1.2. Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô
1.2.7. Bồi thường bảo hiểm
Trước khi bồi thường cho chủ xe, doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành thực hiện các bước công việc sau đây :
Bước 1 : Kiểm tra bộ hồ sơ khiếu nại bồi thường.
Trước khi bồi thường cho người được bảo hiểm phải kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các giấy tờ cần thiết trong hồ sơ khiếu nại bồi thường, bộ hồ sơ này bao gồm các loại giấy tờ chủ yếu sau :
- Giấy yêu cầu bồi thường. - Bản sao các giấy tờ sau : Giấy chứng nhận bảo hiểm Giấy đăng ký xe
Giấy phép lái xe
Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường.
Giấy đăng ký kinh doanh đối với các loại xe tham gia vận tải hành khách hoặc hàng hóa
- Bản kết luận điều tra tai nạn của cơ quan công an. - Quyết định của tịa án( nếu có).
- Các giấy tờ liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba khác( nếu có)
-Các chứng từ chứng minh thiệt hại vật chất của phương tiện, bao gồm các loại giấy tờ sau dây :
Biên bản giám định thiệt hại
Các hóa đơn, chứng từ liên quan đến sửa chữa phương tiện.
Việc bồi thường thiệt hại cho chiếc xe được bảo hiểm được dựa theo các cơ sở sau đây :
-Căn cứ vào thiệt hại thực tế và chi phí sửa chữa hợp lý mà hai bên đã thỏa thuận trong khi thực hiện phương án giám định chi tiết để thống nhất các điều kiện sửa chữa cho chiếc xe bị tai nạn.
-Căn cứ vào các khoản chi phí khác được chấp nhận bồi thường như chi phí hạn chế đề phịng tổn thất, chi phí cẩu, kéo xe từ nơi bị tai nạn tới nơi sửa chữa.
-Căn cứ vào cách thức tham gia bảo hiểm của chủ xe( tham gia bảo hiểm toàn bộ, tham gia bảo hiểm bộ phận hay tham gia bảo hiểm dưới giá trị và xem xét chủ xe có tham gia thêm các điều khoản bảo hiểm mở rộng hay không ?)
-Căn cứ vào các khoản đòi bồi thường từ người thứ ba gây nên tai nạn
Bước 3 : Trình tự và cách tính bồi thường.
Q trình này được thực hiện theo các bước công việc sau đây :
Một là : Xác định giá trị thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm. Thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm được tính theo cơng thức sau :
Thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm bảo hiểm= Tổng chi phí sửa chữa hợp lý đã thống nhất+ các khoản chi phí được chấp nhận bồi thường khác- Chi phí sửa chữa thiệt hại khơng thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm
-Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ( đúng giá trị thực tế) thì số tiền bồi thường bằng với giá trị thiệt hại thực tế.
-Nếu xe tham gia bảo hiểm bộ phận thì số tiền bồi thường được căn cứ theo giá trị thiệt hại của bộ phận được bảo hiểm.
-Nếu xe tham gia bảo hiểm dưới giá trị thì số tiền bồi thường được xác định :
Số tiền bồi thường= giá trị thiệt hại thực tế x
Số tiền bảo hiểm Giá trị bảo hiểm
Trong trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vi phạm những quy định trong hợp đồng bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có thể khấu trừ một phần của khoản tiền bồi thường. Trên thực tế việc giải quyết bồi thường có thể áp dụng theo 3 cách thức sau đây :
- Bồi thường trên cơ sở chi phí sửa chữa, khơi phục lại xe
- Bồi thường trên cơ sở đánh giá thiệt hại
- Bồi thường tồn bộ sau đó thu hồi và xử lý xe.
Việc lựa chọn cách thức giải quyết bồi thường phải căn cứ vào tưng trường hợp cụ thể trên thực tế và phải dựa vào mức độ thiệt hại của xe, khả năng khôi phục lại xe, chất lượng của nơi sửa chữa, phụ tùng thay thế. Việc lựa chọn cách thức bồi thường ln phải đảm bảo tính thống nhất giữa doanh nghiệp bảo hiểm và chủ xe để lựa chọn phương án kinh tế nhất, có lợi suất cho cả hai bên.