1.1.1.2 .Các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
2.1. Tổng quan về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh
2.1.1. Sự hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng nông
nhánh Hàm Yên
2.1.1. Sự hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng nôngnghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên
Ngày 06/05/1959,theo nghị định 50-VP/NGĐ năm 1959 về việc thành
lập các Chi điếm Ngân hàng ở các tỉnh Quảng bình, Hịa bình, Hà nam, Hà đơng, Phú thọ, Vĩnh phúc, Thái ngun, Thái bình, Lạng sơn và Yên bái, Tuyên Quang do Tổng giám đồc Ngân hàng Quốc gia ban hành : Phòng Doanh nghiệp Hàm Yên đổi thành Chi điếm Hàm Yên hoạt động trong huyện Hàm Yên.
Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn. Khi đó Chi điếm ngân hàng Hàm Yên được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Hàm Yên.
Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thơn Việt Nam. Từ đó Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Hàm Yên được đổi thành Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Hàm Yên.
Đến nay Chi nhánh NHNN&PTNT Hàm Yên đã và đang triển khải thực hiện tất cả các sản phẩm dịch vụ tiện ích của Ngân hàng hiện đại như:
- Huy động vốn:
+ Khai thác và nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh tốn của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong nước và nước ngoài bằng VND và ngoại tệ.
+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN&PTNN Việt Nam
+ Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác của Chính phủ, chính quyền địa phương, và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nước và ngoài nước theo quy định của NHNN Việt nam.
+ Được phép vay vốn các tổ chức tài chính, TCTD khác hoạt động tại Việt nam và nước ngoài khi được sự chấp thuận của Tổng Giám đốc bằng văn bản.
+ Các hình thức huy động khác theo quy định của NHNN Việt nam. - Cho vay:
+ Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống đối với các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.
+ Cho vay trung, dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống đối với các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.
- Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: + Cung ứng các phương tiện thanh toán.
+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng. + Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ.
+ Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng.
của NHNN&PTNT Việt Nam. - Kinh doanh ngoại hối:
Huy động và cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu bộ chứng từ và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, NHTW và của NHNN&PTNT Việt Nam.
- Kinh doanh các dịch vụ Ngân hàng khác:
Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng theo Luật các TCTD: thu, chi tiền mặt, mua bán vàng, bạc, máy rút tiền tự động; dịch vụ thẻ, két sắt, nhận bảo quản, cất giữ, chiết khấu giấy tờ có giá, thẻ thanh tốn, nhận uỷ thác cho vay của các tổ chức tài chính, TCTD, tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước; các dịch vụ ngân hàng khác được Nhà nước, NHTW, NHNN&PTNT Việt Nam cho phép.
- Cầm cố, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định của NHNN&PTNT Việt Nam.
- Thực hiện dịch vụ cầm đồ theo quy định của pháp luật và của NHNN&PTNT Việt Nam.
- Thực hiện đồng tài trợ, đầu mối đồng tài trợ cấp tín dụng theo quy định và thực hiện các nghiệp vụ tài trợ thương mại khác theo quy định của NHNN&PTNT Việt Nam.
- Bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu....cho các tổ chức, cá nhân, theo quy định của NHNN&PTNT Việt Nam
- Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của NHNN&PTNT Việt Nam.
- Thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo quy định của NHNN&PTNT Việt Nam.
- Thực hiện công tác tổ chức cán bộ, đào tạo, lao động tiền lương, thi đua, khen thưởng theo phân cấp uỷ quyền của NHNN&PTNT Việt Nam.
- Chấp hành đầy đủ các báo cáo thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu đột suất của Tổng Giám đốc.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do HĐQT, Tổng giám đốc NHNN&PTNT Việt Nam giao.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Hàm Yên
Cơ cấu tổ chức
Qua quá trình phát triển, chi nhánh đã dần dần kiện toàn bộ máy tổ chức của mình với đầy đủ các phịng ban với mơ hình khái quát như sau:
Ban giám đốc Phòng nghiệp vụ Phòng giao dịch Phịng hành chính tổ chức Phịng tín dụng Phịng kế tốn – ngân quỹ Hội sở Hàm Yên PGD. Thái Hòa PGD. Phù Lưu
Chức năng nhiệm vụ
-Ban giám đốc:
+Giám đốc: ông Trần Anh Tuấn
Là người đứng đầu chịu trách nhiệm trước pháp luật và Ngân hàng cấp trên về hoạt động của Ngân hàng mình. Điều hành mọi hoạt động kinh doanh các bộ phận, phòng ban trong đơn vị thực hiện nghiệp vụ kinh doanh của mình.
+Phó giám đốc: -ơng Triệu Đức Minh
- bà Nguyễn Thanh Phương
Là người điều hành hoạt động hàng ngày của Ngân hàng và chịu trách nhiệm về các quyền và nghĩa vụ được giao. Chỉ đạo kế hoạch kinh doanh khi giám đốc đi vắng hoặc ủy quyền.
Phịng hành chính tổ chức
-Tham mưu, giúp việc cho giám đốc và tổ chức thực hiện các việc trong lĩnh vực tổ chức lao động, quản lý và bố trí nhân lực, bảo hộ lao động, chế độ chính sách, chăm sóc sức khỏe cho người lao động, bảo vệ quân sự theo luật và quy chế ngân hàng.
- Kiểm tra , đôn đốc các bộ phận trong ngân hàng thực hiện nghiêm túc nội quy, quy chế công ty
- Làm đầu mối liên lạc cho mọi thơng tin của giám đốc cơng ty Phịng tín dụng
- Đầu mối tham mưu đề xuất với giám đốc xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng
- Phân tích kinh tế theo ngành, nghành kinh tế kĩ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao
trong nước, nước ngoài. Trực tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn thuộc chính phủ, Bộ, ngành khác và các tổ chức kinh tế cá nhân trong và ngoài nước.
- Xây dựng và thực hiện các mơ hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trong địa bàn đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết, đề xuất giám đốc cho phép nhân rộng
- Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề hướng khắc phục
- Phổ biến, hướng dẫn, và giải đáp cho khách hàng về quy trình tín dụng, dịch vụ của ngân hàng
- Giúp giám đốc kiểm tra hoạt động tín dụng của các PGD khác trực thuộc địa bàn huyện
- Tổng hợp, báo cáo và kiểm tra chuyên đề theo quy định Phịng kế tốn ngân quỹ
-Xử lý các nghiệp vụ, hạch toán kế toán.
-Tổng hợp, cân đối, quản lý hồ sơ, chỉ đạo công tác kế tốn tồn chi
nhánh.
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên
2.1.3.1. Công tác huy động vốn
Nhận thức được tầm quan trọng sống còn của vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, ngân hàng đã bằng nhiều cách đa dạng hố các hình thức huy động vốn, tận dụng các thế mạnh của mình để thu hút nguồn vốn từ các thành phần kinh tế khác nhau.
Hiện nay NHNo&PTNT đang huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội nhằm phục vụ công tác cho vay của ngân hàng, đảm bảo thanh toán nội bộ
phần nào nhu cầu về vốn của các tổ chức kinh tế, hộ gia đình trong quận.Nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu được huy động từ các nguồn sau:
-Nội tệ: Bao gồm các hình thức huy động với các mức lãi suất khác nhau như:
+ Tiền gửi tiết kiệm dân cư
+Tiền gửi các tổ chức kinh tế +Tiền gửi KBNN
Ngoại tệ: Ngoại tệ huy động được chủ yếu qua hình thức quy đổi ngoại
tệ sang VND.
Cuộc khủng hoảng kinh tế kéo dài đã khiến cho hoạt động huy động vốn chung của tồn ngành ngành ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn.Trong điều kiện đó, hoạt động huy động vốn qua các năm tại Chi nhánh vẫn có đạt được những kết quả đáng khích lệ, cụ thể như sau:
BẢNG 1. TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀM YÊN CHI NHÁNH HÀM YÊN
(Đơn vị: triệu đồng) Thời điểm 2012 2013 2014 Nguồn
Tổng nguồn vốn huy động 262.924 281.757 329.830
(Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2012, 2013, 2014).
Có thể thấy một ngân hàng hoạt động hiệu quả là một ngân hàng huy động được nguồn vốn cần thiết cho hoạt động của mình. Trong tình hình cạnh tranh về lãi suất huy động và thị trường có nhiều kênh thu hút (cổ phiếu, trái
phiếu,…) như hiện nay thì việc huy động vốn gặp khơng ít khó khăn, nhưng bảng số liệu trên cho thấy khả năng huy động vốn của NHNO&PTNT chi nhánh Hàm Yên vẫn giữ tốc độ tăng dần qua các năm: Tổng huy động đến 31/12/2013 của chi nhánh đạt 281.757 triệu đồng.Tổng số dư nguồn vốn huy động đến 31/12/2014 đạt 329.830 triệu đồng
Nhận thấy cơng tác huy động vốn đóng vai trị rất quan trọng trong hoạt động
kinh doanh, chiếm trên 80% nguồn vốn, mặc dù tình hình suy thối kinh tế tồn cầu đã ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh nhưng NHNo&PTNT Hàm n đã chủ động, tích cực triển khai tốt cơng tác huy động vốn nên việc huy động vốn vào ngân hàng khá tăng.
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Chi nhánh chú trọng đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nâng cao chất lượng tín dụng, thực hiện tốt cơng tác phân loại nợ, tập trung xử lý, thu hồi các khoản nợ xấu; tích cực đầu tư vốn cho các nhu cầu tín dụng phát triển sản xuất kinh doanh, nhu cầu đời sống trên địa bàn và đặc biệt chú trọng quan tâm cho vay xây dựng nông thôn mới; cho vay chăn ni trâu, bị, lợn có kết hợp xây dựng hầm, bẻ biogas, cho vay 3 cơng trình vệ sinh vv… nhằm nâng cao đời sống nhân dân trên địa bàn nông thôn.
Thực hiện nghị quyết 11/NQ-CP ngày 24/2/2011 của chính phủ và chỉ tiêu số 01/CT-NHNN ngày 01/03/2011 của Ngân hàng nhà nước về kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, Agribank chi nhán huyên Hàm Yên đã bám sát định hướng về đầu tư tín dụng theo chỉ đạo của ngân hàng cấp trên và các trương trình mục tiêu phát triển kinh tế- xã hội của tỉnh, huyện đề ra, bám sát chế độ thể lệ quy trình nghiệp vụ và pháp luật của nhà nước để vận dụng vào tình hình thực tế của địa phương, phối kết hợp với
các ngành nghề, vùng quy hoạch, thành phần kinh tế để đầu tư có trọng tâm, trọng điểm.
BẢNG 2: CƠ CẤU DƯ NỢ
TT Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2013 so với năm 2012 Năm 2014 so với năm 2013 Số tiền (+,-) % (+,-) Số tiền (+,-) % (+,-) Tổng dư nợ 295.176 341.246 405.079 46.070 15,6% 63.833 18,7% 1 Dư nợ ngắn hạn 198.658 230.797 225.742 32.139 16,2% -5.055 -2,2% 2 Dư nợ trung hạn 81.475 94.151 159.686 12.676 15,6% 65.535 69,6% 3 Dư nợ dài hạn 15.043 16.298 19.651 1.255 8,3% 3.353 20,6%
(Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2012, 2013, 2014).
+Năm 2013
-Tổng dư nợ đến 31/12/2013 đạt 341.246 triệu đồng, tăng 46.070 triệu đồng so với 31/12/2012, tốc độ tăng trưởng đạt 15,6%.
-Tỷ lệ nợ trung và dài hạn chiếm 32,4% trên tổng dư nợ, tăng 44.017 triệu đồng so với năm 2012.
-Tổng dư nợ đến 31/12/2014 đạt 405.079 triệu đồng, tăng 63.833 triệu đồng so với năm 2013, tốc độ tăng trưởng đạt 18,7%.
-Tỷ lệ nợ trung và dài hạn chiếm 44,3% trên tổng dư nợ, tăng 68.888 triệu đồng so với năm 2013. Agribank huyện Hàm Yên đã chú trọng cho vay các doanh nghiệp, đến 31/12/2014 có 28 doanh nghiệp và 1 hợp tác xã vay vốn với tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp, hợp tác xã là 44.600 triệu đồng, tăng 8.400 triệu đồng so với năm 2013.
-Thực hiện quyết định số 30/2012/QD-UBND ngày 28/12/2012 của UBND tỉnh Tuyên Quang “về việc ban hành quy định cho hội viên nông dân trên địa bàn tỉnh vay vốn và hỗ trợ kinh phí, lãi suất tiền vay để phát triểu chăn ni (trâu, bị, lợn) kết hợp xây hầm, bể biogas bằng vật liệu nhựa Composit tại các xã, thị trấn và quyết định số 303/QD- UBND ngày 27/7/2014 của UBND tỉnh Tuyên Quang “về việc cho hội viên nông dân tại 7 xã điểm XD nông thôn mới của tỉnh Tuyên Quang được vay vốn và hỗ trợ lãi suất tiền vay để xây dưng cơng trình nhà tiêu và hệ thống chuồng trại chăn nuôi” chi nhánh đã triển khai và thực hiện tốt, kết quả đến 31/12/2014 đạt được như sau:
-Cho vay chăn ni trâu, bị, lợn kết hợp xây dựng hầm, bể biogas: được 298 hội viên với tổng số tiền 5.364 triệu đồng.
-Cho vay xây dựng cơng trình nhà tiêu và hệ thống chuồng trại chăn ni: 34 hội viên với tổng số 395 triệu đồng.
Chất lượng tín dụng
Chi nhánh đã chỉ đạo sát sao các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, thực hiện tốt việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, thực hiện việc giao khốn, chấm điểm nợ xấu đối với CBTD vì vậy CBTD đã tích cực đơn đốc thu hồi nợ đúng hạn, nợ quá hạn, nợ xấu. Do đó chất lượng tín dụng
của Agribank Hàm n được duy trì và ổn định, nợ xấu thấp và nằm trong tầm kiểm soát. BẢNG 3: NỢ XẤU Đơn vị: triệu đồng C hỉ tiêu N ăm 2013 N ăm 2014 Năm 2013 so với năm 2012 Năm 2014 so với năm 2013 T ỷ lệ nợ xấu/tổ ng dư nợ năm 2013 T ỷ lệ nợ xấu /tổng dư nợ năm 2014 Số tiền % Số tiền % N ợ xấu 9 81 6 84 - 163 - 14,2% - 297 - 30,3% 0 ,29 0, 17
(Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2012, 2013, 2014).
Nợ xấu đến 31/12/2013 là 981 triệu đồng, giảm 163 triệu đồng so với 31/12/2012, tỷ lệ nợ xấu chiếm 0,28% trên tổng dư nợ.
Nợ xấu đến 31/12/2014 là 684 triệu đồng, giảm 297 triệu đồng so với 31/12/ 2013, tỷ lệ nợ xấu chiếm 0,17% trên tổng dư nợ.
*Các giải pháp thực hiện:
-Thực hiện giao khoán chỉ tiêu thu hồi nợ xấu cho từng cán bộ tín dụng, gắn vớic ơ chế tiền lương, tiền thưởng. CBTD phải báo cáo từng trường hợp nợ quá hạn, đề xuất biện pháp giải quyết lên ban lãnh đạo huyện để xử lý thu hồi.
-Phân cơng cán bộ lãnh đạo cùng cán bộ tín dụng, phối kết hợp cùng chính quyền địa phương đến tận hộ có nợ quá hạn để giải quyết, xử lý, thu hồi nợ quá hạn.
Trích lập dự phịng và thu hồi nợ đã xử lý rủi ro
Năm 2013 đã trích lập dự phịng rủi ro tín dụng là 852,7 triệu đồng, trong đó trích dự phịng cụ thể là 450,7 triệu đồng, trích dự phịng chung là