3.2 Giải phỏp tăng cường huy động vốn tại chi nhỏnh MHB_HN
3.2.2 Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn
Việc mở rộng nhiều hỡnh thức huy động vốn là một vấn đề đang được núi đến nhiều trong việc tăng cường nguồn vốn phục vụ cho việc phỏt triển kinh tế đất nước . Việc mở rộng cỏc hỡnh thức huy động vốn sẽ tăng thờm nguồn vốn đối với cả hệ thống , tạo điều kiện cho sự phỏt triển của toàn ngành . Hiện nay ngõn hàng mới chỉ dừng lại ở một số biện phỏp huy động vốn thụng dụng như là nhận tiền gửi của dõn cư, cỏc tổ chức kinh tế và phỏt hành kỳ phiếu . Vấn đề mở rộng nhiều hỡnh thức huy động vốn cố thể được huy động như sau :
* Tiền gửi thanh toỏn :
Sinh viên Hoàng Ngọc ánh Kt6 K8 Chuyên đề tốt nghiệp
Hiện nay chi nhỏnh chủ yếu nhận tiền gửi của cỏc doanh nghiệp vào để thanh toỏn qua ngõn hàng . Chi nhỏnh cần phải mở rộng hỡnh thức tiền gửi thanh toỏn này đối với một số cỏ nhõn cú nhiều tiền gửi vào chi nhỏnh để thực hiện thanh toỏn bằng sộc ( Hiện nay chi nhỏnh đó mở dịch vụ chuyển tiền cho cỏc cỏ nhõn trong phạm vi toàn quốc ) . Chi nhỏnh cần phải nõng cao hiệu quả thanh toỏn nhanh chúng , an toàn để thu hỳt khỏch hàng thanh toỏn qua ngõn hàng . Tiền gửi thanh toỏn qua ngõn hàng là phương thức huy động vốn tiền gửi tốt nhất của cỏc ngõn hàng thương mại . Tuy nhiờn việc thanh toỏn qua ngõn hàng cũn khú thực hiện bởi hai lý do : Thu nhập của dõn cư cũn thấp và sự phỏt triển của hệ thống thương nghiệp hiện nay chưa tạo điều kiện để thanh toỏn qua ngõn hàng. Việc phỏt triển hỡnh thức thanh toỏn qua ngõn hàng thớch hợp với nhiều đụ thị phỏt triển . Ở trờn địa bàn thủ đụ cỏc hoạt động giao dich thưong mại diễn ra tấp nập là điều kiện tốt để chi nhỏnh phỏt triển cỏc dịch vụ thanh toỏn qua ngõn hàng như : nhận chyển tiền, nhận thanh toỏn hộ , thu hộ cỏc doanh nghiệp ...
* Tiền gửi tiết kiệm :
Cú thể mở rộng hỡnh thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm nhằm vào cỏc mục đớch nhất định như mua nhà , mua cỏc phương tiện sinh hoạt đắt tiền . Để huy động tiền gửi tiết kiệm,theo loại này cần phải tạo ra một sự hấp dẫn đối với khỏch hàng nhất là phải chỳ trọng đến cỏc yếu tố như : giỏ rẻ , thủ tục mua bỏn giản đơn , thuận tiện , hàng hoỏ chất lượng cao . Muốn đạt được điều đú chi nhỏnh phải phối hợp với cỏc tổ chức cung cấp như tổ chức kinh doanh đĩa ốc , kinh doanh xe mỏy. Để đặt hàng với giỏ rẻ hơn giỏ bỏn lẻ trờn thị trường để kớch thớch người gửi tiền tiết kiệm . Chi nhỏnh phải thực hiện hộ khỏch hàng cỏc thủ tục chuyển giao quyền sở hữu ( mua bỏn ) tạo ra sự thoả mỏi cho khỏch hàng . Việc thực hiện cỏc hỡnh thức này là cú thể
được nếu như chi nhỏnh tỡm cỏc khai thỏc, cỏc nhu cầu của khỏch hàng cộng với việc mở rộng giao dịch với cỏc doanh nghiệp , nhà sản xuất . Trờn địa bàn Hà Nội tầng lớp viờn chức nhà nước cú thu nhập ổn định khỏ đụng. Do đú , nhu cầu tiết kiệm để mua sắm khỏ cao , vỡ thế chi nhỏnh cú thể kớch thớch dõn cư gửi tiền theo hỡnh thức tiết kiệm mua sắm để cú thể tạo thờm nguồn vốn cho sản xuất.
3.2.3 Hoàn thiện mạng lưới huy động vốn, sắp xếp cỏc điểm gia dịch khoa
học, hợp lớ hướng theo khỏch hàng.
Khỏch hàng thường muốn giao dịch và gửi tiền ở những ngõn hàng cú trụ sở to đẹp khang trang với những nhõn viờn hũa nhó lịch sự. Chi nhỏnh MHB_HN nờn chỳ ý đầu tư nõng cấp hơn nữa cơ sở vật chất ở cỏc quỹ tiết kiệm và phũng giao dịch.
3.2.4 Cải tiến hoàn thiện cỏc dịch vụ huy động vụn truyền thống, nõngcao tỷ
trọng cung ứng cỏc dịch vụ huy động vốn hiện đại, cụng tỏc kế toỏn cũng phải thay đổi để phự hợp với xu hướng này.
Cỏc dịch vụ huy động vốn truyền thống như gửi tiền vào tài khoản tiền gửi thanh toỏn, nhận gửi tiền tiết kiệm... nhưng cỏc dịch vụ kế toỏn thanh toỏn chuyển khoản, chuyển tiền từ cỏc ngõn hàng khỏc về tài khoản của khỏch hàng tại chi nhỏnh MHB_HN cũng được coi là một dịch vụ huy động vốn hiện đại mang tớnh chất giỏn tiếp, do vậy đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn trong thanh toỏn liờn ngõn hàng sẽ thu hỳt được nhiều khỏch hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toỏnvà tăng nguồn vốn huy động, theo đú chi nhỏnh MHB_HN cần nõng cấp đồng bộ cụng nghệ tin học ứng dụng trong thanh toỏn để cú thể truyền số liệu chuyển tiền vào mọi lỳc khi khỏch hàng phỏt sinh nhu cầu với mức phớ hợp lý đảm bảo quyền lợi cho cả khỏch hàng và chi nhỏnh . Ngoài ra chi nhỏnh phải đưa cỏc dịch vụ huy động vốn
Sinh viên Hoàng Ngọc ánh Kt6 K8 Chuyên đề tốt nghiệp
bằng mỏy gửi rỳt tiền tự động vào hoạt động, cú thể bố trớ làm việc theo ca để tăng thời gian phục vụ khỏch hàng, vỡ vậy ngoài giờ hành chớnh khỏch hàng cú thể gửi tiền, thay vỡ tõm lý ngại đi gửi tiền vào giờ đi làm.
Như vậy cỏc giải phỏp về mặt kỹ thuật luụn xoay quanh vấn đề cần phải được hiện đại húa và tự động húa cụng nghệ ngõn hàng với việc đưa phần mềm kế toỏn hiện đại vào sử dụng sẽ làm thay đổi và giải quyết tất cả những bất cập hiện nay trong cụng tỏc kế toỏn thanh toỏn và kế toỏn huy động vốn ở chi nhỏnh này, việc này chi nhỏnh MHB_HN đó nghĩ đến nhưng quyết định khi nào thực hiện được lại cho ngõn hàng MHB.
3.2.5 Giải phỏp tõm lý.
Đõy là giải phỏp mang tớnh nghệ thuật tỏc động vào nhận thức, thỏi độ, tỡnh cảm của khỏch hàng để tạo lập và củng cố, phỏt triển những mối quan hệ tốt đẹp, tin cậy gắn bú lõu dài vững chắc giữa khỏch hàng và chi nhỏnh. Muốn vậy chi nhỏnh MHB_HN cần phải giải quyết tốt những vấn đề :
* Nõng cao uy tớn vị thế của ngõn hàng trờn thị trường:
Đõy là cỏch đầu tư chiều sõu để chi nhỏnh MHB_HN thu hỳt được nhiều khỏch hàng hơn nữa. Tại sao cú những khỏch hàng đến với ngõn hàng khỏc mà lại khụng đến với chi nhỏnh MHB_HN điều đú cần xem xột lại chất lượng phục vụ và thời gian khỏch hàng phải chờ đợi, cỏc loại sản phẩm dịch vụ đó đỏp ứng được nhu cầu của khỏch hàng chưa. Để khỏch hàng hiểu về chi nhỏnh, về cỏc sản phẩm dịch vụ của mỡnh chi nhỏnh MHB_HN cần tăng cường khuếch trương quảng cỏo, tặng quà khuyến mại cho khỏch hàng để lưu giữ hỡnh ảnh đẹp về chi nhỏnh trong lũng khỏch hàng vỡ đến với chi nhỏnh MHB_HN họ sẽ được hưởng những lợi ớch và tiện ớch mà chi nhỏnh mang lại:
- Đảm bảo bớ mật, an toàn tiền gửi. - Hạch toỏn chớnh xỏc kịp thời.
- Thuận tiện trong thanh toỏn và sinh lời.
* Nhõn tố con người trong kế toỏn huy động vốn.
Dự cỏc thiết bị và cụng nghệ ngõn hàng cú hiện đại đến đõu thỡ ý chớ của con người vẫn giữ vai trũ chỉ đạo đối với mọi hoạt động ngõn hàng núi chung và cụng tỏc kế toỏn huy động vốn núi riờng, do vậy nhõn tố con người là rất quan trọng trong cụng tỏc kế toỏn huy động vốn. Việc tỏc động phải được phối hợp từ hai phớa là nhà quản trị ngõn hàng và cỏc cỏn bộ làm kế toỏn huy động vốn.
Việc quan tõm cần thiết từ phớa nhà quản trị tại chi nhỏnh MHB_HN là cần đỏnh giỏ trỡnh độ khả năng cỏn bộ để bố trớ hợp lý, đỏnh giỏ trờn cỏc mặt: trỡnh độ kỹ năng nghiệp vụ, khả năng giao tiếp ứng xử, hỡnh thức, lũng nhiệt tỡnh, trung thực.... Đối với kế toỏn huy động vốn, tớnh chất hạch toỏn nợ, cú của cỏc tài khoản là tuõn thủ nguyờn lý kế toỏn, khụng bao giờ thay đổi nhưng cú thể thay đổi hỡnh thức cỏc chứng từ, sổ sỏch theo hướng đơn giản gọn nhẹ giảm thời gian chờ đợi của khỏch hàng. Dành riờng cho kế toỏn huy động vốn sự quan tõm hơn như đưa những mỏy tốt, mới vào giao dịch, cơ sở vật chất phục vụ khỏch hàng đầy đủ khang trang như quạt mỏy, ghế ngồi, nước uống, trụng giữ xe. Hiện nay, chi nhỏnh MHB_HN mới chỉ quan tõm vấn đề chi tiền cho khỏch hàng vay theo nguyện vọng mà chưa quan tõm đỳng mức tới khỏch hàng lĩnh tiền gửi, chuyển tiền, và lĩnh tiền tiết kiệm, vỡ dưới gúc độ kinh doanh ngõn hàng thỡ mọi khỏch hàng đều là nguồn gốc để tạo ra lợi nhuận cho ngõn hàng. Sự quan tõm về marketing ngõn hàng như quảng cỏo trờn đài bỏo truyền hỡnh, khẩu hiệu, tờ rơi về cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng mỡnh do cỏc cỏn bộ ngõn hàng giỏi nghiệp vụ, tận tỡnh phục vụ
Sinh viên Hoàng Ngọc ánh Kt6 K8 Chuyên đề tốt nghiệp
khỏch hàng sẽ thỏa món mọi nhu cầu gửi lĩnh tiền và thanh toỏn qua ngõn hàng... việc làm này cần làm liờn tục, luụn đổi mới kết hợp với sự thay đổi cơ bản trong quy trỡnh và phong cỏch giao dịch sẽ thu hỳt được nhiều khỏch hàng đến với chi nhỏnh MHB_HN hơn nữa.
3.2.6 Sử dụng cỏc tài khoản kế toỏn trong huy động vốn và cụng tỏc
kế toỏn trong huy động vốn.
Để khuyến khớch cỏc khỏch hàng mở tài khản tiền gửi thanh toỏn, chi nhỏnh MHB_HN nờn tạo điều kiện khụng để khỏch hàng chờ lõu nhất là khõu xin chữ ký lónh đạo và nộp tiền. Ngồi ra cần quảng cỏo những dịch vụ tiện ớch từ việc mở tài khoản tiền gửi kốm theo là chế độ khuyến mại cho khỏch hàng mở tài khoản cú thể được tặng quà hay thanh toỏn miễn phớ trong một thời gian...
Linh hoạt hơn trong thanh toỏn và quản lý tài khoản: cú thể đưa ra hạn mức thấu chi cho một số khỏch hàng lớn cú năng lực tài chớnh và uy tớn tạo điều kiện thuận lợi cho họ trong thanh toỏn chi trả thỡ chi nhỏnh sẽ cú nhiều cỏi lợi: thu hỳt được nhiều tổ chức kinh tế mở tài khoản và giao dịch sẽ huy động vốn được nhiều, tăng thu dịch vụ, kết hợp cho vay kịp thời, nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ kế toỏn về thao tỏc hạch toỏn và quản lý khỏch hàng.
Hiện đại húa cụng nghệ và quy trỡnh kế toỏn thanh toỏn đưa vào ỏp dụng quy trỡnh thanh toỏn giao dịch một cửa để tạo điều kiện thuận lợi về tõm lý, thời gian, lợi ớch cho khỏch hàng nhằm thu hỳt cỏc hoạt động thanh toỏn qua ngõn hàng, giảm tỷ trọng thanh toỏn bằng tiền mặt và thúi quen ưa dựng tiền mặt của dõn chỳng.
Tổ chức thực hiện cỏc dịch vụ ngõn hàng tại nhà, trờn mạng, trờn điện thoại..
Trong giao dịch kế toỏn huy động vốn cần phải quản lý chữ ký của khỏch hàng trờn vi tớnh để mỏy cú thể kiểm tra chữ ký trờn chứng từ, tạo tiền đề cho việc gửi rỳt tiền tự động.
Những giải phỏp nờu trờn tuy khụng nhiều nhưng cũng phần nào đúng gúp hữu ớch cho cụng tỏc kế toỏn huy động vốn của chi nhỏnh MHB_HN trong hiện tại và tương lai. Đú cũng là xu thế phỏt triển mà cỏc ngõn hàng thương mại núi chung và chi nhỏnh MHB_HN đang hướng tới, để thực hiện được cỏc giải phỏp đú chi nhỏnh rất cần sự ủng hộ rất lớn về phớa nhà nước, ngõn hàng nhà nước và sự quyết tõm phấn đấu của tập thể ban lónh đạo và tập thể cỏn bộ cụng nhõn viờn chi nhỏnh MHB_HN để ngõn hàng đạt mục tiờu tăng trưởng nguồn vốn cao và thành cụng trong hoạt động kinh doanh.
3.3 Cỏc kiến nghị để thực hiện giải phỏp.3.3.1 Đối với chớnh phủ, nhà nước. 3.3.1 Đối với chớnh phủ, nhà nước.
3.3.1.1 Tiếp tục chấn chỉnh tổ chức và đổi mới hoạt động của hệ thống ngõn
hàng.
* Khẩn trương hoàn thiện cơ chế chớnh sỏch và hệ thống cỏc văn bản
phỏp quy để cú đủ khuụn khổ phỏp lý cần thiết cho việc thực hiện tốt luật ngõn hàng và luật cỏc tổ chức tớn dụng, bảo đảm cho hệ thụng ngõn hàng hoạt động hiệu lực, hiệu quả, năng động và an toàn. Khẩn trương xõy dựng cỏc thể chế về bảo hiểm tiền gửi và bảo đảm tiền vay, cựng với những chế tài nghiờm ngặt nõng cao chất lượng tớn dụng, hạn chế tối đa tỡnh trạng nợ xấu và nguy cơ mất khả năng thanh toỏn của ngõn hàng.
* Thực hiện chuyển đổi cơ bản về cơ chế điều hành lói suất, cơ chế quản lý ngoại tệ, tiếp tục hoàn thiện cơ chế điều hành tỷ giỏ hối đoỏi, tớch cực xõy dựng và phỏt triển thị trường tiền tệ, tạo điều kiện vận hành cỏc
Sinh viên Hoàng Ngọc ánh Kt6 K8 Chuyên đề tốt nghiệp
cụng cụ mới của chớnh sỏch tiền tệ phự hợp với cơ chế thị trường cú sự quản lý của nhà nước.
* Hiện đại húa hệ thống cụng nghệ ngõn hàng mà trọng tõm là nghiệp vụ thanh toỏn qua ngõn hàng.
* Tỏch bạch chức năng cho vay chớnh sỏch với chức năng cho vay tớn dụng thương mại thụng thường của cỏc ngõn hàng thương mại quốc doanh.
* Nõng cao năng lực và chất lượng quản lý tài sản của cỏc ngõn hàng thương mại, đặc biệt là phõn định rừ bản chất và mức độ rủi ro của cỏc loại tài sản, tăng cường giỏm sỏt và thu hồi nợ, cải tiến chớnh sỏch khỏch hàng và điều kiện tớn dụng, trớch lập cỏc quĩ để bự đắp cỏc khoản tổn thất do rủi ro trong kinh doanh. Chỳ trọng nõng cao năng lực thẩm định dự ỏn đầu tư và đỏnh giỏ thực trạng tài chớnh của cỏc doanh nghiệp xin vay vốn, đi đụi với việc thành lập hệ thống đăng ký doanh nghiệp theo qui định của luật doanh nghiệp và thực hiện chế độ cụng khai tài chớnh doanh nghiệp.
3.3.1.2 Hoàn thiện mụi trường phỏp lớ cho hoạt động ngõn hàng.
Nguyện vọng chung của người đầu tư là mong đợi cú hệ thống phỏp lớ rừ ràng, đầy đủ và bỡnh đẳng. Hệ thống phỏp lụõt của nước ta hiện nay cũn thiếu chặt chẽ và chồng chộo, thiếu hướng dẫn thực hiện của chớnh phủ, cỏc bộ, cỏc ngành cú liờn quan.
Do đú để bảo vệ quyền lợi chớnh đỏng của người đầu tư và người sử dụng vốn trong những năm tới quốc hội ban hành những bộ luật cần thiết trong quan hệ kinh tế như: luật bảo vệ quyền tài sản tư nhõn, luật chứng khoỏn và thị trường chứng khoỏn, luật thương phiếu, luật sộc...
Việc ban hành hệ thống phỏp lớ đồng bộ rừ ràng khụng chỉ tạo được niềm tin cho nhõn dõn trong việc điều chỉnh quan hệ tiờu dựng- tiết kiệm-
đầu tư mà cũn đảm bảo cho hoạt động ngõn hàng phỏt triển đỳng hướng và đỳng phỏp luật.
3.3.1.3 Tỏi cơ cấu lại hệ thống ngõn hàng thương mại.
Đõy là điều rất quan trọng, bởi trong tương lai khi mà xu thế toàn cầu hoỏ được thực hiện, việc tỏi cơ cấu lại hệ thống ngõn hàng thương mại một cỏch hợp lý sẽ tạo điều kiện nõng cao chất lượng hoạt động. Khả năng cạnh tranh của hệ thống ngõn hàng thương mại Việt Nam và quan trọng hơn là đỏp ứng được yờu cầu của ngõn hàng quốc tế, trong đú:
- Với Ngõn hàng Thương mại quốc doanh, cần cú chiến lược tỏi cơ cấu lại cho phự hợp với đặc điểm, tớnh chất hoạt động. Chớnh phủ cần tiến hành cấp vốn một cỏch đầy đủ, đỏp ứng nhu cầu kinh doanh và cạnh tranh trong tương lai. Căn cứ vào thực trạng hoạt động mà cú sự định hướng đỳng đắn phự hợp với yờu cầu của quốc tế. Trong một số trường hợp cần thiết cú thể cổ phần hoỏ (nhà nước nắm phần kiểm soỏt) để tăng sức mạnh cạnh tranh của ngõn hàng thương mại.
- Với Ngõn hàng thương mại ngoài quốc doanh, tăng cường cụng tỏc quản lý, kiểm tra, giỏm sỏt chặt chẽ mọi hoạt động kinh doanh từ đú làm giảm rủi ro.
3.3.1.4 Nhà nước nờn cú chớnh sỏch trợ giỏ, chớnh sỏch bảo hiểm.
Cựng với cỏc chớnh sỏch khỏc như: thuế, tớn dụng, chớnh sỏch trợ giỏ, bảo hiểm sẽ gúp phần thỳc đẩy nụng nghiệp nụng thụn phỏt triển nhanh hơn mở rộng sản xuất.Trợ giỏ là một giải phỏp được nhiều nước trờn thế giới ỏp