vay với nền kinh tế. Nguồn vốn tồn đọng lại khá nhiều sẽ gây hao hụt lợi nhuận cho chi nhánh. Tuy nhiên, doanh số cho vay hàng năm tăng lên cho thấy sự nỗ lực trong cơng tác tín dụng của chi nhánh.
BẢNG 2.10.TỶ TRỌNG TỪNG LOẠI TIỀN GỬI TRÊN TỔNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHI NHÁNH THĂNG LONG
Các chỉ tiêu huy động vốn
31/12/2013 31/12/2014 31/12/2015
Số tiền Số tiền So với 2013 Số tiền So với 2014
+- (%) +- (%)
Tổng nguồn vốn 515.519 702.294 126.775 22,03% 795.429 93.135 13,26% Tiền gửi không kỳ
hạn
55.018 76.265 21.247 38,62% 87.152 10.887 14,26%
Tiền gửi <12 tháng 78.815 101.184 22.369 28,38% 108.561 7.377 7,30% Tiền gửi trên 12
tháng 441.686 524.845 83.159 18,83% 599.716 74.871 14,26% TGKKH / NV 9,56% 10,85% 10,95% TG <12 tháng/NV 13,69% 14,40% 13,65% Tiền gửi>12 tháng/NV 76,75% 74,75% 75,4%
Qua bảng số liệu trên ta thấy:
Huy động vốn tiền gửi khơng kỳ hạn có sự tăng trưởng rõ rệt cả về quy
mô và tỷ trọng: Năm 2013 đạt 55.018trđ chiếm 9,56% tổng vốn huy động, năm 2014 đạt 76.265trđ chiếm 10,85% tổng vốn huy động, năm 2015 đạt 87.152trđ chiếm 10,96% tổng vốn huy động.
Huy động vốn tiền gửi kỳ hạn <12 tháng năm 2013 đạt 78.815trđ chiếm
13,69% tổng vốn huy động, năm 2014 đạt 101.184trđ đạt 14,40% tổng vốn huy động, năm 2015 đạt 108.561trđ trđ chiếm 13,65% tổng vốn huy động.
Huy động vốn tiền gửi kỳ hạn >12 tháng chiếm tỷ trọng cao nhất trong
tổng nguồn vốn huy động và tăng trưởng cao trong thời gian vừa qua: Năm 2013 đạt 441.686trđ chiếm 76,75% tổng vốn huy động, năm 2014 đạt 524.845trđ chiếm 74,73% tổng vốn huy động, năm 2015 đạt 599.716trđ chiếm 75,39% tổng vốn huy động.
Như vậy, nguổn vốn huy động chủ yếu tập trung ở vốn tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng với tỷ trọng trên 70% tổng nguồn vốn huy động. Đây là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng cho vay nền kinh tế, nguồn sinh lời chủ chốt của mọi ngân hàng , đồng thời cũng là nguồn để đầu tư khác của ngân hàng.. Chính vì vậy, đây là thành quả của chi nhánh kết tinh từ tinh thần và nỗ lực của cán bộ nhân viên chi nhánh Thăng Long. Mặc dù vậy, chi phí huy động vốn dài hạn khá cao, để cạnh tranh với các ngân hàng khác, ngân hàng cần có chính sách cho vay linh hoạt, phù hợp với các đối tượng khách hàng.
Đứng thứ hai là nguồn vốn tiền gửi huy động kỳ hạn <12 tháng với tỷ lệ trên 10%, năm 2015, nguồn này tăng 7.377 trđ so với năm 2014 tương đương 7,30%. Đây là nguồn vốn ngân hàng dùng cho các khoản vay và đầu tư ngắn hạn, dễ dàng thu hồi và luân chuyển vốn, tạo điều kiện dễ hơn cho ngân hàng trong việc quản lý dòng vốn. Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn này lại nhỏ hơn tốc độ tăng trưởng của dư nợ ngắn hạn (26,32%), cho
thấy sự mất cân đối trong cơ cấu vốn huy động của chi nhánh, bởi chi phí huy động của nguồn dài hạn cao hơn nguồn ngắn hạn, khi nguồn ngắn hạn khơng đủ để cho vay ngắn hạn thì sẽ gây lỗ cho chi nhánh.
Cuối cùng là nguồn vốn huy động không thời hạn. Ngân hàng sử dụng nguồn này với mục đích thanh tốn, thường khơng được dùng để cho vay. Tỷ trọng nguồn này trong tổng nguồn vốn năm 2015 là 10,95% cao nhất trong các năm trở lại đây. Nguồn vốn này đảm bảo cho hoạt động thanh tốn của ngân hàng, chi phí huy động lại khá thấp, chủ yếu đến từ nguồn tài khoản thanh tốn của các doanh nghiệp, nhưng lại khơng thể cho vay được bởi nó khơng có thời hạn xác định nhất định, nếu cho vay sẽ mang lại rủi ro cho ngân hàng. Do đó, mỗi ngân hàng cần có kế hoạch huy động và sử dụng vốn cho hiệu quả nhằm tối đa hóa lợi nhuận.
BẢNG 2.11.TỶ TRỌNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHI NHÁNH THĂNG LONG.
Chỉ tiêu 31/12/2013 31/12/2014 31/12/2015 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) So với 2013 Số tiền Tỷ trọng (%) So với 2014 +- (%) +- (%) Tổng nguồn vốn huy động 575.519 100% 702.294 100% 126.775 22,03% 795.429 100% 93.135 13,26% Nguồn dân cư 380.651 66,14% 429.801 61,20% 49.150 12,91% 453.483 57,05% 24.042 5,59% Nguồn các tổ chức 194.868 33,96% 272.493 38,80% 77.625 39,83% 341.586 42,95% 69.093 25,36%
Qua bảng số liệu ta thấy:
Nguồn tiền gửi từ dân cư chiếm đa số trong tổng nguồn tiền gửi theo thành phần kinh tế:
+Năm 2013, nguồn tiền gửi dân cư đạt 380.651trđ chiếm 66,14% tổng nguồn huy động. Năm 2014, nguồn này đạt 429.801trđ chiếm 61,20% tổng nguồn vốn và tăng 49.150trđ so với năm 2013, tương đương tỷ lệ tăng 12,91%. Năm 2015, nguồn dân cư đạt 453.843trđ chiếm 57,05% tổng nguồn vốn và tăng 24.042trđ so với năm 2014, tương đương tỷ lệ tăng 5,59%.
Nguồn huy động từ các tổ chức chiếm tỷ lệ ít hơn đứng sau nguồn từ dân cư, đây là nguồn tiền chủ chốt đáp ứng nhu cầu thanh toán của ngân hàng. +Năm 2013, nguồn tiền gửi tổ chức đạt 194.868trđ chiếm 33,96% tổng nguồn huy động. Năm 2014, nguồn này đạt 272.493trđ chiếm 38.80% tổng nguồn vốn và tăng 77.625trđ so với năm 2013, tương đương tỷ lệ tăng 39,83%. Năm 2015, nguồn này đạt 341,586trđ chiếm 42,95% tổng tiền gửi và tăng 69.093trđ so với năm 2014, tương đương tỷ lệ tăng 25,36%.
Như vậy xét theo thành phần kinh tế, nguồn huy động từ dân cư và tổ chức đều có xu hướng tăng lên với tỷ lệ khá cao. Trong giai đoạn 2013-2014, nên kinh tế bất ổn định, các doanh nghiệp khó khăn trong mở rộng sản xuất, dân cư e dè việc gửi tiết kiêm ngân hàng tuy nhiên chi nhánh vẫn đạt được những kết quả rất khả quan. Tuy nhiên chi nhánh cần thực hiện tốt hơn nữa để đạt được những con số cao hơn phù hợp với quy mô địa bàn đang quản lý.
BẢNG 2.12. TỶ TRỌNG CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN TRÊN TỔNG CHI PHÍ CỦA NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHI NHÁNH THĂNG LONG.
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tăng giảm ± Tỷ trọng (%) Số tiền Tăng giảm ± Tỷ trọng (%) Chi phí huy động vốn 43.164 49.158 5.994 13,89 54.089 4.931 10,04 Tổng chi phí 101.725 100 99.169 -2.556 -2,51 112.114 12.945 13,05 CPHĐV/TCP 0,43 0,5 0,07 16,30 0,48 -0,02 4
(Nguồn số liệu: Báo cáo tài chính năm 2013, 2014, 2015)
Từ bảng trên ta thấy: Tỷ trọng chi phí huy động vốn chiếm xấp xỉ một nửa tổng chi phí của chi nhánh. Cụ thể: Năm 2013, chi phí huy động vốn chiếm 0,43 lần tổng chi phí, năm 2014, chi phí huy động vốn chiếm 0,5 lần tổng chi phí,tăng 0,07 lần so với năm 2013, tương đương tỷ lệ tăng 16,30%, năm 2015, chi phí huy động vốn giảm cịn 0,48 lần tổng chi phí, tương đương tỷ lệ giảm 4%. Điều này cho thấy cơ cấu chi phí của chi nhánh đang bất cân bằng bởi chi phí huy động vốn là chi phí chiểm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu chi phí của các ngân hàng, tại chi nhánh Thăng Long con số này khá khiêm tốn chứng tỏ chi nhánh đang có những khoản chi phí bị lãng phí, chưa được cắt giảm, làm hao hụt lợi nhuận của chi nhánh.
BẢNG 2.13. LÃI SUẤT HUY ĐỘNG BÌNH QUÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHI NHÁNH THĂNG LONG (đơn vị tính: triệu đồng) Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tăng giảm ± Tỷ trọng (%) Số tiền Tăng giảm ± Tỷ trọng (%)
Chi phí lãi tiền gửi 34.531 63,48 49.158 14.627 42,36 47.725 -1.433 -2,92 Chi lãi tiền vay 19.866 36,52 14.045 -5.821 -29,30 13.636 -409 -2,91
Tổng chi phí trả lãi 54.397 63.203 8.806 16,19 61.361 -1.842 -2,91 Tổng vốn huy động bình
quân năm 575.519 638.906 63.387 11,01 748.861 109.955 17,21 Lãi suất huy động bình
quân (%) 9,45% 9,89% 0,44 4,66 8,19% -1,7 17,19
Qua bảng trên ta thấy lãi suất huy động bình qn của chi nhánh có xu hướng giảm trong thời gian gần đây. Nguyên nhân là do nền kinh tế bắt đầu hồi phục, khơng cịn hiện tượng giá cả leo thang, chính sách tiền tệ cũng được nới lỏng hơn làm cho nguồn tiền gửi dồi dào hơn, lãi suất huy động ổn định hơn. Năm 2013 lãi suất huy động bình quân khá cao: 9,45% thì sang năm 2014 lãi suất huy động bình quân tăng thêm 0,44% lên thành 9,89% , tới năm 2015 lãi suất này giảm khá sâu xuống còn 8,19% tương đương tỷ lệ giảm 17,19%. Tuy nhiên mức lãi suất huy động bình quân ở mức này là khá cao so với mặt bằng chung , dẫn đến lãi suất cho vay sẽ tăng theo làm giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng.