3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của ngõn hàng MHB
3.1.3 Một số thuận lợi, khú khăn khi huy động vốn
3.1.3.1 Thuận lợi.
Là chi nhỏnh của một trong bốn ngõn hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, chi nhỏnh MHB _HN cú được những thuận lợi và uy tớn nhất định khi
Sinh viên Hoàng Ngọc ánh Kt6 K8 Chuyên đề tốt nghiệp
tiến hành huy động vốn. Chi nhỏnh MHB_HN được sự chỉ đạo sõu sỏt của ngõn hàng nhà nước Việt Nam cựng với sự quan tõm, hỗ trợ, giỳp đỡ về nhiều mặt của cỏc cơ quan hành chớnh trờn địa bàn: thành uỷ, uỷ ban nhõn dõn quận, thành phố, cỏc cơ quan chức năng của trung ương và địa phương.
Ngoài ra, phần quan trọng nhất, đú chớnh là sự quan tõm, hợp tỏc, sự tin cậy của khỏch hàng. Đõy chớnh là yếu tố gúp phần giỳp cho việc huy động tiền gửi của ngõn hàng trong khu vực dõn cư đạt được kết quả cao.
Trong nội bộ chi nhỏnh MHB_HN, cỏc phũng, ban, bộ phận cú sự đoàn kết, nhất trớ cao. Cơ cấu tổ chức của chi nhỏnh được tinh giảm, gọn nhẹ, mang tớnh khoa học. Đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn của chi nhỏnh ngõn hàng MHB phần lớn đều cú trỡnh độ đại học và trờn đại học, cú trỡnh độ chuyờn mụn cao. Họ là những nhõn viờn ngõn hàng chuyờn nghiệp với cỏc đặc điểm như hiểu biết khỏch hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết quy trỡnh và hoàn thiện phong cỏch phục vụ. Nú làm nờn nột riờng trong kỹ năng phục vụ khỏch hàng của hệ thống ngõn hàng nhà nước, tiờu biểu là chi nhỏnh ngõn hàng MHB.
Về cơ sở vật chất đó cú nhiều cải thiện. Hệ thống tin học được ỏp dụng trong tồn chi nhỏnh đó làm giảm chi phớ, tiết kiệm thời gian khi huy động vốn.
3.1.3.2 Khú khăn.
Đi đụi với những thuận lợi,chi nhỏnh ngõn hàng MHB cũng gặp khỏ nhiều khú khăn phải vượt qua. Hoạt động trờn địa bàn thủ đụ, là nơi cú hoạt động kinh tế sụi động nhất nhỡ cả nước. Điều này làm cho chi nhỏnh ngõn hàng MHB vừa cú thuận lợi là cú khả năng huy động vốn dễ dàng hơn đồng thời cũng gặp phải sự cạnh tranh quyết liệt của cỏc ngõn hàng, tổ chức tớn dụng khỏc trong việc huy động vốn. Cỏc ngõn hàng, đặc biệt là cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần, chi nhỏnh ngõn hàng thương mại nước ngoài để
giành thị phần đó đưa ra lói suất huy động cú khi cao hơn lói suất cơ bản do thống đốc ngõn hàng nhà nước Việt Nam quyết định và giảm lói suất tớn dụng xuống dưới mặt bằng lói suất chung.
Một khú khăn khỏ lớn của khụng chỉ chi nhỏnh ngõn hàng MHB mà của cả hệ thống ngõn hàng thương mại quốc doanh là vấn đề nợ quỏ hạn của cỏc doanh nghiệp nhà nước. Số dư nợ quỏ hạn lớn mà cỏc doanh nghiệp này ớt hoặc khụng cú khả năng để trả.
Thấy hết được những thuận lợi và khú khăn khi huy động vốn, chi nhỏnh ngõn hàng MHB_HN cần phải phỏt huy cỏc lợi thế và hạn chế những bất lợi của mỡnh. Để làm được như vậy,chi nhỏnh ngõn hàng MHB_HN phải cú những giải phỏp thớch hợp.
3.1.4 Phương hướng phỏt triển cụng tỏc kế toỏn huy động vốn của chi nhỏnh
MHB_HN.
Ngoài những chỉ tiờu định lượng như giảm thời gian giao dịch đối với một khỏch hàng, tăng 25% số khỏch hàng mở tài khoản, tăng thu phớ dịch vụ 35% từ việc tăng doanh số thanh toỏn... thỡ cụng tỏc kế toỏn huy động vốn cũn đề ra cỏc chỉ tiờu định tớnh như tiếp tục hiện đại húa cơ sở vật chất phục vụ kế toỏn thanh toỏn, chỳ ý tới dịch vụ chăm súc khỏch hàng như thụng tin trờn mạng về tài khoản tiền gửi, chế độ lói suất, những mong muốn hiện tại và nhu cầu tương lai của khỏch hàng. Chi nhỏnh cũn xỏc định việc tiếp tục đào tạo mới và nõng cao trỡnh độ đội ngũ kế toỏn giao dịch cũng như phong cỏch giao dịch ứng xử, thực hiện :văn minh giao tiếp trong toàn thể cỏn bộ ngõn hàng. Thường xuyờn tổ chức học tập cỏc văn bản chế độ về kế toỏn và nhắc lại những văn bản cũ vẫn cũn hiệu lực để củng cố và nõng cao chất lượng hoạt động kế toỏn huy động vốn. Chỳ ý phỏt triển mới cỏc dịch vụ, đa dạng húa sản phẩm huy động vốn, luụn luụn cải tiến quy trỡnh kế toỏn cho phự hợp và hiệu quả theo hướng cú lợi cho cả khỏch hàng và chi nhỏnh.
Sinh viên Hoàng Ngọc ánh Kt6 K8 Chuyên đề tốt nghiệp
3.2 Giải phỏp tăng cường huy động vốn tại chi nhỏnh MHB_HN.
Hoạt động huy động vốn, của ngõn hàng thương mại là vấn đề quan trọng trong cơ chế thị trường, nú là kờnh huy động vốn linh hoạt gúp phần đỏp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế thị trường, và cho phỏt triển kinh tế xó hội, đặc biệt là những quốc gia đang phỏt triển như Việt Nam hiện nay. Muốn thu hỳt nguồn vốn nhàn rỗi từ cỏc thành phần khỏc nhau trong nền kinh tế (nhất là trong dõn cư) đũi hỏi cỏc ngõn hàng thương mại phải cú sự phõn tớch thị trường để từ đú đưa ra được chiến lược nghiờn cứu thị trường một cỏch khoa học, từ đú đỏp ứng nhu cầu đú một cỏch tốt nhất.
Mặt khỏc theo dự bỏo trong cỏc năm tới tốc độ tăng trưởng của GDP khoảng trờn 7.00%, trong đú tỷ trọng của nganh cụng nghiệp ngày càng tưang cao; cũng theo ngõn hàng nhà nước chớnh sỏch tiền tệ qua cỏc năm nhỡn chung phải đảm bảo tớnh linh hoạt, hiệu quả phự hợp với diễn biến của thị trường, nới lỏng dần hạn chế, tiến tới hội nhập. Điều này tạo tớnh ổn định trong việc hoạch định chớnh sỏch hoạt động nhất là chớnh sỏch huy động vốn của chi nhỏnh MHB_HN.
Vỡ vậy để nõng cao được hiệu quả thực hiện chớnh sỏch huy động vốn thiết thực trong thời gian tới là rất cần thiết cho nhiều ngõn hàng núi chung và chi nhỏnh MHB_HN núi riờng. Để thực hiện được điều đú chi nhỏnh cần cú những giải phỏp sao cho phự hợp.
3.2.1 Giải phỏp về mặt kĩ tuật.
Khụng ngừng cải tiến, hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng núi chung và cụng nghệ phục vụ quy trỡnh kế toỏn huy động vốn núi riờng.Quy trỡnh giao dịch với khỏch hàng như chi nhỏnh MHB hiện nay đó phần nào khắc phục được những rườm rà phức tạp đối với khỏch hàng, chi nhỏnh cần phải đổi mới rỳt ngắn cỏc thủ tục thanh toỏn, hạn chế để khỏch hàng phải qua nhiều
cửa khi gửi và rỳt tiền. Hiện nay cỏc ngõn hàng thương mại núi chung và chi nhỏnh ngõn hàng MHB_HN núi riờng đó tổ chức thành cụng mụ hỡnh giao dịch một cửa ở một số chi nhỏnh MHB_HN. Đõy là mụ hỡnh của một ngõn hàng hiện đại gắn với việc xử lý cỏc nghiệp vụ ngõn hàng một cỏch chuyờn mụn húa kết hợp với đa năng. Thực hiện mụ hỡnh này khỏch hàng cú thể tới bất kỳ một quầy giao dịch nào của chi nhỏnh để gửi rỳt tiền và thực hiện cỏc dịch vụ thanh toỏn do mỡnh lựa chọn đó giải quyết vấn đề ỏch tắc trước đõy, và bất cứ giao dịch viờn nào cũng cú thể phục vụ nhu cầu của khỏch hàng, chỉ trong 5 phỳt khỏch hàng đó cú thể nhận tiền trực tiếp mà khụng phải sang cửa khỏc hay thực hiện cỏc nghiệp vụ thanh toỏn khỏc rất nhanh chúng với mạng thụng tin tư vấn về số dư và cỏc giao dịch trờn tài khoản của mỡnh, trong nội bộ ngõn hàng. Trong tương lai khỏch hàng cú thể gửi tiền ở một nơi, lấy ở nơi khỏc thuộc bất kỳ một ngõn hàng nào. Hay mỏy rỳt tiền tự động ATM cú nhiều tiện ớch đối với khỏch hàng nhưng cũng chưa được chi nhỏnh ngõn hàng MHB_HN phỏt triển nhõn rộng.
3.2.2 Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn.
Việc mở rộng nhiều hỡnh thức huy động vốn là một vấn đề đang được núi đến nhiều trong việc tăng cường nguồn vốn phục vụ cho việc phỏt triển kinh tế đất nước . Việc mở rộng cỏc hỡnh thức huy động vốn sẽ tăng thờm nguồn vốn đối với cả hệ thống , tạo điều kiện cho sự phỏt triển của toàn ngành . Hiện nay ngõn hàng mới chỉ dừng lại ở một số biện phỏp huy động vốn thụng dụng như là nhận tiền gửi của dõn cư, cỏc tổ chức kinh tế và phỏt hành kỳ phiếu . Vấn đề mở rộng nhiều hỡnh thức huy động vốn cố thể được huy động như sau :
* Tiền gửi thanh toỏn :
Sinh viên Hoàng Ngọc ánh Kt6 K8 Chuyên đề tốt nghiệp
Hiện nay chi nhỏnh chủ yếu nhận tiền gửi của cỏc doanh nghiệp vào để thanh toỏn qua ngõn hàng . Chi nhỏnh cần phải mở rộng hỡnh thức tiền gửi thanh toỏn này đối với một số cỏ nhõn cú nhiều tiền gửi vào chi nhỏnh để thực hiện thanh toỏn bằng sộc ( Hiện nay chi nhỏnh đó mở dịch vụ chuyển tiền cho cỏc cỏ nhõn trong phạm vi toàn quốc ) . Chi nhỏnh cần phải nõng cao hiệu quả thanh toỏn nhanh chúng , an toàn để thu hỳt khỏch hàng thanh toỏn qua ngõn hàng . Tiền gửi thanh toỏn qua ngõn hàng là phương thức huy động vốn tiền gửi tốt nhất của cỏc ngõn hàng thương mại . Tuy nhiờn việc thanh toỏn qua ngõn hàng cũn khú thực hiện bởi hai lý do : Thu nhập của dõn cư cũn thấp và sự phỏt triển của hệ thống thương nghiệp hiện nay chưa tạo điều kiện để thanh toỏn qua ngõn hàng. Việc phỏt triển hỡnh thức thanh toỏn qua ngõn hàng thớch hợp với nhiều đụ thị phỏt triển . Ở trờn địa bàn thủ đụ cỏc hoạt động giao dich thưong mại diễn ra tấp nập là điều kiện tốt để chi nhỏnh phỏt triển cỏc dịch vụ thanh toỏn qua ngõn hàng như : nhận chyển tiền, nhận thanh toỏn hộ , thu hộ cỏc doanh nghiệp ...
* Tiền gửi tiết kiệm :
Cú thể mở rộng hỡnh thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm nhằm vào cỏc mục đớch nhất định như mua nhà , mua cỏc phương tiện sinh hoạt đắt tiền . Để huy động tiền gửi tiết kiệm,theo loại này cần phải tạo ra một sự hấp dẫn đối với khỏch hàng nhất là phải chỳ trọng đến cỏc yếu tố như : giỏ rẻ , thủ tục mua bỏn giản đơn , thuận tiện , hàng hoỏ chất lượng cao . Muốn đạt được điều đú chi nhỏnh phải phối hợp với cỏc tổ chức cung cấp như tổ chức kinh doanh đĩa ốc , kinh doanh xe mỏy. Để đặt hàng với giỏ rẻ hơn giỏ bỏn lẻ trờn thị trường để kớch thớch người gửi tiền tiết kiệm . Chi nhỏnh phải thực hiện hộ khỏch hàng cỏc thủ tục chuyển giao quyền sở hữu ( mua bỏn ) tạo ra sự thoả mỏi cho khỏch hàng . Việc thực hiện cỏc hỡnh thức này là cú thể
được nếu như chi nhỏnh tỡm cỏc khai thỏc, cỏc nhu cầu của khỏch hàng cộng với việc mở rộng giao dịch với cỏc doanh nghiệp , nhà sản xuất . Trờn địa bàn Hà Nội tầng lớp viờn chức nhà nước cú thu nhập ổn định khỏ đụng. Do đú , nhu cầu tiết kiệm để mua sắm khỏ cao , vỡ thế chi nhỏnh cú thể kớch thớch dõn cư gửi tiền theo hỡnh thức tiết kiệm mua sắm để cú thể tạo thờm nguồn vốn cho sản xuất.
3.2.3 Hoàn thiện mạng lưới huy động vốn, sắp xếp cỏc điểm gia dịch khoa
học, hợp lớ hướng theo khỏch hàng.
Khỏch hàng thường muốn giao dịch và gửi tiền ở những ngõn hàng cú trụ sở to đẹp khang trang với những nhõn viờn hũa nhó lịch sự. Chi nhỏnh MHB_HN nờn chỳ ý đầu tư nõng cấp hơn nữa cơ sở vật chất ở cỏc quỹ tiết kiệm và phũng giao dịch.
3.2.4 Cải tiến hoàn thiện cỏc dịch vụ huy động vụn truyền thống, nõngcao tỷ
trọng cung ứng cỏc dịch vụ huy động vốn hiện đại, cụng tỏc kế toỏn cũng phải thay đổi để phự hợp với xu hướng này.
Cỏc dịch vụ huy động vốn truyền thống như gửi tiền vào tài khoản tiền gửi thanh toỏn, nhận gửi tiền tiết kiệm... nhưng cỏc dịch vụ kế toỏn thanh toỏn chuyển khoản, chuyển tiền từ cỏc ngõn hàng khỏc về tài khoản của khỏch hàng tại chi nhỏnh MHB_HN cũng được coi là một dịch vụ huy động vốn hiện đại mang tớnh chất giỏn tiếp, do vậy đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn trong thanh toỏn liờn ngõn hàng sẽ thu hỳt được nhiều khỏch hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toỏnvà tăng nguồn vốn huy động, theo đú chi nhỏnh MHB_HN cần nõng cấp đồng bộ cụng nghệ tin học ứng dụng trong thanh toỏn để cú thể truyền số liệu chuyển tiền vào mọi lỳc khi khỏch hàng phỏt sinh nhu cầu với mức phớ hợp lý đảm bảo quyền lợi cho cả khỏch hàng và chi nhỏnh . Ngoài ra chi nhỏnh phải đưa cỏc dịch vụ huy động vốn
Sinh viên Hoàng Ngọc ánh Kt6 K8 Chuyên đề tốt nghiệp
bằng mỏy gửi rỳt tiền tự động vào hoạt động, cú thể bố trớ làm việc theo ca để tăng thời gian phục vụ khỏch hàng, vỡ vậy ngoài giờ hành chớnh khỏch hàng cú thể gửi tiền, thay vỡ tõm lý ngại đi gửi tiền vào giờ đi làm.
Như vậy cỏc giải phỏp về mặt kỹ thuật luụn xoay quanh vấn đề cần phải được hiện đại húa và tự động húa cụng nghệ ngõn hàng với việc đưa phần mềm kế toỏn hiện đại vào sử dụng sẽ làm thay đổi và giải quyết tất cả những bất cập hiện nay trong cụng tỏc kế toỏn thanh toỏn và kế toỏn huy động vốn ở chi nhỏnh này, việc này chi nhỏnh MHB_HN đó nghĩ đến nhưng quyết định khi nào thực hiện được lại cho ngõn hàng MHB.
3.2.5 Giải phỏp tõm lý.
Đõy là giải phỏp mang tớnh nghệ thuật tỏc động vào nhận thức, thỏi độ, tỡnh cảm của khỏch hàng để tạo lập và củng cố, phỏt triển những mối quan hệ tốt đẹp, tin cậy gắn bú lõu dài vững chắc giữa khỏch hàng và chi nhỏnh. Muốn vậy chi nhỏnh MHB_HN cần phải giải quyết tốt những vấn đề :
* Nõng cao uy tớn vị thế của ngõn hàng trờn thị trường:
Đõy là cỏch đầu tư chiều sõu để chi nhỏnh MHB_HN thu hỳt được nhiều khỏch hàng hơn nữa. Tại sao cú những khỏch hàng đến với ngõn hàng khỏc mà lại khụng đến với chi nhỏnh MHB_HN điều đú cần xem xột lại chất lượng phục vụ và thời gian khỏch hàng phải chờ đợi, cỏc loại sản phẩm dịch vụ đó đỏp ứng được nhu cầu của khỏch hàng chưa. Để khỏch hàng hiểu về chi nhỏnh, về cỏc sản phẩm dịch vụ của mỡnh chi nhỏnh MHB_HN cần tăng cường khuếch trương quảng cỏo, tặng quà khuyến mại cho khỏch hàng để lưu giữ hỡnh ảnh đẹp về chi nhỏnh trong lũng khỏch hàng vỡ đến với chi nhỏnh MHB_HN họ sẽ được hưởng những lợi ớch và tiện ớch mà chi nhỏnh mang lại:
- Đảm bảo bớ mật, an toàn tiền gửi. - Hạch toỏn chớnh xỏc kịp thời.
- Thuận tiện trong thanh toỏn và sinh lời.
* Nhõn tố con người trong kế toỏn huy động vốn.
Dự cỏc thiết bị và cụng nghệ ngõn hàng cú hiện đại đến đõu thỡ ý chớ của con người vẫn giữ vai trũ chỉ đạo đối với mọi hoạt động ngõn hàng núi chung và cụng tỏc kế toỏn huy động vốn núi riờng, do vậy nhõn tố con người là rất quan trọng trong cụng tỏc kế toỏn huy động vốn. Việc tỏc động phải được phối hợp từ hai phớa là nhà quản trị ngõn hàng và cỏc cỏn bộ làm kế toỏn huy động vốn.
Việc quan tõm cần thiết từ phớa nhà quản trị tại chi nhỏnh MHB_HN là cần đỏnh giỏ trỡnh độ khả năng cỏn bộ để bố trớ hợp lý, đỏnh giỏ trờn cỏc mặt: trỡnh độ kỹ năng nghiệp vụ, khả năng giao tiếp ứng xử, hỡnh thức, lũng nhiệt tỡnh, trung thực.... Đối với kế toỏn huy động vốn, tớnh chất hạch toỏn nợ, cú của cỏc tài khoản là tuõn thủ nguyờn lý kế toỏn, khụng bao giờ thay đổi nhưng cú thể thay đổi hỡnh thức cỏc chứng từ, sổ sỏch theo hướng đơn giản gọn nhẹ giảm thời gian chờ đợi của khỏch hàng. Dành riờng cho kế toỏn huy động vốn sự quan tõm hơn như đưa những mỏy tốt, mới vào giao dịch, cơ sở vật chất phục vụ khỏch hàng đầy đủ khang trang như quạt mỏy, ghế ngồi, nước uống, trụng giữ xe. Hiện nay, chi nhỏnh MHB_HN mới chỉ quan tõm vấn đề chi tiền cho khỏch hàng vay theo nguyện vọng mà chưa quan tõm đỳng mức tới khỏch hàng lĩnh tiền gửi, chuyển tiền, và lĩnh tiền tiết kiệm, vỡ